ЮРИСПРУДЕНЦИЯ: МАГИСТЕРСКИЕ, ДИПЛОМНЫЕ, КУРСОВЫЕ
Консультационные услуги студентам
Консультационные услуги студентам
Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Гражданское право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии
Вернуться к списку статей по юриспруденции
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОТНОШЕНИЙ, СВЯЗАННЫХ С ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТОВАНИЕМ, В ШОТЛАНДИИ
Т.А. АФАНАСЬЕВА
Шотландское право является уникальным гибридом правовых систем, включающим в себя элементы как континентального, так и общего права, генезис которого объясняется влиянием различных факторов его становления на отдельных исторических этапах.
Система частного права Шотландии обладает смешанным характером. Ее особенность состоит в наличии общих черт с иными континентальными правопорядками. В частности, она признает право требования исполнения договора в натуре как основного права кредитора. Ее договорное право не знает доктрины встречного удовлетворения. Однако одновременно она тесно сопряжена с системой английского договорного права: она оперирует унифицированной с английской концепцией нарушения договора, доктриной неопределенного принципала в агентском договоре и др.
В данном контексте особый интерес представляет регулирование шотландским правом отношений, связанных с потребительским кредитованием.
Понятие договора потребительского кредита (consumer credit) раскрывается самим его наименованием - это договор, посредством которого коммерсант-кредитор предоставляет взаймы потребителю-дебитору некоторую сумму денег <1>. Термином "кредит" обозначается здесь передача в долг наличных денег или любая другая форма финансового займа <2> (a cash loan or any other form of financial accommodation). Это значит, что не только предоставление кредита, но и прокат вещи с правом выкупа (hire purchase), купля-продажа в рассрочку (credit sale), купля-продажа под условием (conditional sale) представляют собой разновидности коммерческого кредитования <3>.
--------------------------------
<1> Consumer Credit Act 1974 [Text]: UK Public General Act as of 31 July 1974 // 1974 CHAPTER 39. URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1974/39. Par. 8(1).
<2> Consumer Credit Act 1974 [Text]: UK Public General Act as of 31 July 1974 // 1974 CHAPTER 39. URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1974/39. Par. 9(1).
<3> Davidson, F.P. and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland. (2nd edition). Edinburgh: W Greens, 2008. C. 106.
Нормы о потребительском кредите в основном аккумулированы в Законе о потребительском кредите 1974 года (Consumer Credit Act 1974). Проект Закона 1974 года был подготовлен на основе отчета Комитета по потребительскому кредитованию 1971 года (Report of the Committee on Consumer Credit 1971), так называемого отчета Кроутера (Crowther Report) <4>. В отчете обращалось внимание на недостатки существовавшей в то время регламентации операций по кредитованию, в частности на формальный характер трактовки сделок, не учитывавшей их социальную природу и функции. Прежнее законодательство не проводило границу между потребительскими и коммерческими кредитными сделками и не предоставляло соответствующую защиту прав потребителей <5>.
--------------------------------
<4> Davidson, F.P. and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland. (2nd edition). Edinburgh: W Greens, 2008. C. 92.
<5> Report Committee on Consumer Credit. HMSO, 1971. Cmnd. 4596.
Осознавая, что частичная реформа законодательства не даст эффективного решения накопившихся проблем, Комитет рекомендовал отменить большинство существовавших законов и заменить их двумя новыми актами. Первый был бы направлен на гармонизацию регулирования всех форм потребительского кредита, усиливая защиту прав потребителей и создавая эффективный механизм исполнения норм. Второй реструктурировал бы общие правила заключения кредитных сделок и использования средств обеспечения их исполнения. Правительство тем не менее не увидело необходимости во втором законе и одобрила только разработку первого. Результатом стало принятие парламентом Закона о потребительском кредите 1974 года. Хотя данный Закон создает общие правила регулирования потребительского кредита, значительная его часть представляет собой детальные положения о статутных инструментах. Добавим, что Министерство торговли и промышленности (Department of Trade and Industry) впервые выпустило комментарий к Закону лишь в 2001 году.
Последние существенные изменения в этот Закон были внесены в 2006 году, что позволило ему остаться основным законом, регулирующим правоотношения в данной сфере.
Основным подходом к регулированию потребительского кредитования Закон 1974 года избрал систему лицензирования, позволяющую определять круг кредитных учреждений, допускаемых к осуществлению потребительского кредитования. Ожидалось, что Закон 1974 года будет регулировать все виды потребительского кредита, однако некоторые виды все же не подпали под действие его положений. Более того, первоначально Закон 1974 года охватывал лишь отдельные соглашения, одной из сторон которых выступал не потребитель, а физическое лицо. Вряд ли такая формулировка могла быть признана удачной, поскольку термин "лицо" мог обозначать не только потребителей, но и предпринимателей (за исключением корпоративных объединений).
Предполагалось, что поправки 2006 года в Закон 1974 года внесут изменения в данный подход и определят лицо (individual) как исключительно физический субъект (physical person), но вместо этого новое определение лица привело к распространению этого обозначения на усложненно обозначаемый круг лиц, охватывающий:
1) партнерства, в которые входят два или три лица, не все из которых являются юридическими лицами (a partnership consisting of two or three persons not all of whom are bodies corporate);
2) неправосубъектные объединения лиц, не имеющие статуса партнерства (an unincorporated body of persons which does not consist entirely of bodies corporate and is not a partnership).
Закон 1974 года предоставляет защиту всем таким лицам, поэтому при толковании положений данного Закона это обстоятельство требует учета своеобразной трактовки законодателем термина "физическое лицо". Заметим также, что положения Закона 1974, которые направлены на защиту интересов сторон, не могут распространяться на договоры, размер предоставляемого кредита по которым превышает установленные законом пределы <6>.
--------------------------------
<6> Davidson, F.P. and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland. (2nd edition). Edinburgh: W Greens, 2008. C. 105 - 106.
До поправок, внесенных в 2006 году, если кредит превышал 25000 фунтов стерлингов, договор не подпадал под действие Закона 1974 года. Следовательно, определение суммы кредита являлось решающим вопросом. Было необходимо отделить саму сумму кредита от суммы, которую должник выплачивал за пользование кредитом. После поправок 2006 года необходимость определять сумму кредита отпала. Однако сумма, которую должник обязуется выплачивать за пользование кредитом, имеет решающее значение для решения многих других вопросов, таких как контроль за рекламой, форма договоров, определение подлежащей выплате суммы в случае неисполнения обязательства по оплате процентов за пользование кредитом (interest chargeable on default), определение суммы уменьшения долга в случае досрочной выплаты (rebates on early settlement) и др. Считается, что плата за пользование кредитом входит в общую сумму кредита.
Вообще говоря, платежи, необходимые для получения кредита, считаются частью общей суммы кредита, хотя отдельные из них могут прямо исключаться из этой суммы <7>.
--------------------------------
<7> Davidson, F.P. and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland. (2nd edition). Edinburgh: W Greens, 2008. C. 106 - 107.
В Законе 1974 года закреплены следующие виды договоров потребительского кредита: кредит с фиксированной суммой (fixed sum credit) и контокоррентный счет (running account credit); целевой кредит (restricted use credit) и кредит без ограничения целей его использования (unrestricted use credit); кредит без участия поставщика (debtor-credit or agreements) и кредит с участием поставщика (debtor-creditor-supplier agreements) <8>.
--------------------------------
<8> Consumer Credit Act 1974 [Text]: UK Public General Act as of 31 July 1974 // 1974 CHAPTER 39. URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1974/39. Par. 10 - 12.
Потребительский договор приобретения товаров в кредит (consumer hire agreement) - это договор, где физическое лицо берет товары напрокат с правом последующего их выкупа при условии, что (1) этот договор не является простым договором купли-продажи в рассрочку; 2) срок действия этого договора может продолжаться (capable of subsisting) более трех месяцев <9>. Прежде действовавшее условие о том, что договором нельзя обязывать покупателя оплачивать более 25000 фунтов стерлингов, было исключено поправками 2006 года.
--------------------------------
<9> Consumer Credit Act 1974 [Text]: UK Public General Act as of 31 July 1974 // 1974 CHAPTER 39. URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1974/39. Par. 15.
Значение первого из упомянутых выше условий состоит в том, что прокат товаров с правом его последующего выкупа выступает, по сути, особой формой кредита и регулируется другими положениями Закона 1974 года. Цель второго условия состоит в отграничении проката-продажи от договора краткосрочного найма вещей, такого, например, как аренда машины на несколько дней.
Бессрочные договоры и договоры на определенный срок (более трех месяцев) подпадают под определение проката, даже если у сторон есть право на его досрочное расторжение. Договор со сроком менее трех месяцев, который предполагает возможность возобновления (renewal), соответствует характеристикам, установленным вторым условием. Главной характеристикой является здесь потенциальная возможность договора длиться более трех месяцев <10>.
--------------------------------
<10> Davidson, F.P. and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland. (2nd edition). Edinburgh: W Greens, 2008. C. 109.
В Законе 1974 года и относящихся к нему подзаконных актах некоторые договоры прямо исключены из сферы его действия <11>. К числу исключенных отнесены, в частности, виды найма или проката, в рамках которых потребитель арендует измерительные приборы у публичных телефонных операторов и коммунальных служб <12>; договор кредита с участием поставщика (debtor-creditor-supplier agreements), в рамках которого финансируется покупка земли, а количество платежей, которые дебитор должен заплатить, не превышает четырех; договор коммерческого кредита, связанный с внешнеэкономической деятельностью (consumer credit agreements connected with foreign trade) <13>.
--------------------------------
<11> Consumer Credit Act 1974 [Text]: UK Public General Act as of 31 July 1974 // 1974 CHAPTER 39. URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1974/39. Par. 16.
<12> Certain types of consumer hire agreement where the consumer leases metering equipment from a public telecommunications operator or gas, electricity or water authorities.
<13> Davidson, F.P. and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland. (2nd edition). Edinburgh: W Greens, 2008. C. 110 - 113.
Закон 1974 года применяется вне зависимости от суммы договора (sum involved). Тем не менее законодательно закреплено, что если сумма кредита очень мала, то соблюдение кредитором всех требований Закона 1974 года может быть излишне обременительным (unduly burdensome). Следовательно, положения о формальностях и праве расторжения договора (provisions relating to formalities and cancellation rights) неприменимы в случаях, когда сумма договора будет признана слишком маленькой. Кредитный договор или договор проката с правом выкупа не будет подпадать под указанные положения, если сумма договора будет меньше 50 фунтов стерлингов. Договор проката с правом выкупа, договор купли-продажи под условием и договоры с другими правами обеспечения не могут признаваться договорами с маленькой суммой <14>.
--------------------------------
<14> Consumer Credit Act 1974 [Text]: UK Public General Act as of 31 July 1974 // 1974 CHAPTER 39. URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1974/39. Par. 17(1)-(3).
Положения Закона 1974 года, касающиеся формальностей и права расторжения договора, также не применяются к некоммерческим договорам (non-commercial agreement) <15>.
--------------------------------
<15> Consumer Credit Act 1974 [Text]: UK Public General Act as of 31 July 1974 // 1974 CHAPTER 39. URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1974/39. Par. 189(1).
Закон 1974 года оперирует также конструкцией комплексного договора (multiple agreement). Таковым признается договор с неоднородной структурой создаваемых им отношений либо договор с не поддающимся структурированию содержанием, несмотря на то что закрепляемые им условия могут относиться к той или иной категории <16>. Регулирование первого типа комплексных договоров следует принципу, в соответствии с которым каждый раздел договора рассматривается как отдельное соглашение и регулируется соответственно. Второй тип комплексных договоров должен квалифицироваться как единый договор <17>.
--------------------------------
<16> Consumer Credit Act 1974 [Text]: UK Public General Act as of 31 July 1974 // 1974 CHAPTER 39. URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1974/39. Par. 1.
<17> Davidson, F.P. and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland. (2nd edition). Edinburgh: W Greens, 2008. C. 113 - 114.
Еще одна разновидность договоров, а именно вспомогательный договор (linked transactions), представляет собой договор, придаточный к договору, регулируемому Законом 1974 года (ancillary agreement). Если такой договор явно связан с основным договором (linked transaction), то все права, которые предоставляются по основному договору (например, расторжение договора и досрочное обязательств по договору), предоставляются и в рамках вспомогательного договора. Для того чтобы договор был признан связанным (linked transaction), он должен соответствовать определенным характеристикам, предусмотренным разделом 19 Закона 1974 года <18>. Необходимо отметить, что договоры по предоставлению обеспечений (agreement for the provision of security) не считаются связанными договорами <19>.
--------------------------------
<18> Consumer Credit Act 1974 [Text]: UK Public General Act as of 31 July 1974 // 1974 CHAPTER 39. URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1974/39. Par. 19.
<19> Davidson, F.P. and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland. (2nd edition). Edinburgh: W Greens, 2008. C. 114.
Кредитование может казаться простым видом отношений, но нельзя забывать о том, что существует множество видов кредитования и множество способов выдачи кредита. Самой простой классификацией договоров кредитования является деление на кредитование покупателя (lender credit) и кредитование продавца (vendor credit).
Кредитование покупателя представляет собой конструкцию, когда одна сторона дает другой в долг деньги. Такое кредитование может быть в форме кредита, выдаваемого финансовым институтом, обычно банком. Кредиты могут осуществляться по фиксированным ставкам со стандартной ежемесячной выплатой, но также могут предполагать меняющиеся ставки и графики погашения.
До принятия Закона о потребительском кредите 1974 года выдача кредита регулировалась законами о кредиторах (Moneylenders Acts), но так как банки были исключены из субъектов регулирования данных законов, большинство кредитов регулировались общим правом. Теперь отношения в сфере кредитования регулируются Законом 1974 года при условии соответствия определенным характеристикам <20>.
--------------------------------
<20> Davidson, F.P. and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland. (2nd edition). Edinburgh: W Greens, 2008. C. 88.
Одна из разновидностей кредита - кредит под обеспечением (the loan is secured). Обеспечение может представлять собой поручительство (simple guarantee), залог (pledge), обычное обеспечение против наследуемого имущества (standard security over heritable property). Определенные виды кредита детально регулировались законодательством, таким как законы о залоге в ломбардах (Pawnbrokers Acts), другие виды более или менее подробно регулировались общим правом <21>.
--------------------------------
<21> Davidson, F.P. and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland. (2nd edition). Edinburgh: W Greens, 2008. C. 88.
Хотя кредит может быть использован для покупки товара и заемщик может быть ограничен условиями договора, предусматривающими использование кредита исключительно для этой цели, кредитование продавца представляет собой кредитование покупателя продавцом для совершения конкретной торговой операции. Аренда с правом выкупа (hire purchase) является, пожалуй, самой распространенной формой кредитования продавца. Такой договор предполагает, что должник оплачивает аренду товара с возможностью, но не обязательством его покупки посредством последнего платежа или уплаты дополнительной суммы. Такая сумма в большинстве случаев является номинальной. Различие между договором аренды с правом выкупа и простой арендой заключается в том, что аренда не предполагает куплю-продажу товара и у арендатора нет такого намерения. Даже до принятия Закона 1974 года договоры аренды с правом выкупа были предметом детального регулирования, в то время как отношения по договору аренды регулировалась общим правом <22>.
--------------------------------
<22> Davidson, F.P. and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland. (2nd edition). Edinburgh: W Greens, 2008. C. 89.
Купля-продажа под условием (conditional sale) - это обычный договор купли-продажи, где переход права собственности связан с отлагательным условием (suspensive condition), обычно, последнего платежа всей стоимости товара. По договору купли-продажи в кредит (credit sale) товар также может оплачиваться несколькими платежами, но, в отличие от договора купли-продажи под условием, право собственности на товар переходит к покупателю в момент подписания договора. Договор аренды с правом выкупа отличатся от указанных ранее договоров тем, что должник не связан обязательством покупки товара. Несмотря на то что договоры купли-продажи под условием и купли-продажи в кредит являются по своей сути договорами купли-продажи, они регулируются Законом о потребительском кредите 1974 года по-разному. Хотя их природа неодинакова, договор купли-продажи под условием и договор с правом выкупа подпадают под схожее регулирование. В то время как договор купли-продажи в кредит не был так распространен и отдельно Законом 1974 года не регулировался <23>.
--------------------------------
<23> Davidson, F.P. and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland. (2nd edition). Edinburgh: W Greens, 2008. C. 90.
Существуют и другие виды кредитования, такие как дорожные чеки (cheque trading), кредитные карты (credit cards) и автоматически возобновляемый кредит розничного продавца, револьверный кредит (retailer revolving credit).
Дорожные чеки - ваучер (voucher), приобретенный покупателем у торговца чеками (cheque trader), который дает право его приобретателю купить товары на определенную сумму в магазинах, которые принимают чеки. Самый широко известный распространитель чеков в Шотландии - Provident Clothing and Supply Co. Хотя правовая природа дорожных чеков не была определена судами вышестоящих инстанций (higher courts), районный суд (county court) определяет дорожный чек как средство кредитования (moneylending) <24>, а следовательно, дорожные чеки являются потенциальным предметом регулирования Закона 1974 года.
--------------------------------
<24> Premier Clothing Co Ltd v Hillcoat, [1971].
Кредитные карты являются одним из самых распространенных средств кредитования. Они имеют определенные сходства с дорожными чеками, а именно: карты, выпущенные кредитной организацией на имя клиента, могут быть использованы для приобретения товаров или услуг, если продавец принимает данную форму оплаты. При использовании карты для покупки товаров или услуг покупатель подписывает ваучер (voucher), который позволяет продавцу потребовать оплату стоимости товара от кредитной организации, выдавшей карту покупателю. По предъявлении ваучера кредитная организация, выдавшая кредитную карту покупателю, должна оплатить стоимость товаров и услуг продавцу и потом получить эту сумму от покупателя. Некоторые кредитные карты обязывают клиента оплатить всю сумму задолженности в определенный период времени, другие устанавливают лимит задолженности и клиент может погашать удобными ему частями. Проценты за пользование денежными средствами взимаются за непогашенную задолженность (outstanding balance) <25>.
--------------------------------
<25> Davidson, F.P. and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland. (2nd edition). Edinburgh: W Greens, 2008. C. 90.
Правовая природа кредитных карт рассматривалась в Апелляционном суде (Court of Appeals) Великобритании, который постановил, что использование кредита включает в себя три базовых договора:
1) договор между кредитной организацией, которая выдала кредитную карту, и розничным продавцом, в соответствии с которым продавец обязуется принять оплату посредством кредитной карты и кредитная организация обязуется оплатить продавцу стоимость купленных товаров и услуг (обычно под условием скидки (subject to discount));
2) договор между кредитной организацией, которая выдала кредитную карту, и держателем кредитной карты, в соответствии с которым последний получает право на приобретение товаров посредством кредитной карты и обязуется выплатить кредитной организации стоимость приобретенных товаром (с учетом процентов за пользование денежными средствами (interest), если применимо);
3) договор между розничным продавцом и держателем кредитной карты, в соответствии с которым продавец продает товары и услуги держателю кредитной карты при условии, что происходит оплата посредством кредитной карты вместо оплаты наличными деньгами <26>.
--------------------------------
<26> Re Charge Card Services (No. 2) [1989] Ch. 497.
При научном анализе и практическом применении положений, регулирующих потребительское кредитование в Шотландии, необходимо помнить и внимательно относиться к положениям и условиям договора, таким как стороны, сумма, срок, предмет и другие. Небольшое различие в условиях двух, на первый взгляд одинаковых, договоров может означать, что такие договоры будут регулироваться разными положениями одного законодательного акта или даже разными законодательными актами и судебными прецедентами.
Список литературы
1. Consumer Credit Act 1974 [Text]: UK Public General Act as of 31 July 1974 // 1974 CHAPTER 39. URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1974/39.
2. Sale and Supply of Goods to Consumers Regulations 2002 [Text]: UK Statutory Instrument of 11th December 2002 // 2002 No. 3045. URL: http://www.legislation.gov.uk/uksi/2002/3045/made.
3. Sale and Supply of Goods // Report on a Reference under Section 3(1)(e) of the Law Commissions Act 1965 / Law Commission No 160 and Scottish Law Commission No 104. London: HMSO, 1987. URL: http://www.scotlawcom.gov.uk/files/8612/7989/6602/rep104.pdf.
4. Premier Clothing Co Ltd v. Hillcoat, [1971].
5. Re Charge Card Services (No. 2) [1989].
6. Report Committee on Consumer Credit. HMSO, 1971.
7. Davidson, F.P. and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland. (2nd edition). Edinburgh: W Greens, 2008.
8. Evans-Jones, R. Receptions of Law, Mixed Legal Systems and the Myth of the Genius of Scots Private Law // Law Quarterly Review. 1998. 114.
9. Goode R. Commercial Law in the Next Millennium (Hamlyn Lectures). Edinburgh: Sweet & Maxwell, 1998.
10. MacQueen H.L. Mixing it? Comparative Law in the Scottish Courts // European Review of Private Law. 2003. Vol. 11.
11. Marshall, E.A. Scots Mercantile Law. Edinburgh: Green, 1992.
12. Tetley W. Mixed Jurisdictions: Common Law vs Civil Law (Codified and Uncodified) // Louisiana Law Review. 2000. 60.
13. White R.M., Willock I.D. The Scottish Legal System. ed. Edinburg: Tottel Pub., 2007
14. Zimmerman R. & Reid K. A History of Private Law in Scotland (vol. 1). Oxford: Oxford University Press Online, 2012.
15. Рид Э. Эволюция шотландского права как смешанной правовой системы (пер. с англ. Дождевой Д.В.) // Вестник гражданского права. 2015. N 4.
Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Гражданское право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.
Навигация по сайту:
Контакты:
197839245
"Горячие" документы: