Правовое регулирование национальной платежной системы Российской Федерации: магистерские диссертации, дипломные и курсовые работы по Банковскому праву

Концепция национальной платёжной системы (НПС) была формально утверждена законодательством в начале 2010-х годов, с принятием Федерального закона № 161-ФЗ от 27.06.2011 "О национальной платёжной системе". Статья 3 этого закона по существу определяет НПС как совокупность организаций, прямо или косвенно вовлечённых в проведение платежей на территории России и за её пределами. Однако, в академической среде справедливо отмечается ограниченность такого подхода, так как национальная платёжная система представляет собой более комплексное и многогранное явление, включающее в себя не только участников, но и платёжную инфраструктуру (технологии), средства платежа (виды расчётов), нормативные акты, устанавливающие правила оказания платёжных услуг, требования к субъектам НПС, порядок надзора и контроля в национальной платёжной системе и т.д. Таким образом, можно утверждать, что национальная платёжная система начала формироваться задолго до принятия Закона о НПС, и правовое регулирование платёжных отношений (и, следовательно, НПС) началось более ста лет назад, хотя она ещё не была осознана как отдельный социально-экономический феномен.

Законодательное регулирование национальной платёжной системы в России подвергалось значительным изменениям в связи с переменами в экономической структуре после Октябрьской революции 1917 года и распада СССР в 1991 году. Активный экономический рост начала XX века привёл к появлению первых форм относительно массовых безналичных расчётов в дореволюционный период, чему также способствовало развитие банковских учреждений и телеграфной связи. В первые годы советской власти была проведена национализация платёжной инфраструктуры, что оказало существенное влияние на укрепление административно-командной экономики. В дальнейшем развитие платёжной сферы происходило в рамках социалистической экономической системы, со всеми её преимуществами и недостатками. В экономических отношениях, сложившихся в советском государстве, фактически отсутствовала потребность в платёжной инфраструктуре для массовых розничных платежей. Однако, переход к рыночной экономике привёл к зависимости от западных платёжных технологий, что ставило под угрозу национальную безопасность.

Следует подчеркнуть, что НПС представляет собой набор юридических лиц, предоставляющих платёжные услуги, которые в указанном законе называются субъектами НПС. При этом платёжные услуги включают в себя: услуги по переводу денежных средств; услуги почтового перевода; услуги по приёму платежей. Определения этих видов услуг в Законе о НПС отсутствуют, они закреплены в различных нормативных актах и будут рассмотрены ниже применительно к конкретным субъектам НПС.

В статье 3 вышеупомянутого Закона платёжная система определяется как совокупность организаций, взаимодействующих для осуществления перевода денежных средств, а именно: операторов платёжной системы; операторов услуг платёжной инфраструктуры; участников платёжной системы, среди которых не менее трёх организаций являются операторами по переводу денежных средств.

Оператор платёжной системы – это организация, устанавливающая правила платёжной системы и выполняющая другие обязанности, предусмотренные Законом о НПС. Именно по его инициативе создаётся платёжная система определённого типа, и именно он разрабатывает и утверждает правила создаваемой им платёжной системы, которые с юридической точки зрения представляют собой договор присоединения для всех юридических лиц, желающих стать её участниками.

При этом следует учитывать, что одни и те же операторы услуг платёжной инфраструктуры могут обслуживать участников нескольких платёжных систем; оператор платёжной системы может создавать несколько платёжных систем; участники платёжной системы могут участвовать в нескольких платёжных системах одновременно.

Из определения платёжной системы следует, что законодатель не наделяет её статусом субъекта права, так как определяет её как совокупность юридических лиц, объединённых общей целью – осуществление перевода денежных средств. Эта услуга является единственной услугой, оказываемой в рамках платёжной системы, из трёх видов услуг, возложенных на НПС. Кроме того, платёжная система не может быть субъектом НПС, поскольку не является субъектом права. И учитывая, что юридическое лицо не может входить в другое юридическое лицо, не теряя при этом свою имущественную обособленность, очевидно, что платёжная система не является юридическим лицом. Юридические лица, становясь участниками платёжной системы, сохраняют свой правовой статус. Кроме того, как уже упоминалось, юридические лица могут быть участниками нескольких платёжных систем одновременно.

В силу тех же обстоятельств НПС также не является субъектом права. Однако, в её рамках взаимодействие строится не на основе договорных связей, а в соответствии с нормами закона. При этом следует подчеркнуть, что в отличие от платёжных систем, НПС не имеет участников и не предполагает какого-либо членства.

В то время как платёжная система представляет собой искусственное образование, основанное на волеизъявлении конкретного лица – оператора платёжной системы – и функционирующее на основе договорных отношений между всеми её участниками, НПС возникает и функционирует исходя из потребностей экономики, независимо от воли лиц, которых Закон о НПС относит к субъектам НПС.

НПС позволяет не только осуществлять перевод денежных средств, но и предоставлять другие платёжные услуги. Следовательно, понятие "платёжные системы" является более узким, и НПС включает их в себя.

Таким образом, национальная платёжная система (НПС) – это совокупность взаимосвязанных элементов, взаимодействующих при оказании определённых видов платёжных услуг и имеющих общую цель – осуществление платежей и расчётов между плательщиками и получателями.

Платёжная система – это искусственное образование, созданное по инициативе оператора платёжной системы, взаимодействие в рамках которого осуществляется на основании договорных отношений. Из всех видов платёжных услуг в платёжной системе предоставляется только услуга по переводу денежных средств.

Участником платёжной системы становится юридическое лицо, присоединившееся к правилам платёжной системы – договору присоединения.

Несмотря на то что понятие национальной платёжной системы было закреплено на законодательном уровне относительно недавно, её формирование началось задолго до принятия соответствующего закона, регулирующего в настоящее время данную сферу общественных отношений. Не следует ограничивать образование национальной платёжной системы исключительно платёжными системами: в современном виде они возникли только в середине XX века, в то время как платёжная инфраструктура (пусть и в зачаточном состоянии) начала своё становление в конце XIX – начале XX века. Развитие национальной платёжной системы связано с формированием системы финансовых учреждений, ответственных за проведение платежей (клиринговых палат, кредитных организаций и т.д.), эволюцией форм расчётов, а также внедрением технологий, обеспечивающих обслуживание массовых платежей.

Современный этап развития правового регулирования национальной платёжной системы характеризуется: принятием основополагающего закона, регулирующего данную сферу общественных отношений, а также наличием развитой системы подзаконных нормативных актов; дифференциацией подходов к правовому регулированию различных платёжных систем; учётом передового международного опыта в данной области; эффективной системой надзора и контроля за субъектами национальной платёжной системы, направленной на обеспечение её стабильности. Анализ последних событий позволяет сделать вывод о своевременности принятия Банком России и Правительством РФ ряда мер, направленных на обеспечение национального суверенитета в платёжной сфере, которые позволили избежать сбоев в работе российской национальной платёжной системы, вызванных действиями недружественных стран и международных организаций.