Надзор за исполнением законов некредитными финансовыми организациями. Статьи по предмету Прокурорский надзор

Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Прокурорский надзор. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии

ЗАКАЗАТЬ

Вернуться к списку статей по юриспруденции

НАДЗОР ЗА ИСПОЛНЕНИЕМ ЗАКОНОВ НЕКРЕДИТНЫМИ ФИНАНСОВЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ

С.Г. ХУСЯЙНОВА, М.Н. КУЗНЕЦОВ

Актуальные направления обеспечения законности, особенно в условиях внешнеполитических вызовов, связаны с базовой составляющей финансового суверенитета государства - устойчивостью и стабильностью финансовой системы, основой которой выступает бюджетная система (основная составляющая государственных финансов) и финансовый рынок <1>.
--------------------------------
<1> См.: Данилов Д.Ю., Бут Н.Д. Актуальные вопросы обеспечения законности в условиях внешнеполитических вызовов // Вестник Университета прокуратуры Российской Федерации. 2023. N 2 (93).

Тенденцией последних лет стало повышение активности на финансовом рынке Российской Федерации некредитных финансовых организаций (далее - НФО), которые оказывают влияние на состояние финансовой системы, так как их услуги востребованы, причем как у физических, так и у юридических лиц.
Выступая в Совете Федерации Федерального Собрания РФ, Генеральный прокурор РФ отметил, что крайне важным для населения вопросом остается состояние законности на финансовом рынке. Практика прокурорского надзора подтверждает практически повсеместное использование организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность, незаконных схем для привлечения денежных средств населения, включение в договоры очевидно несправедливых для граждан условий. Так, по требованиям прокуроров ограничен доступ к более 3,5 тыс. сайтов, содержащих сведения о них <2>.
--------------------------------
<2> См.: Доклад Генерального прокурора Российской Федерации Краснова И.В. о состоянии законности и правопорядка в 2021 году и о проделанной работе по их укреплению в Совете Федерации Федерального Собрания Российской Федерации // https://epp.genproc.gov.ru/web/gprf/mass-media/news?item=73338775 (дата обращения: 26.04.2022).

В настоящее время существует риск вовлечения некредитных финансовых организаций (далее - НФО) в легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, создание с помощью НФО в интернет-пространстве финансовых пирамид.

Законодательство, регулирующее рассматриваемую сферу правоотношений, являясь многоотраслевым, включает в себя нормативные правовые акты различной юридической силы, принятые, прежде всего, федеральными органами государственной власти, органами государственной власти субъектов Федерации, а также Центральным банком РФ. К основным кодифицированным актам, регламентирующим деятельность НФО, относятся ГК РФ, НК РФ, КоАП РФ.

Необходимо отметить, что российское законодательство не имеет единого унифицированного перечня НФО (п. 2 ст. 180 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", п. 6 ст. 4 Федерального закона от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции", п. 6 ст. 3 Федерального закона от 24 июля 2007 г. N 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации", п. 2 ст. 142.1 НК).

Таким образом, есть различные подходы в нормативных правовых актах равной юридической силы. Это может объясняться тем, что соответствующие перечни сформированы для регулирования отдельных, отличающихся друг от друга сфер общественных отношений и для целей законодательства различной отраслевой принадлежности.

Важно обратить внимание на вопрос обоснованности употребления слова "организация" применительно к НФО. Очевидно, что в большинстве случаев в качестве НФО будут выступать именно организации (такая юридическая форма способствует наиболее эффективному привлечению и управлению денежными средствами и иным имуществом).

В то же время необходимо иметь в виду, что субъектами, осуществляющими профессиональную деятельность на финансовых рынках, в случаях, предусмотренных законодательством, также могут выступать индивидуальные предприниматели, т.е. лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица. Например, к числу профессиональных участников рынка ценных бумаг относятся лица, осуществляющие деятельность по инвестиционному консультированию, - инвестиционные советники, которыми, помимо всего прочего, могут выступать индивидуальные предприниматели, являющиеся членами соответствующей саморегулируемой организации. Кроме того, к субъектам страхового дела относятся страховые брокеры, которыми также могут быть индивидуальные предприниматели. Приведенные примеры свидетельствуют о том, что не все некредитные финансовые организации являются собственно организациями.

Банк России - орган, осуществляющий регулирование, контроль и надзор за некредитными финансовыми организациями. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Закон о Банке России) устанавливает требования: к собственным средствам (капиталу) или чистым активам НФО; к обеспечению защиты информации при осуществлении деятельности в сфере финансовых рынков; к операционной надежности; к ведению базы данных о НФО; к проведению Банком России проверок в отношении деятельности НФО и принимаемым по ним мерам; к срокам и порядку составления и представления отчетности НФО, а также иные требования в соответствии с федеральными законами, регулирующими деятельность соответствующих организаций.

Кроме того, при выявлении нарушений требований Федеральных законов от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", а также нормативных актов Банка России, принятых в соответствии с указанными Федеральными законами, он вправе вводить ограничения, предусмотренные Законом о Банке России (ст. 76.9-4).

Названные выше Законы прокурорам необходимо учитывать при осуществлении надзорной деятельности в анализируемой сфере, а также в целях взаимодействия с Банком России и органами власти.

Учитывая положения п. 1 ст. 21 Закона о прокуратуре, к объектам прокурорского надзора за исполнением законов в рассматриваемой сфере правоотношений следует отнести органы управления и руководителей коммерческих и некоммерческих организаций, а также органы, осуществляющие контрольные (надзорные) полномочия в рассматриваемой сфере правоотношений (прежде всего Банк России и его территориальные органы, Федеральную службу по финансовому мониторингу, Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, Федеральную антимонопольную службу, Федеральную службу по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций и их территориальные органы).

Анализ практики надзорной деятельности показал, что состояние законности в сфере НФО остается неудовлетворительным.

Итоги проверок свидетельствуют о том, что распространены нарушения законов в деятельности микрофинансовых организаций, значительное количество которых связано с невыполнением этими организациями обязанностей по предоставлению заемщикам полной и достоверной информации о порядке и условиях предоставления потребительских кредитов (займов), использования и возврата займов, включая сведения о виде, сумме и периодичности платежей, в том числе при рекламировании оказываемых услуг, а также по размещению таких сведений в информационно-телекоммуникационной сети Интернет. Необходимо отметить, что подобные нарушения существенно ущемляют права заемщиков, вводят их в заблуждение <3>.
--------------------------------
<3> См. более подробно: Хусяйнова С.Г., Воронцов А.А. О состоянии законности в сфере микрокредитования // Российская юстиция. 2019. N 10.

Прокуроры выявляли и пресекали факты осуществления хозяйствующими субъектами нелегальной деятельности по предоставлению займов гражданам под видом псевдолизинга автотранспортных средств.

Распространены нарушения законов в деятельности субъектов страхового дела, которые нарушают порядок заключения договора обязательного страхования автогражданской ответственности (далее - ОСАГО). Во многих регионах прокуроры выявляли и пресекали необоснованные отказы в компенсации уплаченной страховой премии по договору ОСАГО.

Распространенный характер носят нарушения прав граждан кредитными потребительскими кооперативами (далее - КПК) и сельскохозяйственными кооперативами, которые не в полном объеме информируют граждан об условиях получения, использования и возврата займов, не полностью раскрывают информацию о деятельности кооператива. Меры прокурорского реагирования применяются также и в целях устранения нарушений, связанных с неисполнением требований законодательства при приеме в члены кооперативов и прекращении членства в нем, ведении реестра пайщиков, обеспечении возврата займов членами кооперативов.

В ходе проверок выявляются нарушения прав потребителей ввиду несоответствия требованиям законодательства уставов кооперативов, правил предоставления займов и соответствующих договоров. Во многих случаях указанные документы не отражают стоимость займов, предусматривают необоснованный размер неустойки и не соответствующую закону очередность погашения задолженности.

В некоторых регионах страны функционируют КПК, которые не являются членами саморегулируемых организаций кредитных потребительских кооперативов, что препятствует привлечению ими средств их членов (пайщиков) и принятию в кооператив новых членов (пайщиков). В ходе прокурорских проверок выявлялись факты несоответствия закону условий договоров потребительского кредитования, а также факты нецелевого использования КПК бюджетных средств материнского (семейного) капитала при погашении займов.

Прокурорское вмешательство зачастую требуется в связи с выявлением нарушений прав граждан, допускаемых ломбардами. Такие нарушения, как правило, связаны с незаконным занятием ломбардами иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам; неисполнением ломбардами обязанности по осуществлению страхования в пользу заемщика или поклажедателя за свой счет риска утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение; несоблюдением требований, предъявляемых к форме и содержанию залоговых билетов, выдачей которых ломбард оформляет договор займа; несоблюдением порядка учета и хранения заложенных и сданных на хранение вещей.

Проведенное исследование позволяет сделать вывод об актуальности прокурорского надзора за точным и неуклонным исполнением законов НФО, так как они играют очень важную роль в деятельности финансовых рынков. Устойчивость этих организаций, защищенность средств кредиторов и вкладчиков - первостепенное условие формирования доверия на финансовом рынке.

Пристатейный библиографический список:

1. Данилов Д.Ю., Бут Н.Д. Актуальные вопросы обеспечения законности в условиях внешнеполитических вызовов // Вестник Университета прокуратуры Российской Федерации. 2023. N 2 (93).
2. Хусяйнова С.Г., Воронцов А.А. О состоянии законности в сфере микрокредитования // Российская юстиция. 2019. N 10.

Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Прокурорский надзор, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.

ИА ГАРАНТ