Полная гибель имущества в транспортном страховании. Статьи по предмету Страховое право

Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Страховое право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии

ЗАКАЗАТЬ

Вернуться к списку статей по юриспруденции

ПОЛНАЯ ГИБЕЛЬ ИМУЩЕСТВА В ТРАНСПОРТНОМ СТРАХОВАНИИ

А.Э. КАРИМУЛЛИНА

Развитие и широкое распространение правоотношений частной собственности приводит к переосмыслению ценности имущества, которое постоянно находится под угрозой наступления вредоносных событий. Наиболее болезненным для собственника риском является гибель имущества, материальные потери от которой могут быть сглажены только при наличии договора страхования. Тогда как в страховом законодательстве отсутствует надлежащее нормативное регулирование вопросов гибели имущества.

Так, ни общие, ни специальные положения Гражданского кодекса РФ <1> (далее - ГК РФ) не дают дефиниции данного понятия. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) содержит лишь одну норму (п. 5 ст. 10), закрепляющую право страхователя, выгодоприобретателя на отказ от прав на застрахованное имущество при его утрате либо гибели, при этом не определяя последний термин.

--------------------------------

<1> СПС "КонсультантПлюс".

Наиболее подробно проблемы гибели имущества раскрываются в законах об отдельных видах транспортного страхования. В частности, ст. 278 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ (далее - КТМ) <2> выделяет следующие формы гибели судна:

- полная фактическая гибель (далее - фактическая гибель);

- полная конструктивная гибель (далее - конструктивная гибель).

--------------------------------

<2> СПС "КонсультантПлюс".

Фактическая гибель предполагает уничтожение судна, т.е. материальная оболочка имущества настолько повреждена, что не может быть восстановлена и не может эксплуатироваться по основному предназначению. Фактическая гибель может наступить, например, в случае приведения его в полную негодность в результате сгорания, взрыва, разрушения имущества.

Больший интерес представляет конструктивная гибель судна, когда имущество не претерпело столь серьезных повреждений, которые можно было бы квалифицировать как уничтожение. Конструктивная гибель судна устанавливается при экономической нецелесообразности его восстановления или ремонта, так как в силу ст. 300 КТМ расходы на ремонт превышают стоимость судна после ремонта.

Схожий подход при раскрытии понятия полной гибели использован в подп. "а" п. 18 ст. 12 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" <3> (далее - Закон N 40), где признание полной гибели имущества следует в случае невозможности проведения ремонта либо если стоимость ремонта равна или превышает стоимость имущества на дату страхового случая.

--------------------------------

<3> СПС "КонсультантПлюс".

Для остальных видов страхования нормативное закрепление полной гибели не предусмотрено. В таких случаях полная гибель имущества устанавливается на основе положений стандартных правил страхования.

Между тем правила страхования, в силу ст. 943 ГК РФ, формулируются и утверждаются страховщиками (объединениями страховщиков). В правилах страхования большинства страховых организаций конструктивная гибель устанавливается в случае, если размер расходов на восстановление имущества составляет либо превышает 70% <4>, 75% <5> страховой стоимости. Тогда как законодатель при рассмотрении полной гибели в морском страховании и обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО) придерживается иного подхода (стоимость ремонта равна либо превышает стоимость имущества).

--------------------------------

<4> См.: п. 12.4.7 Правил страхования транспортных средств, гражданской ответственности и финансовых рисков владельцев транспортных средств (Приказ АО "СОГАЗ" от 05.12.2019 N 826). URL: https://shop.sogaz.ru/upload/iblock/d36/d36a2f34b3d93d2151fb5b2cbe686885.pdf. Свободный (дата обращения: 10.01.2023) и др.

<5> См.: п. 40.6.6.1 Правил страхования автотранспортных средств, гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, водителей и пассажиров в салоне автотранспортных средств (КС) N 69кс, утвержденных Приказом ПАО "СК "Росгосстрах" от 6 мая 2019 г. URL: https://www.rgs.ru/about/dokumenty/pravila-strakhovaniya-i-strakhovye-tarify. Свободный (дата обращения: 10.01.2023); п. 11.22 Правил добровольного комбинированного страхования транспортных средств, утвержденных Приказом АО "Группа Ренессанс Страхование" от 12 апреля 2018 г. N 045. URL: https://www.renins.ru/Media/Default/doc/rules_new/49.pdf. Свободный (дата обращения: 10.01.2023) и др.

При этом в случае признания конструктивной гибели автотранспортного средства подчас складывается интересная ситуация. В конкретном страховом отношении устанавливается гибель транспортного средства. Само транспортное средство находится в рабочем состоянии, имея повреждения дорогостоящих деталей, которые не исключают его использования по прямому назначению. Это происходит потому, что конструктивная гибель не всегда влечет действительное уничтожение имущества, а является лишь способом расчета наступившего убытка. Именно такие случаи конструктивной гибели вызывают массу вопросов при последующем участии транспортного средства в других событиях, связанных с причинением вреда.

Так, при страховании имущества в результате осуществления страхового возмещения по правилам полной гибели происходит прекращение договора страхования его исполнением, так как утрачивается предмет страхования.

Иначе решается проблема, если речь идет о полной гибели, признаваемой в рамках договора ОСАГО. С одной стороны, согласно п. 1.13 Положения Банка России от 19 сентября 2014 г. N 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" <6> одним из оснований досрочного прекращения договора ОСАГО названа гибель (утрата) транспортного средства. Закон N 40 под полной гибелью понимает как фактическую, так и конструктивную гибель. Между тем согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 8 ноября 2022 г. N 31 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" <7> договор ОСАГО прекратит свое действие в связи с гибелью (утратой) транспортного средства только после получения страховщиком документов компетентных органов о его снятии с государственного учета после утилизации. Поэтому ранее осуществленная в рамках прямого возмещения убытков по ОСАГО страховая выплата по правилам полной гибели (в том числе при конструктивной гибели) не влечет прекращения договора ОСАГО. В случае последующего использования такого транспортного средства вновь возникшее дорожно-транспортное происшествие может быть признано страховым случаем (в том числе по правилам полной гибели). В судебной практике можно встретить и такие примеры <8>.

--------------------------------

<6> Вестник Банка России. 2014. N 93.

<7> Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 8 ноября 2022 г. N 31 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". URL: https://vsrf.ru/documents/own/31744. Свободный (дата обращения: 10.01.2023).

<8> Решение Усть-Лабинского районного суда Краснодарского края по делу N 2-75/2020 от 5 июня 2020 г. URL: https://ust-labinsky--krd.sudrf.ru. Свободный (дата обращения: 10.01.2023); решение Усть-Лабинского районного суда Краснодарского края по делу N 2-638/2020 от 16 декабря 2020 г. URL: https://ust-labinsky--krd.sudrf.ru. Свободный (дата обращения: 10.01.2023).

Не влечет прекращения договора ОСАГО и полная гибель, которая ранее была установлена по договору добровольного страхования транспортных средств (далее - каско).

Важным представляется и вопрос о влиянии полной гибели имущества, установленной по одному договору страхования, на судьбу иных договоров страхования.

В практике добровольного страхования на сегодняшний день нечасто можно встретить простые договоры страхования, состоящие только из одного вида страхования. Добровольное страхование формируется на уровне договорного регулирования и позволяет сочетать элементы различных видов договора страхования.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Единство смешанного договора страхования предопределяется внутренними связями отдельных элементов договоров, его составляющих. Части смешанного договора страхования объединяются не по объекту страхования, а с учетом правового статуса страхователя либо с привязкой к имуществу (территории страхования).

Как правило, каждая часть смешанного договора страхования состоит из относительно самостоятельного механизма страхования с собственным объектом и предметом страхования, набором страховых случаев.

Рассмотрим данную ситуацию на примере договора каско, который комбинирует следующие виды страхования: страхование имущества (автомобиля) на случай повреждения либо хищения, страхование водителя и пассажиров от несчастных случаев (далее - страхование от НС), добровольное страхование гражданской ответственности (далее - ДСАГО). Если произошла фактическая гибель транспортного средства, то в связи с его уничтожением происходит прекращение всего смешанного договора страхования, в том числе прекращается страховая защита по страхованию от НС и ДСАГО, хотя последние виды страхования и наделены собственными предметами страхования (жизнь и здоровье водителя и пассажиров, гражданская ответственность водителя соответственно). В таком случае страховщик кроме осуществления страховой выплаты по страхованию имущества также должен будет вернуть остаток страховой премии по страхованию от НС и ДСАГО за период, в течение которого страхование не действовало (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В случае с конструктивной гибелью, которая не исключает дальнейшего использования транспортного средства, иные части смешанного договора нельзя признать прекратившими свое действие.

Таким образом, в случае признания полной конструктивной гибели вопрос о прекращении договора страхования будет зависеть от вида страхования. Так как предметом страхования при страховании имущества выступает само транспортное средство, то его полная гибель (как фактическая, так и конструктивная) презюмирует утрату предмета и объекта страхования, а соответственно, ведет к прекращению договора. В отношении остальных видов страхования с иным предметом страхования (даже если предмет страхования напрямую связан с транспортным средством) действие договора прекращается только в случае фактической гибели транспортного средства.

Специфичен и порядок осуществления страхового возмещения при утрате или гибели имущества. Здесь возможны два варианта страхового возмещения, выбор которого остается за страхователем (выгодоприобретателем):

1. Страхователь (выгодоприобретатель) может получить страховую выплату в размере полной страховой суммы в случае, если заявит в одностороннем порядке отказ от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика (абандон). Абандон как субъективное право страхователя (выгодоприобретателя) носит императивный характер и является односторонней сделкой <9>.

2. Застрахованное имущество (в виде годных остатков) остается у страхователя (выгодоприобретателя), а страховое возмещение осуществляется в виде выплаты разницы между страховой суммой и стоимостью годных остатков имущества. Данный вариант также может породить ряд противоречий. Так, нельзя признать эффективной защиту прав страхователя (выгодоприобретателя) - владельца старого транспортного средства, рыночная стоимость которого невысока, а запасные части, узлы и агрегаты дорогостоящие. В таком случае стоимость восстановительного ремонта всего нескольких запасных частей может преодолеть 70 - 75%-ный порог страховой стоимости, а цена на годные остатки может составить существенную часть стоимости имущества (к примеру, в размере 50% стоимости и более). В таких случаях представляется нецелесообразным осуществление страховой выплаты в связи с полной гибелью, но и классическая страховая выплата в размере компенсации расходов на восстановительный ремонт при превышении 70 - 75%-ного порога приведет к нарушению договора страхования.

--------------------------------

<9> См.: п. 40 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан".

По нашему мнению, законодательное определение конструктивной гибели, использованное в морском страховании и ОСАГО, в большей степени учитывает интересы страхователя (выгодоприобретателя).

Таким образом, для обеспечения достаточной страховой защиты интересов страхователя (выгодоприобретателя) необходимо закрепить следующие нормативные изменения.

В законе об организации страхового дела установить общую императивную дефиницию полной гибели для всех видов имущественного страхования. При этом представляется удачной законодательная формула определения фактической и конструктивной гибели (когда стоимость ремонта равна либо превышает стоимость имущества), использованная в сфере правового регулирования торгового мореплавания и ОСАГО.

Наступление полной гибели имущества не всегда свидетельствует о безусловном прекращении договора имущественного страхования. Решение данного вопроса зависит от вида страхования и формы гибели (фактической либо конструктивной). Так, предметом страхования при страховании имущества выступает само транспортное средство, поэтому его полная гибель (фактическая либо конструктивная) презюмирует утрату предмета и объекта страхования и приводит к прекращению договора. Действие договоров по иным видам имущественного страхования (страхование гражданской ответственности, страхование финансовых рисков), а также личного страхования, связанных с использованием транспортного средства, прекращается только в случае его фактической гибели, так как конструктивная гибель не исключает его эксплуатации.

Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Страховое право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.

ИА ГАРАНТ