ЮРИСПРУДЕНЦИЯ: МАГИСТЕРСКИЕ, ДИПЛОМНЫЕ, КУРСОВЫЕ
Консультационные услуги студентам
Консультационные услуги студентам
Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Финансовое право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии
Вернуться к списку статей по юриспруденции
К ВОПРОСУ ИНТЕГРАЦИИ ПРАВОВЫХ И ТЕХНИЧЕСКИХ МЕР В БОРЬБЕ С ОПЕРАЦИЯМИ БЕЗ ДОБРОВОЛЬНОГО СОГЛАСИЯ КЛИЕНТА
Н.С. ВОРОБЬЕВ, К.П. КАВКАЕВА
Стремительное развитие информационных технологий и их активное внедрение в повседневную жизнь каждого человека, в том числе в финансовой сфере, оказали влияние на появление новых проблем и вызовов, взаимосвязанных с необходимостью повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры граждан <1>, осведомленности о возникающих мошеннических схемах, а также правовой защиты финансовых данных граждан.
--------------------------------
<1> См. подробнее: Поветкина Н.А., Кудряшова Е.В. Финансовая грамотность в фокусе права // Журнал российского права. 2019. N 3 (267). С. 117 - 128; Кудряшова Е.В. Цифровой рубль и финансовая грамотность общества // Банковское право. 2022. N 4. С. 28 - 34; Пастушенко Е.Н., Малыхина Е.А., Земцова Л.Н. Повышение финансовой грамотности как функция Центрального банка Российской Федерации в условиях цифровизации экономики // Вестник Саратовской государственной юридической академии. 2021. N 5 (142); Кавкаева К.П., Малышева А.А. От финансовой грамотности к финансовой культуре: особенности финансово-правового понимания // Правовая культура. 2024. N 3 (58). С. 35 - 42.
Банк России и Минфин России ведут масштабную работу по повышению финансовой грамотности <2> и финансовой культуры <3>, по выявлению мошенничества, информируют о них население, а также правоохранительные органы. Существует и целый ряд научных статей, тематических сайтов <4>, видеоблогов, подкастов и т.д., ориентированных на повышение финансовой грамотности и финансовой культуры.
--------------------------------
<2> О роли Центрального банка Российской Федерации в повышении уровня финансовой грамотности населения см. подробнее: Соколова Е.А. Административно-правовое регулирование функции Банка России по повышению финансовой грамотности населения: к постановке вопроса // Административное право и процесс. 2022. N 4.
<3> Финансовая культура. URL: https://fincult.info/ (дата обращения: 20.09.2025).
<4> См., напр.: Информационный проект для всех, кто хочет узнать, как обезопасить себя и не попасться в руки мошенникам, "Перезвони сам". URL: https://sam.mos.ru/ (дата обращения: 20.09.2025).
Важной составляющей эффективной борьбы с мошенничеством в финансовой сфере является законодательное закрепление ключевых понятий и механизмов защиты прав клиентов. Так, на законодательном уровне в Федеральном законе от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" был введен термин "операции без добровольного согласия клиента", охватывающий переводы и платежи, совершенные как без согласия, так и с обманным или манипулятивным получением согласия <5>. Это законодательное уточнение является фундаментальным для правового регулирования в цифровую эпоху, когда мошеннические схемы становятся все изощреннее и затрагивают не только технические уязвимости. Важным нововведением в правовой сфере противодействия мошенничеству и совершению операций без добровольного согласия клиента стало установление обязанности банков возвращать украденные мошенниками денежные средства по новой, более оперативной и жестко регламентированной схеме. Для реализации данных положений Банк России формирует и обновляет базу данных "О случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента", доступ к которой имеют все кредитные организации, что обеспечивает централизованный контроль и предупреждение мошеннических операций. В связи с этим были разработаны Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента <6>, что обеспечивает централизованный контроль и предупреждение мошеннических действий.
--------------------------------
<5> Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" // Российская газета. 2011. 30 июня.
<6> Приказ Банка России от 27 июня 2024 г. N ОД-1027 "Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и отмене Приказа Банка России от 27 сентября 2018 года N ОД-2525" (документ опубликован не был) // СПС "КонсультантПлюс".
Несмотря на создаваемые правовые и технологические барьеры, ключевым слабым звеном в системе безопасности остается человеческий фактор. Подверженность даже финансово грамотных граждан психологическому воздействию непосредственно коррелирует с основным инструментом современных финансовых мошенников - социальной инженерией. Как справедливо отмечает О.П. Казаченок, широкое распространение прецедентов применения методик социальной инженерии тесно взаимосвязано с развитием систем кибербезопасности, ввиду чего мошенникам значительно проще применять манипуляции, злоупотребляя доверием человека, нежели изобретать новые способы атак <7>. Данные Банка России однозначно подтверждают это. Так, на официальном сайте Банка России в разделе "Информационная безопасность" размещены обзоры операций, совершенных без добровольного согласия клиентов финансовых организаций. Согласно представленным данным, объем рассматриваемых операций с каждым годом увеличивается <8>. В связи с этим основной инструмент мошенников для хищения средств - это приемы и методы социальной инженерии, которая в данном контексте рассматривается как введение в заблуждение путем обмана или злоупотребления доверием для получения несанкционированного доступа к информации, электронным средствам платежа или побуждения владельцев самостоятельно совершить перевод денежных средств с целью их хищения <9>. В научной литературе встречаются иные определения данного термина <10>.
--------------------------------
<7> См.: Казаченок О.П. Социальная инженерия vs кибербезопасность в банковской сфере // Банковское право. 2021. N 2. С. 50 - 56.
<8> Официальный сайт Банка России - "Информационная безопасность". URL: https://cbr.ru/analytics/ib/operations_survey/2024/ (дата обращения: 20.09.2025).
<9> Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2024 год и период 2025 и 2026 годов (разработаны Банком России, документ опубликован не был) // СПС "КонсультантПлюс".
<10> См., напр.: Максименко Р.О., Звягинцева П.А. Типовой алгоритм воздействия в социальной инженерии // Интерэкспо Гео-Сибирь. 2019. Т. 6. N 2. С. 35; Ошманкевич К.Р. Социальная инженерия как угроза хозяйственной деятельности кредитной организации // Хозяйство и право. 2023. N 4. С. 42 - 50.
Методы и техники социальной инженерии довольно многообразны. Так, исследователи выделяют фишинг (введение в заблуждение), кви про кво, "троянского коня", метод обратной инженерии, технику применения несуществующих ссылок, сбор и анализ информации из социальных сетей и др. <11>. Самыми распространенными целями применения методов и техник социальной инженерии выступают получение доступа к конфиденциальным данным (в том числе персональным данным человека, финансовой информации <12>), а также совершение финансовых афер. Зачастую посредством применения методов и техник социальной инженерии злоумышленники получают информацию (в основном именно финансовую информацию), а впоследствии с применением информационных технологий получают желаемую финансовую выгоду (проведение операций без добровольного согласия клиентов или хищение денежных средств со счетов). Данные действия в комплексе приносят колоссальные убытки банкам, их клиентам, наносят значительный ущерб общественной безопасности.
--------------------------------
<11> О приведенных методах и техниках социальной инженерии см. подробнее: Казаченок О.П. Социальная инженерия vs кибербезопасность в банковской сфере // Банковское право. 2021. N 2. С. 50 - 56.
<12> Легальное определение термина "финансовая информация" содержится в ст. 142.1 части первой Налогового кодекса Российской Федерации. Исходя из закрепленного в законодательстве определения, представляется возможным установить, какие именно данные следует относить к финансовой информации.
Широкое разнообразие и непрерывная эволюция методов социальной инженерии, как было показано выше, создают значительные сложности для выработки единых технико-правовых механизмов противодействия. Это обусловливает необходимость комплексного подхода, при котором стремительное развитие нормативно-правовой базы, примером которой служат приведенные ниже акты, должно находиться в тесной взаимосвязи с технологическими решениями:
- Федеральный закон от 26 февраля 2024 г. N 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", предусматривающий право физического лица оформить заявление о внесении в свою кредитную историю сведений о запрете (либо снятии запрета) на заключение с ним договоров потребительского займа (кредита) (за исключением отдельных видов кредитов) <13>;
- Федеральный закон от 8 августа 2024 г. N 233-ФЗ <14>. Закон регламентирует правила использования персональных данных при работе с ИИ-системами и вводит систему сертификации ИИ-решений с 2025 г. Закон способствует созданию нормативной базы для внедрения ИИ в экономику и банки, включая инновационные методы борьбы с мошенничеством;
- Федеральный закон от 1 апреля 2025 г. N 41-ФЗ "О создании государственной информационной системы противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий, и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" <15>. Закон вводит обязательную маркировку звонков от организаций, запрещает государственным органам, банкам и операторам связи использовать иностранные мессенджеры для общения с клиентами, ограничивает передачу SIM-карт третьим лицам и предоставляет гражданам возможность ограничивать заключение договоров на мобильную связь без личного присутствия, право абонента связи направить оператору связи отказ от получения массовых вызовов. Также усиливается контроль за банковскими операциями с подозрением на мошенничество. Вместе с тем Законом предусматривается, что кредитная организация, предоставившая клиенту платежную карту, до выдачи наличных денежных средств с банковских счетов клиента с использованием банкоматов обязана осуществить проверку на наличие признаков выдачи наличных денежных средств без добровольного согласия клиента с использованием банкоматов;
- Федеральный закон от 13 февраля 2025 г. N 9-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" <16>. Закон вводит с 1 сентября 2025 г. "период охлаждения" для потребительских кредитов и займов: при сумме от 50 тыс. до 200 тыс. рублей выдача средств возможна только через 4 часа после заключения договора, а при сумме свыше 200 тыс. рублей - через 48 часов (однако действует ряд исключений). Одновременно вводятся обязанности кредитных и микрофинансовых организаций по проверке получателей средств по базе данных Банка России о случаях осуществления переводов без добровольного согласия клиента, обязательное совпадение данных заемщика и получателя средств в микрофинансовых организациях, а также запрет на взыскание долгов, начисление процентов и уступку прав требований по кредитным договорам, заключенным в результате мошеннических действий, при условии невыполнения финансовой организацией комплекса антимошеннических мер и возбуждения по факту хищения уголовного дела. Дополнительно регулируется порядок противодействия несанкционированному внесению наличных средств через банкоматы с использованием токенизированных карт и устанавливается механизм информационного обмена с бюро кредитных историй для превентивного выявления мошеннических схем.
--------------------------------
<13> Федеральный закон от 26 февраля 2024 г. N 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" // Российская газета. 2024. 28 февраля.
<14> Федеральный закон от 8 августа 2024 г. N 233-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О персональных данных" и Федеральный закон "О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для разработки и внедрения технологий искусственного интеллекта в субъекте Российской Федерации - городе федерального значения Москве и внесении изменений в статьи 6 и 10 Федерального закона "О персональных данных" // СЗ РФ. 2024. N 33 (ч. I). Ст. 4929.
<15> Федеральный закон от 1 апреля 2025 г. N 41-ФЗ "О создании государственной информационной системы противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий, и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" // Российская газета. 2025. 4 апреля.
<16> Федеральный закон от 13 февраля 2025 г. N 9-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" // Российская газета. 2025. 17 февраля.
Вопрос эффективности и ограничений нововведений требует отдельного анализа. Например, система маркировки официальных звонков позволяет гражданам визуально идентифицировать ряд входящих вызовов. Однако данная мера имеет естественное ограничение - мошенники оперативно адаптировались, перейдя на использование незамаркированных номеров мобильной связи и звонков через интернет-телефонию, что требует дальнейшего развития систем фильтрации на уровне операторов. Что касается единой базы данных Банка России о случаях мошенничества, то ее главная ценность заключается в создании единого информационного контура для кредитных организаций. Первоначальная задача - оперативный обмен сигналами о подозрительных транзакциях и реквизитах - в целом выполняется, однако для перехода к предиктивному анализу и автоматической блокировке операций в реальном времени системе требуются дальнейшее наполнение релевантными данными и интеграция с банковскими антифрод-системами. Таким образом, каждая из мер формирует важный барьер, но их максимальная эффективность достижима только в условиях комплексного и синхронного применения.
В свете вышесказанного становится ясно, что, несмотря на предпринимаемые усилия, проблема противодействия операциям без добровольного согласия клиента, особенно с применением социальной инженерии, требует дальнейшего развития комплексных правовых механизмов, направленных на защиту клиентов от совершения операций без их добровольного согласия в условиях быстро эволюционирующих методов, применяемых мошенниками. Важным элементом такой системы является обязанность финансовых организаций своевременно выявлять, блокировать и возвращать средства по мошенническим операциям, что требует не только жесткого нормативного регулирования, но и эффективного взаимодействия с государственными органами.
Вместе с тем для повышения устойчивости финансовой системы необходима интеграция современных технологических решений, включая искусственный интеллект и автоматизированные антифрод-системы, с постоянно обновляемыми и адаптивными правовыми нормами. Конкретизация технологических мер противодействия предполагает внедрение многофакторных систем защиты, работающих в режиме реального времени. К ним относятся, во-первых, биометрическая аутентификация (распознавание голоса и лица), значительно усложняющая несанкционированный доступ к счетам. Во-вторых, поведенческий анализ транзакций, когда алгоритмы на основе ИИ оценивают не только параметры перевода, но и аномалии в поведении пользователя (например, неестественная скорость или последовательность действий, указывающая на возможное психологическое давление). Наконец, важным элементом является проактивное информирование, при котором клиент получает не просто уведомление о списании средств, а содержательное предупреждение о типичных мошеннических схемах, что способствует оперативному осознанию факта манипуляции и отмене операции. Наряду с этим ключевое значение приобретают меры, направленные на повышение финансовой и цифровой грамотности населения, что способствует снижению уязвимости клиентов перед психологическими методами мошенников и формированию ответственной финансовой культуры, способствующей укреплению безопасности и доверия к финансовой сфере в целом. Думается, что в ближайшей перспективе следует ожидать смещения акцента мошенников в сторону использования технологий глубоких фейков для имитации голоса и видеооблика доверенных лиц, а также масштабных атак через взломанные аккаунты в мессенджерах и корпоративные системы коммуникации. В ответ на это необходима опережающая адаптация как правовых, так и технологических механизмов, к числу которых, по мнению авторов, можно отнести законодательное закрепление стандартов для биометрической аутентификации следующего поколения, устойчивой к спуфингу, внедрение протоколов сквозного шифрования и верификации отправителя для всех финансовых сообщений, а также принятие регламентов по ответственности платформ за безопасность коммуникаций. Только синхронное развитие нормативной базы и защитных технологий позволит создать устойчивый барьер против эволюционирующих атак с применением методов социальной инженерии.
Литература
1. Кавкаева К.П. От финансовой грамотности к финансовой культуре: особенности финансово-правового понимания / К.П. Кавкаева, А.А. Малышева // Правовая культура. 2024. N 3 (58). С. 35 - 42.
2. Казаченок О.П. Социальная инженерия vs кибербезопасность в банковской сфере / О.П. Казаченок // Банковское право. 2021. N 2. С. 50 - 56.
3. Кудряшова Е.В. Цифровой рубль и финансовая грамотность общества / Е.В. Кудряшова // Банковское право. 2022. N 4. С. 28 - 34.
4. Максименко Р.О. Типовой алгоритм воздействия в социальной инженерии / Р.О. Максименко, П.А. Звягинцева // Интерэкспо Гео-Сибирь. 2019. Т. 6. N 2. С. 33 - 38.
5. Ошманкевич К.Р. Социальная инженерия как угроза хозяйственной деятельности кредитной организации / К.Р. Ошманкевич // Хозяйство и право. 2023. N 4 (555). С. 42 - 50.
6. Пастушенко Е.Н. Повышение финансовой грамотности как функция Центрального банка Российской Федерации в условиях цифровизации экономики / Е.Н. Пастушенко, Е.А. Малыхина, Л.Н. Земцова // Вестник Саратовской государственной юридической академии. 2021. N 5 (142). С. 227 - 233.
7. Поветкина Н.А. Финансовая грамотность в фокусе права / Н.А. Поветкина, Е.В. Кудряшова // Журнал российского права. 2019. N 3 (267). С. 117 - 128.
8. Поветкина Н.А. Финансово-правовая культура / Н.А. Поветкина // Финансовое право. 2024. N 12. С. 2 - 5.
9. Соколова Е.А. Административно-правовое регулирование функции Банка России по повышению финансовой грамотности населения: к постановке вопроса / Е.А. Соколова // Административное право и процесс. 2022. N 4. С. 52 - 55.
Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Финансовое право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.
Навигация по сайту:
Контакты:
"Горячие" документы: