Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Административное право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии
Вернуться к списку статей по юриспруденции
СОДЕРЖАНИЕ АДМИНИСТРАТИВНО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОРГАНОВ ВНУТРЕННИХ ДЕЛ И СРЕДСТВ МАССОВОЙ ИНФОРМАЦИИ
Д.В. СОЧНЕВ
Проблемы совершенствования административно-правовой защиты банковской деятельности от кредитных рисков тесно связаны с надежной правовой защитой. Сегодня необходимы оригинальные решения и действия, так как постоянный творческий поиск, мобильность и готовность к внедрению всех возможных технических и технологических новшеств неизбежно связаны с риском <1>.
--------------------------------
<1> См.: Егоршин А.П. Основы менеджмента: Учебник для вузов. 2-е изд., доп. и перераб. Н. Новгород: НИМБ, 2010. С. 267; Бернар И., Колли Ж. Толковый экономический и финансовый словарь: В 2 т. М., 2000.
Проблема административно-правовой защиты становится сегодня актуальной для всех рыночных субъектов. Банковские риски отличаются друг от друга местом и временем возникновения, совокупностью внешних и внутренних факторов, влияющих на их уровень, и, следовательно, особенностями их административно-правовой характеристики. Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Без административно-правового регулирования невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.
Для осуществления кредитных операций с наибольшей эффективностью и меньшими убытками сегодня необходимо создание гибкой административно - правовой среды, которая бы предписывала объектам регулирования определенный порядок нахождения в этой среде и возможности осуществления деятельности. При этом следует отметить, что административно-правовая среда формируется в результате воздействия всего комплекса регулирующих мер административно-правового характера: законодательно определенных статусов субъектов деятельности в данной административно-правовой среде, административно-правовых принципов деятельности, административного регулирования на законодательном и ведомственном уровне, принятия административно-правовых правоприменительных актов, преобладания стимулирующих или ограничивающих, запретительных методов регулирования, уровня административно-правового регулирования и состояния законности в данной сфере.
Правовая регламентация банковской деятельности определяет пределы вмешательства государства, регулирующих органов в деятельность кредитных организаций, действующих в рамках установленного для них административно-правового режима. Процесс административно-правовой защиты и управления кредитным риском заслуживает особого внимания, потому что от его качества зависит успех работы банка. Сократить угрозу кредитного риска может позволить административно-правовая процедура проведения банковской операции: тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, его способностью погасить кредит.
Риском необходимо управлять с помощью административно-правовых мер, позволяющих в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к снижению степени риска.
Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов <2>. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными административно-правовыми мерами банк может смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере административно-правового регулирования внутренней политики банка.
--------------------------------
<2> См.: Лаврушин О.И. Банковское дело. М.: Банки и биржи, 2002.
В процессе административно-правового регулирования кредитным риском коммерческого банка следует выделить несколько характерных этапов: разработка целей и задач кредитной политики банка; создание административной структуры управления кредитным риском и системы принятия административных решений; изучение финансового состояния заемщика; изучение кредитной истории заемщика и его деловых связей; разработка и подписание кредитного соглашения; анализ рисков невозврата кредитов; кредитный мониторинг заемщика и всего портфеля кредита и мероприятия по возврату просроченных и сомнительных кредитов <3>.
--------------------------------
<3> См.: Марьин С. Управление кредитными рисками - основа надежности банка // Экономика и жизнь. 2002. N 21.
Ответственность за повседневное отслеживание риска, оценка и определение уровня риска возлагаются на специальное административно-правовое подразделение банка. Юридическая служба должна обеспечивать такое положение, при котором структура контроля адекватно охватывала бы все виды рисков, включая и те, которые сложно поддаются измерению, - риски, связанные с эксплуатацией фирмы или ее персоналом. Отделы обеспечения и контроля - внутренний аудит, юридический отдел и отдел информационных технологий - должны войти составной частью в общую структуру управления рисками. Принципы управления персоналом должны быть основной, ведущей силой общей стратегии деятельности, их необходимо внедрять через административно-правовые процедуры и формы контроля <4>.
--------------------------------
<4> См.: Егоршин А.П. Управление персоналом: Учебник для вузов. 6-е изд., доп. и перераб. Н. Новгород: НИМБ, 2007. С. 375 - 377; Орлов М.Ю. Оценка рисков на межбанковском риске // Экономика и жизнь. 2002. N 24.
Исследование позволяет сделать следующие выводы.
Стратегией банка должен быть способ использования административно-правовых инструментов и методов для реализации политики банка. Кредитная стратегия должна заключаться в проведении анализа по следующим основным направлениям: правовая оценка и контроль за состоянием кредитного портфеля; учет степени риска; диверсификация операций банка по секторам экономики, видам операций и услуг с тем, чтобы снизить общий кредитный риск банка; создание резервов на покрытие потерь по кредитам; тщательный административно-правовой контроль и надзор за проблемными кредитами <5>.
--------------------------------
<5> См.: Сахаров В.В., Шалимов В.Е. Ресурсы коммерческого банка и их регулирование // Вестник МГУ. Сер. 6. Экономика. 2000. N 2.
Закон должен возлагать общую ответственность за кредитные операции на Совет директоров банка. Совет директоров должен делегировать функции по практическому предоставлению кредитов на более низкие уровни управления и формулировать административно-правовые принципы и ограничения кредитной политики. В крупных банках должен разрабатываться меморандум о кредитной политике, которым обязаны руководствоваться все работники данного банка. Прежде всего должна быть сформулирована общая цель политики, например предоставление надежных и рентабельных кредитов. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по кредитам с учетом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка.
Кроме этого, в меморандуме должна быть расшифровка о достижении банком заявленной цели. Для этого должны быть определены: приемлемые для банка виды кредитов, кредиты, от которых банк рекомендует воздерживаться, предпочтительный круг заемщиков, нежелательные для банка заемщики по различным категориям, география работы банка по кредитованию, политика в области выдачи кредитов работникам банка, ограничение размеров кредита по различным категориям заемщиков, политика банка в области управления кредитным риском, ревизий и контроля.
Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Административное право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.