Понятие и виды имущественного страхования: магистерские диссертации, дипломные и курсовые работы по Страховому праву

В рамках договора страхования имущества, страховщик обязуется за определенную плату (страховой взнос) компенсировать убытки, понесенные страхователем или выгодоприобретателем в результате страхового случая, указанного в договоре. Компенсация выплачивается в пределах установленной суммы (страховой суммы) за ущерб, нанесенный застрахованному имуществу или связанный с другими имущественными интересами страхователя, согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ.

К этому определению следует добавить, что обязанностью страхователя является своевременная уплата страховой премии.

Имущественное страхование классифицируется по объекту страхования на три основных типа.

1. Страхование имущества (ст. 930 ГК РФ).

Объектом страхования в данном случае выступают имущественные интересы, подверженные риску утраты, недостачи или повреждения.

Отдельным видом является страхование финансовых рисков, которое покрывает имущественные интересы, связанные с риском неполучения ожидаемых доходов или возникновения непредвиденных расходов для физических и юридических лиц, как указано в п. 4 ст. 4 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992.

2. Страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ).

Здесь объектом страхования являются имущественные интересы, подверженные риску убытков в результате предпринимательской деятельности. Это может быть вызвано нарушением обязательств контрагентами или изменением условий деятельности, не зависящим от предпринимателя, включая риск неполучения ожидаемой прибыли, согласно п. 5 ст. 4 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992.

3. Страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ).

Объектами страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы, связанные с риском ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также за нарушение условий договора, как определено в п. 6 ст. 4 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992.

Важной особенностью имущественного страхования (за исключением страхования гражданской ответственности) является ограничение размера страховой суммы действительной стоимостью имущества. Это условие обеспечивает защиту имущественных интересов страхователя и предотвращает его неосновательное обогащение.

При страховании имущества страховой стоимостью признается его реальная стоимость на момент заключения договора (абз. 2 п. 2 ст. 947 ГК РФ). В случае страхования предпринимательского риска страховой стоимостью являются убытки, которые предприниматель может понести при наступлении страхового случая (абз. 3 п. 2 ст. 947 ГК РФ).

Как правило, страховщик не может оспаривать страховую стоимость после заключения договора, за исключением случаев, когда страхователь намеренно ввел его в заблуждение относительно реальной стоимости имущества и страховщик не воспользовался своим правом на оценку страхового риска (ст. 948 ГК РФ). Последствия нарушения требования о страховании сверх страховой стоимости регулируются ст. 951 ГК РФ и включают признание договора недействительным в соответствующей части, отказ в возврате излишне уплаченной премии и корректировку графика платежей при рассрочке.

Неполное страхование возможно в случаях страхования имущества и предпринимательского риска, когда страховая сумма ниже страховой стоимости. В этом случае, при наступлении страхового случая, страхователь получает компенсацию убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).

Договором может быть предусмотрена более высокая компенсация, но она также не может превышать страховую стоимость (ч. 2 ст. 949 ГК РФ).

Возможно дополнительное (двойное) страхование имущества или предпринимательского риска, если они застрахованы лишь частично. Страхователь имеет право заключить дополнительный договор, в том числе с другим страховщиком, но общая страховая сумма по всем договорам не должна превышать страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК РФ).

Если в результате двойного страхования общая страховая сумма превышает страховую стоимость, выплаты от каждого страховщика уменьшаются пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по каждому договору (п. 4 ст. 951 ГК РФ).

Превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью допускается только в случае страхования одного и того же объекта от разных страховых рисков по одному или нескольким договорам, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК РФ). Например, страхование имущества от утраты или повреждения в результате пожара и от противоправных действий третьих лиц. Другой пример – комплексное страхование автомобиля от угона, повреждений в результате стихийных бедствий, причинения ущерба и утраты товарной стоимости.

При этом выплата страхового возмещения за одни и те же последствия по такому страхованию не допускается (п. 2 ст. 952 ГК РФ).

Орган страхового надзора утверждает требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ № 4015-1).