О некоторых спорных вопросах, возникающих при применении Закона об ОСАГО. Статьи по предмету Страховое право

Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Страховое право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии

ЗАКАЗАТЬ

Вернуться к списку статей по юриспруденции

О НЕКОТОРЫХ СПОРНЫХ ВОПРОСАХ, ВОЗНИКАЮЩИХ ПРИ ПРИМЕНЕНИИ ЗАКОНА ОБ ОСАГО

О.Н. ШЕКШУЕВА

Право владения автомобилем является одним из основных элементов современной автомобильной культуры. Автомобиль - это не только средство передвижения, но и объект, влекущий за собой возникновение прав и обязанностей у его владельца. Однако, чтобы получить право владения автомобилем, необходимо соблюдать определенные правовые нормы и процедуры. Как правило, владение автомобилем связано с его принадлежностью конкретному лицу на конкретном праве. При этом право собственности хотя и предусматривает самый полный объем прав в отношении имущества - владение, пользование и распоряжение (ст. 209 Гражданского кодекса Российской Федерации <1>), но преобладающего значения над правом владения не имеет, поскольку право владения предполагает фактическое обладание вещью, тогда как право собственности приобретается после регистрации такого права в соответствии с законодательными правилами.
--------------------------------
<1> Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // СПС "КонсультантПлюс".

Не следует смешивать два понятия - право владения автомобилем и право на управление автомобилем. Первое подтверждается правоустанавливающими документами и констатирует наличие у его обладателя права владения (право собственности, аренды, безвозмездного пользования и проч.) конкретным транспортным средством, второе подтверждается водительским удостоверением безотносительно к конкретному автомобилю, но дающим право пользования любым автомобилем с учетом категории транспортных средств <2>.
--------------------------------
<2> Федеральный закон от 10 декабря 1995 г. N 196-ФЗ (ред. от 14.04.2023) "О безопасности дорожного движения" // СПС "КонсультантПлюс".

Владение автомобилем - это ответственность, влекущая за собой заботу не только о самом транспортном средстве, но и о его использовании. Регулирование правоотношений, возникающих при исполнении договора обязательного страхования, отнесено к специальному Закону об ОСАГО <3>, который далеко не безупречен, поэтому его применение вызывает споры, разрешение которых зачастую заканчивается в суде. А учитывая, что одной из сторон такого правоотношения, как правило, является гражданин, не владеющий основами правовых знаний, следовательно, обращение в суд для него - единственный способ отстаивания своих прав.
--------------------------------
<3> Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ (ред. от 28.12.2022) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО) // СПС "КонсультантПлюс".

Из преамбулы анализируемого Закона следует, что государство возлагает на владельца транспортного средства обязанность страхования своей гражданской ответственности. По договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств <4> страхователем может быть любое лицо (ст. 1 Закона об ОСАГО). Представляется, что такое определение не совсем удачно, поскольку "любой" - это всякий, каждый <5>. Между тем в судебной практике страхователем по названному виду страхования считается собственник или иное владеющее транспортным средством на законном основании лицо, которое имеет имущественный интерес в страховании своей ответственности <6>. Таким образом, именно имущественный интерес поставлен во главу угла при определении надлежащего субъекта, обратившегося к страховщику с заявлением о заключении такого договора.
--------------------------------
<4> Далее - договор ОСАГО.
<5> Толковый словарь русского языка: в 4 т. / сост.: Г.О. Винокур, Б.А. Ларин, С.И. Ожегов [и др.]; под ред. Д.Н. Ушакова. М.: Советская энциклопедия, 1935 - 1940.
<6> См., например, Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 12 апреля 2022 г. N 78-КГ22-8-К3, 2-923/2020 // СПС "КонсультантПлюс".

Имущественный интерес является одним из важнейших понятий в области страхования. Он предполагает защиту экономических интересов, связанных с имуществом. В контексте договора обязательного страхования имущественный интерес определяет, какое имущество должно быть застраховано и на какую сумму. В случае ОСАГО имущественный интерес - это автомобиль и его владелец. Договор обязательного страхования автомобиля защищает владельца автомобиля от финансовых потерь, которые могут возникнуть в результате ущерба, нанесенного другим автомобилям или имуществу.
О том, что страхователем является именно владелец транспортного средства, а не любое лицо, следует и из ст. 15 Закона об ОСАГО, в которой подача заявления, инициирующего процедуру обязательного страхования, и подписание такого заявления возложены именно на владельца транспортного средства. С учетом вышеизложенного понятие страхователя в Законе об ОСАГО требует своего уточнения.
Как указал Конституционный Суд Российской Федерации <7>, страхование риска своей гражданской ответственности является обязательным для собственников транспортных средств. Но, как было указано выше, законодатель возложил такую обязанность не только на собственников, но и на владельцев транспортных средств (несобственников) с учетом положений гражданско-правовых институтов доверенности, аренды, безвозмездного пользования, хозяйственного ведения, оперативного управления и проч. Соответственно, как собственник автотранспортного средства, так и любое иное лицо, использующее его на указанном в законе основании, в ст. 1 Закона об ОСАГО обозначено термином "владелец транспортного средства".
--------------------------------
<7> Определение Конституционного Суда РФ от 12 июля 2006 г. N 377-О "По жалобе гражданина Кузнецова Евгения Анатольевича на нарушение его конституционных прав абзацем одиннадцатым статьи 1, пунктом 2 статьи 15 и статьей 16 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // СПС "КонсультантПлюс".

Исходя из вышеназванного определения "владелец транспортного средства", не совсем понятна конструкция ч. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО, где законодатель перечисляет лиц, в отношении которых заключается договор обязательного страхования. Таковыми применительно к транспортному средству считаются: 1) его владельцы, 2) лица, допущенные владельцем к его управлению, 3) лица, его использующие на законном основании.
Если использующих транспортное средство на законном основании лиц законодатель выделяет в отдельную группу, тогда владельцами являются только собственники. Если же и собственник транспортного средства, и использующее его на законном основании лицо являются владельцами (как указано в ст. 1 Закона об ОСАГО), то какую категорию лиц имел в виду законодатель, объединяя последних в ч. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО в отдельную группу?
Полагаем, что значение термина "владелец транспортного средства", данное в ст. 1 Закона об ОСАГО, наиболее соответствует нормам гражданского права, поэтому ч. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО, на наш взгляд, нуждается в приведении ее в соответствие со ст. 1 этого же Закона.
Для заключения договора ОСАГО владелец транспортного средства (физическое лицо) должен (ч. 3 ст. 15 Закона об ОСАГО) помимо документов, удостоверяющих его личность, представить в страховую компанию сведения, подтверждающие наличие государственной регистрации автомобиля, если договор страхования заключается после такой регистрации, либо паспорт транспортного средства. Это требование обусловлено тем, что регистрация автомобиля гарантирует соответствие автомобиля требованиям безопасности и экологическим стандартам. Если договор обязательного страхования заключается в отношении владельца незарегистрированного транспортного средства, то страховщику нужно предоставить документ о праве собственности на автомобиль.
Приведенные выше документы в некоторой степени обеспечивают надежность страхового покрытия, уменьшают риски возникновения убытков. Соблюдение этих требований является обязательным для заключения указанного договора и защиты прав застрахованного лица при наступлении страхового случая, служит для страховщика некоторым ориентиром для оценки рисков и предоставления страхователю наиболее подходящих условий страхования.
Предъявление страховщиком регрессных требований к водителю, причинившему вред третьим лицам, является одной из проблем, влекущей за собой неоднозначное толкование заинтересованными лицами соответствующих правовых норм и, как правило, требующей судебного вмешательства для разрешения спорной ситуации.
Договор обязательного страхования может быть заключен в отношении владельца транспортного средства (в том значении, которое придает этому понятию ст. 1 Закона об ОСАГО), а также в отношении ограниченного или неограниченного круга лиц (ст. 15 Закона об ОСАГО).
Если в договор страхования включены водители, допущенные к управлению транспортным средством, то в этом случае законодатель обязывает владельца транспортного средства предоставить страховщику водительские удостоверения всех таких лиц, что дает страховщику возможность оценить индивидуальные риски каждого из указанных в договоре ОСАГО водителей, застраховать ответственность каждого из них и правильно рассчитать страховую премию.
Если же договор оформляется без ограничения круга лиц, допущенных к управлению автомобилем, то предоставления страховщику водительского удостоверения даже владельца транспортного средства закон не требует, ответственность управляющего данным автомобилем на законных основаниях водителя считается застрахованной без учета индивидуальных данных.
Таким образом, отличие содержания договора ОСАГО с ограниченным числом лиц, имеющих право управления транспортным средством, от содержания договора ОСАГО без ограничения числа лиц, имеющих такое право, состоит в том, что при заключении первого договора обязательным к заполнению как в заявлении, так и в страховом полисе является таблица, в которой должны быть указаны лица, допущенные к управлению транспортным средством (ч. 2 ст. 16 Закона об ОСАГО). Правоприменитель к таким лицам относит и владельца транспортного средства (как бы это ни показалось странным - сам себя допустил к управлению).
Если же полис оформляется без ограничения круга лиц, то такая таблица остается незаполненной, и владелец транспортного средства в качестве лица, допущенного к управлению этим транспортным средством, в таблице лиц, допущенных к управлению, не указывается, хотя и предполагается таковым при заключении договора.
Различные требования к содержанию договора ОСАГО в зависимости от указания ограниченного или неограниченного круга лиц, допущенных к управлению транспортным средством, привели к тому, что правоприменитель в случае возникновения спора между страховщиком и владельцем транспортного средства, не вписанным в эту таблицу, руководствуется не общими правилами выяснения воли сторон при заключении договора, а собственным толкованием правовых норм.
Не подвергая сомнению добросовестность всех страховщиков, все же позволю предположить, что не каждый из них разъясняет страхователю последствия отсутствия в текстах заявления и договора страхования сведений о владельце транспортного средства. И не каждый страховщик считает ошибкой в оформлении заявления отсутствие данных о владельце транспортного средства и непредоставление им водительского удостоверения при заключении договора в отношении допущенного к управлению ограниченного числа лиц. А причина такого поведения страховщиков очевидна - при наступлении страхового случая по вине владельца транспортного средства, не указанного среди лиц, допущенных к управлению транспортным средством, а значит, не застраховавшем свою ответственность, у страховщика после выплаты страхового возмещения возникает право взыскать свои расходы с владельца транспортного средства, виновного в причинении вреда, и не указанного в таблице, о которой упоминалось выше (п. "д" ч. 1 ст. 14 Закона об ОСАГО).
Но такая позиция вступает в противоречие с требованием законодателя об обязанности владельцев транспортных средств застраховать риск своей гражданской ответственности (ст. 4 Закона об ОСАГО).
К сожалению, на сегодняшний день Верховный Суд РФ исходит из того, что ограниченное использование транспортного средства предполагает обязательное указание всех лиц в договоре страхования и страховом полисе. При этом, по мнению высшей судебной инстанции, не имеет значения, кем являются данные лица - собственниками или управляющими автомобилем на ином основании <8>.
--------------------------------
<8> См., например: Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 17 июля 2018 г. N 69-КГ18-9 // СПС "КонсультантПлюс".

Не претендуя на абсолютность своего мнения, все же хотелось высказать в связи с вышеназванной позицией Верховного Суда РФ свои соображения, которые сводятся к следующему.
Во-первых, из содержания данных законодателем в Законе об ОСАГО определений договора обязательного страхования и страхового случая видно, что ни в одном из них не говорится о том, что владелец транспортного средства должен быть указан в договоре как лицо, допущенное к управлению транспортным средством. Давая определение договора ОСАГО, законодатель раскрывает содержание правоотношения, возникающего между страховщиком (носитель юридической обязанности) и потерпевшим (носитель субъективного права) при наступлении страхового случая (событие, в связи с которым возникает правоотношение).
При этом под страховым случаем законодатель понимает наступление гражданской ответственности владельца (выделено автором) транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании (выделено автором) транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность (выделено автором) страховщика осуществить страховое возмещение.
Следовательно, обязанность застраховать гражданскую ответственность владельца транспортного средства поставлена законодателем в зависимость от факта использования им этого транспортного средства, т.е., как указано в Законе об ОСАГО, его эксплуатации в форме движения по дорогам и прилегающим к ним территориям, предназначенным для движения.
Иными словами, если владелец транспортного средства обязан зарегистрировать свою ответственность в силу закона, то при наличии у него права на управление автомобилем фактическое использование им этого автомобиля презюмируется (он допускается к управлению без дополнительных на то указаний в заявлении).
Как указал Конституционный Суд РФ, если владелец транспортного средства использует его на законном основании, но при этом не указан в страховом полисе, то он не исключается "из числа лиц, чей риск гражданской ответственности является застрахованным по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" <9>. Следовательно, отсутствие в заявлении о заключении договора ОСАГО, в самом договоре и страховом полисе данных о владельце транспортного средства среди лиц, допущенных им же к управлению этим транспортным средством, не означает, что риск его ответственности не застрахован. Наличие у него права на использование принадлежащего ему автотранспорта в соответствии с указанной в договоре целью подтверждает представленное страховщику водительское удостоверение. Поэтому у страховой компании есть все необходимые данные для правильного расчета страховой премии после получения из автоматизированной информационной системы обязательного страхования информации о водителях, допущенных владельцем автотранспорта к управлению этим автотранспортом, а также о самом владельце.
--------------------------------
<9> Определение Конституционного Суда РФ от 12 июля 2006 г. N 377-О // СПС "КонсультантПлюс".

Обязанность страховой организации застраховать ответственность владельца транспортного средства, заявившего об этом, возникает не в связи с наличием сведений о нем в числе допущенных к управлению лиц, а на основании требований закона (ст. 4 Закона об ОСАГО). Поэтому выплата страхового возмещения в результате наступления страхового случая, если страховая премия при заключении договора была рассчитана (а она и должна быть так рассчитана) с учетом данных владельца транспортного средства, хотя и не указанного среди допущенных к управлению этим транспортным средством лиц, не может быть в последующем возвращена страховщику путем удовлетворения регрессного требования к владельцу транспортного средства как к причинителю вреда.
Во-вторых, ч. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО называет лиц, в отношении которых заключается договор обязательного страхования. Владелец транспортного средства относится к таким лицам без каких-либо дополнительных условий, в том числе в виде оговорки такого содержания: "если он указан в числе лиц, допущенных к управлению транспортным средством".
В-третьих, при заключении договора ОСАГО с ограниченным кругом лиц владелец транспортного средства обязан предоставить страховщику водительские удостоверения всех лиц, допущенных к управлению этим транспортным средством. Как и при заключении такого договора в отношении неограниченного круга лиц, Закон не требует предоставления страховщику водительского удостоверения владельца транспортного средства. Однако для расчета страховой премии при заключении договора "без ограничения" должны быть применены страховые тарифы <10>, учитывающие персональные данные владельца транспортного средства. В то время как при заключении договора "с ограничением" - таковые учитываются, если владелец указан среди допущенных к управлению лиц.
--------------------------------
<10> Указание Банка России от 8 декабря 2021 г. N 6007-У (ред. от 28.07.2022) "О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (зарегистрировано в Минюсте России 28.12.2021 N 66609) // СПС "КонсультантПлюс".

Уточнение редакции п. "д" ч. 3 ст. 15 Закона об ОСАГО в части включения в него обязанности владельца транспортного средства при оформлении договора страхования любого вида предоставлять страховщику водительское удостоверение (при его наличии) позволило бы страховщику, выполняя требования Закона об обязательном страховании риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств, рассчитывать страховую премию с учетом персональных данных владельца безотносительно от того, указан ли тот в числе допущенных к управлению транспортным средством лиц или нет.
Согласно ст. 10 Закона о защите прав потребителей <11>, применяемого и к отношениям страхования ответственности, потребитель имеет право на полную информацию об оказываемой услуге. Если полную информацию страховщик не предоставил (т.е. не сообщил, что именно означает невнесение страхователя (владельца) в перечень допущенных к управлению лиц), то при наличии спорной ситуации необходимо выяснять "истинный смысл сделки" и "действительную волю сторон". Не думаю, что страховщик станет утверждать, что не понимал и не учитывал, что владелец автомобиля, обладающий правом на управление этим автомобилем, будет им управлять.
--------------------------------
<11> Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 (ред. от 05.12.2022) "О защите прав потребителей" // СПС "КонсультантПлюс".

Правильное оформление договора ОСАГО - не только законодательное требование, но и забота о безопасности и финансовом благополучии каждой из сторон договора. Правильное оформление договора является одним из ключевых моментов владения автомобилем. В противном случае последствия могут быть крайне негативными для владельца автомобиля.

Литература

1. Толковый словарь русского языка: в 4 томах / составители: Г.О. Винокур, Б.А. Ларин, С.И. Ожегов [и др.]; под редакцией Д.Н. Ушакова. Москва: Советская энциклопедия, 1935 - 1940.

Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Страховое право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.

ИА ГАРАНТ