ЮРИСПРУДЕНЦИЯ: МАГИСТЕРСКИЕ, ДИПЛОМНЫЕ, КУРСОВЫЕ
Консультационные услуги студентам
Консультационные услуги студентам
Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Банковское право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии
Вернуться к списку статей по юриспруденции
РОЛЬ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ КАК РЕГУЛЯТОРА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КООПЕРАТИВОВ
К.А. ТИХОНОВ
Регламентация деятельности субъектов финансового рынка является одним из приоритетных направлений государственного регулирования. Вовлечение значительного числа денежных средств в поле деятельности финансовых рынков порождает особо строгие требования к функционированию как уже действующих, так и вновь создаваемых хозяйствующих субъектов.
Деятельность по повышению доступности финансовых услуг является одной из первоочередных задач государств в сфере финансового рынка. По мнению И.Г. Гугнюка, выполнение указанной задачи "послужит базой для преодоления проблемы бедности" <1>. Одним из направлений государственной политики по повышению доступности финансовых услуг (что касается в первую очередь предоставления потребительских кредитов) является расширение состава профессиональных участников финансового рынка, полномочных осуществлять операции с денежными средствами физических и юридических лиц, к чему относится и "возрождение" кредитной кооперации.
--------------------------------
<1> Гугнюк И.Г. Доступность банковских финансовых услуг как финансово-правовое явление банковской деятельности // Вестник Саратовской государственной юридической академии. 2015. N 1. С. 237.
Данный вид хозяйствующих субъектов - кредитные потребительские кооперативы (далее - КПК) в их новом понимании возник сравнительно недавно. Необходимость принятия нового федерального закона (Закона о кредитной кооперации) <2> возникла вследствие наличия большого оборота денежных средств в сфере кредитной кооперации и потребности в обеспечении прозрачности, законности управления денежными фондами, сформированными в составе КПК.
--------------------------------
<2> Федеральный закон от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" // СЗ РФ. 2009. N 29. Ст. 3627.
Поэтому в связи с многочисленностью как КПК, так и иных участников отечественной финансовой системы и необходимостью оптимизации процесса регулирования законодатель наделил всеми регулятивными функциями один орган - Центральный банк Российской Федерации.
Банк России - главный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт Российской Федерации, разрабатывающий и реализующий во взаимодействии с Правительством Российской Федерации единую государственную кредитно-денежную политику и наделенный особыми полномочиями, в частности правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности банков. Таким образом, Банк России выступает регулятором деятельности и субъектов кредитной кооперации.
Значительные изменения роль Банка России как регулятора претерпела в 2013 г. Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 251-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков" (с изм. от 13 июля 2015 г. N 222-ФЗ) <3> с 1 сентября 2013 г. единственным уполномоченным органом - регулятором формирования и деятельности КПК стал Банк России взамен ранее действовавшей Федеральной службы по финансовым рынкам (далее - ФСФР России), вошедшей на основании Указа Президента Российской Федерации от 25 июля 2013 г. N 645 "Об упразднении Федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившими силу некоторых актов Президента Российской Федерации" <4> в состав Центрального банка Российской Федерации.
--------------------------------
<3> СЗ РФ. 2013. N 30 (часть I). Ст. 4084.
<4> СЗ РФ. 2013. N 30 (часть II). Ст. 4086.
После 3 марта 2014 г. в соответствии с решением Совета директоров Банка России от 29 ноября 2013 г. Служба полностью вошла в организационную структуру Банка России <5>. Функции контроля и надзора за сектором кредитной кооперации в настоящее время распределены между подразделениями Банка России - Главным управлением рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности, Главной инспекцией Банка России и Департаментом финансового мониторинга и валютного контроля. Надзор Банка России разделен на инспекционный и дистанционный. Инспекционным надзором с февраля 2014 г. занимается Главная инспекция Банка России <6>.
--------------------------------
<5> Об упразднении Службы Банка России по финансовым рынкам // Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Пресс-служба. URL: http://www.cbr.ru/press/PR.aspx?file=28022014_212328cbrfr.htm.
<6> Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" // Вопросы кредитной кооперации. URL: http://vkk-journal.ru/wp-content/uploads/353fz.pdf.
Таким образом, Банк России стал главным и единственным регулятором не только для КПК, но и для всей финансовой системы Российской Федерации. В частности, ст. 3 "Цели деятельности Банка России" Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" <7> была дополнена следующими направлениями деятельности:
--------------------------------
<7> СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.
- развитие финансового рынка Российской Федерации;
- обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации.
Этот процесс, несомненно, связан с тем, что в Российской Федерации регулирование финансового рынка и регулирование рынка финансовых услуг в большей степени обеспечивает государство. Правовое регулирование финансового рынка является одной из приоритетных задач государства, а грамотный (а значит, эффективный) контроль финансовых рынков обеспечивает успешное развитие и функционирование экономики страны. Как справедливо отмечают Е.Н. Пастушенко и Д.С. Пастушенко, от эффективности финансовой системы России "в значительной степени зависят успех в преодолении кризиса в экономике, снижение инфляции и финансовая стабилизация" <8>.
--------------------------------
<8> Пастушенко Е.Н., Пастушенко Д.С. Актуальные вопросы государственного контроля в сфере потребительского кредитования // Вестник Воронежского государственного университета. Серия: Право. 2008. N 1. С. 221.
Думается, что аккумуляция большей части регулятивных полномочий в сфере финансового рынка в компетенции одного органа (Банка России) является реализацией законодателем одного из принципов российского финансового права, называемого Н.И. Химичевой и Е.В. Покачаловой, - принципа "приоритета публичных интересов в правовом регулировании общественных отношений, возникающих в области финансовой деятельности государства" <9>. По мнению ученых, именно указанный принцип предопределяет необходимость совершенствования правовых норм, закрепляющих механизм государственного воздействия на финансовые отношения, а также способствует достижению четкости при определении границ и самого понятия государственного регулирования финансовых отношений, в том числе и в сфере кредитной кооперации.
--------------------------------
<9> Химичева Н.И., Покачалова Е.В. Принципы российского финансового права как базисные принципы банковской деятельности // Банковское право. 2013. N 6. С. 10.
Переходя непосредственно к взаимоотношениям Банка России и КПК, следует отметить, что деятельность Центрального банка Российской Федерации, согласно мнению Е.Н. Пастушенко, выражается в четырех формах: правоустановительной, правоприменительной, регулятивной и правоохранительной <10>. Все указанные формы находят свое отражение при регулировании Банком России деятельности субъектов кредитной кооперации, и ст. 5 Закона о кредитной кооперации закрепила соответствующие полномочия, которые по содержанию можно разделить на следующие группы:
--------------------------------
<10> Пастушенко Е.Н. Актуальные вопросы реализации публично-правового статуса Центрального банка Российской Федерации // Вестник Воронежского государственного университета. Серия: Право. 2007. N 2. С. 225.
- нормативные (принятие нормативных правовых актов, регулирующих деятельность КПК и иных субъектов в области кредитной кооперации);
- контрольно-надзорные (получение информации о финансово-хозяйственной деятельности КПК у компетентных органов, проведение плановых и внеплановых проверок КПК и др.);
- статистические (ведение государственного реестра КПК);
- организационные (осуществление взаимодействия с саморегулируемыми организациями КПК).
Также Центральный банк Российской Федерации в соответствии с ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ (изм. от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ) "О потребительском кредите (займе)" <11> (далее - Закон о потребительском кредите) ежеквартально рассчитывает и опубликовывает на своем сайте среднерыночные и предельные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) (далее - ПСК) по категориям займов. Это полномочие имеет непосредственное отношение к одному из главных направлений деятельности КПК - выдаче займов (потребительских кредитов) своим членам.
--------------------------------
<11> СЗ РФ. 2013. N 51. Ст. 6673.
Центральный банк Российской Федерации в качестве регулятора осуществляет также и консультационную функцию в сфере потребительской кооперации. Например, юридический департамент Центрального банка Российской Федерации дает разъяснения по применению норм Закона о потребительском кредите, а именно: о досрочном возврате кредита, обязательности заключения договора страхования, внесении индивидуальных условий в договор потребительского кредита <12>.
--------------------------------
<12> См.: Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". URL: http://vkk-journal.ru/wp-content/uploads/353fz.pdf.
Проблемным в настоящее время вопросом является роль Банка России и его подразделений в обеспечении финансовой устойчивости КПК. Банкротство субъектов финансовых правоотношений, в которых участвуют денежные сбережения населения (помимо КПК к их числу относятся микрофинансовые организации, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы и т.д.), снижает уровень доверия граждан к финансовой устойчивости участников финансовых рынков и может повлечь уменьшение оборота средств в указанной сфере. Наименее устойчивыми и наиболее многочисленными являются КПК, которые были недавно образованы, имеют небольшое число пайщиков и малый денежный оборот. Тем не менее случаи их ликвидации, в том числе в связи с банкротством, подвергаются широкому распространению в средствах массовой информации.
Так, за период с 2009 г. (вступление в силу Закона о кредитной кооперации) по настоящее время в России, согласно сведениям Центрального банка Российской Федерации <13>, ликвидированы вследствие банкротства 44 кредитных потребительских кооператива. По сравнению с общей численностью действующих КПК (2745) численность КПК-банкротов выглядит незначительной, однако стоит учесть, что еще 1194 КПК ликвидированы или находятся в стадии ликвидации без процедуры банкротства, что тем не менее не исключает в качестве причины недостаточную финансовую устойчивость. Таким образом, только 2/3 от числа образованных КПК смогли соответствовать предъявляемым требованиям и добились стабильного функционирования.
--------------------------------
<13> Центральный банк Российской Федерации. URL: http://www.cbr.ru/finmarkets/?PrtId=sv_micro.
В связи с этим государству в целом и Центральному банку Российской Федерации в частности для оптимизации деятельности КПК необходимо соблюдать баланс между строгим регулированием, контролем исполнения подзаконных нормативных актов и систематической отчетностью (что соответствует методам регулирования банковской деятельности, императивности) и определенными дозволениями, возможностями, не закрепленными напрямую законодателем (здесь находит отражение гражданско-правовой аспект правового статуса КПК, диспозитивность). Строгие рамки деятельности КПК (аналогично банковским) повлекут ликвидацию и банкротство еще большего числа кооперативов, отрицательно скажутся на конкуренции в сфере кредитной кооперации. В то время как смягчение регулирования послужит причиной злоупотреблений со стороны сотрудников и руководителей КПК.
Поэтому при регулировании деятельности КПК, реформировании законодательства о кредитной кооперации предлагается привести весь комплекс правовых норм к такому балансу и ужесточать требования к КПК, отдавать приоритет императивным нормам только при наличии определенных нарушений со стороны КПК или признаков банкротства. Например, процедуру решения территориальным учреждением Банка России вопроса о подаче заявления о признании КПК банкротом <14> дополнить обязанностью одновременного рассмотрения вопроса о необходимости временного приостановления операций на всех (или некоторых) расчетных счетах КПК на срок с момента возникновения обстоятельств, свидетельствующих о банкротстве, до момента принятия решения о подаче соответствующего заявления - в том случае, если для временного руководства деятельностью КПК не назначена временная администрация. Это позволит избежать возможного нецелевого расходования средств из денежных фондов КПК его руководителями и сотрудниками, сохранить денежную массу, за счет которой будет обеспечиваться исполнение кооперативом обязательств перед кредиторами.
--------------------------------
<14> В порядке, установленном Указанием Банка России от 29 декабря 2014 г. N 3520-У "О порядке подачи Банком России заявления о признании кредитного потребительского кооператива банкротом по ходатайству саморегулируемой организации кредитных потребительских кооперативов" // Вестник Банка России. 2015. N 21.
Думается, что возложение всех регуляционных полномочий в сфере финансовых рынков и банковской деятельности на единый централизованный орган в будущем позволит сделать надзор за деятельностью субъектов финансовых правоотношений, в том числе кредитной кооперации, более эффективным и оперативным. Тем не менее нельзя исключать риска загруженности структурных подразделений Центрального банка Российской Федерации надзорной деятельностью за всеми профессиональными участниками финансовой системы России, поэтому немаловажным остается и вопрос правильного распределения регулятивных полномочий между Банком России и саморегулируемыми организациями КПК, являющимися неотъемлемыми участниками отношений в сфере кредитной кооперации.
Литература
1. Адамбекова А.А. Центральный банк страны как мегарегулятор финансового рынка // Деньги и кредит. 2012. N 10.
2. Гугнюк И.Г. Доступность банковских финансовых услуг как финансово-правовое явление банковской деятельности // Вестник Саратовской государственной юридической академии. 2015. N 1.
3. Кондрат Е.Н. Финансовый мегарегулятор в России: правовая основа и первые шаги // Российская юстиция. 2014. N 3.
4. Пастушенко Е.Н., Пастушенко Д.С. Актуальные вопросы государственного контроля в сфере потребительского кредитования // Вестник Воронежского государственного университета. Серия: Право. 2008. N 1.
5. Пастушенко Е.Н. Актуальные вопросы реализации публично-правового статуса Центрального банка Российской Федерации // Вестник Воронежского государственного университета. Серия: Право. 2007. N 2.
6. Саватюгин А. Роль мегарегулятора: каким должно быть суперведомство // Ведомости. 2013. N 3392.
7. Саркисянц А. Центральный банк как мегарегулятор // Бухгалтерия и банки. 2013. N 9.
8. Турбанов А.В. Мегарегулятор финансового рынка и проблемы правовой неопределенности // Банковское право. 2013. N 5. С. 3 - 9.
9. Химичева Н.И., Покачалова Е.В. Принципы российского финансового права как базисные принципы банковской деятельности // Банковское право. 2013. N 6. С. 10.
Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Банковское право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.
Навигация по сайту:
Контакты:
197839245
"Горячие" документы: