Навигация по сайту:

• Главная
• Условия и порядок оказания услуг
• Цены и порядок оплаты
• Способы оплаты
• Гарантии
• ЗАКАЗАТЬ

Контакты:

Свяжитесь с нами:

ICQ: 197839245
e-mail: justicemaker@yandex.ru

Пути развития обязательного страхования в Российской Федерации. Статьи по предмету Страховое право

Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Страховое право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии

Вернуться к списку статей по юриспруденции

ПУТИ РАЗВИТИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

В.В. ТОДРИК

Во многих развитых странах страхование является неотъемлемой частью экономики, стимулирует инвестиции и защищает государственные бюджеты от всевозможных убытков. Россия не является исключением, страхование не стоит на месте и постоянно расширяется.

Согласно рейтинговому агентству "Эксперт РА" и проведенному им исследованию по страхованию жизни и здоровья граждан, государственных служащих за последние 3 года динамика страхования заметно оживилась. Так, в первом полугодии 2014 г. по сравнению с предыдущим 2013 г. случаев страхования жизни и здоровья увеличилось в среднем на 15% <1>.
--------------------------------
<1> Рейтинговое агентство "Эксперт РА". URL: http://www.raexpert.ru.

В последнее время вопрос страхования в Российской Федерации стоит особенно остро в связи с прошлыми событиями техногенного и природного характера. Достаточно вспомнить мощное наводнение 2013 г., от которого пострадали Амурская и Еврейская автономная области, а также Хабаровский край. Общий объем ущерба от наводнения в Дальневосточном федеральном округе составил 527 млрд руб. <2> Данное событие породило вопрос о развитии обязательного страхования жилья <3>, который до сих пор не нашел своего ответа в теоретическом и правовом аспекте.
--------------------------------
<2> Российская газета. URL: http://www.rg.ru/2014/08/08/reg-dfo/rekord-anons.html.
<3> Медведев потребовал решить вопрос с обязательным страхованием жилья // РИА Новости. 2013. 30 сентября. URL: http://news.mail.ru/politics/14984895/?frommail=1.

Есть и положительный опыт в виде такого страхового инструмента, как полис ОСАГО, который позволил многим владельцам автотранспорта чувствовать себя более комфортно при возникновении дорожно-транспортных происшествий.
Можно привести еще немало примеров, однако исходя из анализа как страхования в целом, так и обязательного страхования в частности, имеются научные недоработки и практические примеры, которые обеспечивают регресс страховой системы Российской Федерации.
Например, С.С. Харитонов описывал проблему по выплате единовременных пособий военнослужащим, участвующим в борьбе с терроризмом, наряду со страховыми выплатами по обязательному государственному страхованию их жизни и здоровья <4>.
--------------------------------
<4> Харитонов С.С. Должно ли выплачиваться единовременное пособие военнослужащим, участвующим в борьбе с терроризмом, наряду со страховыми выплатами по обязательному государственному страхованию их жизни и здоровья? // Право в Вооруженных Силах. 2011. N 5. С. 5 - 7.

Или же Федеральный закон от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы" в п. 4 ст. 2 содержит исчерпывающий перечень выгодоприобретателей, однако автор отмечает, что согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации "в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица". Выходит, что ФЗ-52 от 28.03.1998 идет вразрез с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации.
Также распространенной проблемой является неверное толкование норм материального и процессуального права, как следствие разрозненности нормативно-правовых актов в страховых вопросах.
На сегодняшний день основные направления обязательного страхования в Российской Федерации выглядят следующим образом:
1) обязательное медицинское страхование <5>;
--------------------------------
<5> Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. N 326-ФЗ об обязательном медицинском страховании в РФ.

2) обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний <6>;
--------------------------------
<6> Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний".

3) обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств <7>;
--------------------------------
<7> Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

4) обязательное социальное страхование <8>;
--------------------------------
<8> Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования".

5) обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы <9>.
--------------------------------
<9> Федеральный закон N ФЗ-52 от 28 марта 1998 г. "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы".

Разумеется, говоря о развитии обязательного страхования, невозможно не затронуть его другие виды. При нынешнем развитии страхового рынка России появляются новые особенности различных видов страхования. Тяжело отследить ежедневно появляющиеся инновации страховой сферы. На наш взгляд, необходима классификация этих видов и их вывод на законодательный уровень, которые способствовали бы развитию страхования в целом. Для отражения задуманного подходит Закон N 4015-I от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в свое время данный Закон носил название - Закон "О страховании"). Так, по видению профессора Ю.Б. Фогельсона, существует определенная классификация страховых норм, которые практически полно раскрывают всю картину. Здесь прослеживается разделение страховых правоотношений на частные и публичные; нормы, регулирующие коммерческое и некоммерческое страхование; основанные на договорах страхования и без таковых и др. <10> Классификация, как самостоятельная единица, имеет огромное значение в юридической науке. Ведь классификация помогает исследователю ориентироваться в самых сложных ситуациях, служит основой для обобщающих выводов и прогнозов <11>. Если мы говорим о классификации страхования, то она поможет нам определить ее структуру для построения наиболее грамотной страховой системы в Российской Федерации.
--------------------------------
<10> Фогельсон Ю.Б. Систематизация страхового законодательства // Юридическая и правовая работа в страховании. 2008. N 3.
<11> Кондаков Н.И. Логический словарь-справочник. М.: Издательство "Наука", 1975. С. 247.

На взгляд автора, в дополнение необходима систематизация страхового законодательства с помощью консолидации, инкорпорации и кодификации. Систематизация поможет:
- привлечь больше иностранных инвестиций на страховой рынок России;
- уменьшить, а возможно, и полностью ликвидировать случаи страхового мошенничества;
- сделать "прозрачнее" деятельность страховых компаний;
- исключить "недобросовестные" оговорки в правилах страхования;
- обеспечить улучшенный страховой надзор и контроль, особенно по отношению к специальным видам страхования (в т.ч. и к обязательному страхованию, обязательному государственному страхованию);
- улучшить лицензирование страховой деятельности и др.
К примеру, можно разработать Федеральный закон "Об основах обязательного страхования", который содержал бы в себе любой вид обязательного страхования и сопутствующие принципы, механизмы выплат и контроля над тем или иным видом страхования. Отдельным пунктом выделить в данном Законе обязательное государственное страхование, где преобладает централизованное внимание по контролю расходования средств из бюджета, предназначенного для данного вида страхования. При этом придется упразднить Федеральный закон N 165-ФЗ от 16.07.1999 "Об основах обязательного социального страхования".
Также автор не исключает возможности пойти по зарубежному пути развития страхования: разработать и ввести в действие Страховой кодекс Российской Федерации, который содержал бы основные положения страхования в России, классификацию и применение различных норм к страхованию, в т.ч. и к обязательному государственному страхованию; улучшенный надзор за страховой деятельностью; контроль над бюджетом страховых компаний и др. Например, во Франции Декретами N 76-666 и N 76-667 совместно с министром экономики и финансов 16 июля 1976 г. введен Страховой кодекс <12>, который, по сути, представляет собой кодификацию законов и нормативно-правовых актов в сфере страхования. В настоящее время Страховой кодекс Франции включает в себя пять частей: первая часть - контракт (содержит общие правила, применимые к страхованию, страхованию жизни; договор морского страхования; особенности страхования во внутренних сообщениях по рекам и озерам и др.); вторая - обязательное страхование (содержит положения о страховании автомобилей, трейлеров, прицепов, механических подъемных устройств, строительных работ, медицинское профессиональное страхование гражданской ответственности); третья часть - фирмы (содержит общие положения о государственном контроле страховой деятельности; административные, финансовые схемы; бухгалтерский учет и т.д.); четвертая - организации и специальные страховые схемы (содержит основные страховые организации, специальные страховые институты, гарантированный фонд, информационный центр); пятая часть - основные агенты, брокеры и другие посредники социального страхования (содержит условия для предоставления страховых сделок указанных лиц).
--------------------------------
<12> URL: http://www.berlioz.com.

В Германии же Закон "О договоре страхования" введен еще в 1908 г. Сейчас он претерпел изменения и вышел в свет 1 января 2008 г. <13> В данном Законе содержится 2 главы, 10 разделов. В первой главе (основной раздел) содержатся условия, применяемые ко всем видам страхования и страхованию с возмещением убытков. Во второй главе предусматриваются специальные виды страхования: страхование гражданской ответственности; страхование, связанное с юридическими расходами; транспортное страхование; страхование на случаи пожаров; страхование жизни; страхование профессиональной нетрудоспособности; страхование от несчастных случаев; страхование здоровья.
--------------------------------
<13> URL: http://www.gdv.org; URL: http://www.lloyds.com.

Из анализа зарубежного законодательства видно, что в одном нормативно-правовом акте содержится достаточный перечень различных видов страхования. При этом выделяются основные правила, предусмотренные для всех видов страхования, и отдельной главой добавляются специальные виды страхования. Все четко и понятно. Нет необходимости пересматривать множество документов юридической направленности для полноценной страховой деятельности.
В отечественном гражданском праве были попытки подготовить и принять закон о договоре страхования (аналогичного акта). Например, С.В. Дедиков предлагал в таком качестве разработанный им Закон "О договоре страхования" <14>. Однако подобные изыскания не нашли своего отражения в российских правовых реалиях.
--------------------------------
<14> Дедиков С.В. Проект подготовки закона о договоре страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. 2008. N 4; 2009. N 1 - 3.

Конечно, в случае масштабной переработки действующего страхового законодательства необходимо подойти со всех сторон, привлекая ученых-цивилистов, юристов, законодателей. Необходимо в первую очередь опираться как на внутренний, российский опыт, так и на опыт зарубежных коллег, международную практику. По сути, страхование призвано в корне компенсировать не только утраченные блага человека, оно призвано укрепить государство в целом, изнутри.
Рассмотрев вопрос о развитии обязательного страхования в Российской Федерации, можно сделать следующие выводы:
1. Обязательное страхование в России становится более востребованным видом страхования. Об этом свидетельствуют статистические данные - динамика обязательного страхования возросла. Если говорить об обязательном государственном страховании, то, например, у сотрудников полиции после реформирования системы Министерства внутренних дел России укрепились материальные и правовые позиции. Был внесен ряд нормативно-правовых изменений, способствующих упрощенному преодолению страховых рисков.
2. Страховой рынок России в настоящий момент еще слабо развит. Это обусловлено нехваткой квалифицированных специалистов, небольшими уставными капиталами страховых компаний, слабым страховым маркетингом и тяжбой с выдачей страховых лицензий, разбросом правового регулирования в страховой сфере по различным нормативно-правовым актам.
Для решения вышеуказанных проблем автор предлагает систематизацию страхового законодательства как способа его развития.
Могут быть использованы следующие пути развития обязательного страхования (в т.ч. обязательного и обязательного государственного страхования):
- разработать и ввести Федеральный закон "Об основах обязательного страхования" с содержанием всех видов обязательного страхования и сопутствующие принципы, механизмы выплат и контроля данных видов страхования;
- разработать и ввести в действие Страховой кодекс Российской Федерации, содержащий основные положения страхования в России, классификацию и применение различных норм к страхованию, в т.ч. к обязательному и обязательному государственному страхованию.

Литература

1. Гражданский кодекс Российской Федерации по состоянию на 15 ноября 2014 г.
2. Федеральный закон N ФЗ-52 от 28 марта 1998 г. "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы".
3. Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний".
4. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования".
5. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
6. Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. N 326-ФЗ об обязательном медицинском страховании в РФ.
7. Дедиков С.В. Проект подготовки закона о договоре страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. 2008. N 4; 2009. N 1 - 3.
8. Кондаков Н.И. Логический словарь-справочник. М.: Издательство "Наука", 1975.
9. Фогельсон Ю.Б. Систематизация страхового законодательства // Юридическая и правовая работа в страховании. 2008. N 3.
10. Харитонов С.С. Должно ли выплачиваться единовременное пособие военнослужащим, участвующим в борьбе с терроризмом, наряду со страховыми выплатами по обязательному государственному страхованию их жизни и здоровья? // Право в Вооруженных Силах. 2011. N 5.

Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Страховое право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.

"Горячие" документы:

ИА ГАРАНТ