ЮРИСПРУДЕНЦИЯ: МАГИСТЕРСКИЕ, ДИПЛОМНЫЕ, КУРСОВЫЕ
Консультационные услуги студентам
Консультационные услуги студентам
Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Предпринимательское право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии
Вернуться к списку статей по юриспруденции
СЕРВИС РАССРОЧКИ ПЛАТЕЖА: НОВЫЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ
И.В. РУКАВИШНИКОВА
Рост популярности цифровых платформ для интернет-торговли происходит одновременно с увеличением ассортимента товаров, расширением географии участников дистанционных сделок, появлением возможности круглосуточного обслуживания и улучшением клиентских сервисов. Моментальное и незатратное оформление удобных условий платежа, возможность удовлетворения различных потребительских запросов на одной торговой площадке (маркетплейсе) в режиме онлайн, быстрая доставка неоплаченного или частично оплаченного товара - это очевидные и неоспоримые преимущества для покупателей. Продавцы также активно продвигают свои товары через цифровые платформы для увеличения объема продаж и получения дополнительной прибыли. Экономическая выгода от интернет-торговли многократно перекрывает необходимые издержки в виде дисконта в пользу торговых площадок и дополнительных программ лояльности для клиентов.
Одним из привлекательных условий совершения сделок в Сети является возможность оплаты товара в рассрочку. Система рассрочки платежа без оформления договоров банковского кредита получила распространение как сервис BNPL (аббревиатура из первых букв английского словосочетания buy now, pay later - "купи сейчас, плати позже"). Преимущества такого сервиса для покупателей состоят в возможности быстрого получения выбранного товара (работы, услуги) и оформлении беспроцентного небанковского кредита в упрощенном порядке. Как правило, большинство торговых площадок запрашивают минимум информации о покупателе (реквизиты кредитной карты, полное имя, в некоторых случаях паспортные данные). Информация о пользовании таким сервисом не всегда передается в бюро кредитных историй. В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона "О кредитных историях" <1> обязанность предоставления информации о заемщиках в бюро кредитных историй возлагается только на кредитные организации, филиалы иностранных банков, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании, операторов инвестиционных платформ и иные определенные законом организации. Прочие юридические лица, являющиеся заимодавцами по договорам займа, вправе собирать информацию о заемщиках и передавать ее в бюро кредитных историй по своему усмотрению.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" // СПС "КонсультантПлюс".
Однако следует отметить, что покупка товаров в рассрочку и раскрытие информации для бюро кредитных историй могут оказать серьезное влияние на качество кредитного рейтинга заемщика. Учитывая то, что в основе методики вычисления индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории находится математическая модель <2>, небольшая сумма покупки и недолгий срок рассрочки платежа, в случае аккуратного исполнения обязательства по погашению, могут повысить уровень доверия кредитных организаций к потенциальному заемщику.
--------------------------------
<2> См.: Указание Банка России от 5 октября 2021 г. N 5970-У "О требованиях к методике вычисления индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории и составу информации, подлежащей раскрытию при предоставлении индивидуального рейтинга субъекту кредитной истории, и порядке проверки качества предоставляемых бюро кредитных историй оценочных (скоринговых) услуг" // СПС "КонсультантПлюс".
Выросшая из единичных сервисов предоставления возможности поэтапной оплаты товара, система рассрочки платежа стремительно завоевывает интернет-пространство.
Гражданско-правовая природа отношений, возникающих между субъектами интернет-торговли в векторе "от продавца товара - через маркетплейс - к покупателю", позволяет выявить сложный, многоэлементный формат взаимодействия. Так, между торговой площадкой и продавцом товаров фактически складываются агентские отношения <3>. В обязанности агента, как правило, входят совершение действий, направленных на продвижение товара (размещение информации о свойствах и качествах товара, реклама), хранение товара, если он передан на склад, доставка товара покупателю, утилизация бракованного товара или товара, возвращенного с недостатками, и т.д.
--------------------------------
<3> См.: гл. 52 "Агентирование" Гражданского кодекса РФ. Согласно ст. 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.
В случае одномоментной и полной оплаты товара покупателем юридическая конструкция агентского договора не осложняется. Торговая интернет-площадка получает от покупателя и перечисляет причитающиеся продавцу денежные средства за вычетом суммы своего вознаграждения. Если же покупка товара происходит с использованием рассрочки платежа, правоотношения между участниками приобретают иную правовую окраску. Так, торговая интернет-площадка либо привлекает кредитную организацию для выдачи целевого кредита на погашение стоимости товара, либо самостоятельно становится кредитором для покупателя товара, принимая на себя его обязанности по расчетам с продавцом. При этом замены лиц в обязательстве купли-продажи не происходит, поскольку покупатель товара сохраняет возможность обратиться к продавцу с требованием обмена или возврата товара.
Гражданский кодекс РФ устанавливает особенности договора купли-продажи товара, оплата которого осуществляется в рассрочку. При этом рассрочка платежа по договору купли-продажи в теории гражданского права традиционно рассматривается как частный случай продажи товаров в кредит <4>.
--------------------------------
<4> См., напр.: Гражданское право: Учебник / под ред. А.П. Сергеева. Т. 2. М.: Проспект, 2020. С. 27.
На практике сложно провести четкую границу между продажей товаров в кредит и предоставлением рассрочки платежа по договору купли-продажи. Формальным отличием может служить предусмотренная договором продажи в кредит обязанность покупателя уплачивать проценты на сумму, соответствующую цене товара, начиная со дня передачи товара продавцом (ст. 488 ГК РФ). Рассрочка платежа, напротив, чаще всего рассматривается как формат беспроцентного займа целевого характера, однако стороны могут изменить данное правило по своему усмотрению, что в полной мере соотносится с диспозитивным характером положений ст. 489 ГК РФ.
Широко распространенная практика кредитования маркетплейсами участников торговых отношений вызывает исследовательский интерес. Фактически условия сделок купли-продажи товаров в рассрочку сближаются с банковскими операциями по кредитованию. Так, в частности, покупателям предлагается оплачивать товар равными платежами в определенные периоды времени, за нарушение сроков внесения платежа предусматриваются высокие штрафы, в случае продления рассрочки на более длительный период по сравнению с первоначальным могут быть установлены проценты. Важно отметить, что большинство сервисов не взимает с покупателя плату за предоставляемую рассрочку платежа, при этом компенсация затрат осуществляется за счет продавца, который оплачивает возможность присоединения к торговой площадке, а также отчисляет определенный процент от стоимости реализованного товара.
На данный аспект работы маркетплейсов было обращено внимание Банка России <5>, по мнению которого возникающие при реализации указанных практик отношения между потребителями и продавцами/операторами сервисов рассрочки по своей экономической сути схожи с кредитно-заемными отношениями, в частности потребительским кредитованием.
--------------------------------
<5> См.: Информационное письмо Банка России от 1 ноября 2021 г. N ИН-06-59/85 "Об участии профессиональных кредиторов в практиках по предоставлению потребителям рассрочки по оплате товаров (работ, услуг)" // СПС "КонсультантПлюс".
В контексте обозначенного Банком России понимания сути правоотношений между покупателями товаров и торговыми интернет-площадками можно рассматривать проект федерального закона "О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки" <6>.
--------------------------------
<6> Проект федерального закона N 689381-8 (внесен в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации 05.08.2024). URL: https://sozd.duma.gov.ru (дата обращения: 20.10.2024).
К числу важнейших параметров правового регулирования деятельности по предоставлению сервисов рассрочки (операторов сервиса рассрочки) можно отнести следующие.
Регулятором деятельности оператора сервиса рассрочки должен стать Банк России, который будет вести реестр указанных организаций и, соответственно, осуществлять их допуск на рынок, а также прекращение деятельности в качестве оператора.
Деятельность оператора сервиса рассрочки предполагается исключительной. Совмещение возможно только с деятельностью кредитной или микрофинансовой организации.
Предлагается установить четкие организационно-правовые требования к операторам сервиса рассрочки, включая минимальный размер и структуру собственных средств (капитала). Так, минимальный размер собственных средств (капитала) оператора сервиса рассрочки может быть установлен в размере 5 млн рублей, 80% которого должны быть оплачены денежными средствами.
Законопроект предусматривает установление квалификационных требований к лицам, осуществляющим функции единоличного исполнительного органа оператора сервиса рассрочки: наличие опыта руководства кредитной или иной финансовой организацией или опыта работы на руководящей должности в органах государственной власти, органах местного самоуправления, государственных корпорациях, государственной компании или публично-правовой компании не менее одного года. Кроме того, к указанным лицам предъявляются требования соответствия деловой репутации. Препятствием к руководству оператором сервиса рассрочки может быть информация о нарушении претендентом требований законодательства о кредитных организациях, а также о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Следует отметить, что категория "соответствие деловой репутации" в действующем законодательстве используется преимущественно при регулировании сферы кредитных отношений. Так, аналогичные требования к руководителям кредитных организаций установлены Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" <7>, при этом порядок согласования кандидатов на руководящие должности в кредитных организациях определен Банком России <8>.
--------------------------------
<7> Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 08.08.2024) // СПС "КонсультантПлюс".
<8> См.: Положение ЦБ РФ от 27 декабря 2017 г. N 625-П "О порядке согласования Банком России назначения (избрания) кандидатов на должности в финансовой организации, уведомления Банка России об избрании (прекращении полномочий), назначении (освобождении от должности) лиц, входящих в состав органов управления, иных должностных лиц в финансовых организациях, оценки соответствия квалификационным требованиям и (или) требованиям к деловой репутации лиц, входящих в состав органов управления, иных должностных лиц и учредителей (акционеров, участников) финансовых организаций, направления членом совета директоров (наблюдательного совета) финансовой организации информации в Банк России о голосовании (о непринятии участия в голосовании) против решения совета директоров (наблюдательного совета) финансовой организации, направления запроса о предоставлении Банком России информации и направления Банком России ответа о наличии (отсутствии) сведений в базах данных, предусмотренных статьями 75 и 76.7 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном Банке РФ (Банке России)", а также о порядке ведения таких баз" // СПС "КонсультантПлюс".
По аналогии с кредитными организациями требования соответствия (включая требования к деловой репутации) будут предъявляться акционеру (участнику), владеющему более чем 10% акций (долей) юридического лица, не являющегося кредитной организацией или микрофинансовой организацией, и намеревающемуся стать оператором сервиса рассрочки.
Значительное внимание в законопроекте уделено защите прав и интересов физических лиц, использующих сервис рассрочки при приобретении товаров (работ, услуг) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В частности, определяющими принципами взаимодействия операторов сервиса рассрочки с пользователями должна стать полнота информации об условиях данной услуги. Так, например, законопроект содержит перечень существенных условий договора и устанавливает доступную и понятную для потребителя форму изложения - в виде таблицы, информация в которой должна быть представлена четким, хорошо читаемым шрифтом.
С целью минимизации долговой нагрузки на одного пользователя предлагается установить максимальный срок предоставления рассрочки (от 6 до 4 месяцев), а также определить величину кредитных обязательств (до 15 тыс. рублей), информация о которых не передается в бюро кредитных историй. Также предлагается ограничить размер неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение пользователем своих обязательств 20% годовых от суммы просроченной задолженности пользователя.
Принятие и реализация приведенного законопроекта позволят повысить гарантии защиты прав пользователей сервисов рассрочки, создать прозрачную и понятную систему интернет-торговли. Кроме того, распространение на операторов сервиса рассрочки требований, предъявляемых к кредитным организациям, создаст нового субъекта кредитно-финансовых отношений и, соответственно, позволит интегрировать маркетплейсы в систему комплексного правового регулирования. Данная сфера на сегодняшний день регламентируется нормами гражданского и финансового права. Гармоничное сочетание принципов диспозитивного и императивного правового регулирования во взаимодействии торговых интернет-площадок с пользователями создаст возможность сбалансированной системы защиты интересов граждан и бизнеса.
Литература
1. Гражданское право: Учебник: В 3 томах. Т. 2 / Е.Н. Абрамова, Н.Н. Аверченко, Ю.Н. Алферова [и др.]; под редакцией А.П. Сергеева. Москва: Проспект, 2020. 880 с.
Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Предпринимательское право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.
Навигация по сайту:
Контакты:
"Горячие" документы: