Навигация по сайту:

• Главная
• Условия и порядок оказания услуг
• Цены и порядок оплаты
• Способы оплаты
• Гарантии
• ЗАКАЗАТЬ

Контакты:

Свяжитесь с нами:

ICQ: 197839245
e-mail: justicemaker@yandex.ru

Место Почты России в национальной платежной системе Российской Федерации. Статьи по предмету Финансовое право

Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Финансовое право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии

Вернуться к списку статей по юриспруденции

МЕСТО ПОЧТЫ РОССИИ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Е.Г. ХОМЕНКО

Большинство переводов денежных средств осуществляется через кредитные организации либо с открытием банковского счета, либо без открытия банковского счета. Однако некоторые категории организаций, действуя на основании различных гражданско-правовых договоров с клиентами, составляют в настоящее время значительную конкуренцию банковскому сектору. Эти организации захватили такой крупный сегмент рынка платежей, как платежи физических лиц. Население получило возможность пополнять счета операторов связи и оплачивать коммунальные услуги через терминалы, установленные в магазинах, аптеках, на заправочных станциях, даже в подземных пешеходных переходах.
Деятельность указанных организаций долгое время осуществлялась в условиях полного правового вакуума. Не сразу была законодательно определена деятельность платежных агентов, а деятельность такого серьезного "игрока" на рынке платежных услуг, как федеральное государственное унитарное предприятие "Почта России" (далее - Почта России), до сих пор не является в достаточной степени урегулированной.
Почта России создана распоряжением Правительства РФ от 5 сентября 2002 г. N 1227-р <1> и основана на праве хозяйственного ведения.
--------------------------------
<1> Российская газета. 2002. 11 сентября. N 171.

Целью создания Почты России было предоставление услуг почтовой связи на территории Российской Федерации, предприятие "Почта России" находится в ведении Минсвязи России. Почта России включает в себя 42 000 отделений по всей стране и охватывает почти 100% территории России. "Причем почти три четверти отделений расположены в сельской местности и труднодоступных удаленных районах и часто являются единственным каналом оказания не только почтовых, но и финансовых и государственных услуг" <2>. Возможно, отчасти по этой причине спектр услуг, оказываемых Почтой России, вышел далеко за пределы почтовых.
--------------------------------
<2> Тарасенко О.А. Предпринимательская деятельность субъектов банковской системы России: монография. М., 2015. С. 205.

В числе своих основных услуг, помимо почтовых (прием, обработка, хранение, перевозка и доставка почтовых отправлений и посылок, подписка, доставка периодических печатных изданий и т.п.), Почта России оказывает финансовые услуги и прочие услуги <3>.
--------------------------------
<3> URL: http://www.russianpost.ru/rp/company/ru/home/info.

К числу прочих услуг в соответствии с Уставом Почты России <4> можно отнести такие услуги, как: оказание услуг по хранению почтовых отправлений, грузов и товаров, оказание складских услуг, оказание транспортных и экспедиционных услуг физическим и юридическим лицам, оказание рекламных услуг путем размещения рекламы на почтовых отправлениях и объектах почтовой связи, организация и осуществление выставочной деятельности, осуществление розничной и оптовой торговли продукцией производственно-технического назначения, продовольственными товарами (в том числе алкогольной продукцией), товарами народного потребления, открытие торговых точек.
--------------------------------
<4> URL: http://www.russianpost.ru/rp/company/ru/home/plans/docs.

Особый интерес представляет спектр оказываемых Почтой России финансовых услуг. Почта России развивает финансовые сервисы для предоставления финансовых услуг как населению, так и корпоративным клиентам.
Основываясь на Уставе организации, а также на информации, размещенной на ее официальном сайте, можно составить перечень финансовых услуг, оказываемых Почтой России.

1. Переводы денежных средств
Не являясь кредитной организацией, Почта России не имеет права осуществлять переводы денежных средств по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам, поскольку в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" <5> данная операция относится к банковским. Поэтому Почта России при осуществлении переводов денежных средств действует в качестве платежного агента (банковского платежного агента) и, основываясь на нормах Федерального закона от 3 июня 2009 г. N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" <6>, вправе оказывать населению такие услуги, как:
- безналичный перевод с карты на карту;
- перевод наличных денежных средств по номеру карты.
--------------------------------
<5> Российская газета. 1996. 10 февраля. N 27.
<6> Российская газета. 2009. 10 июня. N 104.

Услуги осуществляются банком "Русский Стандарт".

2. Почтовые переводы денежных средств
Согласно ст. 2 Федерального закона от 17 июля 1999 г. N 176-ФЗ "О почтовой связи" <7> (далее - Закон о почтовой связи) почтовый перевод денежных средств - это услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке (передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи. Почтовый перевод денежных средств является услугой, оказываемой оператором почтовой связи по договору оказания услуг почтовой связи (ст. 16 упомянутого Закона).
--------------------------------
<7> Собрание законодательства Российской Федерации. 1999. N 29, ст. 3697.

Почта России оказывает услугу по осуществлению денежных переводов с банковской карты для выплаты наличными, которые можно получить в любом из более чем 40 тыс. отделений Почты России по всей стране, с возможностью доставки перевода на дом получателю.
Согласно действующему законодательству почтовый перевод денежных средств не является банковской операцией, для его осуществления не требуется получение лицензии на осуществление банковских операций. Почтовые переводы принимаются исключительно в валюте Российской Федерации.
Услугой почтовых переводов пользуются в основном физические лица, однако она доступна и для юридических лиц. Это одно из самых перспективных и востребованных на данный момент направлений деятельности Почты России. Конечно, можно воспользоваться и услугами банка для осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, причем банковская услуга может быть даже дешевле почтовой. Однако почтовые переводы зачастую более востребованны из-за территориальной доступности почтовых отделений как отправителю, так и получателю денежных средств.
Почта России осуществляет почтовые переводы денежных средств следующих категорий:
- прием перевода от отправителя наличными денежными средствами - выплата перевода получателю наличными денежными средствами;
- прием перевода денежных средств от отправителя на расчетный счет подразделений Почты России - выплата перевода получателю наличными денежными средствами;
- прием от отправителя наличными денежными средствами - выплата на расчетный счет получателя.
Почтовым переводом можно осуществить, например, получение кредита, погашение кредита, выплату денежных средств третьему лицу. Почта России предлагает своим клиентам возможность воспользоваться различными системами срочных переводов с различными тарифными планами. В качестве примера можно привести систему срочных денежных переводов "Форсаж", в рамках которой осуществляются внутрироссийские и международные денежные переводы между физическими лицами с приемом и выплатой перевода наличными денежными средствами. Внутрироссийские и международные переводы "Форсаж" предоставляются в отделениях почтовой связи, расположенных как в крупных городах, так и в отдаленных населенных пунктах на всей территории Российской Федерации. В перспективе воспользоваться услугой срочных денежных переводов "Форсаж" станет возможно в большинстве почтовых отделений страны, по мере их технического оснащения.
Внутрироссийские почтовые переводы "Форсаж" предоставляются сегодня по двум технологиям:
- безадресной (предусматривающей возможность выплаты перевода в любом почтовом отделении, подключенном к услуге);
- адресной (с доставкой адресату извещения о поступлении перевода в отделение выплаты).
Почтовые переводы сегодня остаются самым распространенным и доступным способом перевода денежных средств по территории РФ физическими лицами. Услуга предоставляется в каждом из более чем 40 тыс. отделений почтовой связи, распределенных по всей стране, включая самые отдаленные регионы.
Почта России взаимодействует с платежными системами QIWI, Western Union и другими, что позволяет клиенту осуществлять денежный перевод посредством платежной системы таким образом, что получатель сможет получить сумму перевода в отделении Почты России или с доставкой на дом.
Почта России в рамках сотрудничества с некоторыми банками выступает оператором предоставления услуги кредитования. Особенностью проекта является то, что клиент может не обращаться в банк для заключения кредитного договора: за него это делает федеральный почтовый оператор. Деньги заемщику выдаются посредством почтового перевода.

3. Прием платежей
В числе услуг по приему платежей можно назвать:
- прием коммунальных платежей;
- прием платежей за услуги связи, Интернет и телевидение;
- прием платежей в пользу третьих лиц.
В отделениях почтовой связи можно осуществить платеж в пользу различных поставщиков услуг, которые не входят в оплату коммунальных услуг и услуг связи: оплата за детские сады и школы, домофоны, вневедомственная охрана, оплата за исполнительные производства Федеральной службы судебных приставов (ФССП), оплата штрафов за фото- и видеофиксацию Главной инспекции безопасности дорожного движения (ГИБДД).
Помимо перечисленных, Почта России вправе осуществлять услуги инкассации денежных средств, сопровождения и охраны денежных средств и иных материальных ценностей; а также организацию и проведение расчетов между организациями федеральной почтовой связи за международный почтовый обмен; с почтовыми администрациями иностранных государств за международный почтовый обмен.
Услуга инкассации организациям федеральной почтовой связи разрешена Законом о почтовой связи (ст. 18), однако сведений о том, что эту деятельность Почта России осуществляет, нет <8>. Что касается расчетов между организациями федеральной почтовой связи за международный почтовый обмен и с почтовыми администрациями иностранных государств за международный почтовый обмен, то механизм данной операции неясен. Представляется, что высказанная О.А. Тарасенко точка зрения о том, что расчетная деятельность Почты России предваряется открытием и ведением аналогов банковских счетов, близка к истине <9>.
--------------------------------
<8> Тарасенко О.А. Предпринимательская деятельность субъектов банковской системы России: монография. М., 2015. С. 209.
<9> Там же. С. 208.

Для юридических лиц Почта России предлагает использовать услугу КиберДеньги - почтовый перевод денежных средств при организации любых видов дистанционных расчетов, осуществляемых с физическими лицами, в частности при массовой рассылке и сборе денежных средств в адрес/от клиентов по всей стране. Почтовый перевод денежных средств широко применяется в различных сферах экономической деятельности и наиболее востребован при осуществлении следующих операций с участием юридических лиц:
- погашение/выдача кредитов;
- операции по вкладам (пополнение, снятие денежных средств);
- расчет с поставщиком за поставленные товары, оказанные услуги;
- выплата дивидендов, заработной платы, алиментов;
- направление денежных средств на закупку продукции;
- расчеты по страховым взносам и премиям.
Данная услуга основана на единой системе перевода платежей (ЕСПП).
Система действует во всех регионах России.
Очевидно, что Почта России много лет является активным участником на рынке платежных услуг. Однако с юридической точки зрения платежные услуги Почты России не были должным образом регламентированы. С принятием Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" <10> Почта России при оказании ею платежных услуг теоретически подпадает под его действие. Она также вправе стать участником любой платежной системы при условии присоединения к правилам этой платежной системы. До настоящего времени Почта России не значится в списке операторов платежных систем, зарегистрированных Банком России, то есть собственной платежной системы не имеет. Действующая Единая система перевода платежей (ЕСПП) не является зарегистрированной платежной системой и юридически может считаться лишь техническим средством передачи информации.
--------------------------------
<10> Российская газета. 2011. 30 июня. N 139.

Оказание финансовых услуг Почта России осуществляет посредством договорных отношений с кредитными и некредитными организациями в области реализации их услуг через объекты почтовой связи.
Имеющийся проект Федерального закона N 418707-6 "О почтовой связи" <11> ввел такое понятие, как почтово-банковские услуги, правила оказания которых устанавливаются Правительством Российской Федерации по согласованию с Центральным банком Российской Федерации. Предполагается, что эти услуги будут оказываться Почтой России в целях обеспечения пользователям услуг почтовой связи доступа к услугам кредитных организаций, причем оказываться непосредственно в отделениях почтовой связи. К числу таких услуг отнесены:
--------------------------------
<11> Редакция, принятая ГД ФС РФ в первом чтении 12.03.2014 // СПС "КонсультантПлюс".

1) выдача наличных денежных средств физическим лицам;
2) услуги банковского платежного агента (субагента) по осуществлению перевода денежных средств и использованию электронных средств платежа в соответствии с законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе;
3) услуги по сбору и пересылке в адрес кредитных организаций документов, необходимых для оказания услуг кредитных организаций.
По справедливому утверждению Л.Г. Ефимовой, банковские расчетные операции - это действия, направленные на получение или передачу денежных средств в интересах клиента. Юридическая форма таких действий может быть различна. Лицо, желающее осуществить платеж, может воспользоваться услугами как банка, так и иного лица, например организации связи. Но все эти субъекты выполняют одинаковую услугу: принимают денежные средства от населения в одном месте с обязательством выплатить их в другом месте. Следовательно, указанные действия попадают под определение перевода средств <12>. И с этой точки зрения законодатель абсолютно логично "замкнул" в рамки национальной платежной системы все переводы денежных средств, включая почтовые переводы. В настоящее время ни один субъект, оказывающий платежные услуги, не может не быть субъектом национальной платежной системы и ни один субъект, оказывающий платежные услуги или желающий их оказывать, не может осуществлять такую деятельность вне национальной платежной системы. В рамки национальной платежной системы объединены все организации, независимо от организационно-правовой формы, целей деятельности, статуса и иных факторов, осуществляющие оказание платежных услуг. Поэтому платежные агенты, банковские платежные агенты, а также организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг включены в число субъектов национальной платежной системы наряду с операторами по переводу денежных средств.
--------------------------------
<12> Ефимова Л.Г. Банковское право. Т. 1: Банковская система Российской Федерации. М.: Статут, 2010. С. 303 - 304.

Несмотря на то что Почта России легально признана субъектом национальной платежной системы, активно обсуждается идея создания так называемого почтового банка и открытия банковских офисов в почтовых отделениях. Предполагается создание такого банка на основе входящего в группу ВТБ "Лето банка", причем ожидалось, что Почтовый банк начнет работу в 2016 году, но в настоящее время такой банк не зарегистрирован.
Концепция Почтового банка не нова. Так, например, в Швеции действует Eesti Uhispank, в Болгарии - Bulgarian Post Bank (86,24% его акций принадлежат ALICO/CEH Balkan Holdings Limited, основанной American International Group Inc), филиалы которого открыты в 86 почтовых отделениях страны. Bulgarian Post Bank, в отличие от Eesti Uhispank, предоставляет кредиты. Опыт создания почтовых банков имеется в Германии, Нидерландах, во Франции, Японии. В Германии, например, в 1989 г. создан немецкий Почтово-сберегательный банк, который наделен всеми функциями любого другого немецкого банка <13>.
--------------------------------
<13> Ившин М.С. Маркетинговая концепция развития почтового банка: дис. ... канд. экон. наук. Киров, 2004. С. 3 - 4.

Зачем же нужен новый банк?
Во-первых, это нужно для увеличения доходов самой Почты России. Поскольку она не получает финансовой поддержки со стороны государства, постольку должна рассчитывать только на свои доходы.
Во-вторых, это будет удобно клиентам. Будет иметь место продвижение банковских услуг и их доступность в сельских местностях, отдаленных районах - то есть на тех территориях нашей страны, которые имеют традиционно низкий охват банковской системой.
В-третьих, это усилит конкурентную борьбу на рынке. Выбор физическим или юридическим лицом - пользователем того или иного способа оплаты товаров, работ, услуг предопределяется несколькими факторами, среди которых можно назвать скорость прохождения платежа, удобство в использовании платежных инструментов, цену услуг, а также близость точек обслуживания. А Почта России обладает разветвленной региональной структурой.
Очевидно, что банковские услуги должны оказываться в рамках банковской системы юридическими лицами, имеющими статус кредитной организации. Финансовые услуги, предоставляемые Почтой России, по своему содержанию ближе к банковской деятельности, чем к почтовой. В 2014 году доля доходов от финансовых услуг, оказанных Почтой России, составила 33,5% <14>, то есть примерно треть от общего объема доходов.
--------------------------------
<14> Режим доступа: http://fc.russianpost.ru/Download/AboutRussianPost/russianpost_ann_report2014.pdf (дата обращения: 08.02.2016).

Все изложенное естественным образом привело к решению вопроса о создании на базе Почты России полноценной кредитной организации. И впервые в российской банковской системе создан новый розничный банк - "Почта Банк" - путем вхождения дочерней организации "Почты России" в капитал "Лето Банка", принадлежащего Группе ВТБ. Банк начал работу с 31 марта 2016 г. Клиентские центры "Почта Банка" планируется расположить в отделениях почтовой связи, что позволит охватить сотни региональных центров, средних и малых городов. Филиальная сеть банка станет одной из самых крупных в России. Почта Банк предлагает весьма широкий спектр услуг. Это и различного рода кредитные продукты, и услуги по приему платежей, и переводы денежных средств, и выпуск банковских платежных карт, и открытие банковских счетов (вкладов) и др. Почта Банк является участником системы страхования вкладов.
Сказанное свидетельствует о высокой востребованности услуг "Почта Банка", а также о том, что Почта Банк составит серьезную конкуренцию кредитным организациям в части оказания розничных банковских услуг населению.

Литература

1. Ефимова Л.Г. Банковское право. Т. 1: Банковская система Российской Федерации. М.: Статут, 2010.
2. Ившин М.С. Маркетинговая концепция развития почтового банка: дис. ... канд. экон. наук. Киров, 2004.
3. Тарасенко О.А. Предпринимательская деятельность субъектов банковской системы России: монография. М., 2015.

Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Финансовое право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.

"Горячие" документы:

ИА ГАРАНТ