Анализ правоприменительной практики нововведений в области ОСАГО. Статьи по предмету Страховое право

Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Страховое право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии

ЗАКАЗАТЬ

Вернуться к списку статей по юриспруденции

АНАЛИЗ ПРАВОПРИМЕНИТЕЛЬНОЙ ПРАКТИКИ НОВОВВЕДЕНИЙ В ОБЛАСТИ ОСАГО

М.В. ВРОНСКАЯ, И.О. ВОЛОХ

Европротокол

Федеральным законом от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и статью 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ" установлено, что с 1 марта 2009 г. вступают в силу изменения, касающиеся владельцев транспортных средств, которые теперь могут оформлять мелкие дорожно-транспортные происшествия без участия уполномоченных на то сотрудников милиции и обращаться за возмещением ущерба в страховую компанию, в которой они заключили договор ОСАГО. В соответствии с ч. 8 ст. 11 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ (в ред. от 27 декабря 2009 г.) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" без участия уполномоченных на то сотрудников милиции оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в порядке, определенном Правительством Российской Федерации, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств: а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу; б) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с настоящим Федеральным законом; в) обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещениях о дорожно-транспортном происшествии, бланки которых заполнены водителями причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в соответствии с правилами обязательного страхования. Тем не менее вышеуказанные нововведения, получившие название "европротокол", не столько "облегчили" жизнь владельцам транспортных средств, сколько сделали для них оформление дорожно-транспортного происшествия без участия сотрудников ГИБДД "подводным камнем". Это объясняется тем, что малейшее несоблюдение любых формальностей в бланках, извещениях о дорожно-транспортном происшествии может повлечь за собой отказ страховщика ОСАГО от произведения страховой выплаты.
Необходимо также отметить еще одно важное обстоятельство. Все изменения и дополнения в Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ (в ред. от 27 декабря 2009 г.) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", вступившие в силу с 1 марта 2009 г., имеют отношение только к тем владельцам транспортных средств, которые заключили договор ОСАГО со страховыми компаниями после 1 марта 2009 г. Это объясняется тем, что нормы Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ (в ред. от 27 декабря 2009 г.) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" обратной силы не имеют, а Федеральный закон от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и статью 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ" не придал соответствующим положениям обратной силы.
Таким образом, в Федеральном законе от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и статью 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ", где речь идет о поправках, касающихся "европротокола" и прямого урегулирования возмещения убытков, не оговаривается отдельно, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров ОСАГО. Следовательно, условия договоров ОСАГО, заключенных до 1 марта 2009 г., сохраняют свою силу, и на них действие данного Закона не распространяется.
Согласно ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ (в ред. от 27 декабря 2009 г.) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников милиции размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 25 тысяч рублей. Исходя из этого можно сделать следующий вывод: 25 тысяч рублей - это ограниченный размер страховой выплаты, в рамках которой возможно оформление соответствующего пакета документов "европротокола"; если же сумма ущерба превысит 25 тысяч рублей, то страховая компания не будет "покрывать" разницу.
Таким образом, перед тем как воспользоваться такой "законной услугой, как европротокол", в первую очередь необходимо определить сумму понесенного ущерба с учетом видимых и скрытых повреждений (несмотря на сложность установления последних).
Отдельно надо сказать, что единой методики, которую бы воспринимали и которой пользовались бы абсолютно все страховщики, не существует.

Возмещение убытков

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (ч. 4 ст. 931 ГК РФ (часть 2 в ред. от 17 июля 2009 г. N 145-ФЗ)).
Обращение взыскания на то или другое ответственное за причинение вреда лицо является правом лица, понесшего убытки, и осуществляется им по своему выбору ввиду того, что Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ (в ред. от 27 декабря 2009 г.) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" не содержит строго определенного порядка в очередности взыскания лицом, имеющим право на возмещение вреда, а также сумм понесенного ущерба.
Статья 15 Гражданского кодекса РФ (в ред. от 27 декабря 2009 г. N 352-ФЗ) (далее - ГК РФ) определяет общие положения, касающиеся возмещения убытков. Так, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Что же понимается под убытками? Часть 2 ст. 15 ГК РФ (в ред. от 27 декабря 2009 г. N 352-ФЗ) разъясняет, что под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.
Под договором ОСАГО принято понимать договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Размер подлежащих возмещению убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется: а) в случае полной гибели имущества потерпевшего - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая (под полной гибелью понимаются случаи, если ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна его стоимости или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая); б) в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая. К указанным расходам относятся также расходы на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта, расходы на оплату работ, связанных с таким ремонтом (ч. ч. 2.1 - 2.2 ст. 12 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ (в ред. от 27 декабря 2009 г.) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").
Пункт 63 Постановления Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 (в ред. от 8 августа 2009 г.) "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" устанавливает, что размер страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу потерпевшего определяется: а) в случае полной гибели имущества потерпевшего - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая (под полной гибелью понимаются случаи, если ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна его стоимости или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая; б) в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительных расходов). Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен. При определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах.
В преамбуле Постановления Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 (в ред. от 8 августа 2009 г.) "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" указано, что последнее утверждает в соответствии с Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ (в ред. от 27 декабря 2009 г.) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, определяющие типовые условия, в соответствии с которыми заключается договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В связи с этим нормы Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств не должны противоречить Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ (в ред. от 27 декабря 2009 г.) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
Однако приведенные выше положения Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ (в ред. от 27 декабря 2009 г.) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" не устанавливают и не содержат каких-либо ограничений в определении суммы страховой выплаты в связи с состоянием, в котором находилось имущество в момент причинения вреда.
Таким образом, указанный п. 63 Постановления Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 (в ред. от 8 августа 2009 г.) "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", а именно норма, касающаяся учета износа имущества, противоречит Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ (в ред. от 27 декабря 2009 г.) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и ст. 15 ГК РФ (в ред. от 27 декабря 2009 г. N 352-ФЗ), поэтому страховщики (страховые компании) при определении размера страховой выплаты должны руководствоваться нормами вышеуказанного Федерального закона. В свою очередь, следует в последующем признавать действия страховщика (страховой компании) неправомерными, если последний осуществляет выплату страхового возмещения с учетом износа частей, узлов, агрегатов и деталей.
Автору хотелось бы еще раз подчеркнуть, что целью возмещения ущерба, причиненного транспортному средству, является не восстановление изношенного или подержанного состояния транспортного средства, которое существовало до причинения ущерба, а восстановление его рабочего исправного состояния и внешнего вида. Тем не менее судебная практика, которая складывается из аналогичных категорий дел, является в нынешнее время довольно противоречивой ввиду отсутствия общих стандартов обеспечения судебной деятельности.
Довольно казусной можно считать также следующую ситуацию, которая доставляет огромное количество проблем владельцам транспортных средств. Так, помимо расходов, связанных с проведением ремонта и приобретением деталей, узлов, частей, страховщик (страховая компания) обязана компенсировать страхователю (потерпевшему) утрату товарной стоимости автомобиля. Несмотря на это, страховщики (страховые компании), суды отказывали в возмещении данных сумм, объясняя свою позицию положением п. "б" ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ (в ред. от 27 декабря 2009 г.) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств": к страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды.
Таким образом, страховщики (страховые компании), суды приравнивали утрату товарной стоимости транспортного средства к упущенной выгоде, что противоречит общим положениям гражданского законодательства в области возмещения убытков.
Однако, как разъясняет Постановление Президиума ВАС РФ от 19 декабря 2006 г. N 9045/06, под утратой товарной стоимости следует понимать уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида автомобиля и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта. То есть утрата товарной стоимости есть не что иное, как реальный ущерб.
Несмотря на данные разъяснения, необходимо также констатировать факт, что судебная практика по данному обстоятельству также является противоречивой, но добиться полной защиты нарушенных прав все же возможно.

Банкротство страховой компании

В связи с таким явлением, как мировой финансовой кризис, участились случаи признания крупных страховых компаний банкротами. Что же делать в такой ситуации страхователям?
В соответствии с п. 33 Постановления Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 (в ред. от 8 августа 2009 г.) "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" действие договора ОСАГО досрочно прекращается в следующих случаях: а) смерть гражданина - страхователя или собственника; б) ликвидация юридического лица - страхователя; в) ликвидация страховщика; г) гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования; д) иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
Согласно п. 33.1 Постановления Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 (в ред. от 8 августа 2009 г.) "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страхователь вправе досрочно прекратить действие договора ОСАГО в следующих случаях: а) отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации; б) замена собственника транспортного средства; в) иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
Досрочное прекращение действия договора ОСАГО не влечет за собой освобождение страховщика от обязанности по осуществлению страховых выплат по произошедшим в течение срока действия договора ОСАГО страховым случаям (п. 33.3 Постановления Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 (в ред. от 8 августа 2009 г.) "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств").
Проанализировав вышеуказанные нормы, можно прийти к выводу, что если страховщика (страховую компанию) признали банкротом, то соответственно страхователь вправе, но не должен заключить договор ОСАГО с другим страховщиком (страховой компанией).
Что же делать страхователю, если в течение срока действия договора ОСАГО произойдет страховой случай и страховая компания уже будет признана в установленном законом порядке банкротом?
Несмотря на такую "неприятную" для страхователя ситуацию, Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ (в ред. от 27 декабря 2009 г.) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" все же содержит ответ на данный вопрос.
Компенсационная выплата в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, а также его имуществу, осуществляется в случаях, если страховая выплата по договору ОСАГО не может быть осуществлена вследствие применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом (п. "а" ч. 1, п. "а" ч. 2 ст. 18 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ (в ред. от 27 декабря 2009 г.) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").
В соответствии с ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ (в ред. от 27 декабря 2009 г.) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" по требованиям потерпевших компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков, действующим на основании учредительных документов, и в соответствии с настоящим Федеральным законом. Профессиональным объединением страховщиков в настоящее время является Российский союз автостраховщиков (РСА).
Учитывая изложенное, необходимо сказать, что данное положение применимо также в случаях, установленных в ст. 18 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ (в ред. от 27 декабря 2009 г.) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
Так, компенсационная выплата в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, осуществляется в случаях, если страховая выплата по договору ОСАГО не может быть осуществлена вследствие: 1) отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности; 2) неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред; 3) отсутствия договора ОСАГО, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной настоящим Федеральным законом обязанности по страхованию.
Кроме того, компенсационная выплата в счет возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего, осуществляется в случаях, если страховая выплата по договору ОСАГО не может быть осуществлена вследствие отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности.
Иск по требованию потерпевшего об осуществлении компенсационных выплат может быть предъявлен в течение трех лет.
Итак, если в течение срока действия договора ОСАГО страховщик (страховая компания) будет признана банкротом, страхователь вправе, но не должен заключить новый договор ОСАГО, и, если произойдет страховой случай, страхователь (потерпевший) может обратиться в Российский союз автостраховщиков (РСА), который обязан будет возместить ему ущерб, причиненный в дорожно-транспортном происшествии.

Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Страховое право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.

ИА ГАРАНТ