ЮРИСПРУДЕНЦИЯ: МАГИСТЕРСКИЕ, ДИПЛОМНЫЕ, КУРСОВЫЕ
Консультационные услуги студентам
Консультационные услуги студентам
Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Банковское право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии
Вернуться к списку статей по юриспруденции
АНТИКРИЗИСНОЕ ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В НОВЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ УСЛОВИЯХ (ОПЫТ ЕВРОСОЮЗА)
Ш.Ш. УЗДЕНОВ
Антикризисное правовое регулирование банковской системы в новых экономических условиях, безусловно, является актуальной и значимой темой. В силу этого представляется интересным с научно-практической точки зрения рассмотреть соответствующий опыт Евросоюза.
Глобальный финансовый кризис, возникший в 2008 г., показал, что финансовая неустойчивость банка представляет угрозу не только для его участников (акционеров) и вкладчиков, но и для стабильности всей системы финансовых организаций. В Европе изначально пытались бороться при помощи мер, устанавливаемых национальным законодательством, с негативным влиянием кризисных явлений, в частности в банковской сфере. Однако со временем стало очевидно, что для стран, экономически взаимосвязанных в силу применения общей валюты, необходимо предпринять общие усилия в антикризисной политике. Поэтому страны Евросоюза в 2012 году пришли к выводу о необходимости создания Банковского союза (Banking Union) для централизации банковского надзора в Еврозоне и процессов борьбы с кризисными явлениями в банковской сфере <1>. В качестве существенных аргументов в пользу принятия данного решения были выдвинуты повышение эффективности соответствующего государственного воздействия и снижение бюджетных расходов на его осуществление.
--------------------------------
<1> См.: Banking Union. Relevant European Council conclusions. 2014 // URL: http://www.consilium.europa.eu.
В рамках Банковского союза сформированы Единый надзорный механизм (Single Supervisory Mechanism, SSM) и Единый механизм решения вопросов финансовой неустойчивости банков (Single Resolution Mechanism, SRM), которые действуют в отношении банков всех стран Еврозоны <2>.
--------------------------------
<2> Страны Евросоюза, не входящие в Еврозону, вправе включить свои банковские системы в юрисдикцию Банковского союза.
SSM начал функционировать в ноябре 2014 года. Однако перед этим была проведена Оценка качества активов (Asset Quality Review) банков Еврозоны (около 3,7 триллионов евро), а также проведена серия стресс-тестов. Данные мероприятия позволили оценить финансовую устойчивость банков в условиях негативных экономических явлений. В рамках SSM основным органом банковского надзора в Еврозоне стал Европейский центральный банк (European Central Bank, ECB), но полномочия по непосредственному осуществлению банковского надзора ECB получил только в отношении "значимых" банков.
SRM <3> сформирован на случай возникновения проблем с финансовой устойчивостью банков, находящихся под надзором SSM. О наступлении данных случаев ECB должен своевременно уведомить Совет SRM (Single Resolution Board, SRB), который должен будет принять план по решению возникших проблем. Осуществление данного плана финансируется специальным фондом (Single Resolution Fund, SRF), формируемым за счет средств банков, поднадзорных в рамках SSM.
--------------------------------
<3> Действует с начала 2015 года, но все полномочия вступили в силу в январе 2016 года.
Правовой основой Банковского союза является Единый свод правил (Single rulebook). В рамках действия SSM применяются нормы, обеспечивающие финансовую устойчивость банков, например, за счет установления требований к объему капитала банка (Capital Requirements Directive/Regulation). При возникновении ситуаций, требующих осуществления SRM, применяются правовые нормы о финансовом оздоровлении и ликвидации банков (Directive on Bank Recovery and Resolution). Кроме того, применяются нормы о гарантировании банковских вкладов (Директива Европейского парламента и совета от 16.04.2014 N 2014/49) <4>.
--------------------------------
<4> О системах гарантирования вкладов в Евросоюзе см.: Зарубежное банковское право (банковское право Европейского союза, Франции, Швейцарии, Германии, США, КНР, Великобритании): монография / отв. ред. Л.Г. Ефимова. М.: Проспект, 2016. С. 189 - 192.
Единый свод правил позволяет в банковской сфере решить проблемы, возникающие в силу наличия расхождений в национальных законодательствах стран Евросоюза. Так, например, требования к капиталу банков и положения об определении содержания капитала по-разному устанавливались в законодательстве различных стран Евросоюза, вынуждая Европейскую комиссию предпринимать многолетние действия по обеспечению единого подхода в нормотворчестве, в частности в вопросах реализации рекомендаций Basel III во всех государствах - членах Евросоюза.
Финансовый кризис выявил не просто экономическую взаимосвязанность стран Евросоюза, но и одинаковое влияние на финансовую стабильность банковской системы каждой страны одних и тех же факторов. В этой связи неразумно предполагать, что односторонние действия какой-либо страны смогут гарантировать финансовую безопасность. Если одна страна Евросоюза повысит требования к капиталу для своей национальной банковской системы, то банки других стран Евросоюза будут продолжать предоставлять свои услуги, выполняя более низкие требования, что создаст для последних конкурентное преимущество, а другие страны последуют этому примеру. Вследствие этого введение Единого свода правил гарантирует не просто единообразие, но "прозрачность" финансовых параметров банков Евросоюза для надзорных органов, инвесторов и клиентов (в первую очередь вкладчиков). Следовательно, Единый свод правил способствует повышению эффективности банковского надзора и уровня доверия к банкам со стороны инвесторов и клиентов, что в совокупности позволяет рассчитывать на развитие банковской системы при высоких показателях финансовой устойчивости банков.
ECB совместно с национальными органами банковского надзора в рамках SSM осуществляют полномочия в целях:
- обеспечения безопасности и надежности европейской банковской системы;
- повышения финансовой интеграции и стабильности;
- обеспечения последовательности надзорных действий.
При этом ECB обязан соблюдать целостность единого рынка банковских услуг, основанного на едином правовом режиме кредитных организаций. При этом ECB должен анализировать различные типы, бизнес-модели и размеры кредитных организаций, а также системные преимущества данного разнообразия.
При выполнении своих задач ECB в случаях, предусмотренных законодательством Евросоюза, применяет национальное законодательство стран - членов Евросоюза.
ECB реализует технические стандарты осуществления банковской деятельности (BTS), разработанные Европейской Банковской Службой (European Banking Authority, EBA) и принятые Европейской комиссией, а также содержащиеся в Европейском Надзорном Руководстве EBA (EBA's European Supervisory Handbook). BTS имеют юридическую силу подзаконных актов, отражающих тенденцию по установлению единообразной государственной политики на финансовом рынке стран Евросоюза. Они автоматически становятся частью национального законодательства без осуществления национальными органами специальных процедур по имплементации. Кроме того, в вопросах, не урегулированных этими нормами или нуждающихся в гармонизации регулирования ежедневного банковского надзора, ECB устанавливает свои стандарты и методологии, принимая во внимание национальное законодательство стран - членов Евросоюза. В связи с этим следует отметить, что многие специальные задачи ECB в области осуществления пруденциального надзора за кредитными организациями в системе SSM определены Регламентом Совета ЕС от 15 октября 2013 г. N 1024/2013 <5>, а также Соглашением между Европейским Парламентом и Европейским Центральным банком <6>.
--------------------------------
<5> См.: OJ L 287, 29.10.2013, p. 63.
<6> См.: OJ L 320, 30.11.2013, p. 1.
Банковский надзор в рамках SSM осуществляется в соответствии со следующими принципами, разработанными с учетом принципов Базельского комитета и EBA <7>.
--------------------------------
<7> См.: Guide to banking supervision. European Central Bank, 2014. P. 6 - 8.
Принцип 1 - использование методов наиболее успешной практики. В рамках SSM реализуются правила банковского надзора, разработанные на основе анализа практики осуществления банковского надзора в странах Евросоюза, а также применения принятых на международном уровне стандартов в банковской сфере.
Принцип 2 - целостность и децентрализация. ECB и национальные органы банковского надзора (NCAs) сотрудничают в целях достижения высокого качества функционирования SSM. Данное сотрудничество выражается в достижении единообразия процедур банковского надзора в соответствующих странах и непрерывности информационного обмена между указанными органами SSM, но не допускающего дублирования информации. В целом данные органы стремятся достичь эффекта осуществления единого банковского надзора, но без лишения соответствующих полномочий национальных надзорных органов.
Принцип 3 - однородность в пределах SSM. Общность принципов и единообразие процедур осуществления банковского надзора во всех странах, находящихся в юрисдикции SSM, обеспечивают последовательность надзорных действий и позволяют избежать искажений в анализе деятельности поднадзорных кредитных организаций или недостаточности информации, располагаемой национальным органом банковского надзора.
Принцип 4 - согласованность с единым рынком. В соответствии с Единым сводом правил в рамках SSM осуществляется банковский надзор в различных странах Евросоюза, способствуя развитию единого рынка финансовых услуг в Евросоюзе и повышению эффективности управления системными рисками в банковской сфере. ECB, занимая центральное положение в SSM, способствует дальнейшему укреплению процесса сближения банковских систем стран Евросоюза.
Принцип 5 - независимость и ответственность. Правила осуществления банковского надзора в SSM, в частности правила отчетности, не допускают дискриминации каких-либо участвующих стран (или их банковских систем) и не лишают их национальных государственных органов властных полномочий в области банковского надзора.
Принцип 6 - подход, основанный на риске. При осуществлении банковского надзора принимаются во внимание риски утраты финансовой устойчивости кредитных организаций. Если органы SSM документально фиксируют увеличение рисков конкретных кредитных организаций или групп кредитных организаций, то данные кредитные организации будут подвергнуты более интенсивному банковскому надзору до тех пор, пока органы SSM не признают снижения этих рисков до приемлемого уровня. При осуществлении банковского надзора в SSM одним из приоритетов является оценивание финансового положения поднадзорных организаций и прогнозирование возникновения у них финансовой неустойчивости.
Принцип 7 - пропорциональность. Сложность надзорных процедур в SSM, применяемых по отношению к конкретным кредитным организациям, соразмерна ясности уровня рисков и степени влияния финансового положения данной кредитной организации на стабильность банковской системы. Так, например, банковский надзор более интенсивен в отношении значимых кредитных организаций, в частности крупнейших кредитных организаций, наиболее сложных групп кредитных организаций и т.д.
Принцип 8 - должные уровни интенсивности надзорной деятельности для всех кредитных организаций. В SSM устанавливаются минимальные уровни интенсивности процедур банковского надзора для всех кредитных организаций и соответствующий уровень для всех кредитных организаций, признанных "значимыми", независимо от степени рисков их финансовой устойчивости. Данный принцип взаимосвязан с принципом 7 и требует разработки и применения классификации кредитных организаций для определения уровня интенсивности надзорной деятельности, направленной на кредитные организации соответствующей категории.
Принцип 9 - эффективная и своевременная оценка изменений. Функционирование SSM направлено на обеспечение безопасности и надежности как отдельных кредитных организаций, так и стабильности всей Европейской банковской системы и банковских систем соответствующих стран. Банковский надзор SSM должен уменьшить вероятность наступления банкротства и несения существенных финансовых убытков кредитных организаций, особенно относящихся к числу "значимых". Установлена прямая зависимость между оценкой финансового положения кредитной организации и корректирующим действием надзорного органа. В SSM реализуется подход, в соответствии с которым необходимо отслеживать все характеристики финансового положения кредитных организаций, а надзорные действия предпринимать как можно раньше, чтобы уменьшить возможные финансовые потери кредиторов кредитной организации (в том числе вкладчиков).
Таким образом, формирование Банковского Союза направлено на обеспечение стабильности банковских систем Евросоюза в новых экономических условиях и является примечательным примером антикризисного правового регулирования в банковской сфере.
Литература
1. Зарубежное банковское право (банковское право Европейского союза, Франции, Швейцарии, Германии, США, КНР, Великобритании): монография / отв. ред. Л.Г. Ефимова. М.: Проспект, 2016. С. 189 - 192.
Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Банковское право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.
Навигация по сайту:
Контакты:
197839245
"Горячие" документы: