Кредитная система в эпоху Великих реформ (1859 г. - начало 1914 г.). Статьи по предмету Финансовое право

Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Финансовое право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии

ЗАКАЗАТЬ

Вернуться к списку статей по юриспруденции

КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА В ЭПОХУ ВЕЛИКИХ РЕФОРМ (1859 Г. - НАЧАЛО 1914 Г.)

Е.В. ИВОНИНА

Конец 50-х - начало 60-х годов XIX в. стали переломными в процессе созревания предпосылок для формирования системы капиталистического кредита в России. Бурный подъем в 1855 - 1858 гг. торгово-промышленного предпринимательства, и в частности акционерного учредительства, а также начавшееся частное железнодорожное строительство вызвали невиданный спрос на капитал. В то же время в результате крушения системы дореформенных казенных банков произошло массовое изъятие там вкладов. Для установления взаимодействия спроса на капитал с его предложением нужны были посредники. Однако большинство старых петербургских банкирских фирм оказались не в состоянии выполнить эту функцию. В Петербурге стали создаваться новые банкирские фирмы, соответствовавшие требованиям современного времени. Увеличению их числа способствовало последовавшее в начале 1859 г. <3> разрешение евреям - купцам 1-й гильдии заниматься торговлей и учреждать банкирские дома во внутренних губерниях России, включая столицы. В результате началось переселение в Петербург из западных и южных губерний предпринимателей-евреев, занимавшихся банкирским промыслом <4>.
--------------------------------
<3> ПСЗ II. Т. XXXIV. N 34248. С. 206 - 207. См. также: ПСЗ II. Т. XXXV. N 35317. 4 января. "О дозволении евреям - купцам 1-й гильдии царства Польского приписываться в купечество первой же гильдии по всем городам Российской империи". С. 21 - 22.
<4> Ананьич Б.В. Банкирские дома в России. 1860 - 1914 гг. Очерки истории частного предпринимательства. Л., 1991. С. 105.

Кредитные учреждения в царствование Александра II продолжают активное развитие. При Александре II было отменено в 1861 г. крепостное право <5>, что требовало поставить сельское хозяйство на новые начала. Для этого требовалась более широкая организация долгосрочного кредита.
--------------------------------
<5> ПСЗ II. Т. XXXVI. N 36651. С. 128 - 134.

В первые годы нового царствования обнаружен сильный наплыв частных вкладов в государственные кредитные учреждения. За два года, с 1 января 1855 г. до середины 1857 г., общая сумма вкладов возросла с 873 млн. руб. до 1276 млн. руб. Такое быстрое возрастание вкладов объясняется, с одной стороны, крупными выпусками кредитных билетов по случаю Крымской войны (1853 - 1886 гг.), а с другой - тем, что вследствие общего торгово-промышленного застоя частные капиталы не находили себе прибыльного помещения и усиленно поступали в казенные банки. Чрезмерное накопление капиталов в условиях слабой, доставшейся по наследству кредитной системы не могло не ставить эту систему в весьма затруднительное положение. Слабые стороны в организации государственных кредитных учреждений привели в конечном результате к необходимости ликвидации старой кредитной системы.
13 марта 1859 г. <6> была объявлена подписка на 4-процентные непрерывно-доходные билеты. Однако подписка дала незначительные результаты: к 1 января 1960 г. подписка достигла 22,8 млн. руб., в то время как пассив государственных кредитных учреждений составлял 900 млн. руб. Для усиления касс казенных банков был заключен 20 марта 1859 г. внешний долг с Лондоном и Берлином на 12 млн. фунтов стерлингов <7>. Указом от 16 апреля 1859 г. <8> приостанавливается выдача ссуд под населенные имения. Составлены были новые правила для этих ссуд не по числу душ в населенном имении, а по количеству удобной земли.
--------------------------------
<6> ПСЗ II. Т. XXXIV. N 34243. С. 200 - 204. См. также: Т. XXXIV. N 34853. С. 5 - 20, N 34867. С. 33 - 34.
<7> ПСЗ II. Т. XXXIV. N 34263. С. 215 - 216.
<8> ПСЗ II. Т. XXXIV. N 34379. С. 360.

В сложившейся обстановке Комитет финансов нашел необходимым принять следующие меры, опубликованные 10 июля 1859 г.: ликвидировать существующие кредитные учреждения, прекратив выдачу из них ссуд; прекратить прием вкладов в сохранные казны и приказы и подчинить их Министерству финансов; вклады до востребования принимать в Коммерческий банк только до 1 января 1860 г. Проценты на вклады исчислять вместо 3 в размере 2% и образовать комиссию для разработки проекта учреждения земских (т.е. земельных) банков.
Волна экономического либерализма и рационализма, охватившая Россию во второй половине XIX в., привела к ликвидации старых кредитных установлений. 25 августа 1859 г. начала работать Комиссия об устройстве новых банков под председательством Ю.А. Гагемейстера. В Комиссии принимали участие известные лица, "зарекомендовавшие себя специалистами в области организованного кредита: В.П. Безобразов, Н.Х. Бунге, Н.А. Милютин, М.Х. Рейтерн, Е.И. Ламанский, А.П. Заблоцкий-Десятовский и др." <9>.
--------------------------------
<9> Андрюшин С.А. Банки Российской империи. Томск: ТГУ, 1996. С. 105.

С учреждением Государственного банка России в кредитной системе страны началась новая эпоха кредитно-денежных отношений, связанная в первую очередь с организацией государственно-общественных учреждений коммерческого кредита, во-вторых, с учреждением кредитных заведений частного характера. Было решено, что "система наших банковских установлений признана неправильною и вынуждающей правительство находиться постоянно в тягостной необходимости, или жертвовать интересами кредитной нашей системы, или задерживать экономическое развитие государства" <10>.
--------------------------------
<10> Безобразов В.П. Об устройстве поземельного кредита в империи и о занятиях Комиссии, Высочайше утвержденной 10 июля 1859 г. для устройства земских банков. Записка члена - управляющего делами Комиссии В.П. Безобразова, представленная г-ну Министру финансов в мае 1861 г. СПб., 1861. С. 5.

Вступив на путь экономической модернизации в эпоху Великих реформ Александра II, Россия за пятьдесят дореволюционных лет смогла выйти на пятое место в мире по объему промышленной продукции. Два промышленных подъема (в конце XIX в. и перед началом Первой мировой войны) более чем втрое увеличили ее промышленный потенциал. Быстрое строительство железных дорог, общая протяженность которых превышала 70 тыс. км, дало возможность связать народное хозяйство в единую экономическую систему. Русский бюджет в начале XX в. стал бездефицитным - бесспорное достижение руководителей финансового ведомства того времени. С 1900 по 1913 г. суммарный бюджет государства Российского вырос вдвое: доходы с 1,8 до 3,5 млрд. руб., расходы с 1,9 до 3,4 млрд. руб. <11>.
--------------------------------
<11> Министерство финансов. Ежегодник. Вып. 1913 - 1914 гг. СПб.-Пг., 1914 - 1915.

Сердцевину кредитной системы страны образовывал учрежденный в 1860 г. <12> Государственный банк. Будучи в непосредственном подчинении у Министра финансов, он сочетал эмиссионную и коммерческую функции. После денежной реформы 1895 - 1897 гг. Госбанк получил право эмитировать собственные капиталы (кредитные билеты), служившие денежной единицей империи. Бумажные деньги обеспечивались внушительным золотым запасом, хранившимся в главной резиденции Госбанка в Петербурге <13>.
--------------------------------
<12> ПСЗ II. Т. XXXV. N 35847. С. 644 - 659.
<13> 24 мая 1895 г. учреждениям Государственного банка было разрешено покупать и продавать золотую монету по курсу, который был установлен Министерством финансов по девальвируемым при фиксированном курсе империалу и полуимпериалу. Фактически это означало установление размена кредитных билетов на золото. 20 июля 1895 г. учреждения Государственного банка получили право принимать золотую монету на текущий счет и во вклады также по девальвированному курсу, а не по ее номиналу. 3 января 1897 г. было установлено, что кредитный рубль равняется 66 2/3 копейки золотом, или 1 руб. 50 коп. кредитными билетами приравнивался к 1 руб. золотом. Тем самым в стране был окончательно подготовлен переход к системе золотого монометаллизма. В 1897 г. был издан Указ о чеканке и выпуске в обращение, в дополнение к империалам и полуимпериалам, 5-рублевой золотой монеты достоинством в одну третью часть империала. Чеканка другой новой золотой монеты, 10-рублевого достоинства, началась по Указу от 11 декабря 1898 г. 29 августа 1897 г., в связи с доведением разменного фонда Государственного банка до 671 млн. руб., последовал знаменитый для Государственного банка Указ, которым были установлены твердые основания для выпуска государственных кредитных билетов. Данный Указ регулировал выпуск кредитных билетов в обращение и принципы их обеспечения золотом, свойственные эмиссионным банкам Западной Европы. Сумма покрытия, обеспечивающая билеты, должна была на 50% состоять из золота и на 50% из коммерческих векселей от общей до 600 млн. руб. суммы выпущенных в обращение кредитных билетов. При выпуске сверх 600 млн. руб. каждый рубль кредитных билетов должен был на 100% обеспечиваться золотом. Указом от 14 ноября 1897 г. был введен неограниченный размен кредитных билетов на золото, кредитным билетам была присвоена сила законного платежного средства наравне с золотой монетой. Кроме того, этот Указ предусматривал в качестве основы денежной системы Российской империи золотой рубль, который содержал 17,424 доли чистого золота. В связи с установлением в России системы золотого мономентализма серебро было, как медь, превращено во вспомогательный денежный товар, законодательно оформленный Монетным уставом 1899 г.

Казенный сектор кредитной системы дополняли Дворянский и Крестьянский банки, которые вели операции с земельной недвижимостью. Созданный для поддержки "первенствующего сословия", Дворянский банк выдавал долгосрочные (до 67 лет) ссуды под залог имений, причем на весьма льготных условиях. Крестьянский банк, как видно из названия, имел дело с русским мужиком, но на жестких условиях: ссуда предоставлялась только на покупку земли у латифундистов. Особенно значительное развитие он претерпел в годы Столыпинской реформы, когда крепкие хозяева становились собственниками дворянских имений, не вписавшихся в русло капиталистической перестройки.
Центральным звеном всей кредитной системы были акционерные коммерческие банки. В дореволюционной России их было всего около 50, располагавших широкой сетью филиалов, агентств и комиссионерств общим числом более 800 <14>. Коммерческие банки, начинавшие обычно как скромные посредники, способствующие, как тогда говорили, промышленности и торговле, в начале XX в. превратились в главные нервные узлы народного хозяйства. Не было в России не только отдельной отрасли, но сколько-нибудь значимого предприятия, которое не опиралось бы в своей деятельности на тот или иной "дружеский" банк. По сумме баланса коммерческие банки превзошли Госбанк России: к 1913 г. эта цифра равнялась соответственно 5,5 и 4,1 млрд. руб.
--------------------------------
<14> Первым специализированным частным кредитным учреждением в России, основанным на взаимности, было Санкт-Петербургское городское кредитное общество, возникшее 4 июля 1861 г. Решение задачи по организации долгосрочного кредита также было возложено на Общество взаимного поземельного кредита, возникшее в 1866 г. Наиболее распространенный вид в дореволюционной России из учреждений мелкого кредита получили кредитные товарищества. В России ссудо-сберегательные товарищества появились в 1865 г. и кредитные товарищества появились в 1895 г. 28 июля 1864 г. был учрежден первый акционерный коммерческий банк - Санкт-Петербургский частный коммерческий банк. Первым акционерным коммерческим банком Москвы стал Московский купеческий банк, основанный текстильными фабрикантами в 1866 г. В 1869 г. основан Московский учетный банк. В 1871 г. в Санкт-Петербурге основан Русский для внешней торговли банк (см.: ПСЗ II. Т. XXXVI. N 37199. С. 78 - 89; ПСЗ II. Т. XXXIX. N 41122. С. 664 - 671; ПСЗ II. Т. XXXIX. N 49704. С. 805 - 813).

Бурно развивались и заведения так называемого мелкого кредита, кредитная кооперация, дававшая возможность сельским хозяевам на приемлемых условиях получить средства для улучшения своих хозяйств. Ссудо-сберегательные и ссудные товарищества объединяли более 8 млн. членов - лучшую часть русского крестьянства, а в роли координатора выступал основанный в 1912 г. Московский народный банк.
К созданию собственных кредитных учреждений прибегали и русские города - 247 принадлежащих муниципальным самоуправлениям городских общественных банков выдавали ссуды под векселя и недвижимость, направляя полученную прибыль на нужды городского благоустройства.
В области поземельного кредита помимо государственных Дворянского и Крестьянского действовал целый ряд частных банков. Они имели право вести операции только с землей, находившейся в полном владении. К таковым не относились прежде всего крестьянские наделы, т.е. земли сельских общин: правительство царской России опасалось, что иначе землю у мужиков скупят разного рода ловкачи, пустив крестьян по миру. Однако прогресс земледелия не в последнюю очередь был связан с преодолением правового дуализма в аграрном секторе. В России же принцип всеобщей частной собственности на землю так и не был законодательно утвержден вплоть до 1917 г.
Частную ипотеку возглавляли десять акционерных земельных банков, выдававших ссуды под землю и городскую недвижимость. Действовали они по всей Европейской России и в Сибири, причем каждый банк обладал территориальной зоной. Чтобы избежать излишней конкуренции, в одной местности по закону не могли действовать более двух земельных банков. Они предоставляли кредиты в виде реализуемых на бирже закладных листов - особого рода ценных бумаг с колеблющимся курсом, и в случае "неисправности" должника его имущество продавалось с публичных торгов. Акции высокодоходных ипотечных банков были излюбленным средством помещения капиталов российскими предпринимателями в рантье.
Подъем градостроительства, который переживала Россия на рубеже XIX - XX вв., когда набирал темп процесс урбанизации доселе почти исключительно крестьянской страны, отразился еще на одном типе кредитных учреждений. Владелец городского дома мог заложить его не только в городском или ипотечном банке, но и в городском кредитном обществе. 36 таких обществ к началу 1914 г. имели в долгу за клиентами солидную сумму - 1,3 млрд. руб. Получил ссуду - расширил владения или выстроил новый дом со сдачей квартир внаем - таков был механизм кругооборота капитала, оставивший нам зримые памятники созидательной активности в виде прекрасных зданий, многие из которых доныне украшают российские города.
В немалой степени благодаря развитой кредитной инфраструктуре Россия, сделавшая во второй половине XIX в. выбор в пользу рыночной системы хозяйства, сумела в короткий исторический срок пройти путь, который у других европейских стран занял столетия. Многие из кредитных установлений прошлого теперь забыты, хотя, как свидетельствует исторический опыт предреволюционных лет, они с успехом могли бы действовать и в современных условиях. Та же кредитная кооперация, опирающаяся на содействие государства, могла бы облегчить становление российского фермерства. В отношении других форм банковского бизнеса, и прежде всего коммерческих банков, они постепенно занимают ту экономическую нишу, которая принадлежала их историческим предшественникам.
Дальнейшим шагом в реформировании банковского дела в России стало принятие нового порядка утверждения уставов банков. Введенные Законом 1872 г. Временные правила ужесточали порядок утверждения уставов и деятельности банков.
Деятельность частных коммерческих банков вне государственного регулирования стала сильно тяготеть к сомнительным спекулятивным операциям, суть которых сводилась к возможно более быстрому обороту капитала. Этому примеру последовали и общественные кредитные учреждения. Кредитная система перестала способствовать развитию промышленности, торговли, мелкого промысла. Со временем началась волна банкротств.
К 1875 г. кредитная система дошла до высшей точки первого экстенсивного этапа своего роста. Число обществ взаимного кредита достигло 84, городских банков - 235. Однако после кризиса 1873 г. и особенно Русско-турецкой войны 1877 - 1878 гг. для банков наступила полоса длительной депрессии. В 1875 г. прошел первый банковский крах в России Московского коммерческого банка. Прекращение платежей одним банком - это незначительное для любой развитой капиталистической страны событие - получило в России большой резонанс. По исконной традиции московское купечество обращается к властям с призывом локализовать бедствие и немедленно находит отклик у Министерства финансов, принявшего на себя на основании специального высочайшего указа ликвидацию банка, которая была закончена с небольшими потерями для вкладчиков. Другие пять банков, не дошедших до банкротства, сами ликвидировали свое существование. Еще 12 банков в 1870-х гг. свернули свои операции и уменьшили по собственной инициативе свои акционерные капиталы.
С 1875 по 1884 г. разорились семь частных коммерческих банков и 52 общественные кредитные организации. Министр финансов М.Х. Рейтерн был вынужден во многом пересмотреть свои либеральные взгляды. Передавая дела своему преемнику С.А. Грейгу, он вручил ему "финансовое духовное завещание", в котором отметил губительные последствия учредительной "горячки" и спекулятивной деятельности и советовал вернуться к системе государственного протекционизма.
К 1880-м гг. относится стремительная деградация системы городских общественных банков, достигших перед тем весьма значительного развития. К началу 1914 г. в России было 343 городских банка с капиталом 63,4 млн. руб. Эти банки обслуживали среднюю и мелкую торгово-промышленную клиентуру, а также могли выдавать ссуды под залог городской недвижимости.
В царствование Александра III законодательная деятельность в области кредитных учреждений была весьма разнообразной. Существующие кредитные учреждения подверглись крупным преобразованиям, возникли новые обширные государственные кредитные учреждения, в отношении частных и общественных кредитных учреждений принят ряд мер, направленных к тому, чтобы деятельность этих учреждений соответствовала экономической потребности страны.
Дальнейший рост деловой активности поставил перед правительством новые задачи в области банковского дела. Пятого апреля 1883 г. издается Закон об изменении и дополнении существовавших правил открытия новых акционерных коммерческих банков, действовавших под контролем правительства. На решение этих задач был направлен и Закон 1884 г. Первый Закон определял порядок открытия новых коммерческих банков в России, второй - порядок их ликвидации. По Закону 1883 г. учреждение новых банков в России разрешалось Министерством финансов при соблюдении следующих условий: общий капитал должен составлять не менее 5 млн. руб.; число учредителей - не менее 5 человек; половина капитала вносится при подписке, вторая половина - в течение последующих 6 месяцев; наличные суммы банка вместе с его текущим счетом в Госбанке должны составлять не менее 10% его обязательств; сумма обязательств не должна превышать складочный капитал (вместе с запасным) более чем в 5 раз; кредит одному клиенту не должен превышать десятой части складочного капитала; члены правления не могут пользоваться вексельным кредитом в своем банке; запасный капитал образуется путем отчисления половины прибыли свыше 10% до достижения 1/3 основного капитала, хранение его осуществляется в Госбанке в правительственных ценных бумагах. Кроме того, было запрещено совмещение административных должностей в банках. Один акционер мог распоряжаться не более чем 110 голосами на собрании. Были введены специальные комитеты для рассмотрения представляемых к учету векселей.
В соответствии с Законом 1884 г. для ликвидации банков предусматривалось две формы: без объявления банка несостоятельным; вследствие несостоятельности. В первом случае банк подлежал закрытию, если из-за понесенных убытков складочный, основной, оборотный или паевой капитал сокращался до размера, при котором он должен прекращать свою деятельность согласно уставу, или - при отсутствии особого о том указания - если капитал его уменьшался на 1/3. Законом 1884 г. Министерству финансов было предоставлено право ревизии кредитных учреждений в исключительных случаях.
Пожалуй, ни в одной европейской стране правительство в лице финансового ведомства не вмешивалось так активно в жизнь банков, как в России. Так, после бурного этапа банковской "лихорадки" конца 1860-х - начала 1870-х гг., когда возникли десятки новых акционерных банков и даже наметилось некоторое их "перепроизводство", Министерство финансов в связи с симптомами биржевого и общеэкономического кризиса ввело запрет на создание новых учреждений коммерческого кредита, отмененный только во второй половине 1880-х гг.
"Жизнедеятельность банков регламентировалась их уставами, которые, будучи утверждены правительственной властью, представляли собой сепаратный законодательный акт. Общие нормы деятельности банков определялись Уставом кредитным, входящим в действующий Свод законов Российской империи. Кредитный устав определял, что акционерные общества действуют на основании собственных уставов, содержание которых должно соответствовать принятому образцу (действительно, уставы большинства русских банков совпадают почти дословно, будто написаны под копирку). Главным же содержанием Устава кредитного были многочисленные законодательные акты, в основном запретительного и ограничительного характера, с помощью которых правительство пыталось направить деятельность этих частных учреждений в нужное ему русло..." <15>.
--------------------------------
<15> Бовыкин В.И., Петров Ю.А. Коммерческие банки Российской империи. М.: Перспектива, 1994. С. 44.

Стремясь держать под контролем развитие частных банков, правительство использовало, разумеется, политику не только "кнута", но и "пряника". Последняя отчетливее всего выражалась в крупных субсидиях банкам, попавшим в стесненные обстоятельства. Чтобы совместными усилиями противостоять биржевым и общеэкономическим кризисам, Министерство финансов в 1901 г. создало "Биржевой Красный Крест" из числа крупнейших акционерных банков, которые по указке финансового ведомства проводили интервенции на фондовой бирже на поддержание курсов ценных бумаг. Немалую роль в отношениях банковского мира с петербургскими канцеляриями играл и личный, человеческий фактор, когда выходивший в отставку влиятельный чиновник финансового ведомства "оседал" в правлении солидного банка, щедро оплачивающего компетентные советы нового директора. Были и обратные случаи. Самый разительный из них - назначение в начале 1914 г. Министром финансов П.Л. Барка, бывшего управляющего коммерческим Волжско-Камским банком. В 1884 г. был даже принят ранее упомянутый Закон "О ликвидации частных кредитных установлений", предусматривавший более строгий правительственный контроль за деятельностью акционерных банков <16>.
--------------------------------
<16> См.: Петров Ю.А. Первый банковский крах // Былое. 1992. N 1.

В царствование Александра III Россия вошла в пятерку самых развитых стран мира. Была построена Транссибирская магистраль к Тихому океану. В 1895 г. в России действовало 34 акционерных коммерческих банка. Деятельность акционерных коммерческих банков значительно расширилась. Основные капиталы банков увеличились более чем на 35 млн. руб., запасные - на 25 млн. руб., а сумма вкладов возросла на 100 млн. руб. Официальная общегосударственная статистика конца XIX - начала XX в. в кредитной системе Российской империи выделяла: 1) государственный банковский кредит; 2) неправительственный кредит; 3) мелкий кредит; 4) кооперативные сбережения населения. Уже само перечисление составляющих кредитной системы показывает, что она была разветвленной.
В дополнение к Закону 1884 г. 26 апреля 1902 г. был издан Закон, важнейшие положения которого состояли в следующем: администрация коммерческого банка и его служащие не могут пользоваться кредитом в своем банке; правительственная ревизия деятельности банка назначается по требованию акционеров, владеющих не менее 1/20 складочного капитала и располагающих 1/10 наличных голосов.
В период царствования Николая II происходит централизация и концентрация банков, чего не наблюдалось в предшествующие времена. Система местных провинциальных банков начинает уступать место крупным банкам с обширной территорией своей деятельности, причем правления этих банков начинают централизоваться в столице и центрах промышленности и торговли. Одновременно с централизацией банковского дела замечается исчезновение многих провинциальных банков. Начало XX в. - период их вымирания. Причина вымирания банков состоит в невозможности конкурировать с крупными банками, открывавшими свои филиалы в тех городах, где были провинциальные; многие из них закрывались, другие превратились в филиалы крупных банков. Наряду с процессом централизации банковского дела в Петербурге намечается процесс концентрации путем слияния двух или нескольких банков в один. Период концентрации захватывает все десятилетие с 1903 по 1914 г.
С течением времени между банками происходит разделение сферы влияния на народное хозяйство. Главнейшие предприятия оказываются поделенными между несколькими небольшими группами лиц, концентрирующимися вокруг крупных банков. Происходит формирование крупной финансовой буржуазии, сосредоточившей в своих руках управление народным хозяйством.
В России к 1913 г. было 19 крупнейших акционерных коммерческих банков, которые можно разделить на две группы: на группу банков с иностранными капиталами и группу банков, работающих исключительно на русские капиталы. Первых банков, по отчетам за конец 1913 г., насчитывалось 11, с активами в 3054,2 млн. руб. В числе этих банков было 4 банка с немецким влиянием, 2 с английским и 5 с французским. Влияние иностранных капиталов распространяется главным образом на петербургские банки. Вторых банков было 8, с активами в 855,3 млн. руб. Эти банки принадлежали московским банкам, их активы составлены из капиталов русских капиталистов. Таким образом, концентрация коммерческих банков в России в период царствования Николая II перешагнула далеко за пределы России, тесно связавшись с Западом. К 1914 г. произошло существенное расширение сети всех видов банков и их филиалов, занимавшихся коммерческим кредитованием.
Подводя итог развитию банковского дела в России до 1914 г., можно сделать вывод о том, что вторая половина XIX - начало XX в. характеризуются как переход к монополистическому капитализму. Господство монополий складывается не только в промышленности, но и в банковской сфере. В период свободной конкуренции банки выполняли достаточно скромную роль. Она сводилась к посредничеству в платежах, приему вкладов и выдаче ссуд. Взаимоотношения между сельскохозяйственными, мелкими торговыми и промышленными предприятиями и банками ограничивались сферой кредита, не являлись регулярными. Мелкому предпринимателю нет особой нужды в банковском счете, его основной капитал находится в обороте. С предоставлением и погашением кредита, с отказом в новом кредите связи между мелким предпринимателем и банком могут оборваться надолго. С ростом предприятия положение меняется. В условиях монополистического капитализма банки начинают играть новую роль. Из скромных посредников они перерастают во всесильных монополистов.
На повышение роли крупных банков работает политическая и правовая система. В целях увеличения устойчивости банковской системы для сохранения привлекаемого капитала во всех странах принимается законодательство, не только обязывающее банки увеличивать размер собственного капитала, но и регламентирующее иные моменты (например, оборудование обменного пункта валюты, размер занимаемой головной конторой банка площади и т.д.). Крупный банк - явление, заметное не только для национальных предпринимателей, но и для политиков. Правительства начинают заботиться о внедрении мер, позволяющих избежать банкротства крупнейших банков.
Ясно обозначился переход от кредитования по знакомству к кредитованию на основе анализа и оценки кредитоспособности заемщика. Преобладающим критерием кредитоспособного предприятия выступала его способность к получению дохода. Возможности расширенного воспроизводства позволяли высвободить средства из кругооборота фондов и направлять их на погашение ссудной задолженности. Большое внимание уделялось деловой репутации и моральным качествам заемщика <17>. Известны слова И.Е. Ададурова, цитируемые в наше время различными источниками: "Первым и важнейшим условием кредита является необходимость, чтобы личность, ищущая у вас возможность кредитоваться, по своим нравственным качествам внушала нам доверие к тому, что врученная ей ценность возвратится в обусловленное время и обусловленной сумме" <18>.
--------------------------------
<17> Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; Под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. 3-е изд., доп. М.: КНОРУС, 2007. С. 45.
<18> Ададуров И.Е. Основы кредитоспособности. Киев, 1914. С. 45.

Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Финансовое право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.

ИА ГАРАНТ