ЮРИСПРУДЕНЦИЯ: МАГИСТЕРСКИЕ, ДИПЛОМНЫЕ, КУРСОВЫЕ
Консультационные услуги студентам
Консультационные услуги студентам
Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Страховое право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии
Вернуться к списку статей по юриспруденции
ЦИФРОВИЗАЦИЯ СТРАХОВЫХ УСЛУГ: ПРАВОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ ИМПЛЕМЕНТАЦИИ
Л.Б. СИТДИКОВА
В современном мире цифровизация становится неотъемлемой частью развития различных отраслей, и страхование не является исключением. Особенно это проявляется в развитии электронного документооборота как ключевого элемента цифровизации страховых услуг. Электронный документооборот позволяет создавать, подписывать и обмениваться документами в юридически значимом цифровом формате. Такой подход полностью заменяет традиционный бумажный документооборот и автоматизирует хранение данных.
Электронный документооборот применяется в различных видах страхования. В добровольном медицинском страховании он упрощает обмен списками застрахованных, договорами и реестрами услуг. В ОСАГО полисы оформляются через "АИС страхование", подписываются электронной подписью страховщика и направляются страхователю на e-mail и в личный кабинет. При страховании транспортных средств от ущерба в электронном виде осуществляются подача заявлений о страховых случаях и обмен документами при урегулировании убытков.
Таким образом, практическое применение электронного документооборота в страховании очевидно. Для осмысления его концептуальных основ следует обратиться к научной литературе, где ученые из разных отраслей предлагают разнообразные трактовки относительно электронного документооборота.
Современные исследователи О.М. Шупило, С.В. Саркисян, Е.В. Дрогин отмечают существенные преимущества внедрения электронного документооборота в страховой сфере. В частности, они подчеркивают, что электронный документооборот позволил увеличить скорость обработки запросов и сокращение сроков рассмотрения обращения клиентов, существенно снизить издержки на логистику и содержание архивов, снизить административное давление на работников страховых компаний благодаря оптимизации внутренней организации и внешних коммуникаций <1>.
--------------------------------
<1> Шупило О.М., Саркисян С.В., Дрогин Е.В. Оцифровка документооборота в страховании: от бумажных форм к электронному подписанию документов // Вектор экономики. 2025. N 6 (108).
Рассматривая взаимодействие страховой компании и клиники, ряд авторов <2> формулируют задачи по созданию системы электронного документооборота для юридических лиц (лечебно-профилактических учреждений). Отказ от бумаг в делопроизводстве обязывает к работе с электронными документами, которые обладают некоторыми особенностями. Для предотвращения подделки или искажения информации в электронном документе используется электронная цифровая подпись (ЭЦП), которая не только инициализирует владельца подписи, но и защищает данные от возможных мошеннических действий.
--------------------------------
<2> Головачева П.А., Аверьянова А.Н., Стафеев М.А. Выявление проблем взаимодействия страховой компании и клиники, постановка задач для организации системы электронного документооборота ДМС для юридических лиц // Физика, технология, инновации: матер. VI Междунар. молодежной науч. конф., посвящ. 70-летию основания Физико-технологич. института УрФУ: сб. науч. ст. Екатеринбург, 2019. С. 115 - 122.
Дискуссия о перспективах развития, применения и имплементации электронного документооборота в сферу страховых правоотношений привела к формированию ряда альтернативных позиций. Например, О.Е. Чирняков выделяет ряд проблем, возникающих при применении электронного документооборота, а в частности, как указывает автор, "...кроме нормативного регулирования, необходимо создать техническое и информационное обеспечение баз данных" <3>, а также вопросы проверки и хранения документов. В свою очередь, С.А. Чебескова и А.О. Яковлева, анализируя систему электронного документооборота в страховой организации "Согласие", выявили дополнительные сложности, связанные с использованием разнородных информационных систем электронного документооборота (DocsVision, 1С:Документооборот, 1С:Бухгалтерия). По мнению авторов, "...данные системы не несут единой целостности документооборота, требуют высоких затрат на интеграцию и поддержание актуальности информации" <4>. Рассматриваемые подходы авторов дополняют друг друга. О.Е. Чирняков показывает внешние барьеры (нормативные, организационные, технические), которые создают общую среду, затрудняющую имплементацию электронного документооборота, а С.А. Чебескова и А.О. Яковлева демонстрируют внутренние сложности, возникающие уже на этапе имплементации электронного документооборота в страховой организации.
--------------------------------
<3> Чирняков О.Е. Электронный документооборот: свойства и проблемы внедрения // Гуманитарные и политико-правовые исследования. 2023. N 1 (20). С. 47.
<4> Чебескова С.А., Яковлева А.О. Совершенствование системы электронного документооборота на примере СК "Согласие" // Актуальные исследования. 2019. N 3 (3). С. 81 - 85.
Таким образом, авторы демонстрируют ключевые проблемы, возникающие при применении и имплементации электронного документооборота в страховании при оказании страховых услуг: от пробелов в правовом регулировании и сложностей проверки/хранения документов до технических составляющих, что подчеркивает необходимость соответствующего правового регулирования, обеспечивающего юридическую значимость цифровых документов и защиту интересов всех участников страховой деятельности.
Если обратиться к Гражданскому кодексу РФ (далее - ГК РФ) (ст. 160, 434), то в данных статьях устанавливаются условия признания электронной формы договора, а в частности, возможность воспроизвести содержание в неизменном виде и достоверное определение лица, выразившего волю. Традиционная модель договорного документооборота в российском гражданском праве закреплена ГК РФ и основывается на фундаментальных принципах, среди которых - принцип свободы формы договора (ст. 434 ГК РФ). Исходя из норм данной статьи, стороны вправе избирать форму соглашения, если закон не устанавливает для соответствующего вида договоров специальных требований. До 2019 г. эти положения фактически не применялись к договорам страхования, заключаемым при оказании страховых услуг, из-за требования обязательной письменной формы, что препятствовало развитию интернет-страхования. В 2019 г. законодатель скорректировал п. 2 ст. 940 ГК РФ, закрепив возможность заключать договоры страхования в электронной форме - как посредством составления единого электронного документа, так и через обмен электронными документами.
На основании вышеизложенного следует заключить, что современное развитие электронного документооборота и расширение возможностей сети Интернет способствуют широкому внедрению практики заключения договоров в электронной форме. Государственная тенденция к цифровой трансформации ведет к постепенному замещению традиционных бумажных механизмов договорного взаимодействия электронными при сохранении основополагающих принципов договорного права, закрепленных в ГК РФ.
Следует обратиться к нормативно-правовым актам, среди которых можно выделить Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" <5>. Хотя данный Закон напрямую не регулирует электронный документооборот, однако он играет важную роль в формировании понятийного аппарата других законов: например, ГК РФ, Федерального закона от 6 декабря 2011 г. N 402-ФЗ "О бухгалтерском учете", Налогового кодекса РФ.
--------------------------------
<5> Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ (ред. от 24.06.2025) "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" // СПС "КонсультантПлюс".
Среди основополагающих нормативных актов, регулирующих электронный документооборот, следует выделить Федеральный закон от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" <6>. Данный Закон определяет виды электронных подписей, а также приведенный Закон является регулятором отношений, связанных с применением электронных подписей при заключении гражданско-правовых сделок, включая в том числе договоры страхования.
--------------------------------
<6> Федеральный закон от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ (ред. от 21.04.2025) "Об электронной подписи" // СЗ РФ. 2011. N 15. Ст. 2036.
Закон от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ст. 6.1 содержит положения относительно порядка обмена информацией в электронной форме между страховщиком и страхователем при добровольном и обязательном страховании.
Обратимся и к нормативному акту подзаконного характера, который издается Банком России, - Указанию Банка России N 6707-У. В нем устанавливаются требования к использованию электронных документов в конкретных видах страхования (например, при ОСАГО) <7>.
--------------------------------
<7> Указание Банка России от 1 апреля 2024 г. N 6707-У "О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме между страхователем, потерпевшим (выгодоприобретателем) и страховщиком при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // СПС "КонсультантПлюс".
Таким образом, развитие электронного документооборота в сфере страхования стало осуществимым после внесения изменений в ГК РФ, что позволило широко внедрить электронные технологии в страховую практику. В то же время в рассмотренных нами законодательных актах продолжают оставаться неурегулированные вопросы относительно отсутствия единообразия в правовом регулировании норм об электронном документообороте, что, в свою очередь, создает коллизии и пробелы как в законодательном регулировании, так и в правоприменении.
Судебная практика также свидетельствует об отсутствии единообразия в регулировании электронного документооборота, что, в свою очередь, создает сложности при разрешении споров. Суды вынуждены восполнять пробелы, опираясь на общие принципы права при рассмотрении конкретных дел. Ключевые проблемы - недостаточная регламентация процедур идентификации, подтверждения волеизъявления, а также оценки электронных доказательств - остаются актуальными и требуют дальнейшего совершенствования законодательства.
В деле, рассмотренном Верховным Судом РФ, страхователь оспаривал действительность электронного полиса ОСАГО из-за отсутствия доказательств оплаты страховой премии. Верховный Суд РФ указал, что при таких спорах суды должны учитывать сведения профессионального объединения страховщиков о факте заключения договора и его условиях (п. 7.2 ст. 15, п. 3 ст. 30 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"), а отсутствие данных в автоматизированной системе не является безусловным доказательством незаключения договора - эти сведения подлежат оценке в совокупности с иными доказательствами по делу. Это решение акцентирует внимание на необходимости комплексного подхода к оценке электронных доказательств в страховании, учитывая данные из разных источников <8>.
--------------------------------
<8> Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28 февраля 2023 г. N 16-КГ22-42-К4. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/406457429/ (дата обращения: 03.03.2026).
Проиллюстрируем еще проблему на примере дела, рассмотренного Верховным Судом РФ. В деле, рассмотренном Верховным Судом РФ, страхователь оспаривал действительность правил страхования при заключении электронного договора страхования, ссылаясь на неознакомление с правилами страхования, размещенными на сайте страховщика. Верховный Суд РФ указал, что такой договор считается заключенным только при наличии в нем записи об ознакомлении страхователя с правилами либо подтверждения, подписанного электронной подписью; в отсутствие таких доказательств положения правил необязательны для страхователя, а страховщик не вправе ссылаться на них при отказе в выплате <9>.
--------------------------------
<9> Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 г. N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" // СПС "Гарант".
Если обратиться к зарубежным юрисдикциям, то зарубежные страны демонстрируют различные подходы к имплементации электронного документооборота в страховании при оказании страховых услуг. Так, в США нет федерального требования об обязательном переходе страховых компаний на электронный документооборот. Юридическая сила электронных документов регулируется законами ESIGN и UETA (в том числе рукописная электронная подпись при согласии сторон), при этом нужно соблюдать отраслевые стандарты. В Европейском союзе регулирование электронных документов основано на Директиве 97/7/EC, которая осуществила признание контрактов, заключаемых с использованием дистанционных средств, юридически действительными. Директива 1999/93/EC устанавливает три вида электронных подписей (простую, усиленную и квалифицированную).
В отдельных странах действуют свои нормы: например, в Германии юридическое признание электронных документов осуществлено в общем законодательстве (Германском гражданском уложении, процессуальном законодательстве), а в Италии - Кодексе цифрового управления, который формирует правовые основы развития электронного государства, в том числе получение информации и других услуг в электронном виде <10>. В отличие от вышеприведенных стран китайская модель регулирования онлайн-страхования находится в стадии активного становления. В 2021 г. в Китае ввели в действие ряд нормативных актов, регулирующих онлайн-страховые услуги, которые направлены на защиту интересов потребителей и повышение роли страховых услуг в обслуживании общества <11>.
--------------------------------
<10> Соловяненко Н. Законодательное регулирование ЭДО: международная практика. URL: https://lib.itsec.ru/articles2/pravo/zakonodatelnoe-regylirovanie-edo-mejdynarodnaya-praktika.
<11> Китай усиливает регулирование онлайн-страхования имущества. URL: https://russian.news.cn/20240810/5982a10be53a4ec08f7dcdfdaf15fd50/c.html (дата обращения: 03.03.2026).
Таким образом, зарубежные юрисдикции применяют разные подходы к имплементации электронного документооборота в страховании. Эти различия отражают согласование противоречивых требований между цифровизацией страховых услуг, защитой прав потребителей и требованиями безопасности в рамках национальных и региональных правовых систем.
В научной литературе и в профессиональных сообществах также не утихают споры, связанные с правовой природой электронного документооборота и нормативным регулированием в сфере страхования. Ученые подчеркивают три ключевые проблемы: отсутствие единообразия в правовом регулировании, недостаточную правовую определенность категорий электронного документооборота (правовая природа электронного документооборота) и проблемы безопасности информационных данных. В частности, проблемы отсутствия единообразия в правовом регулировании и недостаточной правовой определенности категорий электронного документооборота в сфере страхования исследовал Д.А. Турицын <12>. По мнению автора, существующие в настоящее время законодательные конструкции, регулирующие российское страховое законодательство, не позволяют осуществлять страхование через сеть Интернет; он предложил внести в ГК РФ положения об электронной и цифровой формах договора страхования и нормы о безопасности данных.
--------------------------------
<12> Турицын Д.А. Цифровизация договора страхования в российском гражданском праве // Право и практика. 2020. N 4. С. 171 - 175.
В монографическом исследовании авторы поднимают проблемы информационной безопасности, защиты персональных и биометрических данных, а также стандартизации процессов электронного документооборота, отмечая, что для преодоления современных угроз в информационной сфере требуются системное обновление законодательства и усиление практических мер защиты данных <13>. Следует остановиться и на подходе А.И. Кормильцевой, которая рассматривает общие вопросы правового регулирования электронного документооборота. В правовом регулировании, как отмечает автор, главной проблемой остаются вопрос о применении электронного документооборота и его систем, вопросы сохранения и защиты официальных текстов нормативных актов, которые представляются в электронном виде <14>.
--------------------------------
<13> Государство, общество и личность: пути преодоления вызовов и угроз в информационной сфере: монография / Н.С. Волкова, А.А. Ефремов, С.М. Зырянов [и др.]; отв. ред. Л.К. Терещенко. М.: Инфотропик Медиа, 2024. 352 с.
<14> Кормильцева А.И. Проблемы правового регулирования электронного документооборота // Юридические науки: проблемы и перспективы: материалы IV Междунар. науч. конф. (г. Казань, 20 - 23 мая 2016 г.). Казань: Бук, 2016. С. 109 - 113.
При этом внесенные в 2019 г. в российское законодательство существенные изменения официально закрепили цифровую форму заключения сделок как легитимный способ их совершения и обеспечили включение соответствующих правовых норм в систему гражданского законодательства, частично ответив тем самым на обозначенные в доктрине вопросы о правовой определенности и единообразии регулирования электронного документооборота, в том числе и в институте страхования при оказании страховых услуг. В то же время внесенные изменения в ГК РФ не устранили все имеющиеся правовые неопределенности в электронном документообороте в сфере страхования.
Как показывают исследования, действующее законодательство по-прежнему характеризуется пробельностью в правовом регулировании, разрозненностью норм в разных нормативно-правовых актах, отсутствием системного подхода к определению юридической силы электронных страховых документов, а также пробелами в правовом регулировании цифровых процедур (заключения и исполнения договоров страхования).
Литература
1. Головачева П.А. Выявление проблем взаимодействия страховой компании и клиники, постановка задач для организации системы электронного документооборота ДМС для юридических лиц / П.А. Головачева, А.Н. Аверьянова, М.А. Стафеев // Физика. Технологии. Инновации: материалы VI Международной молодежной научной конференции, посвященной 70-летию основания Физико-технологического института УрФУ (г. Екатеринбург, 20 - 24 мая 2019 г.): сборник научных статей / научные редакторы: В.Ю. Иванов, Д.Р. Байтимиров. Екатеринбург: Уральский федеральный университет им. первого Президента России Б.Н. Ельцина, 2019. С. 115 - 122.
2. Государство, общество и личность: пути преодоления вызовов и угроз в информационной сфере: монография / Н.С. Волкова, А.А. Ефремов, С.М. Зырянов [и др.]; ответственный редактор Л.К. Терещенко. Москва: Инфотропик Медиа, 2024. 352 с.
3. Кормильцева А.И. Проблемы правового регулирования электронного документооборота / А.И. Кормильцева // Юридические науки: проблемы и перспективы: материалы IV Международной научной конференции (г. Казань, 20 - 23 мая 2016 г.): сборник научных статей. Казань: Бук, 2016. С. 109 - 113.
4. Соловяненко Н. Законодательное регулирование ЭДО: международная практика / Н. Соловяненко // Information Security. 2010. N 6. С. 28 - 30.
5. Турицын Д.А. Цифровизация договора страхования в российском гражданском праве / Д.А. Турицын // Право и практика. 2020. N 4. С. 171 - 175.
6. Чебескова С.А. Совершенствование системы электронного документооборота на примере СК "Согласие" / С.А. Чебескова, А.О. Яковлева // Актуальные исследования. 2019. N 3 (3). С. 81 - 85.
7. Чирняков О.Е. Электронный документооборот: свойства и проблемы внедрения / О.Е. Чирняков // Гуманитарные и политико-правовые исследования. 2023. N 1 (20). С. 43 - 50.
8. Шупило О.М. Оцифровка документооборота в страховании: от бумажных форм к электронному подписанию документов / О.М. Шупило, С.В. Саркисян, Е.В. Дрогин // Вектор экономики. 2025. N 6 (108).
Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Страховое право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.
Навигация по сайту:
Контакты:
"Горячие" документы: