Навигация по сайту:

• Главная
• Условия и порядок оказания услуг
• Цены и порядок оплаты
• Способы оплаты
• Гарантии
• ЗАКАЗАТЬ

Контакты:

Свяжитесь с нами:

ICQ: 197839245
e-mail: justicemaker@yandex.ru

Банковские комиссии по кредитным сделкам в свете судебной практики. Статьи по предмету Банковское право

Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Банковское право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии

Вернуться к списку статей по юриспруденции

БАНКОВСКИЕ КОМИССИИ ПО КРЕДИТНЫМ СДЕЛКАМ В СВЕТЕ СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ

И.Е. МИХЕЕВА

Право банков на удержание с клиентов комиссий основывается на положении ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - ФЗ о банках и банковской деятельности), предусматривающем, что банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условие об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора. Содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами <1>. Поскольку в нормативных правовых актах отсутствуют специальные случаи, предписывающие удержание либо запрет на удержание банковских комиссий по кредитным сделкам, условие об уплате указанных комиссий кредитные организации вправе предусматривать в соглашениях с клиентом.
--------------------------------
<1> В настоящей работе будут рассмотрены банковские комиссии по кредитным сделкам, заключаемым только субъектами предпринимательской деятельности.

В действующем законодательстве Российской Федерации отсутствует легальное определение понятия банковских комиссий.
С учетом ст. 29 ФЗ о банках и банковской деятельности, а также разъяснений высших судебных органов можно дать следующее определение банковских комиссий по кредитным сделкам - это выплаты заемщика, которые осуществляются за оказание дополнительной услуги, не связанной с заключенным сторонами кредитным договором, либо за предоставление заемщику имущественного блага либо полезного эффекта, которые не могут быть отнесены к возврату основного долга, процентам или мерам ответственности за нарушение заемщиком своих договорных обязательств, размер (порядок определения размера) и порядок уплаты которых определяются кредитным договором (далее также - банковские комиссии).
Виды банковских комиссий.
Напомню, что в банковской практике при кредитовании применяются следующие банковские комиссии: за выдачу кредита; за открытие кредитной линии; за рассмотрение кредитной заявки; за открытие и ведение ссудного счета; за резервирование (бронирование) денежных средств; за обслуживание кредита (кредитной линии, овердрафта); за изменение условий кредитного договора (сроков возврата кредита); за досрочное погашение (возврат) кредита.
Банковские комиссии можно классифицировать по различным основаниям, что позволит разобраться в их правовой природе.
1. Согласно позиции Президиума ВАС РФ, высказанной в информационном письме от 13.09.2011 N 147 "Обзор практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" <2> (п. 4) (далее - информационное письмо N 147), при оценке комиссии следует оценивать, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Таким образом, можно провести деление банковских комиссий в зависимости от того, является ли предоставленная заемщику услуга дополнительной либо стандартной.
--------------------------------
<2> Информационное письмо от 13.09.2011 N 147 "Обзор практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" // СПС "КонсультантПлюс".

А. Рассмотрим отдельные банковские комиссии, которые в судебной практике связывают с предоставлением кредитной организацией заемщику дополнительной услуги (имущественного блага, полезного эффекта):
- комиссия за выдачу кредита по договору об открытии кредитной линии. Предоставление кредита в форме кредитной линии влечет для ответчика дополнительные расходы по резервированию денежной суммы для выдачи кредита, в связи с чем признается, что указанная комиссия устанавливается за дополнительную услугу, создающую полезное благо для истца, и, соответственно, является законной <3>;
--------------------------------
<3> Постановление АС МО от 20 января 2016 г. по делу N А40-7058/2015 // СПС "КонсультантПлюс".

- комиссия за открытие кредитной линии. Законность условия о взыскании комиссии за открытие кредитной линии объясняется тем, что в отличие от обычного кредитного договора, договор на открытие кредитной линии предполагает право заемщика в течение определенного срока получить от кредитора денежные средства в согласованных сторонами размере и порядке, а значит, такой договор заключается в специфических экономических условиях и имеет свои юридические особенности. Заемщик имеет право в обусловленный срок получить кредит не в полной сумме в пределах лимита задолженности и по первому своему требованию. Такие особенности выдачи кредита могут привести к возникновению у банка определенных затрат, а также возможных расходов по резервированию конкретной суммы для удовлетворения будущих заявок заемщика в рамках договора об открытии кредитной линии <4>;
--------------------------------
<4> Постановление Президиума ВАС РФ от 12.03.2013 N 16242/12 по делу N А40-124245/11-133-1062 // СПС "КонсультантПлюс".

- комиссия за резервирование и бронирование денежных средств. Данная комиссия признается дополнительным благом по аналогии с комиссией за открытие кредитной линии и комиссией за выдачу кредита по договору об открытии кредитной линии для заемщика, что следует из вышеуказанных Постановлений судебных органов. Следует отметить, что позиция ВС РФ об использовании единого основания для признания законным условия о взыскании трех различных комиссий, а именно отнесение их к плате за предоставление заемщику имущественного блага в связи с резервированием для него денежных средств, не является бесспорной. Прежде всего это объясняется тем, что только из названия комиссии за резервирование и бронирование следует, что она является платой за резервирование для заемщика денежных средств. Из названия двух других комиссий: за выдачу кредита по договору об открытии кредитной линии и комиссия за открытие кредитной линии - этого не следует, в связи с чем возникает возможность оценочного подхода при определении услуги, за которую данные комиссии взыскиваются, что и демонстрируется в судебной практике;
- комиссия за досрочное погашение кредита. Взыскание комиссии за досрочное погашение кредита направлено на компенсацию потерь кредитной организации при досрочном исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, что согласуется со сложившейся судебной практикой. Досрочный возврат кредита влечет для заемщика положительный экономический эффект и представляет собой плату за досрочное исполнение денежных обязательств, поскольку досрочное погашение кредита возможно только с согласия кредитора и при заключении кредитного договора стороны исходили из иных сроков исполнения и предполагали больший размер обязательств заемщика и, соответственно, кредитная организация рассчитывала на получение большего дохода <5>;
--------------------------------
<5> См.: Информационное письмо N 147; Определение ВАС РФ от 21.05.2014 N ВАС-5718/14 по делу N А76-8828/2013) // СПС "КонсультантПлюс". При этом следует отметить, что судебная практика о признании комиссии за досрочный возврат кредита как платы за дополнительное благо не является однозначной. См.: Определение ВАС РФ от 06.06.2014 N ВАС-7063/14 по делу N А40-4553/2013) // СПС "КонсультантПлюс".

- комиссия за изменение условий кредитного договора (срока возврата кредита). Увеличение срока возврата кредита и возможности его погашения в рассрочку вместо единовременного возврата, а также уменьшение размера неустойки, подлежащей уплате заемщиком ввиду просрочки возврата кредита, уже наступившей на момент заключения дополнительного соглашения, явно создают для заемщика полезный эффект <6>. Законность взыскания кредитными организациями данной комиссии также объясняется тем, что изменение сроков возврата кредита связано с предоставлением заемщику возможности исполнять обязательства по кредитному договору в сроки, которые ему удобны. В таком случае заемщик получает определенное преимущество, поскольку по его просьбе долговая нагрузка перед банком уменьшается (в периодических платежах), и (или) откладывается срок погашения основного долга. Таким образом, взимание платы производится за совершение кредитной организацией действий, создающих для заемщика дополнительное благо. Данный вывод подтверждается судебной практикой <7>.
--------------------------------
<6> См.: Определение ВАС РФ от 04.10.2013 N ВАС-13706/13 по делу N А40-143373/12-133-1085) // СПС "КонсультантПлюс".
<7> См.: Определение ВАС РФ от 24.10.2012 N ВАС-14241/12 по делу N А12-4310/2012; Определение ВАС РФ от 17.10.2012 N ВАС-13764/12 по делу N А32-16016/2011 // СПС "КонсультантПлюс".

Б. На примерах судебной практики проанализируем ряд банковских комиссий, которые связывают с предоставлением кредитной организацией заемщику стандартной услуги, т.е. услуги, без которой предоставление кредита невозможно:
- комиссия за выдачу кредита по кредитному договору. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства, из чего следует, что действия банка по выдаче кредита являются стандартными действиями банка, которые не создают для заемщика какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключением договора, или иного полезного эффекта <8>;
--------------------------------
<8> См.: Определение ВАС РФ от 27.03.2014 N ВАС-2956/14 по делу N А40-38967/2013; Определение ВАС РФ от 20.03.2014 N ВАС-2543/14 // СПС "КонсультантПлюс".

- комиссия за открытие и ведение ссудного счета. Ведение ссудного счета не является услугой в смысле ст. 779 ГК РФ и непосредственно не создает для заемщика какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта <9>;
--------------------------------
<9> См.: Обзор судебной практики ВС РФ N 2, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 26.06.2015 // СПС "КонсультантПлюс" (далее - Обзор судебной практики N 2).

- комиссия за рассмотрение заявки. Заявка о предоставлении кредита направляется в банк для рассмотрения вопроса о возможности предоставления заемщику кредита. Рассмотрение заявки клиента о предоставлении кредита является стандартным действием, без совершения которого банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор <10>.
--------------------------------
<10> См.: Информационное письмо N 147 (п. 4).

2. Согласно информационному письму Президиума ВАС РФ N 147 банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом. Таким образом, разделение комиссий можно осуществить также с учетом правовой природы взыскиваемых с заемщика сумм. Определение правовой природы банковских комиссий по кредитным сделкам является важным, поскольку позволяет определить возможность возврата заемщиком уплаченных денежных средств.
В свете судебной практики банковские комиссии в зависимости от своей правовой природы можно разделить на комиссии, являющиеся платой за дополнительные услуги (имущественное благо, полезный эффект), и комиссии, прикрывающие проценты за пользование кредитом. Рассмотрим каждый из указанных видов:
а) к банковским комиссиям, являющимся платой за дополнительные услуги, согласно разъяснениям судов, в частности, относятся: комиссия за резервирование и бронирование денежных средств, за обслуживание кредитной линии, независимо от порядка уплаты;
б) банковские комиссии, которые нельзя отнести к плате за дополнительные услуги (имущественное благо, полезный эффект), начисляемые кредитной организацией периодически на остаток ссудной задолженности по основному долгу (кредиту), признают процентами за пользование кредитом.
Как указано в информационном письме N 147, условия договора о тех комиссиях, обязанность по уплате которых является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа, являются притворными, они прикрывают договоренность сторон о плате за кредит, которая складывается из размера процентов, установленных в договоре, а также всех названных в договоре комиссий.
Аналогичная позиция была высказана и в Обзоре судебной практики ВС РФ N 2, в котором Пленум ВС РФ указал, что условие об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета периодически (в случае если сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа) в силу п. 2 ст. 170 ГК РФ является притворным: в совокупности с условием о размере процентов на сумму займа (кредита) оно представляет собой договоренность сторон о плате за кредит. Закон, запрещающий включение подобных условий в кредитные договоры, заключаемые в сфере предпринимательской деятельности, отсутствует, данным условием прикрываются проценты <11>.
--------------------------------
<11> См.: Информационное письмо N 147; Определение ВАС РФ от 26.03.2013 N ВАС-3034/13 по делу N А73-7380/2011 // СПС "КонсультантПлюс".

При этом, как указал Президиум ВАС РФ в информационном письме N 147 (п. 4), тот факт, что такие комиссии устанавливаются банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, само по себе не означает, что суммы таких комиссий подлежат возврату.
Выводы.
1. При определении правовой природы банковской комиссии по кредитной сделке следует оценивать, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
2. Комиссия за открытие и ведение ссудного счета не может быть взыскана обратно с банка в случае, если обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета является периодической и сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа. Данное правило можно применить к любой банковской комиссии, которая уплачивается периодически на остаток задолженности и взыскивается за стандартные действия.
3. Условия о размере и порядке уплаты комиссии непосредственно должны быть прописаны в кредитном договоре.

Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Банковское право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.

"Горячие" документы:

ИА ГАРАНТ