Заключаем договор сельскохозяйственного страхования. Статьи по предмету Страховое право

Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Страховое право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии

ЗАКАЗАТЬ

Вернуться к списку статей по юриспруденции

ЗАКЛЮЧАЕМ ДОГОВОР СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

Давыдова О.В.

Одним из видов страхования является сельскохозяйственное страхование (страхование урожая сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных) (пп. 11 п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела в РФ <1>). Причем данный вид имущественного страхования является добровольным. Каковы особенности заключения договора сельскохозяйственного страхования? В каком порядке уплачивается страховая премия? Какие условия договора страхования могут быть признаны ничтожными? При каких обстоятельствах договор страхования прекращается досрочно? Что должен сделать страхователь при наступлении страхового случая, дабы не остаться без страхового возмещения?
--------------------------------
<1> Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Сельскохозяйственное страхование осуществляется на основании договора имущественного страхования, который в обязательном порядке заключается в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ). По такому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая возместить другой стороне (страхователю или выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, например риск гибели или повреждения урожая сельскохозяйственных культур или многолетних насаждений.

Существенные условия договора страхования

Существенные условия договора имущественного страхования перечислены в п. 1 ст. 942 ГК РФ. Необходимо учитывать: условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ). Условия, содержащиеся в правилах страхования, но не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя) только в том случае, если в договоре прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. В то же время страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования, даже если эти правила в силу ст. 943 ГК РФ для него необязательны.

Объект страхования

В первую очередь, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования. При страховании животных это могут быть крупный рогатый скот, овцы, козы, лошади рабочие и племенные, олени, свиньи, птица, пушной зверь, дикие животные.

Страховой случай

Одним из самых важных условий является соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). При страховании риска гибели или повреждения урожая сельскохозяйственных культур (многолетних насаждений) страховыми случаями могут стать стихийные бедствия и другие необычные для данной местности метеорологические или иные природные явления, в том числе опасные для сельскохозяйственного производства гидрометеорологические явления (засуха атмосферная или почвенная, заморозки, град, осадки (продолжительные сильные дожди, очень сильные дожди и ливни), весеннее половодье и дождевые паводки, сильные ветра и пр.). При страховании гибели (падежа), вынужденного убоя, уничтожения животных к страховым случаям относят:
- болезни (в том числе инфекционные);
- пожар;
- стихийные бедствия;
- несчастные случаи с угрозой неминуемой гибели;
- хищение путем кражи в случае проникновения в места содержания, выпаса или хранилище;
- вынужденный убой, уничтожение животных по распоряжению специалиста Государственной ветеринарной службы в связи с проведением мероприятий по борьбе с эпизоотией.
Приведем пример, когда судьи признали, что страховой случай не наступил (Постановление ФАС МО от 13.11.2012 N А40-8296/12-117-76). Между истцом (страхователь) и ответчиком (страховщик) заключен договор страхования урожая сельскохозяйственных культур, урожая и посадок многолетних насаждений, согласно которому страховым случаем является утрата (гибель), в том числе частичная, урожая в результате воздействия опасных для производства сельскохозяйственной продукции природных явлений. Стороны договорились, что опасными природными явлениями, влекущими наступление страхового случая, являются засуха, заморозки, вымерзание, выпревание, градобитие, пыльные, песчаные бури, землетрясение, лавина, сель, половодье, переувлажнение почвы. Страхователь обратился в суд с иском к страховщику о взыскании страхового возмещения за повреждение урожая пшеницы вследствие летней засухи. Однако оказалось, что гибель 1699 га озимой пшеницы произошла в зимний период вследствие притертой ледяной корки и вымокания, что не является застрахованным риском по договору страхования.

Страховая сумма

Еще одним существенным условием договора страхования является размер страховой суммы (суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение). Страховой признается денежная сумма, предусмотренная федеральным законом и (или) определенная договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 10 Закона об организации страхового дела в РФ). Согласно п. 2 ст. 947 ГК РФ страховая сумма не должна превышать страховую стоимость (если договором страхования не предусмотрено иное) <2>. Получается: недопустимо завышение стоимости страхового возмещения по отношению к страховой стоимости. Страховой стоимостью для имущества признается его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования, для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. При страховании урожая сельскохозяйственных культур страховая сумма может быть установлена в пределах стоимости урожая на всей площади посева (посадки) сельскохозяйственных культур. В то же время страховая сумма по желанию страхователя может быть снижена (то есть быть установлена ниже страховой стоимости), тогда, естественно, уменьшится размер страховой премии. Но необходимо помнить, что при наступлении страхового случая страховщик в этом случае возместит только часть понесенных убытков (пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости) (ст. 949 ГК РФ).
--------------------------------
<2> Это связано с тем, что страхование носит компенсационный характер (Постановление ФАС ПО от 26.11.2012 N А55-359/2012).

Обратите внимание! В отличие от страховой суммы страховая (действительная) стоимость имущества не относится к существенным условиям договора страхования. Поэтому отсутствие в договоре страхования прямого указания на страховую стоимость само по себе не свидетельствует о том, что стороны при заключении такого договора ее не определили. По смыслу норм Гражданского кодекса в отсутствие такого указания страховая сумма предполагается равной страховой (действительной) стоимости имущества (Постановление ФАС МО от 08.06.2009 N КГ-А40/4860-09).

Срок действия договора страхования

Следует учитывать, что размер страховой суммы и срок действия договора являются самостоятельными существенными условиями договора страхования, не предусматривающими пропорционального изменения одного условия в зависимости от изменения другого (Постановление ФАС ДВО от 06.03.2007 N Ф03-А51/07-1/203).
Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. При этом срок начала действия страхования (период, когда на произошедшие страховые случаи распространяется страхование) может не совпадать с началом вступления в силу договора страхования, если это предусмотрено данным договором. Таким образом, если договором не установлено иное, при неуплате страхователем страховой премии или ее первого взноса договор страхования не вступает в силу, других последствий законодатель не предусматривает. Поэтому неуплата страхователем страховой премии в полном объеме либо ее первой части не позволяет страховщику взыскать страховые премии по договорам страхования, в отношении которых уплата страховой премии произведена не была (Постановление ФАС МО от 23.05.2012 по делу N А40-101429/10-14-912).

Порядок уплаты страховой премии

Под страховой премией в соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, предусмотренные договором страхования. Страховая премия уплачивается единовременно или в рассрочку. При уплате в рассрочку договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. В то же время в Гражданском кодексе прямо указано: если страховой случай наступит до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (п. 4 ст. 954).
В качестве примера, когда в суд обратился страховщик в связи с просрочкой уплаты страхователем очередного страхового взноса, возьмем Постановление ФАС МО от 13.12.2012 N А40-1280/12-14-14. Страховая компания обратилась в суд с иском к обществу о взыскании неуплаченной второй части страховой премии. Оказалось, что правилами страхования страховщика установлено следующее. При просрочке уплаты очередного страхового взноса страховщик вправе:
- досрочно расторгнуть договор страхования, направив страхователю соответствующее уведомление;
- при определении размера страхового возмещения зачесть сумму просроченного страхового взноса;
- при определении размера страхового возмещения уменьшить его пропорционально отношению суммы полностью уплаченных в установленные сроки страховых взносов к общей сумме страховой премии.
Таким образом, взыскание страховой премии (ее части) ни договором страхования урожая сельскохозяйственных культур, ни правилами страхования не предусмотрено, сведений о наступлении страховых случаев в пределах действия указанного договора сторонами представлено не было. Соответственно, арбитры отказали страховщику в удовлетворении иска о взыскании второй части страховой премии.
Аналогичный случай представлен в Постановлении ФАС МО от 17.10.2011 N А40-142575/10-117-1249.
Обратите внимание: при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от исполнения обязательств. Если страховщик не выразит прямо свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса, договор не может считаться расторгнутым (прекращенным). Такие разъяснения представлены в п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75. Арбитры ими активно пользуются (см., например, Постановления ФАС ВСО от 03.02.2012 N А58-2090/11, ФАС ЗСО от 19.01.2012 N А27-5094/2011, ФАС СЗО от 23.08.2012 N А56-51794/2011, от 22.08.2011 N А56-44753/2010). Правда, не все соглашаются с таким подходом (пример - Постановление ФАС ПО от 20.04.2012 N А06-4704/2011).

Последствия превышения страховой суммы
над страховой стоимостью

Как мы выяснили, страховая сумма при страховании имущества или предпринимательского риска не должна превышать страховой стоимости. А если все-таки превышает? Последствия страхования сверх страховой стоимости установлены ст. 951 ГК РФ. Согласно п. 1 данной статьи в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость, договор страхования является ничтожным. Однако это не означает, что уплаченная излишне часть страховой премии подлежит возврату (получить ее обратно не получится).
Опишем ситуацию, в которую попало общество, обратившееся в суд с иском к страховой компании о взыскании излишне уплаченной страховой премии. Договор страхования между этими лицами был заключен на основании заявления-анкеты страхователя на страхование урожая сельскохозяйственных культур (приложение 1 к договору). Общество решило: поскольку сельскохозяйственные культуры были засеяны на меньшей площади, чем предусмотрено договором и анкетой-заявлением, а именно: яровая пшеница засеяна на площади 5500 га (вместо 6714 га), а ячмень - 2800 га (вместо 3367 га), у страховщика возникла обязанность по возврату части уплаченной страховой премии.
Судьи выяснили: сведения о посевной площади, сообщенные страхователем в заявлении-анкете о состоянии застрахованного имущества на день заключения договора страхования, в том числе площади посева сельскохозяйственных культур, соответствуют сведениям, указанным в договоре страхования. Эти сведения имели существенное значение для определения условий страхования, включая размер страховой (действительной) стоимости имущества, страховой суммы и премии. Договор страхования до истечения срока его действия не расторгался, и существование страхового риска (предполагаемого события, на случай наступления которого проводится страхование) в период его действия не прекращалось. Страховая защита со стороны страховой компании истцу предоставлялась путем выплаты страхового возмещения. При этом условиями названного договора обязанность страховщика осуществлять возврат страховых взносов не предусмотрена. В итоге судьи пришли к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований страхователя (Постановление ФАС УО от 01.09.2011 N Ф09-5123/11). Причем обществу в описанной ситуации повезло в том плане, что дело не дошло до обвинения в обмане, ведь, если завышение страховой суммы в договоре страхования случилось вследствие обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК РФ). Кроме того, в силу ст. 948 ГК РФ, п. 2 ст. 10 Закона об организации страхового дела в РФ стороны не вправе оспорить страховую стоимость имущества, определенную договором страхования. Исключение касается только случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска <3>, докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем относительно этой стоимости.
--------------------------------
<3> При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (п. 1 ст. 945 ГК РФ).

Возможна такая ситуация: страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления превышения страховой суммы над страховой стоимостью она внесена не полностью. При таких обстоятельствах оставшиеся страховые взносы уплачиваются в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы (п. 2 ст. 951 ГК РФ).

О досрочном прекращении договора страхования

Речь идет о прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен. Такое происходит в ситуации, когда после вступления его в силу отпадает возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, нежели страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Для страховщика такое стечение событий означает, что он вправе претендовать только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ). (В случае сельскохозяйственного страхования страхованию подлежит риск гибели урожая, многолетних насаждений, животных, поэтому данное обстоятельство не может послужить причиной досрочного прекращения договора страхования.)
Подчеркнем: договор страхования прекращается не при любом исчезновении интереса. Утрата страхового интереса сама по себе не прекращает действие страхового договора. Так, если страхователь (выгодоприобетатель) утрачивает права на застрахованное имущество, его интерес исчезает, но договор страхования не прекращается. В силу ст. 960 ГК РФ интерес, связанный с этим имуществом, появляется у другого лица (права и обязанности по договору страхования переходят к лицу, к которому перешли права на имущество).
В то же время п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователю (выгодоприобретателю) предоставлено право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь, воспользовавшийся этим правом, не может рассчитывать на возврат уплаченной страховщику страховой премии, если только иное не предусмотрено договором страхования (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ). Таким образом, страховая премия в силу указанного абзаца подлежит возврату только в том случае, если это предусмотрено договором. Например, в договоре страхования может быть закреплена обязанность страховщика вернуть страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия этого договора.

Наступление страхового случая

Уведомляем страховщика

Первое, что должен незамедлительно сделать страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, - это уведомить о произошедшем страховщика или его представителя (п. 1 ст. 961 ГК РФ). Если договором страхования установлены срок и способ уведомления, следует их соблюсти. В противном случае у страховщика появится основание для отказа в выплате страхового возмещения, если только не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у него сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 указанной статьи). Получается, страховщик должен обосновать, каким образом несвоевременное уведомление о страховом случае повлияло на возможность избежания или уменьшения убытков или каким образом несвоевременное уведомление отразилось на иных его имущественных правах. Страховщик не смог представить такие доказательства в деле N А35-6971/2011, рассмотренном судьями ФАС ЦО (Постановление от 27.09.2012). О том же самом - Постановление ФАС МО от 06.10.2010 N КГ-А40/11770-10.
Приведем примеры, когда страхователю было отказано в удовлетворении иска о взыскании страхового возмещения по договору страхования урожая сельскохозяйственных культур. Постановление ФАС ПО от 30.10.2012 N А72-6735/2011: страхователь (истец) в нарушение договора страхования не сообщил страховщику (ответчику) о событии, имеющем признаки страхового случая. С заявлением о выплате страхового возмещения истец не обращался, документы, предусмотренные правилами страхования, ответчику не представил. В итоге у страховщика отсутствовала возможность своевременно и объективно зафиксировать факт возникновения страхового случая (недобор урожая), а также определить причины его возникновения и размер ущерба.
Постановление ФАС ПО от 27.12.2010 N А12-8475/2010: между истцом (страхователем) и ответчиком (страховщиком) заключен договор страхования, согласно которому застрахованы посевы озимой пшеницы и ржи, находящиеся в поле в процессе роста и созревания, на случай утраты (гибели) или частичной утраты урожая сельскохозяйственных культур в результате воздействия опасных для производства сельскохозяйственной продукции природных явлений на период с 25.12.2008 по 30.07.2009. При заключении договора стороны предусмотрели случаи отказа в выплате страхового возмещения, в том числе, если в период действия договора от страхователя не поступали уведомления об утрате или частичной утрате урожая или наступлении опасного природного явления, а по результатам уборки и оприходования урожая сельскохозяйственных культур выявился его недобор. Кроме того, договором предусмотрен трехдневный срок уведомления страховщика о наступлении страхового случая с момента, когда было зафиксировано опасное природное явление. Однако судьи установили, что о гибели части урожая в связи с атмосферной и почвенной засухой страховщику было сообщено 20.11.2009 - после уборки урожая, то есть за пределами срока действия договора. Указанное обстоятельство не позволило страховщику выполнить предусмотренные договором действия, направленные на определение размера убытков. В связи с этим суд пришел к выводу о том, что несвоевременное извещение страховщика о наступлении страхового случая могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Принимаем меры по уменьшению убытков

Уведомление страховщика - это не единственное, что нужно сделать страхователю в связи с наступлением страхового случая. Ему также необходимо принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, направленные на уменьшение возможных убытков (п. 1 ст. 962 ГК РФ). Причем, производя данные меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если таковые ему сообщены. Так, в деле, которое рассмотрел ФАС ЦО, было выяснено: сложившиеся опасные гидрометеорологические явления (засуха) оказывали негативное влияние на формирование будущего урожая, вызвали снижение урожайности всех сельскохозяйственных культур и могли повлечь за собой полную потерю будущего урожая. Действия истца (страхователя) по началу уборки урожая до прибытия представителя страховщика были продиктованы необходимостью уменьшения ущерба застрахованному имуществу и, соответственно, не могли являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения, поскольку данные действия страхователя соответствуют положениям п. 1 ст. 962 ГК РФ (Постановление от 27.09.2012 N А35-6971/2011).
Согласно п. 2 ст. 962 ГК РФ расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены последним, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.
Последствием непринятия разумных и доступных страхователю мер (умышленно) является освобождение страховщика от возмещения убытков, возникших в связи с этим (п. 3 ст. 962 ГК РФ). Пример - Постановление ФАС ЦО от 19.12.2012 N А35-3478/2011.
Добавим: если страхователь примет меры по уменьшению убытков, например в виде пересева пшеницы на горчицу, вне связи с предусмотренными договором страховыми рисками, то есть действуя по своему усмотрению, а не во исполнение договорной обязанности, у страховщика не возникнут какие-либо обязательства (Постановление ФАС СКО от 21.02.2012 N А53-26562/2010).

Страховой случай - умысел страхователя

Если окажется, что страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения (п. 1 ст. 963 ГК РФ). Кроме того, законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Такое правило содержится в Кодексе торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 N 81-ФЗ (ст. 265). Поэтому условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным как противоречащее требованиям абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ (п. 9 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75, Постановление ФАС ВВО от 21.08.2012 N А82-9784/2011).

* * *

При заключении договора сельскохозяйственного страхования (он может быть оформлен только в письменном виде) необходимо обратить внимание на его существенные условия. Причем в самом договоре может содержаться ссылка на правила страхования страховщика, поэтому с правилами также следует ознакомиться. Страхование является платным, страхователь уплачивает страховую премию единовременно или в рассрочку. Необходимо учитывать, что чаще всего договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В случае наступления страхового случая страхователю выплачивается страховое возмещение в пределах страховой суммы (эта сумма не должна превышать страховую стоимость имущества, иначе в части превышения договор страхования является ничтожным) при условии, что он незамедлительно уведомит об этом страховщика и предпримет разумные и доступные меры, призванные сократить возможные убытки.

Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Страховое право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.

ИА ГАРАНТ