Страхование банковских вкладов. Статьи по предмету Страховое право

Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Страховое право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии

ЗАКАЗАТЬ

Вернуться к списку статей по юриспруденции

СТРАХОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ

А. ВОРОБЬЕВ

В условиях рыночной экономики все государства ввиду подверженности кризисам их экономик вынуждены решать проблемы сохранности денежных средств, размещенных в банках, а также обеспечения стабильности экономики и поддержания доверия вкладчиков к банковской системе, каждое - по-своему. Рассмотрим опыт некоторых стран.

Обеспечение стабильности рыночной экономики

Банковский сектор играет роль своего рода кровеносной системы для экономики страны. Также банковская деятельность позволяет обеспечить перераспределение финансовых ресурсов, что способствует развитию производства, повышению благосостояния граждан и росту экономики страны в целом. Кризисные явления в экономике, неразумное управление банком, а также многие другие причины могут привести к тому, что банк будет не в состоянии исполнять свои обязательства перед клиентами.
В России в данный момент действует обязательное страхование вкладов физических лиц в банках РФ, которое позволяет вкладчикам сберечь их средства. Страхование банковских вкладов физических лиц направлено на защиту прав и законных интересов вкладчиков, на укрепление доверия к банковской системе России и на стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ.
В условиях рыночной экономики все государства ввиду подверженности кризисам их экономик вынуждены решать проблемы сохранности денежных средств, размещенных в банках, а также обеспечения стабильности экономики и поддержания доверия вкладчиков к банковской системе, каждое - по-своему.
В ряде стран, например в Великобритании и Франции, страхуются только вклады в национальной валюте, а в ФРГ - вклады и в национальной валюте, и в иностранной.
При этом действующие системы страхования вкладов также руководствуются различными принципами гарантирования выплат в зависимости от объема компенсирования - частичным компенсированием гарантированных выплат при наступлении страхового случая или полной выплатой внесенных сумм на депозитный счет вместе с процентными начислениями. Первый принцип применяется, например, в странах Евросоюза, США, Канаде, России, а полные выплаты имеют место в Турции, Японии, Южной Корее. Следовательно, в разных странах, в которых существуют системы страхования вкладов, различаются размеры сумм компенсации и сроки их выплаты при наступлении страхового случая <1>.
--------------------------------
<1> Катвицкая М.Ю. Гарантии банковских вкладов в Евросоюзе и в России // Международная экономика. 2013. N 10.

Все вышеперечисленные, а также иные признаки, от которых зависит облик системы страхования вкладов в стране, находят свое отражение в соответствующем правовом регулировании. При этом ряд особенностей правового регулирования также оказывает влияние на систему страхования вкладов.

Зарубежный опыт

Предшественником современных систем страхования вкладов считается New-York's Safety Fund, появившийся в XIX веке в США в 1829 году в штате Нью-Йорк. Позже определенные финансовые структуры стали возникать и в других штатах. Это происходило посредством создания страховых фондов, либо банки компенсировали убытки друг друга по необходимости, либо использовался комбинированный подход <2>.
--------------------------------
<2> Там же.

Эта программа страхования включала три основных элемента: создание страхового фонда, в который банки должны были платить взносы; совет уполномоченных, который имел право проверять банки; список разрешенных инструментов, в которые мог инвестироваться капитал банка.
Как уже говорилось выше, аналоги такой системы впоследствии возникли и в других штатах. До 1858 года еще пять штатов внедрили аналогичные программы: Вермонт, Индиана, Мичиган, Огайо и Айова. Каждая из этих программ обладала собственной спецификой - так, штаты Вермонт и Мичиган, как и штат Нью-Йорк, предусматривали создание страхового фонда. Штат Индиана вместо этого обязывал банки в случае банкротства одного из них взаимно гарантировать выполнение его обязательств по вкладам и выпущенным банкнотам. Штаты Огайо и Айова осуществляли комбинированное применение обоих подходов. При этом ни в одном из этих штатов не устанавливался верхний лимит на сумму, подлежащую возмещению, а в некоторых из этих штатов защите подлежали только выпущенные банком наличные банкноты, но не депозиты.
Впоследствии все эти программы были свернуты из-за сокращения числа банков, участвовавших в программе, - многие банки перерегистрировалась из банков штатов в федеральные, ряд других банков ушли в бизнес, не подпадавший под действие программ. А один фонд - в штате Мичиган - разорился.
В начале XX века были попытки возродить страхование депозитов на уровне штатов, но все созданные в 1908 - 1917 годах страховые фонды (в восьми штатах) к 1930 году прекратили свое существование, разорившись в ходе банковских кризисов 20-х и 30-х годов <3>.
--------------------------------
<3> Турбанов А.В., Евстратенко Н.Н. Федеральной системе страхования депозитов США - 75 лет // Деньги и кредит. 2008. N 12.

В США в ходе Великой депрессии 1929 - 1933 годов несостоятельными оказались около 9 тыс. банков. Во избежание потерь вкладчиков от банкротств банков в будущем Законом о банках 1933 года, который более известен как Закон Гласса-Стигола (Glass-Steagall Act), была учреждена Федеральная корпорация по страхованию депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation - FDIC) (далее - Корпорация), которая занималась обеспечением федерального страхования банковских вкладов. Все банки - члены Федеральной резервной системы (ФРС) были обязаны страховать средства своих вкладчиков в Корпорации, а банки, не являющиеся членами ФРС, могли делать это в добровольном порядке. После создания Корпорации ежегодное число банкротств банков в США сократилось в среднем с 2 тыс. в год до 15 случаев в год.
Корпорация использует два основных метода управления несостоятельными банками. Первый - это метод выплат, когда Корпорация полностью компенсирует депозиты в размере, не превышающем 100 тыс. долл. Затем в процессе банкротства банка она приравнивается к прочим кредиторам и получает соответствующую часть от продажи активов банка. Второй метод называется "метод покупки и поглощения". В этом случае задействуется юридическое лицо, готовое в полном объеме принять на себя обязательства несостоятельного банка. Этот метод позволяет гарантировать вкладчикам полное возмещение вкладов, а не только в пределах 100 тыс. долл.
В 1991 году был принят закон о совершенствовании деятельности Корпорации. Этим законом был увеличен предельный объем кредитования Корпорации Казначейством, а также был предусмотрен ее переход на систему дифференцированных страховых взносов, рассчитываемых с учетом степени устойчивости каждого банка <4>.
--------------------------------
<4> Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебное пособие для вузов. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Норма; ИНФРА-М, 2011.

В 2005 году по предложению Корпорации Конгресс США принял Закон о реформировании федеральной системы страхования депозитов, который вступил в силу после его подписания президентом в январе 2006 года. На основании нового закона были объединены фонды страхования депозитов для банков и ссудо-сберегательных ассоциаций; по ряду пенсионных счетов был увеличен лимит страхового возмещения до 250 тыс. долл.; вводится индексация лимита возмещения на уровень инфляции (с 2010 года, затем каждые 5 лет); устанавливается интервал, в пределах которого должен находиться размер фонда страхования депозитов - 1,15 - 1,50% совокупного объема застрахованных депозитов, изменяется шкала взносов банков, причем исключается нулевая ставка взноса, которая ранее применялась в отношении банков с минимальным уровнем риска <5>.
--------------------------------
<5> Турбанов А.В., Евстратенко Н.Н. Федеральной системе страхования депозитов США - 75 лет.

США в применении дифференцированных ставок страховых взносов не одиноки. Так, в Европейском союзе в 2010 году была введена новая общая для всех стран-участниц схема формирования ставок страховых взносов. По европейской модели уровень риска каждого банка рассчитывается на основе индикаторов финансовой устойчивости методом балльной оценки. Основное отличие этих двух моделей в том, что американская включает схему дифференцированной базовой ставки взносов и систему скидок и надбавок к базовой ставке, а европейская основана на расчете коэффициента риска для каждого банка, с помощью которого и определяется величина самого страхового взноса. При этом набор индикаторов финансовой устойчивости в обеих моделях практически совпадает. В экспертном сообществе России на данный момент высказываются предложения о необходимости дифференциации ставок страховых взносов <6>.
--------------------------------
<6> Хасянова С.Ю., Сучкова Е.О. Совершенствование системы страхования вкладов с учетом риска банковского бизнеса // Банковское дело. 2013. N 9.

В Европе Директивой ЕС от 30 мая 1994 года "О системах гарантирования депозитов" предусмотрено, что каждое государство - член ЕС должно ввести на своей территории одну или несколько систем гарантирования депозитов. При этом ни одно кредитно-финансовое учреждение, получившее лицензию на банковскую деятельность, не может принимать вклады, если не является участником одной из таких систем.
Филиалы банков, зарегистрированных в ЕС, которые расположены в других странах-членах, страхуют депозиты в соответствии с системами гарантирования страны происхождения. Также указанной Директивой предусматривается минимальный уровень гарантирования в 20 тыс. евро на одного вкладчика. При этом каждый кредитный институт должен информировать своих вкладчиков о том, какую систему гарантий он применяет и каким образом она функционирует <7>.
--------------------------------
<7> Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебное пособие для вузов. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Норма; ИНФРА-М, 2011.

С 2009 года в соответствии с рекомендациями, содержащимися в соответствующей Директиве, определена компенсация по банковским вкладам (депозитам) в 50 тыс. евро на одного вкладчика. К концу 2010 года страны - члены ЕС должны были повысить предельный уровень возмещения, выплачиваемого по банковским депозитам, до 100 тыс. евро <8>.
--------------------------------
<8> Катвицкая М.Ю. Гарантии банковских вкладов в Евросоюзе и в России.

В Великобритании создание Страхового фонда депозитов (СФД) британских банков впервые было предусмотрено в Законе о банках 1979 года. СФД начал действовать в феврале 1982 года. Этот фонд имеет ряд особенностей. Во-первых, он был образован на основе законодательного распоряжения, а не добровольного соглашения между самими банками и является самостоятельным юридическим лицом. Во-вторых, страхованию подлежат только вклады в национальной валюте (в фунтах стерлингов), находящиеся на счетах в Великобритании.
В-третьих, страхуются в обязательном порядке вклады всех банков (исключение составляют только отдельные филиалы иностранных банков, стерлинговые счета которых в Великобритании находятся под защитой систем, действующих в странах базирования головной конторы и аналогичных британской схеме). В-четвертых, предусмотрена только прямая защита сбережений вкладчиков, при этом максимальный размер страхового возмещения для одного вкладчика составляет 75% первых 10 тыс. ф. ст. его депозита. Затем этот лимит был увеличен до 31700 ф. ст. При этом страховая сумма составляла 35 тыс. ф. ст. страхуемого вклада, из которых первые 2 тыс. ф. ст. компенсировались в полном объеме, а следующие 33 тыс. ф. ст. - на 90%. Впоследствии в 2007 году Орган надзора в сфере финансовых услуг (FSA) Великобритании отказался от описанной выше "ступенчатой" шкалы выплат страхового возмещения по вкладам, и теперь возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 35 тыс. ф. ст. СФД формируется за счет вступительных взносов банков-членов, определяемых в зависимости от класса банка <9>.
--------------------------------
<9> Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебное пособие для вузов. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Норма; ИНФРА-М, 2011.

Правовое регулирование обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ должно, ориентируясь на рыночные условия, постепенно совершенствоваться, не теряя при этом преемственность и стабильность. Это позволит и впредь эффективно предотвращать и устранять негативные явления, возникающие в банковской системе России, способствуя ее благоприятному функционированию и развитию. Непростая экономическая обстановка, существующая в России в данный момент, требует соответствующей реакции со стороны государства. Использование как зарубежного опыта, так и опыта собственного регулирования является залогом стабильности экономики.

Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Страховое право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.

ИА ГАРАНТ