Навигация по сайту:

• Главная
• Условия и порядок оказания услуг
• Цены и порядок оплаты
• Способы оплаты
• Гарантии
• ЗАКАЗАТЬ

Контакты:

Свяжитесь с нами:

Telegram: Написать
e-mail: justicemaker@yandex.ru

Вопросы участия несовершеннолетних в отношениях банкинга через призму реализации программы "Пушкинская карта". Статьи по предмету Банковское право

Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Банковское право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии

Вернуться к списку статей по юриспруденции

ВОПРОСЫ УЧАСТИЯ НЕСОВЕРШЕННОЛЕТНИХ В ОТНОШЕНИЯХ БАНКИНГА ЧЕРЕЗ ПРИЗМУ РЕАЛИЗАЦИИ ПРОГРАММЫ "ПУШКИНСКАЯ КАРТА"

Е.А. ЧЕФРАНОВА

Осенью 2021 года в стране началась реализация программы "Пушкинская карта" (далее - Программа), адресованной гражданам Российской Федерации в возрасте от 14 до 22 лет. Целью Программы является повышение доступности для молодежи театральных спектаклей, кинофильмов и иных зрелищных мероприятий, включаемых в установленном порядке в специальный реестр. Для участия в Программе "Пушкинская карта" подросток, достигший возраста 14 лет, на добровольной основе получает предоплаченную банковскую карту "Пушкинская карта", выпущенную оператором на его имя с лимитом средств в 2021 г. 3 тыс. руб., с 2022 г. - 5 тыс. руб. Законодатель в Постановлении Правительства РФ от 8 сентября 2021 г. N 1521 <1> определяет целевую выплату гражданам, принимающим на добровольной основе участие в программе "Пушкинская карта" как "меру социальной поддержки".
--------------------------------
<1> Постановление Правительства РФ от 8 сентября 2021 г. N 1521 (ред. от 28.12.2021) "О социальной поддержке молодежи в возрасте от 14 до 22 лет для повышения доступности организаций культуры" (вместе с "Правилами реализации мер по социальной поддержке молодежи в возрасте от 14 до 22 лет для повышения доступности организаций культуры") // СЗ РФ. 2021. N 37. Ст. 6541.

Сумму, зачисленную на банковскую карту, несовершеннолетние участники Программы могут расходовать самостоятельно, используя ее для оплаты билетов на посещение зрелищных мероприятий. Однако, прежде чем получить предоплаченную банковскую карту, как предписано в п. 11 вышеназванного Постановления правительства, подростку предстоит пройти процедуру регистрации "в единой системе идентификации и аутентификации с использованием интерактивной формы регистрации гражданина Российской Федерации в единой системе идентификации и аутентификации или мобильного приложения или с помощью оператора". Кроме того, несовершеннолетний гражданин в установленном порядке должен выразить свое согласие на добровольное участие в программе "Пушкинская карта" и подать заявление на получение карты для участия в программе "Пушкинская карта". На основании Постановления Правительства Российской Федерации от 4 февраля 2022 г. N 111 <2> несовершеннолетние, достигшие 14-летнего возраста, начиная с 1 апреля 2022 г., вправе самостоятельно регистрироваться на едином портале "Госуслуг". Зарегистрировать детей младше 14 лет вправе их законные представители, при условии, что у них есть учетная запись на портале. Решение упрощает для несовершеннолетних доступ к цифровым ресурсам вообще и доступ к участию в Программе "Пушкинская карта" в частности.
--------------------------------
<2> Постановление Правительства Российской Федерации от 4 февраля 2022 г. N 111 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации в части использования федеральной государственной информационной системы "Единая система идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме несовершеннолетними" // СПС "КонсультантПлюс".

Постараемся проанализировать вышеназванные новшества под углом зрения гражданского права, а точнее, применительно к объему дееспособности несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет. В соответствии с законом несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя:
1) распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами;
2) осуществлять права автора произведения науки, литературы или искусства, изобретения или иного охраняемого законом результата своей интеллектуальной деятельности;
3) в соответствии с законом вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими;
4) совершать мелкие бытовые сделки, а также сделки, направленные на безвозмездное получение выгоды, не требующие нотариального удостоверения либо государственной регистрации и сделки по распоряжению средствами, предоставленными законным представителем или с согласия последнего третьим лицом для определенной цели или для свободного распоряжения (п. 2 ст. 26 и п. 2 ст. 28 ГК РФ).
Отметим, что целевая выплата по Программе, определяемая самим законодателем как "мера социальной поддержки", не является социальным пособием и не относится к средствам, выплачиваемым на содержание несовершеннолетнего, но представляет собой единовременную (разовую) выплату строго целевого назначения. Выражая свое согласие на добровольное участие в программе "Пушкинская карта" и подавая заявление на получение карты для участия в программе "Пушкинская карта", несовершеннолетний совершает самостоятельно и последовательно два юридически значимых действия, суть которых будет охарактеризована далее. Затем оператор (акционерное общество "Почта Банк") <3> выпускает на его имя банковскую карту, которая характеризуется как предоплаченная <4>. Карта выдается (предоставляется) оператором гражданину в электронном виде и (или) на материальном носителе с отображением данных карты в мобильном приложении. В соответствии с положением п. 26 ст. 3 Федерального закона N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (ред. от 02.07.2021) <5> предоплаченная карта - платежная карта, предоставляемая клиенту оператором электронных денежных средств, используемая для перевода электронных денежных средств, а также для осуществления иных операций, предусмотренных законом. Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг и т.п.). Пунктом 1.13 положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" предусмотрено, что при совершении клиентом - физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с физическим лицом не заключается <6>.
--------------------------------
<3> Постановление Правительства РФ от 17 августа 2021 г. N 1357 (ред. от 28.12.2021) "Об утверждении Правил предоставления субсидии акционерному обществу "Почта Банк" на финансовое обеспечение реализации в Российской Федерации программы социальной поддержки молодежи в возрасте от 14 до 22 лет для повышения доступности организаций культуры" // СЗ РФ. 2021. N 34. Ст. 6210.
<4> В соответствии с п. 9 Постановления Правительства от 8 сентября 2021 г. N 1521 (в ред. Постановления от 28.12.2021) оператор в рамках реализации программы "Пушкинская карта": обеспечивает организационно-технологическую возможность оплаты билетов с использованием карты на сайте организации культуры, включенной в реестр организаций культуры, или с использованием устройств терминального доступа, а также возврат средств по ранее оплаченным билетам через платежную инфраструктуру национальной платежной системы в случае возврата билета (билетов); прекращает возможность использования карты в установленных случаях: истечения 12 месяцев со дня достижения гражданином 22 лет; прекращения гражданства Российской Федерации; двукратной попытки гражданина передачи карты или именного билета третьим лицам представляет в мобильное приложение информацию об остатке лимита средств, находящихся на карте; осуществляет с согласия гражданина его регистрацию в единой системе идентификации и аутентификации при обращении гражданина к оператору в целях выпуска карты.
<5> СЗ РФ. 2011. N 27. Ст. 3872.
<6> Ефимова Л.Г. Договор о выдаче и использовании банковской карты и договор эквайринга в системе договоров об организации безналичных расчетов: монография. М., 2017; СПС "КонсультантПлюс".

Отношения клиента-держателя предоплаченной карты и банка-эмитента в этом случае основываются на договоре, который является разновидностью договора об использовании электронного средства платежа. По договору о выдаче и использовании банковской карты банк-эмитент обязуется выполнять распоряжения держателя карты о совершении расчетных и кассовых операций на основании документов, составленных с помощью электронных средств платежа (платежных терминалов, банкоматов, банковской платежной карты и т.п.) и направленных банку-эмитенту дистанционно по специальным каналам связи. Договор о выдаче и использовании банковской карты фактически является договором о дистанционном банковском обслуживании <7>. В случае выпуска предоплаченной карты заключение договора о выдаче и использовании банковской карты не сопровождается заключением какого-либо иного договора. Денежное покрытие по расчетным операциям, совершенным клиентом с помощью предоплаченной карты, учитывается на внутрибанковском счете N 40903 "Средства для расчетов чеками, предоплаченными картами" <8>.
--------------------------------
<7> Там же.
<8> Там же.

Изложенное приводит к нескольким выводам. Во-первых, выражая добровольное согласие на участие в программе "Пушкинская карта", несовершеннолетний, достигший 14 лет, тем самым принимает предоставляемые ему на безвозмездной основе денежные средства для целевого использования. Во-вторых, подача заявления на получение карты для участия в программе "Пушкинская карта" и ее получение несовершеннолетним есть не что иное, как заключение договора о выдаче и использовании банковской карты. В-третьих, несовершеннолетний денежными средствами с предоплаченной банковской карты оплачивает приобретение билета на культурно-зрелищное мероприятие, то есть самостоятельно заключает с организацией культуры договор возмездного оказания услуг (гл. 39 ГК РФ).
Подчеркнем, в свете Постановления Правительства РФ от 4 февраля 2022 г. N 111, предоставившего несовершеннолетним, достигшим 14-летнего возраста, право самостоятельно регистрироваться на едином портале "Госуслуг", что является, по сути, необходимой стадией на пути к участию в Программе, а также Постановления Правительства РФ от 8 сентября 2021 г. N 1521 (ред. от 28.12.2021), в котором отсутствует упоминание о получении предварительного согласия или последующего одобрения законных представителей для участия в Программе, можно сделать вывод, что все юридически значимые действия, направленные на присоединение к Программе и участие в ней, несовершеннолетний вправе совершать без получения согласия законных представителей. Имеет ли в этом случае место выход за рамки очерченного законом объема дееспособности несовершеннолетнего?
В соответствии с п. 2 ст. 26 и п. 2 ст. 28 ГК РФ за несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет признается, среди прочего, право самостоятельно совершать мелкие бытовые сделки, а также сделки, направленные на безвозмездное получение выгоды, не требующие нотариального удостоверения либо государственной регистрации, а равно сделки по распоряжению средствами, предоставленными законным представителем или с согласия последнего третьим лицом для определенной цели или для свободного распоряжения.
Как уже было отмечено, подача заявления на получение предоплаченной карты для участия в Программе и последующее ее получение лицом, достигшим 14-летнего возраста, - действия, по существу направленные на заключение с банком-эмитентом договора о выдаче и использовании банковской карты. Поскольку средства, зачисляемые на "Пушкинскую карту", предоставляются держателю карты на безвозмездной основе, а плата за обслуживание карты не взимается, то в данном случае с полным основанием договор о выдаче и использовании предоплаченной банковской карты может быть охарактеризован как сделка, направленная на безвозмездное получение выгоды, а такую сделку несовершеннолетний, достигший 14-летнего возраста, вправе совершать самостоятельно. По смыслу ст. 28 ГК РФ к сделкам, направленным на безвозмездное получение выгоды, относятся любые сделки, влекущие приращение имущества несовершеннолетнего при отсутствии каких бы то ни было затрат с его стороны, при условии, что совершение таких сделок не требует нотариального удостоверения или государственной регистрации.
Заключаемые несовершеннолетним договоры возмездного оказания услуг посредством оплаты "Пушкинской картой" приобретения билетов на культурные мероприятия в рамках Программы, в свете существующих в науке гражданского права взглядов, лишь с определенной натяжкой можно отнести к мелким бытовым сделкам, право на самостоятельное совершение которых за несовершеннолетним признано законом. Как известно, легального определения мелкой бытовой сделки не существует. В юридической литературе высказывались различные суждения относительно критериев отнесения сделок к числу мелких бытовых. Так, по мнению Л.Г. Кузнецовой, положения закона о мелких бытовых сделках должны применяться к значительно более широкому, чем бытовые связи, кругу отношений, т.е. к отношениям по культурному, транспортному и иному обслуживанию малолетних граждан <9>. А О.В. Кириченко было предложено следующее определение мелкой бытовой сделки: "Мелкой бытовой сделкой является сделка, имеющая невысокую стоимость, в которой моменты заключения и исполнения совпадают или следуют один за другим, а расчеты между сторонами сделки производятся в наличной форме, направленная на удовлетворение повседневных потребительских и иных личных потребностей человека" <10>.
--------------------------------
<9> См.: Кузнецова Л.Г., Шевченко Я.Н. Гражданско-правовое положение несовершеннолетних. М.: Юридическая литература, 1968. С. 35.
<10> См.: Кириченко О.В. К вопросу о юридической природе мелкой бытовой сделки. URL: http://отрасли-права.рф/article/16430.

Поскольку понятие "мелкая бытовая сделка" носит оценочный характер, то суды в каждом отдельно взятом случае принимают решение о том, является ли сделка мелкой бытовой, руководствуясь обстоятельствами дела и собственным убеждением. Так, решением Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 27 ноября 2014 г., оставленным в силе Апелляционным определением Московского городского суда от 4 августа 2015 г. по делу N 33-22359/2015 <11>, по существу мелкими бытовыми сделками были признаны ставки 16-летнего подростка, сделанные в букмекерской конторе. Хотя кажется вполне очевидным, что целью совершения ставки не является удовлетворение повседневных бытовых потребностей несовершеннолетнего. В другом деле суды различных инстанций, руководствуясь положениями ст. 26, 166, 168, 175, 454 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришли к выводу о том, что совершенная несовершеннолетним сделка по продаже элементов деталей конструктора "Лего", стоимость которых превышала 15 000 руб., является мелкой бытовой сделкой <12>. По другим делам суды пришли к выводу, что к мелким бытовым сделкам не относятся купля-продажа транспортного средства <13>, а также оплата коммунальных услуг <14> и другие покупки, хотя и осуществляемые для личных (индивидуальных) нужд физического лица, но являющиеся дорогостоящими.
--------------------------------
<11> См.: СПС "КонсультантПлюс".
<12> Определение Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 29 октября 2020 г. N 88-17189/2020 по делу N 2-5/2019.
<13> Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 1 сентября 2015 г. N 33-14520/2015 по делу N 2-274/2015.
<14> Апелляционное определение Московского городского суда от 28 апреля 2016 г. по делу N 33-11377/2016.

Нетрудно заметить, что судебная практика в части критериев отнесения сделок к числу мелких бытовых единством и четкостью не отличается, что объясняется как различиями в возрасте лиц, совершивших подобные сделки, так и обстоятельствами их совершения. В юридической науке можно считать утвердившимся мнение о мелкой бытовой сделке как о сделке на небольшую сумму, направленной на удовлетворение повседневных бытовых потребностей, исполняемой при ее заключении и оплачиваемой наличными. Очевидно, что в случае предварительного приобретения несовершеннолетним билета на культурно-зрелищное мероприятие, включенное в Программу, заключение договора не совпадает по времени с его исполнением. Кроме того, оплата производится исключительно с использованием банковской карты, но никак не наличными. Означает ли это, что сделки, заключаемые в рамках Программы с использованием предоплаченной банковской карты "Пушкинская карта", выходят за рамки мелких бытовых и, следовательно, вопреки позиции, закрепленной в вышеназванных Постановлениях Правительства РФ, не могут совершаться лицом, достигшим 14 лет, самостоятельно? Отнюдь нет! Напротив, принятие и реализация Программы "Пушкинская карта" является, по существу, констатацией факта широкого и повсеместного распространения безналичных расчетов, осуществляемых гражданами с использованием банковских карт <15>, а также неизбежности вовлечения несовершеннолетних в отношения банкинга. Необходимо, не пытаясь втиснуть новые явления в прокрустово ложе привычных представлений, начать воспринимать несовершеннолетних как обычных субъектов отношений в банковской сфере. С учетом реалий века цифровых технологий подлежит пересмотру, в частности, представление о мелкой бытовой сделке как о сделке, исполняемой в момент ее заключения и оплачиваемой наличными денежными средствами. Следует принять тот факт, что критериями отнесения сделки к разряду мелких бытовых по-прежнему остаются сумма сделки и ее направленность на удовлетворение личных повседневных как бытовых, так и культурных потребностей, причем предметом договора наряду с товарами могут выступать и разнообразные услуги, например по предоставлению мобильной связи и т.п. Форма платежа перестает быть определяющим признаком при решении вопроса об отнесении того или иного договора к числу мелких бытовых сделок. Оплата товаров и услуг посредством совершения расчетных и кассовых операций на основании документов, составленных с помощью электронных средств платежа (платежных терминалов, банкоматов, банковской платежной карты и т.п.) и направленных банку-эмитенту дистанционно по специальным каналам связи, равно как и предварительная оплата товара или услуги (авансовый платеж), не должна рассматриваться в качестве достаточного основания для отказа в признании сделки мелкой бытовой, в случае, если она совершена на небольшую сумму и направлена на удовлетворение личных повседневных потребностей несовершеннолетнего.
--------------------------------
<15> По данным ЦБ РФ, доля безналичных платежей граждан в 2021 г. составила 59,3%. Против 54,1% по итогам 2020 г. По данным опроса Super Job, полностью отказаться от наличных денег готовы 36% молодежи в возрасте от 18 до 22 лет.

Благодаря Программе "Пушкинская карта" привлечено внимание к проблеме правового регулирования отношений банкинга с участием несовершеннолетних в более широком контексте. Так, среди трех разновидностей договора о выдаче и использовании банковской карты, которые можно выделить в зависимости от способа предоставления денежного покрытия по расчетным операциям, только договор о выдаче и использовании предоплаченной банковской карты не сопровождается открытием банковского счета, на открытие которого, в отличие от внесения вклада (подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ), несовершеннолетнему требуется письменное согласие законного представителя. Вызывает недоумение тот факт, что несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно распоряжаться своим заработком, стипендией, а также средствами, предоставленными им законными представителями или с их согласия - другими лицами, но в то же время не могут самостоятельно заключить договор банковского счета, для того чтобы в том числе в безналичной форме распоряжаться своими доходами. Вместе с тем следствием широкого распространения безналичных расчетов с участием граждан на фоне создания национальной платежной системы стала повсеместная практика перечисления образовательными учреждениями (колледжами, кадетскими корпусами и др.) стипендий учащимся на выпущенные на имя несовершеннолетних банковские карты. При этом письменного согласия родителей на выпуск банковской карты на имя несовершеннолетнего учащегося банки, как правило, не испрашивают.
На сегодняшний день в Российской Федерации оформление финансовых продуктов для детей и подростков осуществляют многие российские банки. Так, например, по достижении 14-летнего возраста подросток вправе оформить карту Райффайзенбанка к счету, открытому на имя подростка. Для открытия собственного счета Райффайзенбанка требуется предварительное письменное согласие законного представителя несовершеннолетнего. Несовершеннолетний держатель банковской дебетовой карты вправе самостоятельно снимать наличные средства в банкоматах, оплачивать покупки в онлайн- и офлайн-магазинах в пределах установленных родителями лимитов, получать денежные переводы на карту от родителей и иных лиц, а также управлять картой в интернет-банке.
Уже не первый год около двух десятков отечественных финансовых организаций предлагают финансовые сервисы для несовершеннолетних пользователей младше 14 лет. Справедливости ради следует отметить, что в этом случае финансовые услуги рассчитаны в первую очередь на их родителей. Так, во многих крупнейших розничных и универсальных российских банках детям в возрасте до 14 лет может быть оформлена банковская карта, выпускаемая как дополнительная к карте их родителей. При этом родители могут воспользоваться услугой установки ежедневного, еженедельного или ежемесячного лимита расходования средств по дополнительной карте. Так Сбербанк выпускает карты "СБЕР KIDS" для детей в возрасте от 6 до 13 лет с родительским контролем баланса и установлением лимита расходования средств. По этой карте ребенок может не только оплачивать покупки, но и снимать наличные. Банк "Тинькофф" выпустил карту "Джуниор", большая часть держателей которой приходится на детей в возрасте 10 - 14 лет, а средний возраст клиента - 11 лет. Детская дебетовая карта Райффайзенбанка может быть открыта ребенку в возрасте от 6 лет, при этом карта оформляется как дополнительная к счету одного из родителей.
Родители, осуществив выпуск дополнительной банковской карты и вручив ее малолетнему в возрасте от 6 до 14 лет, тем самым предоставляют ребенку средства для свободного распоряжения, которыми в полном соответствии с подп. 3 п. 2 ст. 28 ГК РФ малолетние вправе распоряжаться самостоятельно. Программное обеспечение, используемое банками, позволяет родителям посредством контроля баланса, установления лимита, а также ограничений или запретов на оплату картой определенных видов товаров и услуг (табака, алкоголя, ставок в букмекерских конторах и т.п.) осуществлять действенный и оперативный контроль за расходованием ребенком денежных средств. По существу, подобные программы предоставляют родителям право и возможность в зависимости от возраста и других личностных характеристик малолетнего индивидуально определять виды и суммы сделок, которые они предварительно и по умолчанию одобряют и рассматривают в качестве мелких бытовых. Такую практику можно только приветствовать, учитывая оценочный характер понятия мелкой бытовой сделки и отсутствие по этому вопросу единообразной судебной практики, о чем упоминалось выше.
Рассмотрение вопросов банкинга с участием несовершеннолетних было бы неполным без освещения проблемы субъектов договора банковского вклада и банковского счета. Следует напомнить, что в самом общем виде по договору банковского вклада банк принимает на специально открываемый банковский счет от вкладчика денежные средства и обязуется их возвратить с процентами. Из этого следует, что по каждому вкладу открывается банковский счет. Вместе с тем в ГК РФ наряду с договором банковского вклада (гл. 44 ГК РФ) предусмотрен также договор банковского счета (гл. 45 ГК РФ). По мнению представителей науки гражданского права, с теоретической точки зрения обоснованность разграничения договора банковского вклада и договора банковского счета является дискуссионным вопросом. Различия этих двух договоров не столь существенны, чтобы обнаружить здесь принципиально разные юридические феномены. Применительно к вкладу граждан грань между счетом и вкладом предельно размывается <16>. Принимая во внимание тот факт, что между договорами банковского вклада и банковского счета с участием граждан различия практически отсутствуют, вполне оправданным и логичным выглядит предоставление несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет права самостоятельно заключать не только договор банковского вклада, но и договор банковского счета. В свете широкого и повсеместного распространения безналичных расчетов, в том числе с использованием банковских карт, которые "привязаны" к банковским счетам, такое решение отвечало бы наилучшим интересам несовершеннолетних, так как позволило бы снизить риски, связанные с использованием наличных денег, а также обеспечить контроль законных представителей за расходованием подростками денежных средств. Предлагается изложить подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ в следующей редакции: "Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно в соответствии с законом вносить вклады и открывать счета в кредитных организациях и распоряжаться ими".
--------------------------------
<16> Заем, кредит, факторинг, вклад и счет: постатейный комментарий к статьям 807 - 860.15 Гражданского кодекса Российской Федерации / отв. ред. А.Г. Карапетов. М., 2019; СПС "КонсультантПлюс".

На основании изложенного можно сделать некоторые выводы. На имя несовершеннолетнего могут быть выпущены дебетовые и предоплаченные банковские карты, но никак не кредитные карты <17>. Со всей очевидностью денежными средствами на банковской карте, выпущенной на имя несовершеннолетнего, последний распоряжается самостоятельно. Расширение участия несовершеннолетних субъектов в отношениях банкинга настоятельно требует разработки и внедрения мер для их финансовой защиты. В качестве таких мер могут быть предложены:
- установление лимитов сумм, которые могут храниться на банковских картах, выпущенных на имя несовершеннолетних лиц;
- установление верхнего предела для снятия наличных с банковских карт в банкоматах в течение определенного временного периода (сутки, неделя, месяц, год);
- блокирование определенных операций по банковской карте: снятия больших сумм наличных в банкоматах, онлайн- и офлайн-платежей за определенные группы товаров и услуг (например, алкоголь, табачная продукция, букмекерские услуги и т.п.).
--------------------------------
<17> Участие несовершеннолетних в кредитных отношениях на стороне заемщика - предмет самостоятельного исследования. Здесь лишь отметим, что заключение кредитного договора несовершеннолетним, а также от имени малолетнего его законным представителем в силу п. 4 ст. 19 ФЗ "Об опеке и попечительстве" и подп. 2 п. 1 ст. 28 ГК РФ запрещено, за исключением случаев, если получение займа требуется в целях содержания подопечного или обеспечения его жилым помещением. Кредитный договор, договор займа в указанных случаях заключается с предварительного разрешения органов опеки и попечительства.

Одним из условий успешной реализации соответствующих предложений является не только их поддержка со стороны государства, общественных организаций, банков, страховых компаний и прочих участников рынка, но и выработка соответствующих, обязывающих банки нормативных правовых актов.
В закон следовало бы внести необходимые уточнения, поскольку регулирование отношений, связанных с заключением договора банковского счета, выпуска банковских карт на имя несовершеннолетних актами Банка России и внутренними документами отдельных банков, представляется недостаточным.

Литература

1. Ефимова Л.Г. Договор о выдаче и использовании банковской карты и договор эквайринга в системе договоров об организации безналичных расчетов: монография / Л.Г. Ефимова. Москва: Проспект, 2017. 231 с.
2. Заем, кредит, факторинг, вклад и счет: постатейный комментарий к статьям 807 - 860.15 Гражданского кодекса Российской Федерации / В.В. Байбак, О.М. Иванов, А.Г. Карапетов [и др.]; ответственный редактор А.Г. Карапетов. Москва: М-Логос; Статут, 2019. 974 с.
3. Кириченко О.В. К вопросу о юридической природе мелкой бытовой сделки / О.В. Кириченко // Юрист. 2015. N 9. С. 17 - 21.
4. Кузнецова Л.Г. Гражданско-правовое положение несовершеннолетних / Л.Г. Кузнецова, Я.Н. Шевченко. Москва: Юридическая литература, 1968. 136 с.

Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Банковское право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.

"Горячие" документы:

ИА ГАРАНТ