ЮРИСПРУДЕНЦИЯ: МАГИСТЕРСКИЕ, ДИПЛОМНЫЕ, КУРСОВЫЕ
Консультационные услуги студентам
Консультационные услуги студентам
Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Банковское право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии
Вернуться к списку статей по юриспруденции
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОГО РИСКА В СОВРЕМЕННЫХ РЫНОЧНЫХ УСЛОВИЯХ
Е.А. ПАЛЕХОВА
Основой рыночной экономики любого государства является стабильность банковской системы, которая является приоритетным направлением развития предпринимательской деятельности, общества и государства. Понятие банковской системы чаще всего воспринимается как дефиниция статьи 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" <1> (далее - Закон о банковской деятельности) и критикуется в доктрине. Как справедливо полагает Л.Г. Ефимова, банковская система - внутренне организованная, объединенная общими целями и задачами, способная к саморазвитию и саморегулированию совокупность кредитных организаций, органов управления и организаций банковской инфраструктуры <2>. По нашему мнению, банковская система складывается из сложного механизма правоотношений между участниками банковской деятельности, банковской инфраструктуры и потенциальных участников.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 29.12.2015) // СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492; 2016. N 1 (часть I). Ст. 23.
<2> Ефимова Л.Г. Банковское право. М., 2010. Т. 1. Банковская система Российской Федерации // СПС "КонсультантПлюс".
Банковская деятельность является деятельностью предпринимательской, и, следовательно, ей присущи все признаки такой деятельности. Таким образом, следует говорить о тесной взаимосвязи банковской системы с предпринимательской деятельностью ее элементов и риска как одного из основных признаков данной деятельности.
В доктрине понятие риска подлежало правовому исследованию известными учеными и практиками, среди которых следовало бы отметить таких как: М.М. Агарков <3>, Д.Г. Алексеева <4>, В.С. Белых <5>, В.П. Грибанов <6>, Е.П. Губин <7>, Л.Г. Ефимова, Н.Ю. Ерпылева <8>, О.А. Красавчиков <9>, Е.Б. Лаутс <10>, Л.А. Новоселова <11>, Е.А. Новоселова <12> и мн. др. Указанными исследователями давались различные определения понятия риска как невыгодного последствия <13>, возможного ущерба <14>, возможного зла <15>, так и понятия, проходящего через всю совокупность сделок и операций <16>. Как отмечает Д.В. Лубягина, на основе приводимых в научной литературе точек зрения применительно к определению понятия "риск" можно выделить несколько особенностей, связанных с этой категорией:
- основанием возникновения риска может служить случайное непредвиденное наступление какого-либо события;
- вероятность в случае возникновения рискового случая как убытков, так и получения дополнительной прибыли <17>.
--------------------------------
<3> Агарков М.М. Очерки крепостного права. М., 1926.
<4> Алексеева Д.Г. Банковская безопасность: правовые проблемы: дис. ... докт. юрид. наук. М., 2011.
<5> Банковское право: учебник / под ред. В.С. Белых. М., 2011.
<6> Грибанов В.П. Осуществление и защита гражданских прав. М., 2001.
<7> Губин Е.П. Государственное регулирование рыночной экономики и предпринимательства: правовые проблемы. М., 2006.
<8> Ерпылева Н.Ю. Механизм правового регулирования банковской деятельности // Хозяйство и право. 1998. N 2. С. 80 - 82.
<9> Красавчиков О.А. Возмещение вреда, причиненного источником повышенной опасности // Красавчиков О.А. Категории науки гражданского права. Избранные труды. Т. 2. М., 2005.
<10> Лаутс Е.Б. Рынок банковских услуг: правовое обеспечение стабильности. М., 2008.
<11> Новоселова Л.А. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности. М., 1994; Новоселова Л.А. Банки: ответственность за нарушения при расчетах. М., 1996; Новоселова Л.А. Правовое регулирование банковской деятельности. М., 1997; Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. М., 2000; и иные работы.
<12> Новоселова Е.А. Обязательные нормативы Н6 и Н25: важные детали новых расчетов // Банковское кредитование. 2014. N 6.
<13> Грибанов В.П. Договор купли-продажи по советскому гражданскому праву. М., 1956. С. 33.
<14> Магазинер Я.М. Советское хозяйственное право. М., 1928. С. 389.
<15> Там же.
<16> Агарков М.М. Указ. соч. С. 52.
<17> Лубягина Д.В. Риск в публичном и частном праве // Финансовое право. 2015. N 7. С. 3 - 7.
Исходя из данных определений, их специфичности, представляется, что дать устойчивое понятие риску становится проблематичным, так как условия возникновения риска могут быть различными и зависят от политических, социальных, экономических изменений в обществе.
Учитывая, что банковская деятельность является ядром осуществления финансовых услуг и является предпринимательской деятельностью, представляется, что законодателем уделяется недостаточное внимание правовому регулированию банковских рисков.
Понятие риска упоминается в Гражданском кодексе РФ, а особое внимание уделено предпринимательскому риску как риску убытков в п. 3 ч. 2 ст. 929 <18>. Согласно этому, абз. 4 ст. 24 Закона о банковской деятельности говорит об обязанности кредитной организации (головная кредитная организация банковской группы) создавать системы управления рисками и капиталом, внутреннего контроля, соответствующие характеру и масштабу осуществляемых операций, уровню и сочетанию принимаемых рисков, с учетом установленных Банком России требований к системам управления рисками и капиталом, внутреннего контроля кредитной организации, банковской группы.
--------------------------------
<18> Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 31.01.2016) // СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 410; 2015. N 27. Ст. 4001.
Правовое регулирование риска осуществляется и в документах Базельского комитета по банковскому надзору, например в рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору "Принципы агрегирования рисков и представления отчетности по рискам", Базель II, Принципах усиления корпоративного управления и иных документах комитета. Следует отметить, что в данных документах содержатся основные положения и разработки в случае наступления риска в банковской системе, который может повлечь неблагоприятные последствия для всей экономики. Изучив данные положения, Банк России сформулировал определение банковского риска в письме от 23 июня 2004 г. N 70-Т "О типичных банковских рисках" <19> (далее - письмо N 70-Т) как присущей банковской деятельности возможности (вероятности) понесения кредитной организацией потерь и (или) ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними факторами (сложность организационной структуры, уровень квалификации служащих, организационные изменения, текучесть кадров и иные причины) и (или) внешними факторами (изменение экономических условий деятельности кредитной организации, применяемых технологий и др.). Помимо этого, в указанном письме N 70-Т даны виды рисков, таких как: кредитный риск, страновой риск, рыночный риск, фондовый риск, валютный риск, процентный риск, риск ликвидности, операционный риск, правовой риск. В правовой литературе приводится множество классификаций рисков <20> в зависимости от определенных критериев, но в большинстве случаев данные классификации оказались не использованными на практике. Единственное, к чему привело исследование рынка и оснований возникновения банковского риска, это повышение надзорного процесса за деятельностью кредитных организаций, требований к банковскому капиталу, ликвидности субъектов банковской системы, раскрытию информации кредитными организациями и иным последствиям. В целом ужесточение мер и требований к кредитным организациям является следствием изменяющихся рыночных условий. При этом следует иметь в виду, что основанием любого вида банковского риска являются и политические условия, социальная обстановка и многие иные условия, которые возникают или спонтанно, или преднамеренно. Учитывая данные обстоятельства, необходимо создать целостный механизм минимизации рисков деятельности субъектов банковской системы, включающий в себя несколько элементов: 1) законодательное регулирование (законодательство); 2) система специальных мер, осуществляемых в кредитных организациях; 3) совершенствование банковского регулирования и надзора, проводимого ЦБ РФ.
--------------------------------
<19> Письмо ЦБ РФ от 23 июня 2004 г. N 70-Т "О типичных банковских рисках" // ВБР. 2004. N 38.
<20> Банковское право / под ред. В.С. Белых. М., 2011. С. 243; Малова О.Ю. Формирование системы управления рисками в сфере банковского предпринимательства: автореф. дис. ... канд. экон. наук. СПб., 2010. С. 7; и мн. др.
Так, одним из основных элементов механизма минимизации рисков в банковской системе является соответствующая система нормативно-правового регулирования. Представляется, что для субъектов банковской деятельности правовое регулирование риска не может осуществляться только на основании письма N 70-Т, а должен быть принят нормативно-правовой акт общего характера, регулирующий не только общие положения, касающиеся, в частности, определения понятия риска, его системообразующих признаков и т.д., но и содержащий правила, принципы, гарантирующие реализацию прав субъектов банковской деятельности. К примеру, речь идет о таких принципах, как принцип стабильности кредитной организации и всей банковской системы в целом, принцип страхования кредитной организации в случае наступления кредитного риска, выражающийся в принципе сочетания государственного регулирования и саморегулирования в банковской сфере, и т.д.
Особое внимание следует уделить и такому элементу механизма минимизации банковских рисков, как банковское регулирование и банковский надзор ЦБ РФ. Повышенное внимание ЦБ РФ к системе внутреннего контроля кредитных организаций приводит к отзыву лицензий и прекращению их деятельности <21>, именуемым в настоящее время оздоровлением банковского сектора, которое окончится в 2018 году <22>. То есть оздоровление банковского сектора должно привести к эффективности систем управления не только внутри кредитной организации, но и вовне, в правоотношениях с ЦБ РФ. Таким образом, можно предположить, что определенные шаги на пути к минимизации банковских рисков происходят за счет оздоровления банковской системы, но требуется совершенствование правового регулирования деятельности участников банковской системы, особая внимательность и ответственность сотрудников кредитных организаций.
--------------------------------
<21> 93 банка были закрыты в 2015 году, 15 банков прекратили свою деятельность в 2016 году.
<22> URL: http://rg.ru/2016/02/29/cb-k-2018-godu-zavershit-ozdorovlenie-bankovskogo-sektora.html.
Литература
1. Агарков М.М. Очерки крепостного права. М., 1926.
2. Алексеева Д.Г. Банковская безопасность: правовые проблемы: дис. ... докт. юрид. наук. М., 2011.
3. Банковское право: учебник / под ред. В.С. Белых. М., 2011. С. 243.
4. Грибанов В.П. Договор купли-продажи по советскому гражданскому праву. М., 1956. С. 33.
5. Грибанов В.П. Осуществление и защита гражданских прав. М., 2001.
6. Губин Е.П. Государственное регулирование рыночной экономики и предпринимательства: правовые проблемы. М., 2006.
7. Ерпылева Н.Ю. Механизм правового регулирования банковской деятельности // Хозяйство и право. 1998. N 2. С. 80 - 82.
8. Ефимова Л.Г. Банковское право. М., 2010. Т. 1.
9. Красавчиков О.А. Категории науки гражданского права. Избранные труды. Т. 2. М., 2005.
10. Лаутс Е.Б. Рынок банковских услуг: правовое обеспечение стабильности. М., 2008.
11. Лубягина Д.В. Риск в публичном и частном праве // Финансовое право. 2015. N 7. С. 3 - 7.
12. Магазинер Я.М. Советское хозяйственное право. М., 1928. С. 389.
13. Малова О.Ю. Формирование системы управления рисками в сфере банковского предпринимательства: автореф. дис. ... канд. экон. наук. СПб., 2010. С. 7 [и мн. др.].
14. Новоселова Е.А. Обязательные нормативы Н6 и Н25: важные детали новых расчетов // Банковское кредитование. 2014. N 6.
15. Новоселова Л.А. Банки: ответственность за нарушения при расчетах. М., 1996.
16. Новоселова Л.А. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности. М., 1994.
17. Новоселова Л.А. Правовое регулирование банковской деятельности. М., 1997.
18. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. М., 2000.
Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Банковское право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.
Навигация по сайту:
Контакты:
197839245
"Горячие" документы: