ЮРИСПРУДЕНЦИЯ: МАГИСТЕРСКИЕ, ДИПЛОМНЫЕ, КУРСОВЫЕ
Консультационные услуги студентам
Консультационные услуги студентам
Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Гражданское право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии
Вернуться к списку статей по юриспруденции
КРЕДИТНАЯ КООПЕРАЦИЯ: ВНУТРЕННИЙ РЕСУРС РОССИЙСКОЙ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ
Е.В. КУДРЯШОВА
Как и любая другая система в критических ситуациях, финансовая система пытается активизировать свои внутренние силы и возможности. Спецификой российского финансового рынка считается историческое доминирование универсальных коммерческих банков и неразвитость небанковских финансовых и специализированных банковских структур <1>. Такие оценки указывают нам на то, где следует изыскивать резервы и возможности для сохранения и развития финансовой системы России в трудный для страны период. Как нам представляется, кооперативное движение в кредитно-финансовом секторе является одним из ресурсов для поддержания финансовых отношений.
--------------------------------
<1> Коробейникова О.М. Финансовые индикаторы перспективного участия кредитной кооперации в платежных системах // Экономический анализ: теория и практика. 2013. N 4 (307). С. 41 - 50; См. также: Shashkova A.V. Financial & Legal Aspects of Doing Business in Russia. Moscow, 2011.
В статье мы используем контекстный метод, предполагающий обращение не только к нормам законодательства, но и к их контексту, поскольку, как будет ясно из последующего изложения, чтобы добиться положительных результатов в развитии кредитной кооперации, следует преодолеть определенный негативный информационный контекст, созданный за несколько десятилетий. Поясним также, что мы здесь ставим скромную задачу привлечь внимание к кооперативному движению как к ресурсу финансовой системы и сконцентрироваться на общих тенденциях, поэтому для целей данной статьи мы будем оперировать обобщенным понятием - кредитные кооперативы и кооперация в кредитно-финансовой сфере без акцентов на конкретные виды кооперативов.
Цель настоящей статьи - показать необходимость повышения доверия к кредитной кооперации, что послужило бы стимулом к ее развитию в кризисные периоды. Несмотря на то что в России создана необходимая законодательная база, реализация ее в конкретных правоотношениях угасает: существует тенденция к сокращению численности кредитных кооперативов.
Доверие между субъектами и побуждение к вступлению в правоотношения зависят от осведомленности потенциальных субъектов <2>, и применительно к кредитным кооперативам перед нами предстает неприглядная картина. В 2012 г. Национальное агентство финансовых исследований (далее - НАФИ) опубликовало отчет об опросе среди россиян, озаглавленный "Нужны ли кредитные кооперативы?". Опрос проводился по поводу их осведомленности о том, что такое кредитный потребительский кооператив, и желании включиться в правоотношения с такой организацией. Выяснилось, что только 25% опрошенных вообще знают о существовании кредитных потребительских кооперативов в общих чертах, и лишь 12% заявили, что знали о кредитных потребительских кооперативах <3>. Было опрошено 1 600 человек из 42 регионов России (140 населенных пунктов).
--------------------------------
<2> Кантор Н.Е. Расчет сальдо в отношении связанных требований // Вестник экономического правосудия Российской Федерации. 2021. N 9. С. 136 - 178.
<3> Нужны ли кредитные кооперативы? Отчет от 30 сентября 2012 г. об опросе НАФИ. URL: https://nafi.ru/analytics/nuzhny-li-kreditnye-kooperativy/ (дата обращения: 08.01.2023); Дубровская А. Банкам не конкуренты // Портал Banki.ru. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=4139846&ysclid=lbfb1f5o4o790247574 (дата обращения: 08.01.2023).
В 2015 г. в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка "Содействие повышению уровню финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации" НАФИ провело опрос россиян. По результатам опроса об уровне финансовой доступности НАФИ установило, что сбережения граждане доверяют практически исключительно банкам - 98%, на счете в инвестиционной компании хранят сбережения 1%, в микрофинансовых организациях - 0,3%, а сбережения в кредитных кооперативах составили только 0,2% <4> (количество опрошенных в этом опросе не сообщается). Заметим здесь же, что мероприятия по повышению финансовой грамотности населения России не содержат информации о возможности кооперативного движения в финансовой сфере и все больше направляют население на рынки ценных бумаг, поэтому трудно ожидать, что ситуация как-то улучшилась за последние несколько лет.
--------------------------------
<4> Финансовая доступность в России: отчет о комплексном исследовании среди потребителей и поставщиков финансовых услуг. URL: https://nafi.ru/analytics/finansovaya-dostupnost-v-rossii/ (дата обращения: 08.12.2022).
Популярность кредитных кооперативов в разных странах неодинакова. Всемирный совет кредитных союзов публикует данные о количестве кредитных кооперативов в разных государствах. Приведем некоторые данные на конец декабря 2020 г. В этот период в Турции было 1 618 кредитных союзов, в Польше - всего 22, в США - 5 042, в России - 935 <5>. Аналитических данных о причинах такой разницы в числах не приводится, и в рамках настоящего исследования мы не возьмемся назвать какие-то свои причины и оценивать положительно или отрицательно распространенность кредитных кооперативов. Важным для нас является складывающаяся в России тенденция к сокращению кредитных кооперативов в условиях сложного для российской финансовой системы и отдельных граждан периода. В Государственном реестре кредитных потребительских кооперативов на 8 декабря 2022 г. числилось 1 001 записей <6>, а в реестре сельскохозяйственных кредитных кооперативов было 562 записи <7>. Опираясь на Пояснительную записку к проекту федерального закона N 302979-6 "О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса Российской Федерации и статью 5 Федерального закона "О кредитной кооперации", внесенному 25 июня 2013 г. в Государственную Думу Федерального Собрания РФ, можно сказать, что в 2013 г. насчитывалось 3 000 кредитных потребительских кооперативов <8>. Возможно, под влияние общего курса на сокращение банковских организаций попали и небанковские организации, включая кредитную кооперацию. Приходится констатировать, что количество кредитных кооперативов уменьшилось за десять лет почти в два раза.
--------------------------------
<5> URL: https://www.woccu.org/documents/2021_Statistical_Report (дата обращения: 08.12.2022).
<6> URL: https://cbr.ru/microfinance/registry/ (дата обращения: 08.12.2022).
<7> URL: https://cbr.ru/microfinance/registry/ (дата обращения: 08.12.2022).
<8> URL: https://sozd.duma.gov.ru/bill/302979-6.
Как нам представляется, помимо прочих причин, в основе тенденции сокращения числа кредитных кооперативов лежит снижение общего уровня доверия. Вопросы доверия играют совершенно особую роль в финансовых правоотношениях, связанных с кредитованием и расчетами. Кредитно-финансовая деятельность характеризуется особыми требованиями к отношениям между участниками процесса, и поведение здесь потребителя значительно сложнее, чем в случае приобретения массового потребительского товара. В отличие от иных рынков, где основной проблемой являются кризисы перепроизводства, на финансовых рынках источником катаклизмов становятся кризисы доверия <9>: "рыночные агенты не рискуют взаимодействовать друг с другом" <10>. Описывая значение банковско-кредитной системы, прежде всего выделяют функцию обеспечения "стабильного и надежно" функционирующего платежного механизма в государстве <11>. Какую бы прекрасную правовую базу ни создал законодатель, выбор - вступать или не вступать в правоотношения - зависит от уровня доверия между гражданами и между гражданами и государством. В случае с кооперативным движением в финансовой сфере нас интересует прежде всего первое - доверие между гражданами.
--------------------------------
<9> Крохина Ю.А., Волова Л.И., Плотникова Н.В. [и др.]. Валютное право: учебник. 6-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2016; Кошель Н.В. Формирование и управление банковским капиталом // Деньги и кредит. 2010. N 4. С. 54 - 59; Тарибо Е.В. Конституционное измерение качества и обоснованности фискальных барьеров в сфере предпринимательства (комментарий к Постановлению Конституционного Суда РФ от 23 мая 2013 года N 11-П) // Известия высших учебных заведений. Правоведение. 2013. N 4 (309). С. 103 - 111; Саттарова Н.А., Шохин С.О. Отдельные вопросы государственного администрирования в сфере обеспечения финансовой безопасности // Вестник Пермского университета. Юридические науки. 2018. N 40. С. 167 - 185.
<10> Кузнецов Н.Г., Кошель Н.В. Развитие инструментария маркетинга как элемента регулирования рынка банковских услуг // Экономические науки. 2012. N 86. С. 47 - 49.
<11> Ерпылева Н.Ю., Филимонов К.В. Создание российских кредитных организаций (современная правовая регламентация) // Банковское право. 2008. N 1. С. 27 - 33; Леднева Ю.В. Учет фискальных интересов государства при оптимизации налогового режима для привлечения инвестиций // Журнал российского права. 2020. N 7. С. 144 - 157; Shashkova A.V. Pro et Contra Criminalization of Corporate Liability in the Russian Federation // Kutafin University Law Review. 2017. Vol. 4. Iss. 2 (8). P. 544 - 554.
Не будет преувеличением сказать, что применительно к финансовой сфере обстановка доверия между гражданами в последние десятилетия целенаправленно разрушалась. Например, в рекламе банков в последние два десятилетия красной нитью проходит понижение значения финансовой взаимопомощи между гражданами и перетягивание внимания граждан на банки и микрофинансовые организации, даже если это касается мелких сумм. Мелкие займы между гражданами представлены как нечто постыдное и расстраивающее личные отношения <12>. Между тем кредитные кооперативы - это предоставление займов на принципах взаимопомощи и взаимовыгодности, отсюда очевиден ущерб развитию кооперации. Учитывая большое значение поведенческого маркетинга в потребительском кредитовании <13>, нельзя игнорировать тот факт, что реклама банков сформировала негативное отношение к денежной взаимопомощи.
--------------------------------
<12> В качестве далеко не единственного примера приведем рекламу Лето-банка с участием артиста Семена Слепакова "Долги". URL: http://www.namepoem.ru/text/7305.html?ysclid=lbfjfjlw8k436660504 (дата обращения: 08.01.2023).
<13> Кошель Н.В. Маркетинговое воздействие на рыночное поведение субъектов хозяйствования как элемент обеспечения воспроизводства обмена // Международный научный журнал. 2013. N 3. С. 15 - 26.
Есть и другие примеры усилий, направленных на разрушение доверия непосредственно к кооперации в финансовой сфере. Из опубликованного на сайте Банка России интервью с одним из служащих Центрального банка РФ следует, что кредитные кооперативы - это нечто близкое к финансовым пирамидам: их легко перепутать <14>.
--------------------------------
<14> Что такое кредитный потребительский кооператив (КПК)? Каким из них можно доверять, а какие лучше обходить стороной? Почему нормальный КПК - это не финансовая пирамида, и как отличить одно от другого? Разбираемся вместе с управляющим Отделением Иркутск Банка России Игорем Коржуком // Официальный сайт Банка России. URL: https://cbr.ru/press/regevent/?id=17358 (дата обращения: 08.01.2023).
В поисковой выдаче на сайте делового портала газеты "КоммерсантЪ" по запросу "кредитные кооперативы" за 2022 г. не было ни одного положительного или хотя бы нейтрального сообщения: только сообщения об уголовном преследовании руководителей или учредителей кредитных кооперативов в разных регионах и сообщение о решении Верховного Суда РФ по поводу банкротства кредитных кооперативов <15>.
--------------------------------
<15> Вот некоторые примеры заголовков: В Новосибирске задержаны сотрудники кредитного кооператива, занимавшиеся обналичиванием маткапитала // КоммерсантЪ. 2022. 18 августа. URL: https://www.kommersant.ru/doc/5515058?query=кредитные%20кооперативы; Волкова Е., Занина А. Пай на пай не приходится // КоммерсантЪ. 2022. 23 июня; Красноярский суд рассмотрит дело главы кредитного кооператива, похитившего у клиентов более 116 млн рублей // КоммерсантЪ. Сибирь. 2022. 22 июля. URL: https://www.kommersant.ru/doc/5471577?query=кредитные%20кооперативы (дата обращения: 08.01.2023); Перова А. "Содружеству" смягчили меру пресечения // КоммерсантЪ (Ростов). 2022. 23 марта. URL: https://www.kommersant.ru/doc/5270863?query=кредитные%20кооперативы (дата обращения: 08.01.2023); Петрова А. Кредитные кооперативы пригодились для наличных. Жители Краснодара осуждены за вывод из легального оборота 2,2 млрд рублей // КоммерсантЪ. 2022. 17 марта. URL: https://www.kommersant.ru/doc/5260431?query=кредитные%20кооперативы (дата обращения: 08.01.2023).
Наверное, можно было бы считать, что средство массовой информации просто правдиво и беспристрастно отразило реальность, но если сравнить с банковскими организациями, то придется задуматься. Как бы ярко ни описывали банкротство банка или связанные с ним хищения, нет ни одного банка, о котором в ретроспективе не было бы хотя бы одного положительного или нейтрального сообщения. Логично предположить, что банки обладают значительными ресурсами для формирования положительного мнения о них и рекламы в период их текущей деятельности вплоть до самого последнего момента - громких скандалов с массой пострадавших вкладчиков, тогда как кредитные кооперативы не могут (да и не должны) позволить себе тратиться на положительное представление о них. В этом случае имеется явный перекос в возможностях, и регулятор, как мы видели из приведенного выше примера, только усиливает его. Добавим, что иллюзии "слишком большой, чтобы лопнуть" были развеяны еще финансовым кризисом 2008 г., но об этом как будто забыли, и в России по-прежнему практикуется культ огромного и солидного банка и банковской системы с минимумом кредитных организаций покрупнее.
В текущей ситуации, как нам представляется, необходимо сменить прославление финансовой атомизации граждан на противоположный курс - повышение доверия и развитие горизонтальных связей. Можно ожидать, что это поспособствует повышению роли кооперативного движения в финансовой сфере. Здесь видится внутренний ресурс, который может быть задействован в тяжелые времена. В публикациях отмечается особая роль кредитных кооперативов для развития "платежно-расчетных функций локальных платежных систем" - распространения финансовых отношений на все территории России, независимо от их значимости и отдаленности <16>.
--------------------------------
<16> Коробейников Д.А., Репников В.Б. Роль кредитной кооперации в обеспечении устойчивости развития сельских территорий // Финансы и кредит. 2008. N 10. С. 14 - 22; Tronin S.A., Rodermel T.A., Uspaeva M.G. [et al.]. Formation of innovative strategies of regional economic development // Space and Culture, India. 2019. Vol. 7. Iss. 2. P. 65 - 75.
Законодательная база кооперативного движения в кредитно-финансовой сфере после долгих проволочек наконец пробила себе дорогу в российском законодательстве именно в кризисный период. Проект закона "О кредитной кооперации" был разработан Министерством Российской Федерации по антимонопольной политике, Минфином России и Минюстом России в соответствии с п. 109 Плана действий Правительства Российской Федерации в области социальной политики и модернизации экономики на 2000 - 2001 годы, утвержденного распоряжением Правительства Российской Федерации от 26 июля 2000 г. N 1072-р. Законопроект был внесен в Государственную Думу Федерального Собрания в марте 2001 г., через год - в апреле 2002 г. законопроект был принят в первом чтении, затем проект долго дорабатывался рабочей группой при Комитете Государственной Думы по финансовым рынкам. В июле 2009 г. Федеральный закон от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" <17> был, наконец, принят.
--------------------------------
<17> СЗ РФ. 2009. N 29. Ст. 3627.
Законодательная база имеется, но отсутствие доверия и сложившаяся информационная кампания вокруг кредитной кооперации не побуждают к вступлению в соответствующие правоотношения, напротив, количество кредитных кооперативов сокращается. Возникает та самая ситуация, когда "акторы не рискуют вступать в отношения", и происходит это во многом благодаря плохой осведомленности о кооперативных правоотношениях в кредитно-финансовой сфере, а также благодаря информационному фону.
В статье выявлены и приведены те негативные тенденции, которые следовало бы развернуть или уравновесить. Какой бы простой и лежащей на поверхности ни показалась идея о повышении доверия, усилия именно в этом направлении были бы наиболее действенными в поддержке кредитной кооперации.
Литература
1. Валютное право: учебник для академического бакалавриата / Ю.А. Крохина, Л.И. Волова, Н.В. Плотникова [и др.]; под редакцией Ю.А. Крохиной. 6-е изд., перераб. и доп. Москва: Юрайт, 2016. 399 с.
2. Волкова Е. Пай на пай не приходится / Е. Волкова, А. Занина // КоммерсантЪ. 2022. 23 июня.
3. Ерпылева Н.Ю. Создание российских кредитных организаций (современная правовая регламентация) / Н.Ю. Ерпылева, К.В. Филимонов // Банковское право. 2008. N 1. С. 27 - 33.
4. Кантор Н.Е. Расчет сальдо в отношении связанных требований / Н.Е. Кантор // Вестник экономического правосудия Российской Федерации. 2021. N 9. С. 136 - 178.
5. Коробейников Д.А. Роль кредитной кооперации в обеспечении устойчивости развития сельских территорий / Д.А. Коробейников, В.Б. Репников // Финансы и кредит. 2008. N 10. С. 14 - 22.
6. Коробейникова О.М. Финансовые индикаторы перспективного участия кредитной кооперации в платежных системах / О.М. Коробейникова // Экономический анализ: теория и практика. 2013. N 4 (307). С. 41 - 50.
7. Кошель Н.В. Маркетинговое воздействие на рыночное поведение субъектов хозяйствования как элемент обеспечения воспроизводства обмена / Н.В. Кошель // Международный научный журнал. 2013. N 3. С. 15 - 26.
8. Кошель Н.В. Формирование и управление банковским капиталом / Н.В. Кошель // Деньги и кредит. 2010. N 4. С. 54 - 59.
9. Кузнецов Н.Г. Развитие инструментария маркетинга как элемента регулирования рынка банковских услуг / Н.Г. Кузнецов, Н.В. Кошель // Экономические науки. 2012. N 86. С. 47 - 49.
10. Леднева Ю.В. Учет фискальных интересов государства при оптимизации налогового режима для привлечения инвестиций / Ю.В. Леднева // Журнал российского права. 2020. N 7. С. 144 - 157.
11. Перова А. "Содружеству" смягчили меру пресечения / А. Перова // КоммерсантЪ (Ростов). 2022. 23 марта.
12. Петрова А. Кредитные кооперативы пригодились для наличных. Жители Краснодара осуждены за вывод из легального оборота 2,2 млрд рублей / А. Петрова // КоммерсантЪ. 2022. 17 марта.
13. Саттарова Н.А. Отдельные вопросы государственного администрирования в сфере обеспечения финансовой безопасности / Н.А. Саттарова, С.О. Шохин // Вестник Пермского университета. Юридические науки. 2018. N 40. С. 167 - 185.
14. Тарибо Е.В. Конституционное измерение качества и обоснованности фискальных барьеров в сфере предпринимательства (комментарий к Постановлению Конституционного Суда РФ от 23 мая 2013 года N 11-П) / Е.В. Тарибо // Известия высших учебных заведений. Правоведение. 2013. N 4 (309). С. 103 - 111.
15. Шохин С.О. Финансово-правовые аспекты совершенствования денежно-кредитной политики и банковской системы / С.О. Шохин // Банковское право. 2003. N 1. С. 2 - 6.
16. Sattarova N. Legal regulation of strategic planning in public finance: monograph. Review / N. Sattarova, S. Shokhin // European Journal of Transformation Studies. 2020. Vol. 8. Iss. 2. P. 261 - 263.
17. Shashkova A.V. Financial & Legal Aspects of Doing Business in Russia / A.V. Shashkova. Moscow: Aspect press, 2011. 255 p.
18. Shashkova A.V. Pro et Contra Criminalization of Corporate Liability in the Russian Federation / A.V. Shashkova // Kutafin University Law Review. 2017. Vol. 4. Iss. 2 (8). P. 544 - 554.
19. Tronin S.A. Formation of innovative strategies of regional economic development / S.A. Tronin, T.A. Rodermel, M.G. Uspaeva [et al.] // Space and Culture, India. 2019. Vol. 7. Iss. 2. P. 65 - 75.
Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Гражданское право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.
Навигация по сайту:
Контакты:
197839245
"Горячие" документы: