Филиалы иностранных банков: перспективы коммерческого присутствия на финансовом рынке Российской Федерации. Статьи по предмету Банковское право

Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Банковское право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии

ЗАКАЗАТЬ

Вернуться к списку статей по юриспруденции

ФИЛИАЛЫ ИНОСТРАННЫХ БАНКОВ: ПЕРСПЕКТИВЫ КОММЕРЧЕСКОГО ПРИСУТСТВИЯ НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Г.Ф. РУЧКИНА

Финансовый рынок для любого государства всегда являлся элементом его суверенитета, поэтому в эпоху глобализации и борьбы за регионы коммерческого присутствия к вопросам допуска иностранных финансовых организаций на национальный рынок следует относиться продуманно и последовательно, взвешивая все недостатки и достоинства подобного решения.
В 2022 г. Правительством РФ и Банком России в рамках мер по развитию финансового рынка стал активно прорабатываться вопрос о возможности допуска на российский банковский рынок иностранных банков, которые будут осуществлять коммерческое присутствие через свои филиалы (филиал). В рамках обсуждения данного вопроса подготовлено несколько вариантов проектов федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" и отдельные законодательные акты Российской Федерации". Указанные проекты пока не поступили на рассмотрение в Государственную Думу Российской Федерации и находятся в стадии доработки в профильных департаментах Банка России и Минэкономразвития России. Представляется, что внимание, уделяемое на столь высоком уровне данному вопросу, воплотится в конкретное решение по внесению в ближайшее время соответствующих изменений в Федеральный закон и реализацию его положений в практике банковской деятельности.
В Российской Федерации уже есть примеры допуска на национальный рынок иностранных финансовых организаций, которые в силу прямого запрета ранее не осуществляли деятельность на рынке финансовых услуг. Федеральным законом от 2 июля 2021 г. N 343-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" <1> Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) был дополнен новой главой IV.1 "Особенности осуществления коммерческого присутствия иностранных страховых организаций на территории Российской Федерации путем создания филиалов" <2>. Данная глава предусматривает возможность коммерческого присутствия иностранных страховых организаций на территории Российской Федерации путем создания филиалов с исключениями, предусмотренными Законом об организации страхового дела.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 2 июля 2021 г. N 343-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" // СЗ РФ. 2021. N 27 (часть I). Ст. 5171.
<2> Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. 1993. N 2. Ст. 56.

Необходимо отметить, что ранее Закон об организации страхового дела по аналогии с банковским законодательством допускал возможность осуществления деятельности на территории Российской Федерации страховых организаций с преобладающим участием иностранных страховщиков как материнских компаний в уставном капитале дочерних обществ.
Законодательно закрепленную возможность на осуществление деятельности в Российской Федерации иностранных страховщиков следует рассматривать как огромный прорыв в регулировании указанных отношений, так как, по мнению специалистов страхового рынка, иностранные страховщики обладают рядом преимуществ перед российскими страховыми организациями <3>.
--------------------------------
<3> Кузнецов Р. Деятельность иностранных страховых компаний на российском рынке: рейтинг, список, как купить полис в 2023 году онлайн. URL: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/inostrannye-strakhovye-kompanii (дата обращения: 21.04.2023).

Отметим несколько причин, послуживших катализатором открытия доступа иностранных страховщиков на российский страховой рынок. Во-первых, Банк России как мегарегулятор рынка за прошедшие годы обеспечил в своей деятельности возможность осуществлять контрольно-надзорную и регуляторную функции по отношению к иностранным субъектам. Ряд страховых организаций, присутствующих на российском страховом рынке, являются "дочерними" по отношению к иностранным страховщикам, поэтому опыт взаимодействия с подобными субъектами наработан. Понятны и прозрачны правила конкуренции на страховом рынке с иностранными страховщиками, тем более что конкуренция будет осуществляться по национальным правилам, которые с учетом санкционного воздействия адаптированы к кризисным условиям и позволяют рынку успешно функционировать. Заметим, что опыт деятельности страховщиков с иностранным участием на российском рынке страховых услуг показал свою эффективность и следующим закономерным шагом является коммерческое присутствие иностранных страховщиков как субъектов иной юрисдикции. Во-вторых, экономические санкции закономерно "ударили" и по страховому рынку, прибыль страховщиков снизилась, вслед за падением в иных секторах экономики сократились общие объемы рынка страхования, например, рынок обязательного страхования автомобилей при приобретении транспортного средства в кредит, рынок обязательного ипотечного страхования недвижимого имущества и др. Для развития страховому рынку нужны новые субъекты, которые привнесут дополнительные ресурсы. В-третьих, возможное использование иностранных страховщиков как "материнских" компаний в местах присутствия страхового интереса субъектов из Российской Федерации в иностранных государствах делает подобные отношения более эффективными. В данном аспекте глобализация рынка - это нормальное явление, которое служит интересам его участников.
Следует согласиться с К. Турбиной, которая считает, что можно найти оптимальный баланс "между обеспечением исполнения обязательств филиалами по заключаемым договорам страхования и дополнительными иностранными инвестициями в страховой сектор российской экономики", это в совокупности "будет способствовать расширению предложения страховых услуг" и положительно повлияет на развитие российского рынка страхования <4>.
--------------------------------
<4> Турбина К.Е. О доступе на российский рынок страхования филиалов иностранных страховщиков: спорные моменты // Финансы. 2021. N 12. С. 32.

Таким образом, с учетом внесенных изменений в Закон поменялся и субъектный состав участников страховых отношений, к которым в соответствии со ст. 4.1 Закона об организации страхового дела, помимо российских субъектов, были добавлены иностранные страховые организации, в том числе иностранные перестраховочные организации.
Говоря о коммерческом присутствии иностранных банков на финансовом рынке Российской Федерации, необходимо ответить на вопрос, в чем будет выражаться интерес у иностранных банков от подобного присутствия. Очевиден безусловный минус, обусловленный санкционной политикой недружественных стран в отношении Российской Федерации - это возможные вторичные санкции по отношению к иностранным банкам. Следовательно, в данной ситуации следует рассчитывать на те иностранные банки, которым данные санкции не страшны, например, это могут быть банки из Республики Беларусь, а с учетом обострения отношений между Китайской Народной Республикой и США - китайские банки. Тем более что наметился прогресс в развитии торговых отношений между Российской Федерацией и КНР, что требует адекватного банковского сопровождения торгового оборота. Возможны определенные организационные сложности по обеспечению функционирования иностранного банка на территории иностранного государства, выполнение условий регулятора (знание языка менеджментом банка, предоставление информации и отчетности в форматах страны регулятора, выполнение иных аккредитационных требований).
Безусловный плюс - это выход на российский рынок бизнес-структур, заинтересованных в сотрудничестве и расширяющих свою деятельность за счет новых рынков, финансовое обслуживание которых будет понятно и эффективно в национальных банках. В данном случае возможно и сокращение издержек ведения предпринимательской деятельности в связи с проведением расчетов в национальной валюте, без необходимости привязки к доллару США или евро. Отказ от расчетов в долларах/евро и переход в расчетах на национальные валюты следует рассматривать как положительное направление экономического сотрудничества.
Необходимо также ответить на вопрос, в чем выгода, преимущества, а также недостатки расширения взаимодействия в сфере финансового рынка для Российской Федерации.
Несомненным плюсом является возможность привлечения в экономику значительного иностранного капитала, которым обладают иностранные кредитные организации, как в рамках краткосрочного кредитования субъектов реального сектора экономики, так и путем использования "длинных денег" в рамках инвестиционных проектов, конечно, при этом необходимо предусматривать распределение прав на объекты инвестиций и ограничивать по определенным сферам привлечения в стратегически важных отраслях <5>.
--------------------------------
<5> Федеральный закон от 29 апреля 2008 г. N 57-ФЗ "О порядке осуществления иностранных инвестиций в хозяйственные общества, имеющие стратегическое значение для обеспечения обороны страны и безопасности государства" // СЗ РФ. 2008. N 18. Ст. 1940.

Немаловажной представляется возможность открытия филиалов иностранных государств, с которыми Российская Федерация наращивает объемы торгового оборота, прежде всего с соседями из ближайшего дружественного Российской Федерации зарубежья.
В случае разрешения для российских физических и юридических лиц открывать счета в иностранных банках физические лица могут получать карты международных платежных систем, а также осуществлять переводы денежных средств на счета в филиалы, т.е. фактически на счета в иностранные банки. С учетом сказанного перестанут действовать санкционные ограничения на использование платежных карт для граждан Российской Федерации. К сожалению, данная возможность пока находится под вопросом, так как проектные документы планируют ограничить взаимодействие только отношениями с участием юридических лиц, без возможности совершения операций в отношении физических лиц.
Минусом является допуск к банковским услугам и создание конкуренции с национальными участниками банковской деятельности, а также участие в денежном обороте с заменой при этом отечественных банков и разрушением монополии регулятора. Важно отметить, что деятельность банковских организаций как субъектов предпринимательской деятельности приносит значительную прибыль, в связи с чем на часть данной прибыли будут претендовать иностранные субъекты. Несомненно, вопросы границ участия, а также объемы открываемого рынка всегда можно скорректировать в нормативных документах, однако, не имея подобного опыта, сложно смоделировать возможные последствия допуска на национальный рынок иностранных банков в рамках их коммерческого присутствия. Вызывает вопрос и отношение регулятора к послаблениям на рынке банковских услуг, Банк России в прежние годы негативно воспринимал возможность доступа на национальный рынок иностранных банков, в основном ссылаясь на их конкурентные преимущества. В условиях, когда сектор в результате санкций понес значительные потери в части получения прибыли, позиция регулятора по данному вопросу кажется нелогичной <6>.
--------------------------------
<6> Выступление Эльвиры Набиуллиной на встрече Ассоциации банков России. URL: http://www.cbr.ru/press/event/?id=14590 (дата обращения: 13.03.2023).

Разрабатывая законопроекты, моделируя различные ситуации по вхождению иностранных банков на финансовый рынок, необходимо понимать, что при определенном наборе ограничений для иностранного субъекта мы не получим дополнительного стимула к развитию рынка банковских услуг. А учитывая, что российский финансовый рынок является достаточно консервативным по отношению к новеллам, можно предположить и пессимистичный сценарий запуска данного проекта.
Говоря о причинах запрета на осуществление банковской деятельности в отношении иностранных кредитных организаций, следует отметить одну из главных - это конкурентные преимущества иностранных субъектов, которые обладают как более значительными капиталами, так и опытом функционирования в рыночных условиях. В качестве примера можно привести банковский рынок стран Восточной Европы, а также бывших советских прибалтийских республик (Литву, Латвию и Эстонию), которые допустили в свой банковский сектор иностранные банки без каких-либо ограничений, в результате национальные банки перестали существовать, а банковский сектор в данных субъектах в настоящее время представлен крупнейшими мировыми банками, как, впрочем, и страховой рынок. Финансовая система данных государств как совокупность финансовых организаций просто перестала существовать. В контексте развития данных государств как суверенных государств - это плата за европейскую интеграцию.
Действующее российское законодательство не допускает возможности осуществления банковской деятельности на территории Российской Федерации иностранным банкам как самостоятельным юридическим лицам и их филиалам. Заметим, что доступ иностранных банков и страховщиков на национальный рынок был одним из условий вступления Российской Федерации во Всемирную торговую организацию <7>. В соответствии с указанным документом в отношении банковских услуг коммерческое присутствие допускается только в форме юридического лица Российской Федерации, а также в форме представительства иностранного банка. Основным учредителем и участником дочерней кредитной организации с иностранными инвестициями должен быть иностранный банк, являющийся таковым по законодательству страны места нахождения (регистрации). Участие иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации ограничено 50% <8>.
--------------------------------
<7> Протокол от 16 декабря 2011 г. "О присоединении Российской Федерации к Марракешскому соглашению об учреждении Всемирной торговой организации от 15 апреля 1994 г." // СЗ РФ. 2012. N 37. Ст. 4986.
<8> Финансовые услуги / Секторальные обязательства / Перечень специфических обязательств Российской Федерации по услугам / Приложение II к Протоколу от 16 декабря 2011 г. "О присоединении Российской Федерации к Марракешскому соглашению об учреждении Всемирной торговой организации от 15 апреля 1994 г." // СЗ РФ. 2012. N 37 (часть 1) (прил. к Протоколу - начало); СЗ РФ. 2012. N 37 (часть 2) (прил. к Протоколу - продолжение); СЗ РФ. 2012. N 37 (часть 3) (прил. к Протоколу - продолжение); СЗ РФ. 2012. N 37 (часть 4) (прил. к Протоколу - окончание).

Федеральным законом от 14 марта 2013 г. N 29-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" <9> были внесены изменения в три Федеральных закона: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" <10>, Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" <11>, Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" <12>. Из указанных Федеральных законов были исключены словосочетания: филиалы иностранных банков и филиалы кредитной организации, созданные в соответствии с законодательством иностранных государств.
--------------------------------
<9> Федеральный закон от 14 марта 2013 г. N 29-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" // СЗ РФ. 2013. N 11. Ст. 1076.
<10> Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1990. N 27. Ст. 357.
<11> Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.
<12> Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" // СЗ РФ. 2003. N 50. Ст. 4859.

Необходимо отметить, что в момент принятия Закона на территории Российской Федерации не осуществлялась банковская деятельность в форме филиалов иностранных банков. Иностранный капитал присутствовал исключительно в дочерних обществах, причем размер такого участия был ограничен законом. Ссылаясь на данные Банка России, издание "Ведомости" отмечает, что по состоянию на 1 января 2022 г. иностранный капитал составлял 10,73% от совокупного уставного капитала кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций <13>.
--------------------------------
<13> ЦБ хочет снять запрет на открытие филиалов иностранных банков. URL: https://www.vedomosti.ru/economics/articles/2022/09/14/940697-tsb-hochet-snyat-zapret (дата обращения: 18.04.2023).

Российское законодательство допускает возможность зарегистрировать в Российской Федерации представительство иностранного банка. Всего, по данным мегарегулятора, в Российской Федерации открыто 37 представительств иностранных банков из различных стран, в том числе недружественных (по состоянию на 1 января 2022 г.) <14>.
--------------------------------
<14> Реестр представительств иностранных кредитных организаций на территории Российской Федерации. URL: https://cbr.ru/registries/?CF.Search=Реестр+представительств+иностранных+кредитных+организаций+на+территории+Российской+Федерации&CETagId=&CEDate.Time=Any&CEDate.DateFrom=&CKDate.DateTo= (дата обращения: 18.04.2023).

Вместе с тем в Российской Федерации осуществляют деятельность банки, созданные по законодательству Российской Федерации и подчиненные ее публично-правовому порядку, но контрольный пакет акций которых (через аффилированных лиц (косвенно) или напрямую) принадлежит иностранному банку или иному иностранному лицу (холдингу, государственной структуре и т.д.).
Если исходить из положений гражданского законодательства об участии юридических лиц в деятельности других юридических лиц, например через преобладающее участие "материнской" компании в уставном капитале, то данные банки являются дочерними структурами, т.е. "дочками" зарубежных банков.
Наиболее известные дочерние структуры на финансовом рынке Российской Федерации: Райффайзенбанк (Австрия), ЮниКредит Банк (Италия), Ситибанк (США), Кредит Европа Банк (Турция) и др. По данным ресурса BankoDrom, в настоящее время в Российской Федерации действует 57 дочерних юридических лиц иностранных банков <15>. Если исходить из принадлежности капитала данных дочерних структур, то собственниками данных банков являются субъекты практически со всего мира, в том числе и из недружественных стран.
--------------------------------
<15> Список банков с иностранным капиталом в России 2023. URL: https://www.bankodrom.ru/inostrannye-banki-v-rossii-spisok/?ysclid=lggcygi6mp298105039 (дата обращения: 13.04.2023).

С учетом продолжающейся санкционной политики начался процесс прекращения деятельности отдельных банков с иностранным участием. Так, с российского рынка уходит банк "Хоум Кредит" путем продажи российских банковских активов и дочерних компаний группе индивидуальных инвесторов во главе с Иваном Тырышкиным, о чем объявила группа PPF и "Хоум Кредит" <16>.
--------------------------------
<16> PPF and Home Credit announce agreement to sell their Russian banking assets to a group of local investors. URL: https://www.ppf.eu/en/press-release/ppf-and-home-credit-announce-agreement-to-sell-their-russian-banking-assets-to-a (дата обращения: 18.04.2023).

Об уходе из Российской Федерации заявили крупные инвестбанки, которые не обслуживали физических лиц, а в основном специализировались на инвестбанкинге, а также на корпоративных клиентах. Среди них: Голдман Сакс Банк, JP Morgan Chase, Deutsche Bank и Commerzbank.
Необходимо понимать, что иностранное участие выражается прежде всего в управлении банком, которое осуществляется путем найма топ-менеджеров, как правило, из числа иностранных граждан, обладающих квалификацией по управлению подобными юридическими лицами. В действующем законодательстве закреплены критерии, которые распространяются на руководителей и главных бухгалтеров кредитной организации, таким образом, указанные лица должны по своим квалификационным требованиям соответствовать положениям, в частности, закрепленным в ст. 11.1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
Что касается осуществления банковской деятельности дочерними юридическими лицами, то она осуществляется исключительно в соответствии с российским законодательством, а на указанные субъекты распространяется регуляторно-надзорная деятельность Банка России.
Следует обратить внимание, что, говоря о филиалах иностранных банков, регулятор имеет в виду исключительно иностранные банки из дружественных стран, т.е. те, которые не совершают в отношении российских юридических и физических лиц недружественные действия, а также не связаны с лицами, их совершающими (не зарегистрированы в недружественном государстве, государство не является местом преимущественного ведения ими деятельности или местом преимущественного извлечения прибыли).
В заключение следует отметить, что у Банка России достаточно инструментов регуляторного воздействия на субъектов банковской деятельности. Допуск на национальный рынок иностранных банков должен преследовать цель повышения эффективности его функционирования в решении тех задач, которые возложены на банковский сектор. Если вопрос о допуске на национальный рынок иностранных банков решен в политической плоскости, необходимо обеспечить такие условия их функционирования, которые позволят сохранить баланс интересов российских и иностранных банков, а также будут способствовать росту банковского сектора в будущем, а не только решать сиюминутные задачи, которые возникли в настоящее время в связи со сложившейся экономической ситуацией, вызванной действиями недружественных стран.

Литература

1. Кузнецов Р. Деятельность иностранных страховых компаний на российском рынке: рейтинг, список, как купить полис в 2023 году онлайн / Р. Кузнецов // Страховкавед. URL: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/inostrannye-strakhovye-kompanii (дата обращения: 21.04.2023).
2. Турбина К.Е. О доступе на российский рынок страхования филиалов иностранных страховщиков: спорные моменты / К.Е. Турбина // Финансы. 2021. N 12. С. 29 - 35.

Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Банковское право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.

ИА ГАРАНТ