Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Банковское право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии
Вернуться к списку статей по юриспруденции
ПРАВОВЫЕ И ОРГАНИЗАЦИОННЫЕ ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОЙ СФЕРЫ ЭКОНОМИКИ В КРИЗИСНЫХ УСЛОВИЯХ
Г.Ф. РУЧКИНА
В современных экономических условиях развитие кредитной инфраструктуры является одной из стратегических задач российской экономики. От ее выполнения, равно как и от эффективной работы банковской системы России, зависят целостность страны, ее экономическая безопасность и политический статус на международной арене.
Важность стабильного развития банковской системы России, необходимость ее экономической безопасности наглядно показали масштабные отечественные экономические кризисы, а также современный мировой финансовый кризис, когда негативные экономические факторы накапливались длительное время, а в итоге отразились в первую очередь на финансовой сфере, распространившись на производственную и социальную сферы.
Причинами кризисных явлений в банковской сфере экономики прежде всего стали внутренние проблемы банковской системы, а именно: отсутствие четкой государственной политики, направленной на формирование банковской системы, недостаточная развитость системы финансового мониторинга, способствующего выявлению правонарушений на ранних стадиях их развития, и отсутствие эффективной системы банковского надзора. Немаловажными причинами негативных факторов явилось недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками (в первую очередь валютным и кредитным), низкая капитализация отдельных российских банков, распространенность спекулятивных операций на финансовом рынке в ущерб более трудоемкой и менее прибыльной работе с реальным сектором экономики. Не вызывает сомнений и тот факт, что на кредитный риск банков оказывает влияние низкая финансовая дисциплина заемщиков.
Банковский сектор является одним из сегментов экономики, наиболее подверженных совершаемым правонарушениям. Очевидно, что правонарушения в этой сфере представляют собой большую опасность для государства, граждан, субъектов предпринимательской деятельности, поскольку способствуют дестабилизации денежно-кредитной системы, подрыву доверия к кредитным организациям, следствием чего является снижение притока денежных средств в кредитные организации.
К преступлениям в сфере банковской деятельности относятся: незаконная банковская деятельность (ст. 172 УК РФ); незаконное получение кредита (ст. 176 УК РФ); злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ); незаконное получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну (ст. 183 УК РФ); легализация (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретенных другими лицами преступным путем (ст. 174 УК РФ); легализация (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретенных лицом в результате совершения им преступления (ст. 174.1 УК РФ).
Распространенными преступлениями в банковской сфере являются хищения денежных средств с использованием подложных документов и поддельных банковских гарантий, финансовые аферы с деньгами вкладчиков, должностные злоупотребления руководителей и служащих банков (фиктивные кредиты, продление сроков платежей без информирования клиентов, несанкционированное освобождение залогов, незаконное присвоение учетных векселей, незаконное присвоение чековых сумм и др.). Характерным преступлением становится противозаконное получение льготных бюджетных кредитов, а также их нецелевое использование. По мере совершенствования банковских технологий отмечается рост преступлений с использованием пластиковых карточек и хищений с применением компьютерных методов внедрения в телекоммуникационные сети банков.
Негативные явления, существующие в банковской сфере, связаны с состоянием социально-экономических отношений, детерминирующих злоупотребления, незначительностью финансовых санкций, применяемых к правонарушителям, неэффективностью мер ответственности, применяемых к кредитным организациям, нарушающим установленные ЦБ РФ правила, низкой степенью прозрачности собственности банков, неэффективным взаимодействием Банка России с Федеральной службой по финансовому мониторингу и правоохранительными органами.
Так, при осуществлении прокурорского надзора за исполнением законов о банковской деятельности, например, в 2008 г. было выявлено всего 3 нарушения, в связи с чем внесено 2 представления, по результатам которых 1 должностное лицо привлечено к дисциплинарной ответственности, 1 - предостережено о недопустимости нарушения закона. За первое полугодие 2009 г. выявлено нарушений - 11, внесено представлений - 8, привлечено к дисциплинарной ответственности 3 должностных лица, предостережено о недопустимости нарушения закона - 6 лиц.
В мае 2004 г. был создан прецедент, когда у банковской кредитной организации была отозвана лицензия за нарушения ФЗ от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" <1> (далее - Закон "О легализации..."). Возглавил первую строку в списке лишившихся банковской лицензии по этому основанию Содбизнесбанк. Совместная работа ЦБ РФ и Росфинмониторинга на "банковском поле" принесла серьезные плоды - за три последующих года права заниматься банковской деятельностью по инициативе ЦБ РФ лишились более 130 кредитных организаций. Формулировка "...за нарушения Закона о легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма" стала привычной. С наступлением финансового кризиса мотивировки ЦБ РФ по отзыву лицензий стали разнообразнее. Причинами отзыва лицензии могут быть: обналичивание денежных средств, неспособность отвечать по обязательствам, рискованная кредитная политика, вывод активов, недостоверные учет и отчетность. Так, распространенной причиной отзыва лицензии в последнее время является отсутствие у банков адекватных резервов на возможные потери, а также дефицит ликвидности. Только за шесть месяцев 2009 г. ЦБ РФ отозвал более 30 лицензий на осуществление банковских операций. То есть каждую неделю один банк лишается лицензии. Стоит отметить, что общее количество зарегистрированных банковских кредитных организаций по-прежнему велико и составляет 1138, из них со стопроцентным иностранным участием - 81, более чем пятидесятипроцентным участием - 27. В городе Москве зарегистрированы 543 кредитные организации. Большинство кредитных организаций - 220 имеют величину уставного капитала свыше 300 млн. руб., 145 - свыше 150 млн. рублей. Законодательные требования к минимальному размеру уставного капитала вновь регистрируемого банка составляет в настоящее время 180 млн. руб. <2>.
--------------------------------
<1> СЗ РФ. 2001. N 33(1). Ст. 3418.
<2> ВСНД РСФСР. 1990. N 27. Ст. 357.
Одной из важнейших составляющих нормальной деятельности хозяйствующих субъектов является возможность получения заемных средств, предоставляемых отечественными кредитными организациями. Эта возможность в конечном итоге благоприятно воздействует на функционирование не только предпринимателей, но и самих кредитных организаций.
Развитие национальной экономики в последние годы во многом осуществлялось за счет внешних источников финансирования, в частности кредитов иностранных банков. В итоге внешний корпоративный долг российских компаний к концу 2008 г. составлял около 487 млрд. долларов - 50,5% общей корпоративной задолженности.
На счетах кредитных организаций по состоянию на 1 января 2009 г. размещалось 189 423,8 млн. руб. средств государственных организаций и 1 220 286,2 млн. руб. негосударственных организаций. Средств федерального бюджета было размещено в сумме 2501,7 млн. руб., средств бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов - 256,3 млн. руб., прочих бюджетных средств - 7989,3 млн. руб.
С учетом мирового финансового кризиса существенно выросли суммы просроченной задолженности по кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам. Так, если на 1 января 2009 г. сумма просроченной задолженности по кредитам и прочим размещенным средствам, предоставленным нефинансовым организациям, составляла 185 563 396 руб., то уже на 1 февраля 2009 г. - 214 379 534 тыс. руб. Аналогичные показатели характерны и для кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных кредитным организациям (838 070 и 1 131 248 тыс. руб.).
Экспертные оценки указанной ситуации сводились к мнению, что резкое увеличение внешней задолженности организаций может обернуться для российской экономики очередным дефолтом.
Возможно, привлечение заемных средств было необходимо для осуществления долгосрочных финансовоемких проектов, например строительства трубопроводов или генерирующих мощностей. Как правило, на такие проекты собственных средств недостаточно, поэтому необходимо привлечение заемных средств. Но реализованные проекты практически отсутствуют, а заявки на финансирование, представленные в Инвестиционный фонд еще в 2005 г., продолжают рассматриваться до настоящего времени.
Стремительные темпы внешнего корпоративного долга вызывали беспокойство экспертов не безосновательно.
Во-первых, внешнее финансирование организаций приводило к росту внешней задолженности непосредственно Российской Федерации. Следует отметить, что в роли заемщиков в основном выступали юридические лица с государственным участием в уставных капиталах. Учитывая, что в последние годы российский внешний долг погашался опережающими темпами, долг организаций с государственным участием в уставных капиталах опосредованно приводил к росту внешней задолженности, по которой государство выступало одним из должников.
Во-вторых, привлечение иностранных заемных средств доказывало слабость отечественного финансового сектора. Российские организации, осуществляющие внешние заимствования, не могли рассчитывать на получение кредитов в отечественных банках. Заемные средства российских кредитных организаций по процентным ставкам были дороже, а сроки кредитования значительно меньше, чем у западных финансовых организаций. Фактически государство создавало ситуацию, вынуждающую кредитоваться в зарубежных банках. Накопленные за счет сырьевых доходов средства вкладывались в высоконадежные зарубежные ценные бумаги под незначительные проценты вместо их использования на кредитование реального сектора экономики внутри России.
В 2007 г. Виктор Зубков, будучи Премьер-министром страны, назвал "безобразием" практику, когда российские организации вынуждены обращаться за иностранными кредитами, не получив таковых в российских банках. В качестве примера приводилось одно из бумажных производств Пензенской области, которое не смогло получить кредит у российского "ВТБ" под 14 процентов годовых, и в конечном итоге нашло средства в чешском банке под 4,5 процента.
Известен крупнейший в истории новейшей России кредит на сумму 7,5 миллиарда долларов США <3>, который получила в 2005 г. государственная нефтяная компания "Роснефть" от консорциума зарубежных банков. Обеспечением по кредиту явился 49-процентный пакет акций компании "Роснефть".
--------------------------------
<3> Российская газета. N 201. 2005. 9 сентября.
В Программе антикризисных мер Правительства Российской Федерации на 2009 г. отмечается, что у воздействия глобального экономического кризиса на Россию есть свои особенности, связанные с накопленными деформациями структуры экономики, недостаточной развитостью ряда рыночных институтов, включая финансовую систему <4>. Названы и основные проблемы российской экономики - высокая зависимость от экспорта природных ресурсов; недостаточная конкурентоспособность несырьевых секторов экономики; неразвитость финансового сектора государства.
--------------------------------
<4> Российская газета. N 48. 2009. 20 марта.
Правительство в создавшихся условиях предприняло попытки нормализации функционирования финансового сектора, включая банковскую систему, для поступления в экономику необходимых объемов кредитных ресурсов через банковский сектор.
Как отмечалось ранее, кредитование у зарубежных банков осуществлялось в том числе и под залог ценных бумаг российских компаний. В целях рефинансирования внешней задолженности российских компаний государственной корпорации "Банк развития и внешнеэкономической деятельности" (Внешэкономбанк) было поручено решить важнейшие задачи, такие, как рефинансирование внешнего долга российских юридических лиц. На эти цели в 2008 г. Внешэкономбанку, ранее занимавшемуся кредитованием инвестиционных проектов, выделили 50 млрд. долларов из золотовалютных резервов Российской Федерации. Это позволило предотвратить переход активов к иностранным кредиторам.
Федеральным законом от 13 октября 2008 г. N 173-ФЗ "О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации" <5> Внешэкономбанку до 31 декабря 2009 г. включительно предоставлено право выделять организациям кредиты (займы) в иностранной валюте для погашения и (или) обслуживания кредитов (займов), полученных этими организациями до 25 сентября 2008 г. Общая сумма кредитов (займов), а также приобретаемых Внешэкономбанком прав требований не должна превышать сумму, эквивалентную 50 млрд. долларов США.
--------------------------------
<5> СЗ РФ. 2008. N 42. Ст. 4698.
Внешэкономбанк в соответствии с Законом обязали до 31 декабря 2008 г. предоставить субординированные кредиты (займы) без обеспечения: ОАО "Банк ВТБ" (на сумму, не превышающую 200 млрд. рублей) до 31 декабря 2019 г., ставка 8 процентов годовых; ОАО "Россельхозбанк" на сумму, не превышающую 25 млрд. рублей на срок до 31 декабря 2019 г. включительно по ставке 8 процентов годовых.
Кроме этого, Банк России и Внешэкономбанк выдали субординированные кредиты Сбербанку (500 млрд. руб.) и ВТБ (200 млрд. руб.), а также Газпромбанку (15 млрд. руб.).
При этом основную часть денежных средств получали те, кому они были не особенно нужны. Например, был предоставлен кредит таким организациям, как "Газпромнефть", на сумму 47 млрд. руб., "ЛУКОЙЛ" - 34 млрд. руб., "Роснефть" - 42 млрд. руб. Только за полгода государство выделило корпоративному сектору 1 трлн. руб. в виде кредитов и государственных гарантий. Десять крупнейших компаний получили 60 процентов этой суммы.
Необходимо отметить, что вливания денежных средств в банковскую систему, как показала практика, оправдывали себя не в полной мере. Дополнительная денежная ликвидность зачастую использовалась для приобретения иностранной валюты или резервирования этих средств в иностранных банках. Выделяемые государством денежные средства оказывались бесполезными для реального сектора экономики, так как жестких требований использования их по назначению не было, а у Правительства не оказалось рычагов контроля и регулирования финансовых потоков.
Для предотвращения сложившейся ситуации в целях повышения доступности банковского кредитования для организаций реального сектора Правительство принимает целый ряд мер, действуя по трем основным направлениям: 1) расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы; 2) повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора; 3) обеспечение санации банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы.
Совместно с Банком России Правительство реализует меры по рефинансированию банковской системы с тем, чтобы финансовые средства доходили до конкретных предприятий <6>. Специальные меры принимаются по обеспечению доступности кредитов (субсидирование процентной ставки) для приоритетных секторов экономики - сельского хозяйства, автомобильного строения и транспортного машиностроения. В то же время большая часть полученных организациями денежных средств была направлена на погашение текущей задолженности и пополнение оборотных средств.
--------------------------------
<6> В 2008 г. на эти цели направлено на возвратной основе из всех источников, включая бюджет, средства госкорпораций и рефинансирование со стороны ЦБ РФ, более 2 триллионов рублей, в 2009-м поддержка продолжена в основном за счет ресурсов ЦБ РФ.
В соответствии с законодательством органом, контролирующим выделение финансовых ресурсов в целях предоставления кредитно-финансовым учреждениям для преодоления финансового кризиса, является ЦБ РФ. Государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" принимает решение о предоставлении финансовых ресурсов, а также о предъявляемых к получающим их организациям требованиях, порядке и условиях предоставления соответствующих кредитов в соответствии с п. 3 ст. 1 Федерального закона "О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации".
За работой органов управления банков, получивших средства государственной поддержки, включая субординированные кредиты, усиливается контроль. В такие банки назначаются уполномоченные представители Банка России, отслеживающие вопросы размера кредитования, предоставления гарантий, управления активами и пассивами, вознаграждения органов управления кредитной организации.
В феврале 2009 г. 70 руководителей банковских кредитных организаций - получателей средств государственной поддержки были официально предупреждены об установлении контроля за их деятельностью. При этом Генеральный прокурор РФ Юрий Чайка отметил, что использование банками средств государственной поддержки для конвертации их в иностранную валюту и вывода за рубеж приводит к обесцениванию национальной валюты и препятствует поступлению финансовой поддержки государства в промышленность и другие отрасли экономики. В связи с этим Генеральная прокуратура России предложила уполномоченным органам активизировать использование контрольных полномочий по выявлению и пресечению правонарушений при реализации антикоррупционных мер (органам финансовой разведки - активизация борьбы с легализацией преступных доходов; органам внутренних дел и органам безопасности - повышение эффективности оперативно-розыскных мероприятий по выявлению преступных действий в банковской сфере).
По инициативе прокуратуры города была создана и функционирует рабочая группа по проведению проверок законодательства о банках и банковской деятельности. Создана и открыта для общего пользования информационная база по фирмам-однодневкам, адресам массовой регистрации, используемым для обналичивания денежных средств и иных сомнительных финансовых операций.
Поступающая в прокуратуру на постоянной основе информация из ЦБ РФ и Московского ГТУ Банка России о выявленных в кредитных организациях в 2008 г. фактах сомнительных финансовых операций, связанных с систематическим снятием клиентами - юридическими лицами со своих банковских счетов крупных сумм наличных денежных средств, направляется в ГУВД по г. Москве для проведения оперативно-розыскных мероприятий по выявлению и пресечению преступлений, предусмотренных ст. 171, 172, 173, 174, 174.1, 199 УК РФ <7>.
--------------------------------
<7> Всего в прокуратуру города поступила информация о сомнительных финансовых операциях клиентов 65 московских банков, которая направлена для проведения проверок в УБЭП и УНП ГУВД по г. Москве. О незаконной банковской деятельности для осуществления контроля за проведением проверок ГУВД по г. Москве информация поступила по 19 фактам.
В соответствии с заданием Генеральной прокуратуры РФ об усилении прокурорского надзора в финансовом и банковском секторах экономики прокуратурой города во Внешэкономбанке и иных кредитных организациях, получивших государственную финансовую поддержку для преодоления кризиса, была запрошена информация о порядке ее предоставления, предъявляемых к данным организациям требованиях и соблюдении целевого использования предоставленных кредитов. Согласно данным проверки субординированный кредит, привлеченный Сбербанком России от Банка России, используется в соответствии с уставными целями Сбербанка России и в соответствии с действующим банковским и бюджетным законодательством, а также законодательством о банкротстве целевого назначения его использования не имеет.
Средства субординированного кредита, предоставленного решением Правительства Российской Федерации Россельхозбанку, направлены им на кредитование заемщиков агропромышленного комплекса, целевое использование заемщиками средств выданных кредитов контролируется банком.
ОАО "Банк ВТБ", получивший субординированный кредит от Государственной корпорации "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)", направил их в полном объеме на кредитование реального сектора экономики.
В заключение следует отметить, что национальная экономика в последние годы развивалась во многом за счет внешних источников. Кризисные явления в экономике России во многом были спровоцированы государственной политикой, осознанно допускавшей ситуацию, при которой увеличивалась зависимость отечественного предпринимательства от зарубежных финансовых рынков в ущерб развитию отечественных.
В создавшихся сложных экономических условиях, связанных во многом с выводом иностранных активов с российского фондового рынка, досрочным исполнением кредитных обязательств перед иностранными кредиторами, Правительству необходимо было первоначально построить механизм, обеспечивающий финансирование реального сектора экономики, а в дальнейшем направлять на эти цели многомиллиардные финансовые ресурсы. Указанный механизм должен был быть обеспечен действенным контролем расходования выделяемых кредитным организациям денежных средств. Непродуманность действий в этом направлении способствовала нецелевому использованию денежных средств, выводу капитала из страны <8>, необоснованному росту курса иностранных валют по отношению к рублю и ухудшению экономической ситуации в целом. Задействовав колоссальные денежные ресурсы, государство не смогло создать эффективную кредитную инфраструктуру, предотвратить кризисные явления в экономике по причине отсутствия продуманной целенаправленной политики в этом направлении.
--------------------------------
<8> Отток капитала из России в 2008 г. составил 130 млрд. долларов США. По оценкам Всемирного банка, чистый отток капитала из России в 2009 г. может достигнуть 170 млрд. долларов США. В совокупности Россия потеряет весь чистый приток капитала, накопленный за прошедшие три года.
Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Банковское право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.