ЮРИСПРУДЕНЦИЯ: МАГИСТЕРСКИЕ, ДИПЛОМНЫЕ, КУРСОВЫЕ
Консультационные услуги студентам
Консультационные услуги студентам
Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Страховое право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии
Вернуться к списку статей по юриспруденции
АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СУБЪЕКТОВ, ВОВЛЕЧЕННЫХ В СФЕРУ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ УСЛУГ, ЧЕРЕЗ УГОЛОВНО-ПРАВОВУЮ ПРИЗМУ
А.С. ГАРДАЛОЕВ
Рынок страховых услуг в России не относится к числу развитых в сфере финансовых услуг, что объясняется не только отсутствием страховой культуры у граждан (привычки страховаться), но и низкой клиентской ценностью, качеством страховых продуктов, слабым уровнем цифровизации.
За последние 10 лет страховой сектор претерпел существенные изменения. Так, в 2010 г. к субъектам страхового дела относились 786 организаций, тогда как к 2022 г. - всего 220 (-71,7%). При этом, несмотря на значительное снижение количества организаций, совокупные активы страховщиков выросли на 164,2%, (от 1 626,6 млрд руб. в 2015 г. до 4 297,9 млрд руб. в 2021 г.), а капитал страховщиков с 395,5 млрд руб. (2015 г.) увеличился до 1 005,9 млрд руб. (+151,9%) (2022 г.) <1>.
--------------------------------
<1> Распоряжение Правительства РФ от 29 декабря 2022 г. N 4355-р "Основные показатели изменений на финансовом рынке в 2010 - 2021 годах" // СЗ РФ. 2023. N 1 (ч. III). Ст. 476.
В качестве одной из актуальных проблем в сфере функционирования рынка страховых услуг следует выделять деятельность нелегальных участников, которые существенно снижают уровень привлекательности такого рынка.
Центральный банк Российской Федерации (далее - Банк России) осуществляет функции регулятивного характера в сфере страхового рынка, ввиду чего выступает в качестве основного регулятора последнего.
Банком России нелегальные участники анализируемых правоотношений были выделены в отдельную группу лишь с 2022 г.
В результате проведенного мониторинга недобросовестных практик в 2021 г. Банк России выявил, что только по ОСАГО (самый распространенный вид страхования) 3% составляют договоры с недостоверными сведениями, а ущерб как для владельцев транспортных средств, так и страховщиков составил 4,2 млрд руб.
Полученные данные указывают на широкое распространение противоправных действий в сегменте онлайн-страхования, а расширение цифровизации с неизбежностью приведет к увеличению масштабов незаконной деятельности.
Банк России дифференцирует нелегальных участников по группам:
- первая именуется как нелегальные страховщики - лица, предлагающие страховые услуги, но не имеющие лицензии на осуществление данного вида деятельности;
- вторая - незаконные посредники - лица, предлагающие страховые услуги от добросовестных страховщиков, но не наделенные законными полномочиями выступать от их имени <2>.
--------------------------------
<2> Противоправная деятельность в сегменте онлайн-страхования: масштабы, причины, противодействие. Информационный доклад. Москва, 2022. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/134881/information_report_20220401.pdf (дата обращения: 02.04.2023).
Таким образом, в качестве логически обоснованного и оперативного следует рассматривать принятое решение по предупреждению недобросовестных практик в данной сфере, а также решение о необходимости выделения в отдельный кластер организаций, осуществляющих нелегальную деятельность в сфере страхования, путем внесения последних в списки недобросовестных компаний на рынке финансовых услуг. Так, за весь 2022 г. было внесено в черный список 17 компаний, а за три месяца 2023 г. перечень пополнился еще 14 организациями, обладающими признаками нелегальной деятельности на страховом рынке <3>. Основной массив таких организаций представлен группами в социальных сетях (преимущественно во "ВКонтакте"), либо платформами, через которые можно выбрать наиболее выгодные предложения по страховке от страховых компаний.
--------------------------------
<3> Список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке. Группа: Признаки нелегальной деятельности на страховом рынке // Официальный сайт Банка России. URL: https://cbr.ru/inside/warning-list/#search (дата обращения: 02.04.2023).
Анализ организаций, чья деятельность связана со страховым рынком, внесенных в черный список Центробанком, показывает, что, как правило, сайт блокируется на основании требования Генеральной прокуратуры Российской Федерации одновременно с размещением информации в черном списке.
При этом следует направить фокус внимания на то, что блокировка сайта организации не исключает возможность рекламирования ее деятельности через другие ресурсы. Так, 30 марта 2023 г. Банк России внес в данный список "АВТО ПРОФИ СТРАХОВАНИЕ, Центр страхования АвтоПрофи", имеющую 6 юридических адресов в г. Курске и сайт в социальной сети "ВКонтакте". После размещения данной информации из социальной сети сайт компании был удален <4>, однако "2ГИС", "Яндекс-карты", ZOON, OGAGO.TODAY и другие поисковые системы содержат соответствующую информацию о данной организации, а также отзывы с 2018 г., как положительные, так и отрицательные. Отрицательные в основном касаются отказа в выплате по ОСАГО.
--------------------------------
<4> На основании требования Генеральной прокуратуры Российской Федерации от 28 марта 2023 г. N 73/3112-2023. URL: https://vk.com/blank.php?rkn (дата обращения: 02.07.2023).
В качестве второй, но не менее серьезной проблемы следует рассматривать тот факт, что у потенциального страхователя нет четкой уверенности в законности деятельности страховщика или посредника. Банк России в своих указаниях определил требования к порядку размещения информации на интернет-ресурсе, в том числе идентифицирующей информации. В частности, рекомендовал размещать QR-коды на договорах и других юридических документах, официальных сайтах (QR-код должен содержать ссылку на реестр страховщика или объединения страховщиков <5>) и указал, что страховые посредники (страховые агенты, страховые брокеры) могут осуществлять обмен информацией в электронном виде только в том объеме, который определен договором между посредником и страховщиком. Помимо этого, посредник на своем сайте обязан сообщать об объеме предоставленных страховщиком полномочий и перечне оказываемых услуг с указанием номера гражданско-правового договора об оказании услуг <6>.
--------------------------------
<5> Информационное письмо Банка России от 29 сентября 2021 г. N ИН-06-14/73. URL: http://www.cbr.ru (дата обращения: 02.07.2023).
<6> Информационное письмо Банка России от 28 декабря 2021 г. N ИН-015-53/105. URL: http://www.cbr.ru (дата обращения: 02.07.2023).
Следующим шагом, планируемым к реализации Банком России, следует рассматривать "расширение практики маркировки сайтов надежных финансовых организаций в поисковых выдачах "Яндекс" и Mail.ru за счет включения в проект официальных сайтов страховых агентов" <7>.
--------------------------------
<7> Противоправная деятельность в сегменте онлайн-страхования: масштабы, причины, противодействие.
Недопущение репутационных потерь и расширение мошеннических схем при недобросовестном контроле со стороны страховых организаций и страховых посредников мотивирует страховщиков на отказ от сиюминутных преимуществ работы с псевдопосредниками и, как следствие, на повышение качества страхового портфеля <8>. Это, в свою очередь, является инструментом информационного воздействия, но не поддающегося оценке по такому критерию, как эффективность.
--------------------------------
<8> Там же.
Рассуждая о ценности такого подхода к решению обозначенной проблемы, нельзя не отметить заинтересованность в договорах ОСАГО с недостоверными сведениями и самих страховщиков. Такие договоры являются для них безубыточными. Наступление страхового случая, где фигурирует договор с недостоверными сведениями, дает основание страховщику отказать в страховом возмещении страхователю (по данным Банка России, за 2021 г. большинство мошеннических действий (почти 95%), направленных на искажение данных в период действия договора, остаются латентными, а частота наступления страхового события по ОСАГО составляет всего 5,48% <9>.
--------------------------------
<9> Там же.
Третья проблема может существовать и при добросовестной работе страховщика, так как контроль за деятельностью посредников не является системным, а выявленные договоры с недостоверными сведениями не предполагают принятия адекватных мер реагирования.
Так, Верховный Суд Российской Федерации указал: "Сообщение профессионального объединения страховщиков об отсутствии в автоматизированной информационной системе обязательного страхования данных о страховом полисе само по себе не является безусловным доказательством отсутствия договора страхования и должно оцениваться наряду с другими доказательствами (статья 67 ГПК РФ и статья 71 АПК РФ)" <10>.
--------------------------------
<10> Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 8 ноября 2022 г. N 31 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. 2023. N 1.
Решение проблемы видится в том, что введение единой автоматизированной информационной системы страхования повысит информационную прозрачность страхового рынка и обеспечит ценовую доступность страхования. Оператором АИС может стать акционерное общество, 100% акций которого будет принадлежать регулятору. Страховщики смогут пользоваться системой на платной основе, а застрахованные лица будут получать о себе информацию безвозмездно и на бездоговорной основе.
Таким образом, Банк России берет на себя обязательства по качественному внесению данных, защите персональных данных и другим важнейшим вопросам. Такой подход, на наш взгляд, позволит минимизировать количество договоров с недостоверными сведениями при условии, если суды отсутствие в АИС соответствующего договора будут рассматривать как неоспоримое доказательство недостоверных сведений в таком договоре.
Соответствующий Федеральный закон был принят 29 декабря 2022 г. и вступает в силу поэтапно - вплоть до октября 2024 г. <11>
--------------------------------
<11> Федеральный закон от 29 декабря 2022 г. N 594-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части создания автоматизированной информационной системы страхования" // СПС "КонсультантПлюс".
Авторы законопроекта справедливо указывают, что централизованная система хранения информации с участием в качестве лидера-регулятора на страховом рынке Банка России позволит:
- повысить эффективность функционирования анализируемого правового механизма в качестве информационной системы;
- закрепить определенные требования (повышенного уровня) к качеству информации, в том числе за счет доступа к государственным информационным системам;
- определить и установить стандарт требований к защите такого рода информации, не исключая из информационного массива персональные данные, а также сведения, составляющие тайну страхования <12>.
--------------------------------
<12> Пояснительная записка к законопроекту N 1056530-7 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части создания автоматизированной информационной системы страхования". URL: https://sozd.duma.gov.ru (дата обращения: 02.06.2023).
В качестве еще одного способа влияния на недобросовестных страхователей и посредников следует рассматривать создание перестраховочного пула для высокорисковых договоров ОСАГО. Речь идет о закрепленной еще в 2012 г. обязательности участия страховщиков в перестраховочном пуле, которая была установлена при страховании гражданской ответственности перевозчиков (кроме метро и легкового такси) <13>.
--------------------------------
<13> Федеральный закон от 14 июня 2012 г. N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном" // СПС "КонсультантПлюс".
Четвертая проблема связана с нелегальной деятельностью на страховом рынке в сети Интернет.
Банк России в качестве одной из причин роста страхового мошенничества определяет существующий дисбаланс между относительной простотой и легкостью доступа к регистрации доменных имен и многофакторной сложностью процессов выявления и пресечения противоправной деятельности при функционировании подобных сайтов <14>. Актуализирует данную проблематику и отсутствие требований со стороны администраторов российского интернет-сегмента по проверке и подтверждению владельцем доменного имени своих полномочий <15>.
--------------------------------
<14> Противоправная деятельность в сегменте онлайн-страхования: масштабы, причины, противодействие. С. 7 - 8.
<15> Там же. С. 8.
Нельзя не отметить, что данная проблема фрагментарно получила разрешение за счет принятия Федерального закона от 1 июля 2021 г. N 250-ФЗ <16>, закрепившего возможность ограничить во внесудебном порядке доступ к интернет-страницам лиц, оказывающих нелегальные финансовые услуги. Следствием его принятия и вступления в силу стало ограничение доступа за 2022 г. к 10,5 тыс. интернет-ресурсов <17>, в том числе предоставляющих услуги в страховом секторе.
--------------------------------
<16> Федеральный закон от 1 июля 2021 г. N 250-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" // СЗ РФ. 2021. N 27 (ч. I). Ст. 5078.
<17> Краснов И.В. Борьба с отмыванием доходов и финансированием терроризма: итоги работы и основные задачи // Финансовая безопасность. 2023. N 37. С. 8.
Подводя итоги проведенного анализа, следует отметить, что проверить достоверность информации по субъектам страхового дела можно на официальном сайте Банка России, где с 2014 г. ведется Единый государственный реестр субъектов страхового дела (ЕГРССД), но определить перечень разрешенных страховых услуг в посреднической деятельности не представляется возможным.
При этом исходя из направлений деятельности, которые планирует Банк России, главное зло - это деятельность страховых посредников. Именно поэтому прорабатывается вопрос о введении законодательного ограничения в отношении посредников, если на его сайте отсутствует полная идентифицирующая информация либо отсутствует соответствующая информация на сайте страховщика о взаимодействии с данным посредником.
Резюмируя вышесказанное, отметим, что Банк России, анализируя нелегальную деятельность страховщиков в сети Интернет, оперирует термином "мошенничество", однако в предполагаемых мерах по противодействию не делает ставку на активизацию взаимодействия с правоохранительными органами. Банк России в большей степени рассчитывает на взаимодействие с профессиональными сообществами и правозащитными организациями, а также на собственные ресурсы <18>. В этой связи полагаем необходимым активное привлечение к такой деятельности правоохранительных органов.
--------------------------------
<18> Противоправная деятельность в сегменте онлайн-страхования: масштабы, причины, противодействие. С. 8.
Литература
1. Абрамов В.Ю. Все об ОСАГО для страхователей, потерпевших и страховщиков в схемах, таблицах и с судебным комментарием / В.Ю. Абрамов. Москва: Юстицинформ, 2020. 170 с.
2. Быков Ю.М. Мошенничество в сфере страхования: криминологические и уголовно-правовые проблемы: Автореферат диссертации кандидата юридических наук / Ю.М. Быков. Москва, 2006. 24 с.
3. Быкова Н.В. Выявление и раскрытие мошенничества в сфере страхования: Автореферат диссертации кандидата юридических наук / Н.В. Быкова. Москва, 2009. 31 с.
4. Забавин Д.В. Формирование механизма обеспечения финансовой безопасности в сфере страхования: на примере автострахования: Автореферат диссертации кандидата юридических наук / Д.В. Забавин. Москва, 2009. 25 с.
5. Кирова Т.А. Понятие уголовно-правового обеспечения / Т.А. Кирова // Вестник Саратовской государственной юридической академии. 2020. N 1(132). С. 140 - 147.
6. Краснов И.В. Борьба с отмыванием доходов и финансированием терроризма: итоги работы и основные задачи // Финансовая безопасность. 2023. N 37. С. 6 - 8.
7. Курлат П.А. Страхование для граждан: ОСАГО, каско, ипотека / П.А. Курлат, В.В. Пономаренко, А.В. Румянцева. Москва: Редакция "Российской газеты", 2018. Вып. 5. 144 с.
8. Маслов В.А. Уголовная ответственность за мошенничество в сфере страхования: Автореферат диссертации кандидата юридических наук / В.А. Маслов. Екатеринбург, 2015. 24 с.
9. Мусьял И.А. Дифференцированные виды мошенничества: Диссертация кандидата юридических наук / И.А. Мусьял. Курск, 2018. 27 с.
10. Уголовно-правовая охрана финансово-бюджетной сферы: Научно-практическое пособие / В.Ю. Артемов, Н.А. Голованова, Е.В. Горенская [и др.]; Ответственный редактор И.И. Кучеров, О.А. Зайцев, С.Л. Нудель. Москва: Юридическая фирма "Контракт", 2021. 284 с.
Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Страховое право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.
Навигация по сайту:
Контакты:
197839245
"Горячие" документы: