ЮРИСПРУДЕНЦИЯ: МАГИСТЕРСКИЕ, ДИПЛОМНЫЕ, КУРСОВЫЕ
Консультационные услуги студентам
Консультационные услуги студентам
Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Банковское право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии
Вернуться к списку статей по юриспруденции
ОБ ОСОБЕННОСТЯХ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ПЛАТФОРМЫ ЦИФРОВОГО РУБЛЯ
Е.Г. ХОМЕНКО
Цифровизация проникает во все аспекты жизнедеятельности человека и общества. Изменились традиционные правовые отношения между контрагентами, например введена электронная форма сделок, электронная подпись и т.д.
Цифровизация отразилась и на такой стабильной, веками не менявшейся системе, как денежная. Появились электронные денежные средства, которые в соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" <1> (далее - Закон о национальной платежной системе, Закон о НПС) являются денежными средствами. Как новую, третью форму денег Банк России называет цифровой рубль и подчеркивает, что цифровой рубль будет использоваться наравне с наличными и безналичными рублями <2>.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" // СПС "КонсультантПлюс".
<2> Концепция цифрового рубля. Апрель 2021 г. С. 2. URL: https://cbr.ru/content/document/file/l20075/concept_08042021.pdf (дата обращения: 29.07.2023).
Однако изложенная и обоснованная Банком России целесообразность внедрения цифрового рубля как новой формы национальной валюты Российской Федерации требовала законодательного урегулирования множества вопросов, в числе которых и организация, и проведение платежей и расчетов с использованием этой весьма специфической формы денег. В этой связи были выработаны и приняты соответствующие нормативные акты, внесены серьезные изменения и дополнения в ряд федеральных законов <3>.
--------------------------------
<3> Федеральный закон от 24 июля 2023 г. N 340-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" // Официальный интернет-портал правовой информации. URL: http://pravo.gov.ru; Федеральный закон от 24 июля 2023 г. N 339-ФЗ "О внесении изменений в статьи 128 и 140 части первой, часть вторую и статьи 1128 и 1174 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации" // Официальный интернет-портал правовой информации. URL: http://pravo.gov.ru.
Изучение новелл в законодательстве, регулирующем банковскую деятельность, показывает, что все операции, совершаемые с использованием цифрового рубля, самым тесным образом связаны с платформой цифрового рубля. Этот вывод следует из п. 4.2 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" <4>, согласно которому в число функций Банка России включена организация и обеспечение функционирования платформы цифрового рубля. В этой связи Банк России также выработал Положение от 3 августа 2023 г. N 820-П "О платформе цифрового рубля" <5> (далее - Положение о платформе), в котором закреплены порядок функционирования платформы цифрового рубля и получения доступа к ней, требования к оператору, участникам и пользователям платформы цифрового рубля. Документ также устанавливает виды операций с цифровыми рублями, порядок их совершения, а также применяемые формы расчетов; порядок взаимодействия платформы цифрового рубля с платежной системой Банка России.
--------------------------------
<4> СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.
<5> Положение Банка России от 3 августа 2023 г. N 820-П "О платформе цифрового рубля" // СПС "КонсультантПлюс".
Тема перспективы внедрения цифровой валюты, ее плюсов и минусов рассматривается и обсуждается во всех развитых странах. Например, в Швеции в 2020 г. был запущен совместный пилотный проект электронной кроны Риксбанка и компании Accenture в целях создания возможной технической платформы <6>. Однако Банк России исходил из того, что, как справедливо отметили Е. Покачалова и М. Гудкова, "грамотно разработанная высокотехнологичная и безопасная платформа для осуществления операций с цифровым рублем станет... надежным финансовым инструментом для граждан и государства" <7> и ввел цифровой рубль одновременно с запуском платформы цифрового рубля.
--------------------------------
<6> Рыжкова Е.А., Рыжкова Е.К. Цифровая валюта как результат цифровизации денежного обращения // Банковское право. 2022. N 6. С. 56 - 63.
<7> Покачалова Е.В., Гудкова М.В. Денежная система Российской Федерации: цифровые новации и их влияние на правосубъектность участников финансовых отношений // Банковское право. 2021. N 1. С. 26 - 34.
Как следует из норм Закона о НПС, платформа цифрового рубля (далее также - платформа, ПЦР) - это информационная система, посредством которой взаимодействуют оператор платформы, ее участники и пользователи в целях совершения операций с цифровыми рублями (п. 38 ст. 3 Закона о НПС). Доступ к этой платформе предоставляет оператор платформы цифрового рубля (далее также - оператор платформы), коим является Банк России. Платформа цифрового рубля имеет участников, задача которых - предоставить доступ к платформе в целях совершения операций с цифровыми рублями. Участники платформы цифрового рубля - это оператор по переводу денежных средств <8> (за исключением Банка России) или иностранный банк, присоединяющиеся к платформе и соответствующие требованиям оператора платформы. Участники ПЦР предоставляют доступ к ПЦР пользователям платформы. Ими могут быть и физические лица, и юридические лица, а также индивидуальные предприниматели, а статус пользователя платформы цифрового рубля они приобретают после получения доступа к ней в целях совершения операций с цифровыми рублями.
--------------------------------
<8> Оператор по переводу денежных средств - кредитные организации, имеющие право осуществлять переводы денежных средств, ВЭБ.РФ и Банк России (ст. 11 Закона о НПС).
Платформа цифрового рубля имеет некоторые общие черты с такими платформами, как финансовая и инвестиционная, в частности:
- она основана на информационно-телекоммуникационной сети Интернет;
- при совершении операций с цифровыми рублями используются так называемые приложения клиента, предоставляемые участником платформы пользователю;
- задача платформы - создать условия для организации взаимодействия оператора платформы с ее участниками и пользователями <9>.
--------------------------------
<9> Подробнее о соотношении платформы, платежного приложения и платежного сервиса см.: Хоменко Е.Г. Финансовые платформы как основа системы современных банковских продуктов // Законы России: опыт, анализ, практика. 2021. N 4. С. 12 - 17.
Однако есть и принципиальное отличие платформы цифрового рубля от других платформ. Оно состоит в следующем. Финансовая и инвестиционная платформы нацелены на обеспечение условий для совершения сделок (финансовых сделок физических лиц с финансовыми организациями <10>, договоров инвестирования между инвестором и лицом, привлекающим инвестиции). Платформа цифрового рубля предоставляет возможность совершать операции с цифровыми рублями, подразумевающие, во-первых, расчеты между контрагентами с использованием цифровых рублей и, во-вторых, перевод цифровых рублей со счета/на счет того же пользователя или со счета пользователя на счет другого лица. Иными словами, речь идет не о предоставлении возможности потенциальным контрагентам "найти друг друга" и заключить договор, а о возможности исполнить обязанность оплатить.
--------------------------------
<10> В отношении финансовой платформы действует Федеральный закон от 20 июля 2020 г. N 211-ФЗ "О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы" // СПС "КонсультантПлюс". В его предмет регулирования входят только те финансовые платформы, которые используются физическими лицами, не являющимися субъектами предпринимательской деятельности, в целях совершения финансовых сделок с организациями, отнесенными данным Законом к финансовым. Однако на практике сфера использования кредитными организациями финансовых платформ не ограничена лишь взаимодействием с физическими лицами. Например, финансовые платформы служат основой организации расчетно-платежных операций в режиме онлайн, и такая услуга доступна и физическим, и юридическим лицам. Примером служит система быстрых платежей (СБП) Банка России (подробнее о финансовых платформах см.: Хоменко Е.Г. Указ. соч.
Необходимо также подчеркнуть, что платформа цифрового рубля - единственная в стране, в то время как число финансовых и инвестиционных платформ законодательством не ограничено. Это обстоятельство демонстрирует нормативно установленную монополию Банка России на обслуживание цифровых рублей при совершении с ними любых операций.
Цифровые рубли учитываются на счетах цифрового рубля, открываемых Банком России пользователям платформы цифрового рубля, и все учтенные цифровые рубли отражают размер обязательств Банка России как оператора платформы цифрового рубля перед пользователями. Необходимо также подчеркнуть, что согласно п. 12 ст. 30.7 Закона о НПС доступ к платформе цифрового рубля пользователь может получить через любой банк, в котором у него открыт банковский счет или в котором формируется остаток его электронных денежных средств <11>. При этом обслуживающий пользователя банк должен быть участником платформы цифрового рубля.
--------------------------------
<11> Такая возможность применима только в отношении электронных денежных средств, распоряжение которыми осуществляется с использованием персонифицированного или корпоративного электронного средства платежа.
Представляет интерес организация взаимодействия оператора, участников и пользователей платформы цифрового рубля. Порядок и условия указанного взаимодействия устанавливаются в правилах платформы цифрового рубля, принимаемой ее оператором - Банком России, причем указанные правила - это нормативные акты Банка России, устанавливающие условия доступа к платформе цифрового рубля и содержащие иные положения, предусмотренные Законом о НПС в п. 39 ст. 3, а также Положением о платформе. Такой подход к установлению правил платформы цифрового рубля принципиально отличается от подхода к правилам всех иных платформ (финансовой, инвестиционной), содержание которых определяется самим оператором платформы.
Взаимодействие Банка России как оператора платформы цифрового рубля с ее пользователями заключается в открытии и ведении им счетов цифрового рубля. Эта обязанность установлена п. 11 ст. 30.7 Закона о НПС. Банк России осуществляет операции по счету цифрового рубля (списание, зачисление цифровых рублей, иные операции с ними). Правом открывать счета цифрового рубля обладают все пользователи. Ранее установление договорных связей между Банком России и юридическими лицами - некредитными организациями имело место только в отношении некоторых юридических лиц особого правового статуса, в частности Банк России обслуживает банковский счет Агентства по страхованию вкладов. Что же касается физических лиц, то приведенная норма отличается не только новизной, но и установлением абсолютно не свойственной Банку России обязанности, поскольку он обслуживает эту категорию лиц только в особых случаях, например если физическое лицо проживает на территории объектов, обслуживаемых полевыми учреждениями Банка России. В настоящее время договор счета цифрового рубля заключается между Банком России и пользователем, однако прямых контактов с ними у Банка России нет. Так, перевод цифровых рублей осуществляет Банк России на основании распоряжения пользователя платформы, но это распоряжение поступает в Банк России от участника платформы. Иными словами, пользователь обращается в свой обслуживающий банк - участник платформы с распоряжением осуществить перевод цифровых рублей, а банк-участник после надлежащей проверки передает это распоряжение Банку России - оператору платформы.
Взаимодействие оператора платформы цифрового рубля и банков-участников выстраивается в целях выполнения банками функций посредников между Банком России и пользователями и основано на заключенном между оператором платформы и банком договора. Очень важным представляется закрепленное в Законе о НПС в ст. 30.7 указание, что банк - участник платформы цифрового рубля действует либо от своего имени, но за счет оператора платформы, либо от его имени и за его счет. Иными словами, договор между участником и оператором платформы - это либо договор поручения, либо договор комиссии. В договоре определяются права и обязанности участника платформы, то есть договор является двусторонне обязывающим.
Банки-участники наделяются правом предоставления доступа к платформе цифрового рубля своим клиентам-пользователям. Далее их функции в основном сводятся к обеспечению информационного и технологического взаимодействия между Банком России и пользователем платформы. Сюда включаются: действия пользователя по открытию счета цифрового рубля, передача распоряжений пользователей по операциям с цифровыми рублями, передача пользователю информации об остатке цифровых рублей и другие вопросы.
Что касается взаимодействия участников платформы и пользователей, то в его основу положен договор банковского счета и/или открыт счет электронных денежных средств, по которому может проводиться списание/зачисление денежных средств (формирование остатка электронных денежных средств), полученных в результате операции с цифровыми рублями. Пользователь имеет право доступа к платформе цифрового рубля через любой банк - участник платформы, в котором у него открыт банковский счет или счет электронных денежных средств. При этом необходимо учитывать, что в отношении счетов электронных денежных средств установлено, что участник платформы предоставляет доступ к платформе цифрового рубля только в случаях, если распоряжение электронными денежными средствами осуществляется с использованием персонифицированного или корпоративного электронного средства платежа (п. 12 ст. 30.7 Закона о НПС).
Таким образом, основная задача банка - участника платформы - выступать посредником между оператором и пользователем платформы цифрового рубля. Банки-участники также могут быть задействованы при совершении операций по списанию/зачислению со счета/на счет по принципу "цифровые рубли - наличные или безналичные денежные средства" или "цифровые рубли - электронные денежные средства". Если же речь об операциях "цифровой рубль - цифровой рубль", то здесь участие банков не требуется, поскольку все счета цифрового рубля ведет Банк России.
Механизм функционирования платформы цифрового рубля имеет положительные аспекты. В качестве такового можно назвать удобство для пользователей осуществлять расчетные операции с использованием счета цифрового рубля. В частности, у пользователей - физических лиц не будет необходимости устанавливать на мобильные телефоны, стационарные компьютеры, ноутбуки и т.п. платежное приложение каждого обслуживающего банка. Достаточно одного банка - участника платформы. Исчезает также зависимость технического обслуживания финансовых и инвестиционных платформ, платежных приложений и платежных сервисов от политических обстоятельств. Так, например, компания Apple в связи с введенным по отношению к России санкционным режимом приостановила поддержку карт "Мир" в платежном сервисе Apple Pay. Это коснулось и сервиса Google Pay. Удобен также и режим работы платформы цифрового рубля - круглосуточно ежедневно, включая выходные, нерабочие праздничные дни.
Однако платформа цифрового рубля имеет и некоторые недостатки. Применение новых технологий и виртуализация расчетов нередко служит причиной возникновения новых рисков. А в данном случае речь, во-первых, о придании национальной валюте России цифрового формата и, во-вторых, о технической стороне механизма функционирования платформы цифрового рубля, полной зависимости от бесперебойной работы программного обеспечения, баз данных и т.п. Нельзя не упомянуть тот факт, что участник предоставляет пользователю специальное электронное средство платежа. Его действие основано на программном обеспечении, посредством которого пользователь составляет и передает распоряжения по совершению операций по счету цифрового рубля. Программное обеспечение устанавливается на техническом устройстве пользователя (мобильный телефон, компьютер) или в другой системе дистанционного обслуживания. Следовательно, уровень технических рисков (сбой работы программного обеспечения, потеря данных, уязвимость в системе безопасности и т.п.) повышается.
Еще одним недостатком внедрения платформы цифрового рубля является возникновение дополнительных сложностей в противодействии нарушению банковской тайны. Статья 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" <12> гласит, что все сведения об операциях с цифровыми рублями, о счетах цифровых рублей и остатках на них составляют банковскую тайну и обязанность хранить ее возложена на оператора платформы цифрового рубля, то есть на Банк России. Однако в операциях с цифровыми рублями задействован не только Банк России как оператор платформы, но также и банки - участники платформы, в которых открыт банковский счет (счета) пользователей платформы. И представляется, что не вызывает сомнения тот факт, что вероятность утечки информации тем выше, чем больше серверов, на которых она размещается. В целях минимизации таких рисков на Банк России возложена ответственность за организацию и обеспечение технической защиты информации для участников платформы цифрового рубля, технических мер защиты электронных сообщений, противодействия техническим разведкам и т.п. Помимо этого существуют еще и риски разглашения иных сведений, составляющих банковскую тайну, в частности о счетах и вкладах клиентов, о кредитных операциях, операциях на валютном рынке и т.д.
--------------------------------
<12> Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" // СПС "КонсультантПлюс".
С учетом высокой степени сложности функционирования платформы цифрового рубля Банк России с 15 августа 2023 г. запустил пилотный проект ее внедрения. В тестировании принимают участие 13 крупных банков, среди которых АО "АЛЬФА-БАНК", Банк ВТБ (ПАО), ПАО РОСБАНК, ПАО "Промсвязьбанк", КИВИ Банк (АО) и др. <13> По словам первого заместителя Председателя Банка России Ольги Скоробогатовой, это позволит проверить работу платформы цифрового рубля в промышленной среде, отработать процедуры с привлечением клиентов, "скорректировать процессы, если потребуется, и убедиться, что клиентский путь удобен и понятен для пользователей" <14>.
--------------------------------
<13> URL: https://cbr.ru/fintech/dr/#a_123392 (дата обращения: 10.08.2023).
<14> URL: https://cbr.ru/press/event/?id=16991 (дата обращения: 10.08.2023).
Проведенное исследование дает основание присоединиться к мнению ряда ученых, заключающемуся в том, что при реализации планов по внедрению инновационных экономических моделей и цифровизации различных отраслей сегодня применяются платформенные решения. "Это понятие включает в себя группы технологий, используемых в качестве основы, обеспечивающей создание конкретизированной и специализированной системы цифрового и технологического взаимодействия с целью достижения высокотехнологичного продуктивного результата" <15>.
--------------------------------
<15> Алтухов А.В., Ершова И.В., Кашкин С.Ю. Платформенное право как драйвер развития инноваций // Предпринимательское право. 2020. N 4. С. 17 - 24.
Введение платформы цифрового рубля обусловлено необходимостью организации проведения операций с его использованием, причем за основу организационно-технических разработок был принят факт отнесения цифрового рубля к законному платежному средству. Проникновение цифровых технологий в сферу денежного обращения и введение цифрового рубля в качестве законного средства платежа повлекло серьезные изменения в денежном обращении, реализацию нового механизма организации движения цифровой валюты в процессе исполнения ее функций.
В свете изложенного создание технической возможности для проведения расчетов и платежей с учетом, так сказать, "неовеществленной" формы существования денег, просто необходимо.
Литература
1. Алтухов А.В. Платформенное право как драйвер развития инноваций / А.В. Алтухов, И.В. Ершова, С.Ю. Кашкин // Предпринимательское право. 2020. N 4. С. 17 - 24.
2. Покачалова Е.В. Денежная система Российской Федерации: цифровые новации и их влияние на правосубъектность участников финансовых отношений / Е.В. Покачалова, М.В. Гудкова // Банковское право. 2021. N 1. С. 26 - 34.
3. Рыжкова Е.А. Цифровая валюта как результат цифровизации денежного обращения / Е.А. Рыжкова, Е.К. Рыжкова // Банковское право. 2022. N 6. С. 56 - 63.
4. Хоменко Е.Г. Финансовые платформы как основа системы современных банковских продуктов / Е.Г. Хоменко // Законы России: опыт, анализ, практика. 2021. N 4. С. 12 - 17.
Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Банковское право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.
Навигация по сайту:
Контакты:
197839245
"Горячие" документы: