ЮРИСПРУДЕНЦИЯ: МАГИСТЕРСКИЕ, ДИПЛОМНЫЕ, КУРСОВЫЕ
Консультационные услуги студентам
Консультационные услуги студентам
Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Банковское право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии
Вернуться к списку статей по юриспруденции
К ВОПРОСУ О ПОНЯТИИ БАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ
И.В. МАКЕРОВ
В юридической литературе принято разделять широкое и узкое понимание кредитных правоотношений. При этом среди ученых нет единого мнения о том, что представляют собой кредитные правоотношения в широком смысле. Вопрос заключается в том, охватывает ли данное понятие иные правоотношения, в том числе те из них, которые возникают из обеспечительных и сопутствующих сделок.
Кредитные правоотношения, возникшие между кредитором и заемщиком, исследовали многие ученые, которые характеризовали их следующим образом.
Так, Я.А. Куник о сути кредитных правоотношений говорил, что кредитным правоотношением является предоставление ценностей, которые должны быть возвращены (обычно с процентами) <1>. Когда собственником (в экономическом смысле) предоставляемых в кредит ценностей остается лицо, их передавшее, то лицо, их получившее, становится их юридическим собственником, и оно обязано возвратить такое же количество таких же вещей, возникшее отношение будет кредитным по своей экономической сущности и кредитным правоотношением по своему юридическому содержанию <2>.
--------------------------------
<1> Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М.: Экономика, 1970. 296 с. С. 14.
<2> Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М.: Экономика, 1970. 296 с. С. 15, 16.
Обобщая исследование А.Т. Ащеулова по поводу кредитных правоотношений, можно сказать, что он считал, что кредитные правоотношения - это обязательственные правовые отношения (волевые общественные отношения, урегулированные специальным законодательством), складывающиеся между заемщиком и банком в связи с получением на условиях возврата и оплаты, максимально эффективным использованием денежных средств - кредитов в интересах заемщика. Также он считал, что кредитные правоотношения представляют собой правовую форму кредитных отношений как экономической категории <3>.
--------------------------------
<3> Ащеулов А.Т. Кредитные правоотношения колхозов. М.: Юридическая литература, 1970. 256 с. С. 25.
В.Ф. Кузьмин в результате исследования кредитных правоотношений пришел к выводу, что это организованные и урегулированные нормами права самостоятельного вида денежные отношения, возникающие между хозяйственными органами по поводу предоставления денежных средств на условиях возвратности в процессе осуществления хозяйственной деятельности и руководства ею <4>.
--------------------------------
<4> Кузьмин В.Ф. Кредитные и расчетные правоотношения в промышленности. М.: Юрид. лит., 1975. 200 с. С. 39 - 40.
Специфика кредитных правоотношений, возникающих между банком и заемщиком, по мнению А.А. Травкина, проявляется следующим образом: это урегулированные нормами гражданского права отношения, состоящие в передаче кредитором должнику денег, на платной основе, с условием возврата в определенный срок эквивалентного количества денег <5>.
--------------------------------
<5> Травкин А.А., Арефьева Н.Н., Карабанова К.И. Расчетные и кредитные правоотношения: Учебное пособие. Волгоград: Издательство Волгоградского государственного университета, 2001. 112 с. С. 51.
Мы склоняемся к тому, что банковские кредитные правоотношения - это денежные отношения, урегулированные нормами права, возникающие между банком и заемщиком на основании кредитного договора, в соответствии с которым банк обязуется предоставить денежную сумму заемщику, а заемщик обязуется ее вернуть в установленный срок, уплатив проценты на нее.
В трудах Е.С. Компанеец и Э.Г. Полонского говорится, что под кредитными правоотношениями в широком смысле следует понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата <6>.
--------------------------------
<6> Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967. С. 72 - 73.
С.П. Гришаев считает, что выдача и получение кредитов влечет возникновение определенных правоотношений, которые можно рассматривать в широком и узком смысле. Под кредитными правоотношениями в широком смысле следует понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств на условиях возврата. Кредитные отношения в узком смысле - это отношения, охватываемые наиболее пригодной для этого формой договора займа, а также кредитного договора. Но надо учесть, что кредитные отношения не всегда складываются на основе договора займа в чистом виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве элемента в самые разнообразные договоры (например, купля-продажа в кредит) <7>.
--------------------------------
<7> Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение. Специально для системы "ГАРАНТ", 2015. С. 2.
А М.И. Брагинский, В.В. Витрянский кредитные правоотношения выделяют как правовую категорию, указывая, что в гражданском праве ее смысл и предназначение сводятся к обозначению обязательств, возникающих из кредитного договора. Данным понятием никак не могут охватываться иные правоотношения, в том числе те из них, которые возникают из обеспечительных сделок. Правоотношения залога, поручительства, банковской гарантии и т.п., несмотря на их акцессорный характер по отношению к обеспечиваемым ими основным обязательствам, оформляются отдельными договорами (сделками), за которыми признается самостоятельное значение в системе гражданско-правовых договоров. С кредитными правоотношениями (впрочем, как и с любыми иными обеспечиваемыми обязательствами) их объединяет лишь цель указанных акцессорных обязательств, а именно: служить в качестве соответствующих способов обеспечения исполнения кредитных обязательств <8>.
--------------------------------
<8> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований: В 5 томах. М.: Статут, 2006. Т. 1. 736 с.; СПС "Консультант Плюс". С. 153.
И.В. Сарнаков относительно кредитных правоотношений, исследовав потребительское кредитование в России, писал, что классический денежный кредит, облекаемый сегодня в форму кредитного договора, представляет собой передачу денег в собственность должнику на условиях возвратности, платности и срочности <9>. Также И.В. Сарнаковым указывается, что понятием "кредитные правоотношения" никак не могут охватываться иные правоотношения, в том числе те из них, которые возникают из обеспечительных и сопутствующих сделок. Правоотношения залога, поручительства, банковской гарантии, страхования, открытия и ведения ссудного счета и т.п., несмотря на их акцессорный характер по отношению к основным обязательствам, оформляются отдельными договорами, за которыми признается самостоятельное значение в системе гражданско-правовых договоров <10>.
--------------------------------
<9> Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. М.: Юриспруденция, 2010. 232 с. С. 72.
<10> Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. М.: Юриспруденция, 2010. 232 с. С. 72.
Мы считаем, что утверждение о том, что в широком смысле кредитные правоотношения не могут охватывать иные правоотношения, в том числе те из них, которые возникают из обеспечительных и сопутствующих сделок, не соответствует действительности.
Исследуя банковские кредитные правоотношения, мы исходим из того, что обязанность банка по кредитному договору предоставить денежные средства связана с риском, так как заемщик может их не вернуть.
Риск, возникающий при кредитовании, общепринято называть кредитным риском. По мнению А.В. Гришина, кредитный риск - риск, связанный с неплатежами по обязательствам, является важнейшим из рисков в предпринимательских отношениях и базовым, инициирующим многие иные (ликвидности) риски. Этот вид риска проявляется в форме полного невозврата кредита, частичного невозврата (часто это дело касается начисленных процентов и комиссионных платежей) или отсрочки погашения кредита <11>.
--------------------------------
<11> Гришин А.В. Правовая природа страхования и организация страховой деятельности. Страхование в деятельности ГИБДД: Монография. Орел: ОрЮИ МВД России, 2009. 298 с. С. 135.
А у А.Я. Курбатова кредитный риск - это риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие ненадлежащего исполнения должником - заемщиком финансовых обязательств перед кредитной организацией <12>.
--------------------------------
<12> Курбатов А.Я. Банковское право России. 2-е изд. М.: Юрайт; ИД Юрайт, 2012. 525 с. Серия НИУ ВШЭ. С. 147.
М.М. Прошунин считает, что кредитный риск - риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником денежных (финансовых) обязательств перед кредитной организацией в соответствии с кредитным договором <13>.
--------------------------------
<13> Прошунин М.М. Банковское право / Под ред. С.В. Запольского. М.: Эксмо, 2010. 432 с. (Российское юридическое образование.) С. 393.
То есть в банковских кредитных правоотношениях кредитный риск заключается в отклонении от требуемого нормами права поведения, неисполнении заемщиком своей обязанности возвратить денежные средства, которые в соответствии с п. 2 ст. 130 ГК РФ являются движимым имуществом кредитора. Это может поставить под вопрос принадлежащие кредитору права владения, пользования и распоряжения своим имуществом (п. 1 ст. 209 ГК РФ). Возникновение такой ситуации в банковских кредитных правоотношениях неприемлемо для кредитора. К тому же источником банковского кредитования, как правило, являются привлеченные денежные средства. И важно понимать, что банк при кредитовании рискует не только своими собственными средствами, но и в большей мере средствами своих вкладчиков. Эти обстоятельства, безусловно, оказывают влияние на осуществление кредитных правоотношений, на их развитие.
По мнению В.И. Синайского, кредиторы существенно заинтересованы в том, чтобы договоры исполнялись. Дело в том, что право кредитора зиждется на доверии к должнику (§ 27, I). При таком положении дел вполне естественно, что кредитор стремится обеспечить или укрепить свои права. Отсюда и само обязательственное право в объективном смысле этого слова будет тем более совершенно, чем надежнее оно обеспечивает осуществление прав кредитора <14>. Интересы кредитора по обязательству охраняются его наличными правомочиями, если должник выполняет свои обязанности нормально и своевременно, но они должны быть охранены возникающими на основе этих правомочий новыми правами, если должник не выполняет своих обязанностей или выполняет их ненадлежащим образом <15>. Понятно, что нецелевые и необеспеченные кредиты являются высокорисковыми, ухудшают нормативы деятельности кредитных организаций и носят исключительный характер <16>.
--------------------------------
<14> Синайский В.И. Русское гражданское право. Выпуск II. Обязательное, семейное и наследственное право. Киев: Типография Р.К. Лубковского, 1915. С. 207.
<15> Иоффе О.С. Правоотношение по советскому гражданскому праву. Ленинград: Изд-во Ленинградского ун-та, 1949. 144 с. С. 125.
<16> Гражданское право: Учеб.: В 3 т. / Е.Ю. Валяева, И.В. Елисеев и др.; отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. 4-е изд. перераб. и доп. М.: ТК Велби; Проспект, 2007. Т. 2. 848 с. С. 504.
Для укрепления своего права банк может на основании пункта 1 статьи 329 ГК РФ прибегнуть к способам обеспечения исполнения обязательства. В пункте 1 статьи 329 ГК РФ говорится, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. То есть банк может выбрать любой способ обеспечения обязательства. А В.И. Синайский считает, что эти способы, за исключением залога, не дают, в сущности, столь прочного обеспечения, чтобы из-за него следовало жертвовать быстротой совершения сделок <17>.
--------------------------------
<17> Синайский В.И. Русское гражданское право. Выпуск II. Обязательное, семейное и наследственное право. Киев: Типография Р.К. Лубковского, 1915. С. 207.
В соответствии со статьей 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" <18> кредитный договор дополняется условием о необходимости заключения договора залога в обеспечение выданного кредита, а также его нотариальном заверении и государственной регистрации. Так как согласно п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона). Договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению (п. 3 ст. 339 ГК РФ). А также в п. 1 ст. 339.1 ГК РФ говорится, что залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации.
--------------------------------
<18> Собрание законодательства РФ. 05.02.1996. N 6. Ст. 492.
Закрепление в кредитном договоре условий об обеспечении кредита залогом в соответствии с п. 1 ст. 343 ГК РФ, в которой говорится, что, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования, требует внесения в кредитный договор условия о заключении договора страхования и уплаты страховой премии. Так как согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, в которой сказано, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). А также в соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ, в которой сказано, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Внесение этих условий в кредитный договор не противоречит действующему законодательству, так как в п. 3 ст. 421 ГК РФ сказано, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. То есть кредитный договор может дополняться существенными условиями, которые прежде всего должны согласовываться с нормами права.
В итоге стремление кредитора укрепить свои права на предоставляемые заемщику денежные средства выражаются внесением, в соответствии с нормами права, в содержание кредитного договора дополнительных существенных условий о необходимости заключения договора залога в обеспечение выданного кредита, нотариального удостоверения договора залога, его государственной регистрации и договора страхования заложенного имущества. Эти условия, занесенные в кредитный договор, в соответствии с нормами права, являются неотделимой частью кредитного договора. Когда субъекты приходят к взаимному соглашению относительно условий, происходит заключение кредитного договора.
Теперь рассмотрим данную форму кредитного договора, его условия как юридический факт. Из перечисленных условий следует, что кредитный договор как юридический факт имеет свой юридический состав. Этот юридический состав состоит из элементов в виде юридических фактов. Этими элементами являются: кредитный договор, договор залога, нотариальное удостоверение договора залога, государственная регистрация договора залога, договор страхования заложенного имущества, которые накапливаются в строгой последовательности и должны быть все в наличии, чтобы возникло кредитное правоотношение. Данный юридический состав является сложным. Исходя из условий видно, что в наличии находится только кредитный договор как главный юридический факт и как элемент состава, другие подчиненные юридические факты как элементы отсутствуют. О необходимости их наличия только говорится в условиях. Из этого следует, что данный юридический состав является незавершенным, потенциально-юридическим, промежуточным, правоподготовляющим, и он порождает лишь промежуточные юридические последствия. А правоустанавливающих юридических последствий согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ он не повлечет. Так как эти промежуточные юридические последствия прежде всего обязывают заемщика заключить договор залога в обеспечение выданного кредита, с его нотариальным удостоверением, государственной регистрацией и заключить договор страхования заложенного имущества. А кредитор имеет право требовать выполнения этих обязанностей. Для того чтобы юридический состав стал завершенным, правоустанавливающим, необходимо наличие этих подчиненных юридических фактов.
Обстоятельства, связанные с договором залога, его условия, по которым субъектам необходимо прийти к соглашению, чтобы договор был заключен, отражены в следующих нормах права. В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, где сказано, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В договоре залога должны быть указаны: предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство (п. 1 ст. 339 ГК РФ). То есть в нашем случае отсылка к основному кредитному договору. В п. 1 ст. 341 ГК РФ говорится, что права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами. На основании п. 3 ст. 339 ГК РФ договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма. Договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению. Также в п. 1 ст. 339.1 ГК РФ говорится, что залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348 ГК РФ). В п. 4 ст. 345 ГК РФ говорится, что, если предмет залога погиб или поврежден по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, залогодатель в разумный срок вправе восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом при условии, что договором не предусмотрено иное. Также в случаях выбытия предмета залога, оставленного у залогодателя, из его владения не в соответствии с условиями договора залога и гибели или утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 351 ГК РФ). Залог прекращается с прекращением обеспеченного залогового обязательства (п. 1 ст. 352 ГК РФ).
Договор залога как юридический факт имеет свой юридический состав. Юридический состав состоит из элементов в виде юридических фактов, которыми являются договор залога, нотариальное удостоверение договора залога, государственная регистрация договора залога. Юридический состав накапливается в строгой последовательности, при этом является сложным юридическим составом. Наличие всех элементов юридического состава влечет юридические последствия, возникновение залоговых правоотношений.
Для заключения договора страхования нормы права содержат свои условия, по которым субъекты должны прийти к соглашению. В п. 1 ст. 942 ГК РФ говорится, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ). По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом (п. 1 ст. 961 ГК РФ). На основании п. 2 ст. 334 ГК РФ, в котором сказано, что залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержатель отвечает. В п. 1 ст. 958 ГК РФ говорится, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Договор страхования как юридический факт состоит из одиночного юридического факта, элементами которого являются его условия, отраженные в перечисленных нормах права. При наличии всех элементов юридического факта, отражающих существенные условия, наступают юридические последствия, возникают страховые правоотношения.
Когда договор залога имущества в обеспечение выданного кредита, нотариально удостоверенный, зарегистрированный, и договор страхования имущества будут приложены к кредитному договору, тогда все условия кредитного договора будут выполнены. То есть юридический состав, состоящий из кредитного договора как главного юридического факта, дополняется недостающими подчиненными юридическими фактами: договором залога, нотариальным удостоверением, государственной регистрацией, договором страхования. В результате все элементы юридического состава будут в наличии и юридический состав из потенциально-юридического, промежуточного, не завершенного становится завершенным. Завершение юридического состава кредитного договора повлечет юридические последствия, в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ возникнут кредитные правоотношения, по которым кредитор обязан предоставить денежные средства, а заемщик обязан вернуть их с доплатой за пользование ими.
Итак, из проведенного исследования следует, что в данном виде кредитных правоотношений договор залога и договор страхования и возникающие на их основе залоговые и страховые правоотношения имеют второстепенное значение и укрепляют права кредитора по главному кредитному правоотношению. При отсутствии залогового правоотношения и страхового правоотношения главное кредитное правоотношение в данном виде не возникнет. Это также можно установить, рассмотрев юридический состав данного вида кредитного договора. Поэтому, на наш взгляд, кредитные правоотношения в широком смысле охватывают обеспечительные и сопутствующие сделки - залоговые и страховые правоотношения - и составляют понятие банковских кредитных правоотношений в широком смысле.
По нашему мнению, банковские кредитные правоотношения в широком смысле - это денежные отношения, урегулированные нормами права, возникающие между банком и заемщиком на основании кредитного договора и иных договоров и сделок, в соответствии с которым банк обязуется предоставить денежную сумму заемщику, а заемщик обязуется ее вернуть в установленный срок, уплатив проценты на нее, гарантируя это предоставлением обеспечения, соответствующего размеру денежного обязательства заемщика перед банком, и его страховой защитой.
Список литературы
1. Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М.: Экономика, 1970. 296 с.
2. Ащеулов А.Т. Кредитные правоотношения колхозов. М.: Юридическая литература, 1970. 256 с.
3. Кузьмин В.Ф. Кредитные и расчетные правоотношения в промышленности. М.: Юрид. лит., 1975. 200 с.
4. Травкин А.А., Арефьева Н.Н., Карабанова К.И. Расчетные и кредитные правоотношения: Учебное пособие. Волгоград: Издательство Волгоградского государственного университета, 2001. 112 с.
5. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967. С. 72 - 73.
6. Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение. Специально для системы "ГАРАНТ", 2015.
7. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований: В 5 томах. М.: Статут, 2006. Т. 1. 736 с.; СПС "КонсультантПлюс".
8. Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. М.: Юриспруденция, 2010. 232 с.
9. Гришин А.В. Правовая природа страхования и организация страховой деятельности. Страхование в деятельности ГИБДД: Монография. Орел: ОрЮИ МВД России, 2009. 298 с.
10. Курбатов А.Я. Банковское право России. 2-е изд. М.: Юрайт; ИД Юрайт, 2012. 525 с. Серия НИУ ВШЭ.
11. Прошунин М.М. Банковское право / Под ред. С.В. Запольского. М.: Эксмо, 2010. 432 с. (Российское юридическое образование.)
12. Синайский В.И. Русское гражданское право. Выпуск II. Обязательное, семейное и наследственное право. Киев: Типография Р.К. Лубковского, 1915.
13. Иоффе О.С. Правоотношение по советскому гражданскому праву. Ленинград: Изд-во Ленинградского ун-та, 1949. 144 с.
14. Гражданское право: Учеб.: В 3 т. / Е.Ю. Валяева, И.В. Елисеев (и др.); отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. 4-е изд. перераб. и доп. М.: ТК Велби, Проспект, 2007. Т. 2. 848 с.
15. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" // Собрание законодательства РФ. 05.02.1996. N 6. Ст. 492.
Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Банковское право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.
Навигация по сайту:
Контакты:
197839245
"Горячие" документы: