Навигация по сайту:

• Главная
• Условия и порядок оказания услуг
• Цены и порядок оплаты
• Способы оплаты
• Гарантии
• ЗАКАЗАТЬ

Контакты:

Свяжитесь с нами:

ICQ: 197839245
e-mail: justicemaker@yandex.ru

Особенности уголовно-правового обеспечения рынка страховых услуг в России. Статьи по предмету Страховое право

Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Страховое право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии

Вернуться к списку статей по юриспруденции

ОСОБЕННОСТИ УГОЛОВНО-ПРАВОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ В РОССИИ

А.С. ГАРДАЛОЕВ

Проблема уголовно-правового обеспечения различных сфер общественных отношений является актуальной для теории уголовного права на протяжении многих десятилетий. Такая актуальность обусловливается рядом факторов: отсутствием терминологического единства в теории уголовного права в части понимания сущности и содержания понятия "правовое обеспечение", порождающего неоднозначность понимания у правоприменителей и, как следствие, неоднородную правоприменительную практику; сложность и многогранность сфер общественных отношений, которые подлежат урегулированию нормами различных отраслей права, в том числе и в сфере страхования; что в совокупности порождает необходимость в теоретическом переосмыслении правового обеспечения рынка страховых услуг.
Прежде чем попытаться раскрыть актуальные проблемы рынка страховых услуг в России через правовую призму и предложить пути их разрешения, необходимо определить, что следует понимать под самим правовым обеспечением в данной статье.
Отсутствие единства в понимании анализируемого термина, по мнению Т.А. Кировой <1>, объясняется его доктринальным происхождением и отсутствием нормы-дефиниции, раскрывающей содержание последнего на законодательном уровне. Видится целесообразным не только согласиться с такой аргументацией, но и рассматривать таковую в качестве основополагающей.
--------------------------------
<1> Кирова Т.А. Понятие уголовно-правового обеспечения // Вестник Саратовской государственной юридической академии. 2020. N 1 (132). С. 142.

Не ставя перед собой цель сформулировать новое определение анализируемого термина, а также несмотря на имеющуюся множественность мнений специалистов в области правовых наук, таких как, например, В.К. Дуюнов, М.В. Бавсун, К.Н. Колотилова, и ряда других специалистов, видится возможным придерживаться позиции Н.В. Щедрина, который раскрывает содержание понятия "обеспечение" через уголовно-управляющее воздействие. Рассуждая о нормативном закреплении содержания такого воздействия, следует иметь в виду, что речь идет о достаточно широком спектре мер уголовно-правового характера, отличительной, важной и объединяющей особенностью которых является общая цель - защита особо охраняемых объектов.
Рынок страховых услуг является относительно молодой правовой категорией в теории уголовного права России, ввиду чего естественным следствием правового регулирования обозначенной сферы наиболее важных, социально значимых общественных отношений является несогласованность норм права и их несоответствие в полном объеме реально существующим интегративным процессам, происходящим в социуме.
Нельзя не согласиться и с тем, что рынок страховых услуг является в современных реалиях одной из наиболее уязвимых сфер.
Преступления, посягающие на сферу страхования услуг, также неоднородны, как и сама сфера правового регулирования. Обращая фокус внимания на структуру уголовного законодательства, можно увидеть, что и составы преступлений, подрывающие стабильность и нормальное функционирование охраняемых общественных отношений, расположены в различных главах.
В целях систематизации, обработки информации, представляющей ценность для проводимого анализа, фокусировки внимания на конкретных аспектах исследуемых явлений и предметного понимания видится возможным классифицировать такие противоправные деяния по субъекту: страхователь и страховщик (или выгодоприобретатель).
Уголовно наказуемые деяния, совершаемые страховщиками (или выгодоприобретателями) являются предметом перманентного внимания специалистов в области уголовного права и процесса <2> и экономистов <3>. Тогда как преступная деятельность страхователей не менее опасна и несет колоссальные не только материальные, но и репутационные потери для всего сегмента страхования.
--------------------------------
<2> См., например: Быков Ю.М. Мошенничество в сфере страхования: криминологические и уголовно-правовые проблемы: автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2006. С. 13; Быкова Н.В. Выявление и раскрытие мошенничества в сфере страхования: автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2009. С. 12; Маслов В.А. Уголовная ответственность за мошенничество в сфере страхования: автореф. дис. ... канд. юрид. наук. Екатеринбург, 2015. С. 17.
<3> Забавин Д.В. Формирование механизма обеспечения финансовой безопасности в сфере страхования: на примере автострахования: автореф. дис. ... канд. экон. наук. М., 2009. С. 11.

Кроме того, ст. 159.5 Уголовного кодекса РФ (УК РФ) (мошенничество в сфере страхования) призвана охранять право собственности страховой компании. Несмотря на то что субъектом данного состава преступления может выступать не только страхователь (или выгодоприобретатель), но и иное лицо (например, инспектор ДПС, подделавший справку о ДТП <4>, сотрудник страховой компании, сфальсифицировавший документы относительно страховки), посягательство осуществляется на право собственности страховой компании.
--------------------------------
<4> Справка-обобщение изучения судебной практики рассмотрения судами Самарской области уголовных дел о преступлениях, предусмотренных ст. 159.1 - 159.6 УК РФ, отграничение от смежных составов за 2013 год.

Поэтому нельзя согласиться с мнением отдельных авторов <5>, что норма охраняет интересы всех участников договора страхования. Так, Э.В. Паутова пишет: "Обманные действия могут состоять в заключении договоров страхования фиктивной организацией, то есть когда виновные, не собираясь заниматься страховой деятельностью, регистрируют организацию только для того, чтобы присвоить денежные средства, передаваемые им в качестве страховых взносов" <6>. И далее себе противоречит: "...преступное деяние состоит в активных действиях лица, совершающего хищение страхового возмещения, заключающихся в обмане страховщика (прим. - Выделено авт.)" <7>.
--------------------------------
<5> См., например: Уголовно-правовая охрана финансово-бюджетной сферы: научно-практическое пособие / отв. ред. И.И. Кучеров, О.А. Зайцев, С.Л. Нудель. М.: КОНТРАКТ, 2021. С. 201.
<6> Паутова Э.В. Квалифицированные виды мошенничества. Практический комментарий. Право Доступа. 2015 // СПС "ГАРАНТ".
<7> Там же.

Как правило, сторонники расширительного понимания ст. 159.5 УК РФ (отстаивающие позицию, что норма охраняет интересы не только страховщика, но и страхователя), объясняют свою позицию указанием в ч. 2 ст. 159.5 УК РФ признака "причинение значительного ущерба гражданину" <8>, а в соответствии с регулятивным законодательством страховщик - это юридическое лицо, следовательно, гражданин, которому причинен "значительный ущерб", может быть страхователем (или выгодоприобретателем).
--------------------------------
<8> Мусьял И.А. Дифференцированные виды мошенничества: дис. ... канд. юрид. наук. Курск, 2018. С. 137.

Гипотетическую модель мошенничества в сфере страхования, где потерпевшим является страхователь, приводят авторы монографии, посвященной уголовно-правовой охране финансово-бюджетной сферы.
Такая модель заключается в совершении умышленных действий сотрудниками страховщика, направленных на введение страхователя или выгодоприобретателя по договору страхования в заблуждение относительно наличия страхового случая или размера страхового возмещения. Обязательным условием противоправности таких действий является фактическое похищение денежных средств (части таких средств), выплаченных страховщиком в качестве страховой выплаты страхователю или выгодоприобретателю, исходя из условий (содержания) договора страхования.
Примеры, приведенные в качестве аргументации сформулированных выводов, а именно: 1) несообщение о фактах, влекущих прекращение регулярных выплат; 2) предоставление фальсифицированных документов <9>, на наш взгляд, являются не в полной мере обоснованными. Полагаем, что в анализируемых случаях действия виновного при наличии всех признаков состава преступления следует квалифицировать по ст. 165 УК РФ, а во втором случае - по ст. 327 УК РФ <10>.
--------------------------------
<9> Там же.
<10> Подобные примеры имеются в практике судов. См., например: Надзорное определение СК по уголовным делам Верховного Суда РФ от 15 февраля 2007 г. N 11-Д06-170 // СПС "ГАРАНТ".

В обзорах судебной практики <11> и доктринальных источниках <12> указывается, что наиболее распространенными видами страхового мошенничества являются:
- внесение в договор страховой суммы выше реальной стоимости объекта, результатом чего, при наступлении страхового случая, клиент рассчитывает на получение большей премии, чем поврежденное имущество <13>;
- сокрытие информации, имеющей значение для заключения договора или определения стоимости страхового случая (хронические заболевания и т.п.);
- заключение страхового договора после наступления страхового случая; инсценировка страхового случая <14> (заявление о хищении застрахованного имущества <15>, предоставление фиктивных документов).
--------------------------------
<11> Справка по результатам изучения судебной практики рассмотрения уголовных дел о мошенничестве, присвоении и растрате (статьи 159, 159.1, 159.2, 159.3, 159.5, 160 УК РФ) за 2017 год // СПС "ГАРАНТ".
<12> Киселев А. Когда страховщики плачут // ЭЖ-Юрист. 2014. N 16 - 17.
<13> Имеют место случаи, когда, воспользовавшись ситуацией - наступлением страхового случая, страхователь стремится увеличить размер компенсации. См.: Апелляционное определение Московского городского суда от 20 января 2017 г. N 33-2533/17 // СПС "ГАРАНТ".
<14> Приговор Кировского районного суда г. Самары от 24 октября 2014 г. URL: https://rospravosudie.com/court-kirovskii-rajonnyj-sud-g-samary-samarskaya-oblast-s/act-470740174/.
<15> Постановление Московского городского суда от 24 декабря 2015 г. N 4у-6830/15 // СПС ГАРАНТ.

В ходе анализа судебной практики не выявлен ни один случай привлечения к ответственности виновных лиц по ст. 159.5 УК РФ, где потерпевшим являлся страхователь.
Тем не менее официальные статистические данные Банка России, аналитическая информация, представленная в документах, свидетельствуют о положительной криминальной активности в страховой сфере не только со стороны страхователей, но и страховщиков, что ведет к деформации правосознания, росту недоверия со стороны населения к страховому сегменту и, как следствие - снижению инвестиционной привлекательности и финансовой стабильности рассматриваемого сегмента рынка финансовых услуг. Банк России нацелен на формирование у финансовых организаций (в том числе страховых компаний) ответственного отношения к продажам финансовых продуктов и личной ответственности руководства и сотрудников.
Мегарегулятор планирует инициировать введение ответственности страховщиков за нарушение требований к раскрытию наиболее важной информации для потребителей о страховых продуктах <16>, что несомненно важно и необходимо. Но проблема возникает еще на этапе начала функционирования страховой компании и других участников страхового сегмента.
--------------------------------
<16> Там же. С. 81.

В поле зрения Банка России страховая компания, как правило, попадает после получения лицензии. Страховая компания, страховой брокер, не имеющие лицензии, страховой агент, не заключивший договор со страховой компанией, помещаются регулятором в "черный" список, сайт блокируется, и далее никакой ответственности не наступает <17>. После этого недобросовестные игроки открывают новый домен, незначительно меняют название, и работа продолжается. Причина безнаказанности заключается в том, что ни уголовное, ни административное законодательство не предусматривают ответственность за незаконную деятельность страховщиков.
--------------------------------
<17> См., например: Решение от 15 июля 2020 г. N 2А-3447/2020 2А-3447/2020~М-2582/2020 А-3447/2020 М-2582/2020 по делу N 2А-3447/2020 // Ленинский районный суд г. Екатеринбурга (Свердловская область). URL: https://sudact.ru (дата обращения: 24.04.2023).

Деятельность без лицензии является незаконным предпринимательством, и при наличии крупного ущерба должна наступать уголовно-правовая реакция. Сходная по содержанию норма имеет место в Кодексе Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП РФ) (ч. 2 ст. 14.1).
Анализ судебной практики за 2019 - 2022 гг. показал, что приговоров по незаконному предпринимательству в сфере страховой деятельности не выносилось, равно как и решений по ч. 2 ст. 14.1 КоАП РФ.
Ученые, указывая на высокую латентность преступлений в сфере страхования, объясняют это следующим обстоятельствами:
- сотрудники подразделений ЭБиПК МВД России рассматривают материалы только по преступлениям, совершенным организованной группой либо в особо крупном размере, обязательным условием при этом является наличие коррупционной составляющей. Сюда же следует относить и деяния, совершенные лицами с использованием своего служебного положения <18>;
- материалы о преступлениях небольшой и средней тяжести (ст. 159.5, 171, 327 УК РФ) подразделениями ЭБиПК МВД России не рассматриваются, а направляются по подследственности, принимающая сторона в таких случаях не всегда обладает специальными необходимыми познаниями в данной области правоотношений (отсутствует необходимая квалификация по сбору доказательств страхового мошенничества).
--------------------------------
<18> Ларичев В.Д., Панин Д.А. Криминогенная обстановка в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Научный портал МВД России. 2020. N 1.

Таким образом, проверка заявления о преступлении проводится формально и, как правило, выносится постановление об отказе в возбуждении уголовного дела.
В доктринальных источниках на данном аспекте внимание не акцентируется. Ученые указывают на возможность привлечения к уголовной ответственности по ст. 327 УК РФ за подделку полиса ОСАГО <19>.
--------------------------------
<19> Курлат П.А., Пономаренко В.В., Румянцева А.В. Страхование для граждан: ОСАГО, КАСКО, ипотека. М.: Редакция "Российской газеты", 2018. Вып. 5. С. 78.

Однако Верховный Суд Российской Федерации считает страховой полис ОСАГО "иным важным личным документом" <20>.
--------------------------------
<20> См.: Определение СК по уголовным делам Верховного Суда РФ от 25 декабря 2008 г. N 49-Д08-106 // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. 2009. N 10; Постановление Верховного Суда РФ от 5 ноября 2020 г. N 83-АД20-7 // СПС "ГАРАНТ".

Деятельность в сфере страхования подлежит обязательному лицензированию. Осуществление деятельности без лицензии является незаконным предпринимательством и уголовно наказуема. Страховщиками выступают не только страховые компании и страховые брокеры, которые обязаны иметь лицензию. Рынок страховых услуг со стороны страховщика могут представлять страховые агенты, для которых получение лицензии не требуется, так как действуют они от имени и в интересах страховой компании. Поэтому для них обязателен договор с такой компанией.
Полагаем, разрешение анализируемой проблемы видится возможным по двум направлениям:
1) расширение межведомственного взаимодействия регулятора с правоохранительными органами: при каждом выявлении нелегального страховщика должен не только блокироваться сайт, но и соответствующие материалы направляться в полицию для принятия процессуального решения;
2) введение специальных норм об ответственности за незаконное предпринимательство в сфере страхования в административное и уголовное законодательство.
Проанализировав имеющиеся конструкции норм, предусматривающих ответственность за совершение противоправных деяний в сфере страхования (ст. 159.5, 172, 171.2, 171.3, 171.5 УК РФ и ст. 14.1, 14.1.1, 14.1.2, 14.1.3 КоАП РФ), полагаем обоснованным предложить проекты конструкций норм превентивного характера КоАП и УК РФ, которые могут быть изложены в следующей редакции:
Статья 14.1.4 КоАП РФ "Осуществление предпринимательской деятельности в сфере страхования без лицензии или гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика"
"1. Осуществление предпринимательской деятельности в сфере страхования без лицензии или гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика -";
"2. Повторное совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 1 настоящей статьи, -".
Статья 171.6 УК РФ "Незаконное осуществление деятельности в сфере страхования"
"Осуществление предпринимательской деятельности в сфере страхования без лицензии или гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями лицом, ранее подвергнутым административному наказанию за административное правонарушение, предусмотренное частью 2 статьи 14.1.4 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, -".

Литература

1. Абрамов В.Ю. Все об ОСАГО для страхователей, потерпевших и страховщиков в схемах, таблицах и с судебным комментарием / В.Ю. Абрамов. Москва: Юстицинформ, 2020. 170 с.
2. Быков Ю.М. Мошенничество в сфере страхования: криминологические и уголовно-правовые проблемы: автореферат диссертации кандидата юридических наук / Ю.М. Быков. Москва, 2006. 24 с.
3. Быкова Н.В. Выявление и раскрытие мошенничества в сфере страхования: автореферат диссертации кандидата юридических наук / Н.В. Быкова. Москва, 2009. 31 с.
4. Забавин Д.В. Формирование механизма обеспечения финансовой безопасности в сфере страхования: на примере автострахования: автореферат диссертации кандидата юридических наук / Д.В. Забавин. Москва, 2009. 25 с.
5. Кирова Т.А. Понятие уголовно-правового обеспечения / Т.А. Кирова // Вестник Саратовской государственной юридической академии. 2020. N 1 (132). С. 140 - 147.
6. Курлат П.А. Страхование для граждан: ОСАГО, каско, ипотека / П.А. Курлат, В.В. Пономаренко, А.В. Румянцева. Москва: Редакция "Российской газеты", 2018. Вып. 5. 144 с.
7. Маслов В.А. Уголовная ответственность за мошенничество в сфере страхования: автореферат диссертации кандидата юридических наук / В.А. Маслов. Екатеринбург, 2015. 24 с.
8. Мусьял И.А. Дифференцированные виды мошенничества: диссертация кандидата юридических наук / И.А. Мусьял. Курск, 2018. 27 с.
9. Уголовно-правовая охрана финансово-бюджетной сферы: научно-практическое пособие / В.Ю. Артемов [и др.]; ответственные редакторы: И.И. Кучеров, О.А. Зайцев, С.Л. Нудель. Москва: Юридическая фирма "Контракт", 2021. 284 с.

 

Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Страховое право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.

"Горячие" документы:

ИА ГАРАНТ