Обязательства, связанные с расчётными и кредитными отношениями: магистерские диссертации, дипломные и курсовые работы по Гражданскому праву

Понятия «кредит» и «кредитные правоотношения» часто используются как в узком, так и в широком смысле, выходящем за рамки отношений, регулируемых кредитным договором. Это связано не только с экономической трактовкой кредита, но и с тем, что в доперестроечный период кредитно-расчетные отношения рассматривались как самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств.

По этой причине многие юристы до сих пор выделяют кредитные и расчетные правоотношения в отдельную категорию гражданско-правовых обязательств. Однако, как отмечает Д.А. Медведев, такие отношения выполняют вспомогательную функцию: они либо не создают новой стоимости (например, при безналичных расчетах за товары), либо приводят к ее возникновению через возврат денежных средств с приращением (в случае возмездного кредита).

Тем не менее, это не означает, что расчетные и кредитные правоотношения лишь формально сопровождают процесс товарообмена. Напротив, они не являются второстепенными обязательствами и обладают самостоятельным правовым статусом. Именно эта независимость позволяет выделить их в отдельные виды договорных отношений, связанных с кредитованием и расчетами.

Кредитные и расчетные правоотношения обладают рядом характерных черт.

Во-первых, они оформляются в виде обязательств. Поэтому далее термин «расчетные отношения» будет использоваться наравне с понятием «расчетные обязательства». Эти отношения неоднородны и реализуются через последовательность сделок и юридически значимых действий. Например, при заключении кредитного договора стороны выполняют ряд операций: банк открывает ссудный счет, перечисляет средства, которые затем используются на определенные цели. Каждая форма расчетов также предполагает несколько взаимосвязанных сделок. Так, аккредитив включает открытие аккредитивного счета, депонирование средств, перечисление денег исполняющему банку, предоставление продавцом необходимых документов и осуществление платежа. Таким образом, практически каждое расчетное или кредитное обязательство реализуется через цепочку взаимосвязанных действий.

Во-вторых, место расчетно-кредитных обязательств в гражданском обороте различается. В одних случаях они служат предпосылкой для последующих денежных операций (например, договор банковского счета). В других — опосредуют передачу ценностей на возвратной основе (договоры займа и кредита). Иногда такие отношения, возникающие из элементов отдельных договоров, формируют новый вид обязательств (например, финансирование под уступку денежного требования). Наконец, они поддерживают эквивалентность в гражданском обороте, когда движение товаров по основному договору сопровождается передачей денежных средств (например, аккредитив, инкассо).

В-третьих, расчетные и кредитные правоотношения представляют собой денежные обязательства. Поскольку деньги относятся к вещам, определяемым родовыми признаками, их случайная утрата или отсутствие на счете не освобождают должника от исполнения обязательства в соответствии с принципом genus non perit («род не гибнет»). С другой стороны, суть таких обязательств заключается в том, что их предметом выступает особый товар — деньги, оборот которых регулируется специальными нормами (ст. 316, 317 ГК). В связи с этим на реализацию расчетных и кредитных обязательств влияют не только нормы гражданского права, но и положения валютно-финансового законодательства. Их регулирование тесно связано с государственной кредитно-денежной политикой, формированием бюджета и уплатой налогов.