Получение потребительского кредита. Статьи по предмету Гражданское право

Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Гражданское право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии

ЗАКАЗАТЬ

Вернуться к списку статей по юриспруденции

ПОЛУЧЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

(по материалам сайта КонсультантПлюс)

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

При этом существует возможность получения финансовых услуг, в том числе банковских, с использованием финансовой платформы (система "Маркетплейс"), которая предоставляет круглосуточный дистанционный доступ к финансовым услугам независимо от вашего местонахождения (ч. 1 ст. 1, п. 7 ч. 1 ст. 2 Закона от 20.07.2020 N 211-ФЗ). Порядок получения кредита с использованием данного сервиса в материале не рассматривается. В данном материале не рассматриваются особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой (ст. 9.1 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ; ч. 2 ст. 1, ст. 6.1 Закона N 353-ФЗ).

В общем случае для получения потребительского кредита рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

1. Изучите условия потребительского кредитования различных банков и выберите банк-кредитор

В отделениях банков и на их сайтах можно ознакомиться с условиями предоставления, использования и возврата кредитов, а также уточнить перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления на получение кредита (ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Также ознакомьтесь с общими условиями договора потребительского кредита, которые устанавливаются банками в одностороннем порядке в целях многократного применения. Ознакомиться с ними можно в отделениях банков и на их сайтах (ч. 3 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Оценив условия потребительского кредитования, предлагаемые различными банками, выберите банк-кредитор.

2. Подготовьте необходимые документы и обратитесь в банк

Для оформления потребительского кредита, как правило, достаточно заявления (заявки) на получение кредита и документа, удостоверяющего вашу личность (паспорта).

Отметим, что банки, соответствующие установленным требованиям, обязаны обеспечить возможность клиентам - физическим лицам получать кредиты в рублях без личного присутствия после проведения идентификации клиентов с использованием единой системы идентификации и аутентификации и единой биометрической системы (п. п. 5.8, 5.8-1 ст. 7 Закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ).

Банк может запросить также иные документы, подтверждающие, например:

• ваше финансовое состояние, в частности справку о доходах;

• вашу трудовую занятость, в частности справку от работодателя, содержащую сведения о занимаемой вами должности и стаже работы.

Рассмотреть заявление о предоставлении потребительского кредита и иные документы, а также оценить вашу кредитоспособность банк должен бесплатно. Если принять решение о заключении договора сразу же в вашем присутствии банк не может, потребуйте документ, содержащий информацию о дате приема к рассмотрению вашего заявления (ч. 3, 4 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

Банк может отказать в заключении договора потребительского кредита без объяснения причин, если иное не установлено законодательством РФ. Информация об отказе направляется банком в бюро кредитных историй. Отметим, что банк обязан отказать в заключении договора потребительского кредита гражданину, состоящему на воинском учете или не состоящему, но обязанному состоять на воинском учете, получившему повестку военного комиссариата, в случае принятия в отношении него решения, направленного на обеспечение явки по повестке (ч. 5, 5.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; п. 3, пп. "е" п. 4, п. 5 ст. 7.1 Закона от 28.03.1998 N 53-ФЗ; ч. 2 ст. 9 Закона от 14.04.2023 N 127-ФЗ; пп. "в" п. 2 ст. 2, ч. 2, 5 ст. 4 Закона от 04.08.2023 N 437-ФЗ).

3. При одобрении банком кредита ознакомьтесь с индивидуальными условиями договора

Банк формирует индивидуальные условия договора, исходя из срока, суммы кредита, особенностей его погашения и других условий, которые должны быть согласованы сторонами. Такие условия отражаются в виде таблицы. Если общие условия договора противоречат индивидуальным условиям, применяются последние (ч. 9, 10, 12 ст. 5, ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

При ознакомлении с индивидуальными условиями рекомендуем обратить особое внимание на следующие (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 9 ст. 5, ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ):

1) сумма кредита и порядок его погашения;

2) размер и порядок уплаты процентов;

3) целевой характер кредита;

4) необходимость заключения вами иных договоров для получения кредита (включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика);

5) ответственность за нарушение условий договора.

Если заемщик согласен на оказание ему дополнительных услуг при получении кредита (займа), об этом должно быть указано в заявлении о предоставлении кредита (займа) с приведением стоимости дополнительной услуги. Информация о дополнительных услугах включается также в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Вместе с тем заемщик вправе и отказаться от этих услуг, на что также должно быть указано в заявлении о предоставлении кредита (займа) (ч. 18 ст. 5, ч. 2, 2.7, 2.8 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; Информационное письмо Банка России N ИН-06-59/148, Роспотребнадзора N 02/20986-2020-23 от 12.10.2020).

Кредитная организация при осуществлении действий, в результате которых физическое лицо становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств по потребительскому кредиту (займу) (далее - дополнительные услуги по страхованию), обязана предоставить ему достоверную информацию об этом договоре, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением (ч. 3 ст. 6 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Также в такой ситуации в форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор обязан указать, в частности, информацию о праве заемщика отказаться от дополнительных услуг по страхованию в течение 14 календарных дней со дня выражения им согласия на оказание ему этих услуг (ч. 2.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

Следует иметь в виду, что кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать риск утраты и повреждения заложенного по договору имущества либо иной страховой интерес. Однако законодательством не установлена обязанность заемщика при получении потребительского кредита (займа) заключать договор страхования. Такая обязанность может быть возложена на него лишь с его письменного согласия. При этом кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант кредита (займа) на сопоставимых условиях (по сумме и сроку возврата) без обязательного заключения договора страхования. Ставка по такому кредиту (займу) будет, как правило, выше (п. 2 ст. 935 ГК РФ; ч. 2, 2.2, 10, 11 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; п. 1 Информации Банка России; п. 3.1 Информации Банка России; Информация Роспотребнадзора от 21.04.2015).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор не вправе предлагать заключить соглашение об установлении способов или частоты взаимодействия с заемщиком при взыскании просроченной задолженности, в том числе включать соответствующие положения в общие или индивидуальные условия договора (Информационное письмо Банка России от 03.10.2019 N ИН-06-59/77).

4. Заключите договор

При заключении кредитного договора рекомендуем обратить внимание на следующие моменты.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между банком и вами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, то есть с момента подписания вами индивидуальных условий, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи (ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; Информационное письмо Банка России от 03.02.2022 N ИН-02-59/6).

Вы вправе сообщить банку о своем согласии заключить договор на предложенных банком условиях в течение пяти рабочих дней со дня их предоставления, если банком не установлен больший срок. В течение данного срока предложенные банком индивидуальные условия не могут быть изменены им в одностороннем порядке. Если банк получит подписанные вами индивидуальные условия по истечении указанного срока, договор не будет считаться заключенным (ч. 7 - 9 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

В правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия, в квадратных рамках размещается полная стоимость потребительского кредита в процентах годовых и в денежном выражении. Также при заключении договора банк предоставит вам график платежей по договору, за исключением случая предоставления кредита с лимитом кредитования (ч. 1 ст. 6, ч. 15 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

Если индивидуальными условиями предусмотрено открытие вам банком банковского счета, все операции по счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета, выдачу и зачисление на счет суммы кредита, должны осуществляться банком бесплатно (ч. 17 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Гражданское право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.

ИА ГАРАНТ