Правовые проблемы минимизации банковских рисков, связанных с соблюдением банками режимов конфиденциальности информации при кредитовании граждан. Статьи по предмету Банковское право

Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Банковское право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии

ЗАКАЗАТЬ

Вернуться к списку статей по юриспруденции

ПРАВОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ МИНИМИЗАЦИИ БАНКОВСКИХ РИСКОВ, СВЯЗАННЫХ С СОБЛЮДЕНИЕМ БАНКАМИ РЕЖИМОВ КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТИ ИНФОРМАЦИИ ПРИ КРЕДИТОВАНИИ ГРАЖДАН

Е.Б. ЛАУТС

Действующее на сегодняшний день законодательство, регулирующее вопросы обеспечения различных режимов конфиденциальности, и в первую очередь банковской тайны, не дает однозначного ответа на целый ряд важнейших для банков и их клиентов вопросов.
Во-первых, четко не определено, какие виды тайн относятся к режимам конфиденциальности, а какие являются собственно информацией (объектом) режима конфиденциальности. В частности, данная проблема возникает в отношении персональных данных.
Во-вторых, имеется неоднозначность понимания состава информации, являющейся объектом различных режимов конфиденциальности. В частности, существуют различные позиции по вопросу о понимании состава банковской тайны вследствие коллизии норм, закрепленных в ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" <1> (далее - Закон о банках).
--------------------------------
<1> См.: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР") // ВСНД РСФСР. 1990. N 27. Ст. 357; СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492.

В-третьих, неясно, как взаимодействуют между собой различные режимы конфиденциальности в отношении одних и тех же объектов. В частности, информация о клиенте может быть одновременно объектом банковской тайны и являться персональными данными клиента. При этом если своими персональными данными клиент волен распоряжаться по своему усмотрению и давать соответствующее согласие на распространение данной информации непосредственно кредитной организации, то те же данные, являющиеся одновременно объектом банковской тайны, уже не могут быть так легко переданы третьим лицам, даже с согласия самого клиента.
Таким образом, возникает проблема соблюдения всех необходимых режимов конфиденциальности при передаче соответствующей информации третьим лицам. Здесь имеется несколько проблем:
- каковы основания передачи информации третьим лицам: закон и/или соглашение;
- в каких ситуациях можно говорить о снятии ограничений на передачу соответствующей информации.
Учитывая, что за неправомерное использование и разглашение информации, защищаемой соответствующим режимом конфиденциальности, предусмотрены различные виды ответственности: гражданско-правовая, административная и даже уголовная, представляется неприемлемой коллизионная ситуация, сложившаяся в законодательстве.
Представляется верным подробнее рассмотреть вопрос понимания банковской тайны в контексте минимизации банковских рисков. В рамках кредитования физических лиц кредитные организации получают в распоряжение информацию, которая защищается режимом банковской тайны.
Как известно, ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности устанавливает обязанность банков по обеспечению банковской тайны. Примечательно, что наряду со статьями, устанавливающими другие инструменты банковского регулирования, она включена законодателем в гл. III Закона "Обеспечение стабильности банковской системы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций". Конституционный Суд РФ отметил, что по смыслу Конституции РФ институт банковской тайны по своей природе и назначению имеет публично-частный характер и направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников. При этом он гарантирует основные права граждан и защищаемые Конституцией РФ интересы физических и юридических лиц <2>. Публично-частный характер института банковской тайны подтвержден и судебной практикой. Таким образом, сложно однозначно установить приоритет регулирования института банковской тайны за гражданским или банковским законодательством.
--------------------------------
<2> См.: Постановление Конституционного Суда РФ от 14 мая 2003 г. N 8-П "По делу о проверке конституционности пункта 2 статьи 14 Федерального закона "О судебных приставах" в связи с запросом Лангепасского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа" // СЗ РФ. 2003. N 21. Ст. 2058.

Статья 857 ГК РФ vs. ст. 26 Закона о банках

Поскольку режим банковской тайны регулируется на сегодняшний день нормами ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках, которые понимают банковскую тайну по-разному, необходимо определиться с объемом информации, составляющей объект данного режима конфиденциальности, а также с иными, конституирующими, признаками.
К субъектам, обязанным хранить банковскую тайну, можно отнести кредитные организации и их служащих, Банк России и его служащих, Агентство по страхованию вкладов, бюро кредитных историй, аудиторские организации, а также Росфинмониторинг.
К объектам банковской тайны можно отнести информацию о банковском счете, банковском вкладе, информацию об операциях по счету, сведения о клиенте (ст. 857 ГК РФ), а также информацию о всех банковских операциях <3>, а также иных сведений, установленных кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону (ст. 26 Закона о банках).
--------------------------------
<3> Учитывая включение в ГК РФ и Закон о банках обязанности сообщать информацию в бюро кредитных историй, практически подтверждено отнесение к информации, на которую распространяется режим банковской тайны, кредитных операций и сведений о заемщиках. Таким образом, имеются в виду не операции по счету, а банковские операции кредитной организации.

К субъектам, в отношении которых должна быть сохранена банковская тайна, законодатель относит клиентов банка, заключивших договор банковского счета или банковского вклада (ст. 857 ГК РФ) <4>, или, шире, клиентов кредитной организации и корреспондентов (ст. 26 Закона о банках).
--------------------------------
<4> Однако в ч. 2 ст. 857 ГК РФ существует противоречие с пунктом первым этой же статьи, так как, когда указываются лица, которым может быть предоставлена информация, составляющая банковскую тайну, указываются клиенты и их представители, а также бюро кредитных историй. Следовательно, понятием клиента и объектом банковской тайны охватывается информация в отношении заемщиков, т.е. банковское кредитование.

К лицам или органам, которым может быть так или иначе представлена информация, составляющая банковскую тайну, можно отнести самих клиентов или их представителей, а также бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом, т.е. с согласия клиентов. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть представлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом (ст. 857 ГК РФ). К таким случаям относятся представление:
- судам, счетной палате, налоговым, таможенным органам, судебным приставам, органам внутренних дел (по налоговым преступлениям), органам предварительного следствия - справок по операциям и счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;
- судам, судебным приставам, органам предварительного следствия, Агентству по страхованию вкладов - справок по счетам и вкладам физических лиц;
- Росфинмониторингу - информации по операциям любых лиц;
- Банку России и Агентству по страхованию вкладов - информации, составляющей банковскую тайну в рамках надзорных полномочий;
- Федеральной антимонопольной службе <5> - информации, составляющей банковскую тайну.
--------------------------------
<5> Согласно п. 1 ст. 25 Федерального закона от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции" (СЗ РФ. 2006. N 31 (ч. 1). Ст. 3434) коммерческие организации обязаны представлять в Федеральную антимонопольную службу документы, объяснения, информацию соответственно в письменной и устной форме (в том числе информацию, составляющую коммерческую, служебную, иную охраняемую законом тайну), включая служебную переписку в электронном виде. Соответствующие разъяснения даны также в письме Федеральной антимонопольной службы от 28 февраля 2007 г. N АК/2487 "О предоставлении информации, составляющей банковскую тайну" // Текст письма официально опубликован не был. СПС "Гарант Эксперт".

Кроме того, без согласия клиента сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть представлены также аудиторским организациям.
ГК РФ и Закон о банках определяют также различные последствия при разглашении обязанными субъектами банковской тайны. ГК РФ устанавливает, что банк при разглашении сведений несет гражданско-правовую ответственность, а клиент вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. Закон о банках определяет, что Банк России, Агентство по страхованию вкладов, кредитные организации, аудиторские организации, Росфинмониторинг, их работники и служащие несут ответственность, установленную федеральными законами, включая возмещение нанесенного ущерба.
Безусловно, проблема обеспечения режима банковской тайны возникает на всех этапах кредитных правоотношений. В качестве примера можно рассмотреть вопрос о соблюдении данного режима конфиденциальности при оформлении банком уступки права требования по кредитному договору третьим лицам, не являющимся кредитными организациями.
В настоящее время суды исходят из того, что уступка прав требования по кредитным договорам осуществляется в том числе и лицам, не являющимся кредитными организациями. И в ряде случаев суды делают вывод о том, что вопросы банковской тайны в данных отношениях не затрагиваются, так как переходит исключительно право взыскания задолженности. Сведения, передаваемые банком третьему лицу в процессе уступки права требования по кредитному договору, по мнению судов, не являются банковской тайной, поскольку по смыслу ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности предметом банковской тайны являются сведения об операциях, счетах и вкладах своих клиентов. Однако такая позиция представляется спорной, ведь сведения о клиенте, которые, как отмечено выше, являются банковской тайной, становятся известны новому кредитору. Возникает вопрос, можно ли преодолеть опасность разглашения банковской тайны, если включить в текст кредитного договора (или заключить дополнительное соглашение об этом) согласие должника не только на уступку права требования (если по договору невозможно уступить право требования без его согласия), но и согласие на передачу сведений, составляющих банковскую тайну.
Положительный ответ также представляется спорным. Как отмечено выше, ГК РФ и Закон о банках и банковской деятельности говорят о возможности представления сведений, составляющих банковскую тайну, самим клиентам или их представителям. Для этого согласия не требуется. Единственным случаем, когда закон признает согласие клиента правомерным и необходимым условием для передачи таких сведений другому субъекту является передача их в бюро кредитных историй. Так что даже если банк заручился согласием клиента на передачу такой информации новому кредитору, выраженным соответствующей формулировкой в кредитном договоре или зафиксированным в самостоятельном документе, то соответствие закону такого согласия и правомерность передачи сведений могут быть оспорены.
Аналогично доступ к банковской тайне могут получить также органы государственной власти, которым, по существу, такие права законом не предоставлены. Например, данное относится к Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), занимающей в последнее время активную позицию по проверке деятельности банков в сфере кредитования потребителей.
Такое в ряде случаев несовпадение норм ГК РФ и Закона о банках имеет существенный недостаток с практической стороны. Так, с одной стороны, кредитные организации заинтересованы в представлении сведений, составляющих банковскую тайну, так как к ней могут быть применены санкции со стороны уполномоченных органов государства, а с другой - необоснованное представление сведений, составляющих банковскую тайну, влечет взыскание убытков и недоверие клиентов, повышение сразу целого ряда рисков, включая правовой риск и риск потери деловой репутации. А значит, в итоге может негативно отразиться на стабильности как отдельной кредитной организации, так и всего рынка банковских услуг в целом.

Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Банковское право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.

ИА ГАРАНТ