ЮРИСПРУДЕНЦИЯ: МАГИСТЕРСКИЕ, ДИПЛОМНЫЕ, КУРСОВЫЕ
Консультационные услуги студентам
Консультационные услуги студентам
Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Финансовое право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии
Вернуться к списку статей по юриспруденции
МЕСТО И РОЛЬ ИНСТИТУТА ФИНАНСОВОГО ОМБУДСМЕНА В ФИНАНСОВОЙ И БАНКОВСКОЙ СИСТЕМАХ ГОСУДАРСТВА
К.А. ТИХОМИРОВ
В настоящее время в связи с непростой экономической обстановкой в России и в мире, с усложнением финансовых отношений в ходе экономической глобализации, ростом количества потребителей финансовых услуг весьма актуальным представляется вопрос, каким образом могут быть защищены их права, кроме как в судебном порядке. В этой связи определенный интерес для исследования представляет институт финансового омбудсмена, его место и выполняемая роль в финансовой и банковской системах государства.
На данный момент правовой статус финансового омбудсмена в России определяется Положением "Об общественном примирителе на финансовом рынке (Финансовом омбудсмене)" (далее - Положение) и Регламентом общественного примирителя на финансовом рынке (Финансового омбудсмена) (далее - Регламент) <1>.
--------------------------------
<1> Утв. Советом Ассоциации российских банков, протокол от 20.09.2010 N 2 (в ред. от 14.12.2011 и от 29.09.2011 соответственно) // Вестник Ассоциации российских банков. 2010. N 18.
Согласно п. 1.1 ст. 1 Положения общественный примиритель на финансовом рынке (далее - финансовый омбудсмен) является постоянно действующим общественным органом разбирательства споров, возникающих между финансовыми организациями и их клиентами - физическими лицами.
Впервые процедура внесудебного разрешения споров с участием омбудсмена была введена в Германии в июле 1992 г. союзом немецких банков. На сегодняшний день институт финансового омбудсмена достаточно широко распространен и действует, кроме Германии, в Великобритании, Франции, Нидерландах, Дании, Швеции, Норвегии, Португалии, Италии, Ирландии, Бельгии, ЮАР, Литве, Венгрии, Польше, Пакистане, Шри-Ланке. В СНГ первый институт финансового омбудсмена был создан в Армении в 2009 г.
В России же он действует с октября 2010 г. Им был назначен по решению Ассоциации российских банков сроком на пять лет депутат Государственной Думы РФ Павел Медведев.
Функционирование созданного в России института финансового омбудсмена осуществляется на основе следующих принципов:
1) независимость от банков;
2) его деятельность изначально направлена на примирение сторон и урегулирование возникших разногласий;
3) процедура рассмотрения жалоб носит неофициальный характер, предполагает беспристрастное, объективное и конфиденциальное рассмотрение вопроса по существу;
4) компетенция финансового омбудсмена распространяется на все виды банковских услуг и ограничена только суммой претензий клиента к банку;
5) услуги омбудсмена бесплатны для клиентов кредитных организаций;
6) разрешение жалобы финансовым омбудсменом не исключает право клиента на обращение в судебные и иные государственные органы по тому же поводу при его несогласии с решением омбудсмена;
7) решения финансового омбудсмена являются обязательными для банков <2>.
--------------------------------
<2> Тосунян Г.А. Банкизация России: право, экономика, политика. М.: ЗАО "Олимп-Бизнес", 2008. С. 349.
Главными целями деятельности финансового омбудсмена являются:
1) обеспечение доступной, простой и справедливой внесудебной процедуры разрешения гражданско-правовых споров между кредитными организациями и их клиентами на сумму до 300 тысяч рублей;
2) оказание консультативной помощи клиентам, разъяснение им их прав и обязанностей;
3) формирование разумной практики применения норм законодательства;
4) формирование обычаев делового оборота, в том числе в целях последующего совершенствования законодательства;
5) ведение публичной разъяснительной работы по вопросам применения законодательства о финансовых услугах <3>.
--------------------------------
<3> Емелин А.В. Создание института общественного примирителя (финансового омбудсмена) на финансовом рынке России // Деньги и кредит. 2011. N 1. С. 46 - 49.
В соответствии со ст. 2 Положения финансовым омбудсменом может быть физическое лицо - гражданин Российской Федерации, имеющее высшее образование, не являющееся в течение последних трех лет до назначения финансовым омбудсменом работником или избираемым должностным лицом в финансовой организации, обладающее высокой общественной репутацией и давшее согласие на исполнение обязанностей финансового омбудсмена.
Финансовым омбудсменом не может быть физическое лицо, не обладающее дееспособностью либо находящееся под опекой или попечительством; имеющее судимость либо привлечение к уголовной ответственности; полномочия которого в качестве судьи суда общей юрисдикции или арбитражного суда, адвоката, нотариуса, следователя прокурора или другого работника правоохранительных органов были прекращены за совершение проступков, не совместимых с его профессиональной деятельностью.
Особо следует обратить внимание на его компетенцию. По Положению в компетенцию финансового омбудсмена входит разрешение гражданско-правовых споров, заявителем в которых является физическое лицо - клиент финансовой организации и с суммой требования до 300000 рублей, возникающих в связи с заключением, изменением, исполнением или прекращением договоров, заключенных с финансовыми организациями и не связанных с осуществлением физическим лицом предпринимательской деятельности, а также жалоб, возникающих вследствие или в связи с деятельностью финансовых организаций, если возможность обращения к финансовому омбудсмену предусмотрена в письменных декларациях (заявлениях) сторон спора.
Не может быть передан на рассмотрение спор, если имеется вступивший в силу судебный акт, разрешающий его по существу.
Финансовый омбудсмен разрешает споры путем проведения примирительной процедуры, а при ее невозможности - путем рассмотрения спора по существу.
Несмотря на то что институт называется "общественный примиритель на финансовом рынке (финансовый омбудсмен)", его юрисдикция распространяется, прежде всего, на кредитные организации. Такая концепция "единого" омбудсмена финансового рынка является самой распространенной <4>. Однако, например, в Казахстане на страховом рынке действует специализированный страховой омбудсмен <5>. Идеи введения самостоятельного института страхового омбудсмена высказываются и в России <6>. Но эта идея представляется не совсем целесообразной, поскольку в последнее время прослеживается тенденция консолидации финансового рынка и его регулирование осуществляется главным образом мегарегулятором (Банком России), то есть одним институтом. Логично и функционирование единого финансового омбудсмена.
--------------------------------
<4> Банковское право: Учебник / Отв. ред. Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2012. С. 126.
<5> URL: www.insurance--ombudsman.kz/ (дата обращения: 18.06.2015).
<6> Часовикова Н.Г. Страховой омбудсмен: есть ли шансы на успех? URL: www.insur-info.ru/comments/720.
Представителями науки выделяются две основные модели создания института финансового омбудсмена в мировой практике: 1) государственная (например, в Великобритании Служба финансового омбудсмена (Financial Ombudsman Service) является органом, учрежденным парламентом страны, и действует в соответствии с положениями Акта о финансовых услугах и рынках <7>); 2) частная (в Германии, как уже указывалось ранее) <8>.
--------------------------------
<7> Part XVI Schedule 17th of the Financial Services and Markets Act 2000 (as amended). URL: www.legislation.gov.uk/ukpga/2000/8/part/XVI/13.10.2015; www.legislation.gov.uk/ukpga/2000/8/schedule/17/13.10.2015.
<8> Механизмы защиты интересов участников финансового рынка: Коллективная монография / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Е.М. Поповой. СПб.: Изд-во МБИ, 2012. С. 50 - 51.
Анализ положений Регламента российского финансового омбудсмена показывает, что для кредитных и иных финансовых организаций принятие его юрисдикции является добровольным. Оно оформляется специальной декларацией о передаче на рассмотрение финансовому омбудсмену споров с участием физических лиц - клиентов финансовой организации. Обращение же физического лица оформляется заявлением. Следовательно, рассмотрение споров в соответствии с Регламентом возможно только в отношении кредитных и иных финансовых организаций, официально присоединившихся к данному институту. Данным Регламентом закреплен порядок рассмотрения финансовым омбудсменом споров, заключающийся в следующем (этот документ является своего рода процессуальным кодексом).
До подачи заявления финансовому омбудсмену клиент обязан направить жалобу в адрес соответствующей финансовой организации, в которой изложена суть претензий.
Финансовая организация, получившая такую жалобу, предоставляет клиенту ответ в течение 30 календарных дней, в котором должна четко выражаться ее позиция относительно отказа, удовлетворения или частичного удовлетворения претензий клиента.
С момента получения ответа по существу жалобы или по истечении срока для предоставления ответа клиент вправе подать письменное заявление финансовому омбудсмену.
Финансовый омбудсмен рассматривает заявление клиента, поданное в течение трех лет со дня, когда клиент узнал или должен был узнать о нарушении своих прав.
В ст. 12 Регламента закреплены основания для отказа в рассмотрении заявления, если:
1) оно не подлежит рассмотрению финансовым омбудсменом;
2) оно подано в отношении финансовой организации, не подписавшей декларацию о передаче на рассмотрение общественному примирителю на финансовом рынке (финансовому омбудсмену) споров с участием физических лиц - клиентов организации;
3) имеется вступивший в силу судебный акт, разрешающий спор по существу;
4) спор уже был рассмотрен финансовым омбудсменом, и по нему утверждено примирительное соглашение или вынесено постановление, разрешающее спор по существу;
5) заявитель не предъявил финансовой организации жалобу;
6) заявление подано по истечении срока давности;
7) финансовая организация, в отношении которой подана жалоба, ликвидирована, либо у нее отозвана лицензия;
8) заявление подписано недееспособным лицом либо лицом с ограниченной дееспособностью.
Далее, не позднее рабочего дня, следующего за днем получения письменного заявления клиента, ответственный секретарь финансового омбудсмена направляет финансовой организации копию письменного заявления и приложенные к нему документы.
В соответствии с главой IV Регламента споры рассматриваются в закрытых заседаниях. С разрешения финансового омбудсмена при согласии сторон на заседании могут присутствовать лица, не участвующие в разбирательстве.
Разбирательство спора завершается:
1) утверждением финансовым омбудсменом примирительного соглашения, подписанного сторонами (если стороны достигли согласия по отдельным обстоятельствам спора);
2) вынесением постановления, разрешающего спор по существу;
3) вынесением постановления о прекращении разбирательства спора.
Акты финансового омбудсмена публикуются только по его решению и с соблюдением коммерческой и банковской тайн.
Несмотря на то что Положение и Регламент финансового омбудсмена достаточно подробно регулируют его деятельность, они не являются нормативными правовыми актами. С учетом его функций это представляется скорее недостатком, нежели достоинством, поскольку не позволяет в полной мере раскрыть весь его потенциал.
Однако необходимо отметить, что существует проект Федерального закона "О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций", подготовленный Правительством РФ. Предлагается создать Службу финансовых омбудсменов в организационно-правовой форме некоммерческого партнерства. Основным руководящим органом планируется сделать Совет, в состав которого войдут представители Банка России (3 чел.), Правительства РФ (2 чел.), объединений организаций (5 чел.), общественных объединений потребителей (их ассоциаций, союзов) (5 чел.). Утверждать членов Совета будет Банк России по предложениям Правительства РФ, объединений организаций и общественных объединений потребителей (их ассоциаций, союзов).
Предполагается, что такая Служба станет универсальным органом досудебного рассмотрения споров в связи с оказанием финансовых и страховых услуг гражданам, поскольку он затрагивает деятельность не только кредитных, но и страховых организаций (кроме перестраховочных организаций), обществ взаимного страхования и иных финансовых организаций, которые будут являться членами данной Службы <9>. Однако данный документ пока не принят. Но он внесен для рассмотрения в Государственную Думу РФ и был включен в примерную программу ее законопроектной работы в период весенней сессии 2015 г. в числе документов, подлежащих первоочередному рассмотрению, однако теперь находится в списке документов, подлежащих рассмотрению в декабре 2015 г. <10>.
--------------------------------
<9> См.: Проект Федерального закона N 517191-6 "О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций" // СПС "КонсультантПлюс".
<10> Программа законопроектной работы комитетов Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации в период осенней сессии 2015 года: (утв. на заседаниях комитетов Государственной Думы в соответствии с Постановлением Государственной Думы от 15 сентября 2015 г. N 7164-6 ГД "О примерной программе законопроектной работы Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации в период осенней сессии 2015 года" // СЗ РФ. 2015. N 38. Ст. 5217); URL: asozd.duma.gov.ru/main.nsf/(satelist)?OpenAgent&progcom/ (дата обращения: 13.10.2015).
Тот факт, что юрисдикция финансового омбудсмена распространяется прежде всего на кредитные организации (и в первую очередь на банки), позволяет отнести его к числу субъектов банковской системы в соответствии с функциональным подходом к организации ее структуры. Представляется, что с учетом характера его полномочий и их важности (внесудебное урегулирование и разрешение споров) его можно отнести к субъектам второго уровня банковской системы РФ, поскольку его решения являются обязательными для всех тех кредитных организаций, которые согласились на сотрудничество с ним. Взаимосвязь финансового омбудсмена и кредитных организаций проявляется также и в том, что он может предоставлять им обзоры своей практики рассмотрения таких споров, что поможет им улучшить свою деятельность и избежать такого рода ситуаций.
Более того, согласно ч. 1 ст. 11 упомянутого Законопроекта, участие кредитных организаций в Службе финансовых уполномоченных по правам потребителей услуг финансовых организаций, оказывающих финансовые услуги физическим лицам, будет для них обязательным. Здесь допустимо проведение аналогии с обязательным участием банков в системе страхования вкладов. Это также представляется положительным явлением, направленным на улучшение функционирования и развитие банковской системы и защиту прав потребителей финансовых услуг.
Таким образом, изложенное позволяет заключить, что создание в 2010 г. в Российской Федерации института финансового омбудсмена является положительным явлением. Это отвечает стандартам мировой практики: он действует во многих зарубежных государствах и на разных континентах.
Существуют разные модели организации его деятельности и определенные принципы, благодаря которым он достигает поставленных перед ним целей своего функционирования. При этом реализуется его компетенция, анализ которой позволяет отнести его к участникам банковской системы, а именно к субъектам ее второго уровня, исходя из функционального подхода к организации ее структуры.
Согласно данным о деятельности финансового омбудсмена, с момента начала его функционирования в 2010 г. по настоящее время было подано 24029 обращений, урегулировано 8026 споров, при этом только за август 2015 г. финансовым омбудсменом было разрешено 66 споров, а за сентябрь - 82. При этом больше всего организаций, фигурирующих в обращениях, являются кредитными <11>. Это свидетельствует о достаточной популярности и необходимости данного института в Российской Федерации, а также о его взаимосвязи с финансовой системой и входящей в нее банковской системой нашего государства. Более того, он является одним из входящих в них субъектов, позволяющим этим системам развиваться и повышать свою эффективность, а также защищать права и интересы физических лиц - потребителей финансовых услуг, в частности клиентов банков.
--------------------------------
<11> Информационный бюллетень финансового омбудсмена N 57 (сентябрь 2015 г.) URL: arb.ru/upload/files/ombudsmen/InfoBull-57.pdf/ (дата обращения: 13.10.2015).
Литература
1. Банковское право: Учебник / Отв. ред. Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтина. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2012.
2. Емелин А.В. Создание института общественного примирителя (финансового омбудсмена) на финансовом рынке России // Деньги и кредит. 2011. N 1. С. 46 - 49.
3. Механизмы защиты интересов участников финансового рынка: Коллективная монография / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Е.М. Поповой. СПб.: Изд-во МБИ, 2012.
4. Тосунян Г.А. Банкизация России: право, экономика, политика. М.: ЗАО "Олимп-Бизнес", 2008.
Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Финансовое право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.
Навигация по сайту:
Контакты:
197839245
"Горячие" документы: