Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Финансовое право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии
Вернуться к списку статей по юриспруденции
МАЛЫЕ БАНКИ - ОБ ИЗМЕНЕНИЯХ В ПОЛИТИКЕ РЕГУЛЯТОРА, ЛИКВИДНОСТИ И ПЕРСПЕКТИВАХ РОЗНИЧНОГО БИЗНЕСА
Ниязов А.Н., Симонов В.В., Гусев М.В., Деревягин В.В.
Отсутствие экономического роста и негативные внешние факторы не могут не сказаться на перспективах развития банковского бизнеса. Ухудшение макроэкономической ситуации на фоне ужесточения политики регулятора серьезно беспокоит малые и средние банки. Как в этих условиях выживать и развиваться банкам, находящимся в рейтинге за пределами второй сотни? Участники обсуждения утверждают, что сегодня для малых игроков очень важны объединение, участие в сделках в рамках консорциального соглашения, совместных инвестиционных, инфраструктурных и инновационных проектах.
Как вы оцениваете сегодняшнюю ситуацию в российском банковском секторе?
А.Н. Ниязов, "МТИ-Банк" (ЗАО), и.о. председателя правления, член совета директоров, к. э. н.
Несмотря на то что в 2013 г. банковская система продемонстрировала достаточную устойчивость при снижении роста активов, не могут не вызывать беспокойства опасные тенденции, связанные с отставанием темпов роста собственного капитала банков от их активов, а также высокие темпы роста розничного кредитования и просроченной задолженности. Кроме этого, очень серьезным фактором, угрожающим не только банковской системе, но и всей экономической безопасности страны, является отток капитала, скорость которого увеличилась двукратно по сравнению с прошлым годом, даже несмотря на ужесточение надзора и регулирования со стороны Банка России.
В.В. Симонов, ОАО "Кредпромбанк", председатель правления
Банковскому сектору сейчас приходится работать в агрессивной бизнес-среде. Банковская система - довольно высокотехнологичная отрасль российской экономики, но присутствуют и болезни роста. Снижение маржинальности банковского бизнеса, растущие (накапливающиеся) кредитные риски розничного сегмента, вялый (нулевой) рынок межбанковского кредитования, переориентация крупных игроков на внутренний рынок заимствования в связи с закрытием Запада. Хотя о наличии признаков кризиса говорить не приходится. Ставки межбанковского рынка упали и уже не достигают 20 - 22%. Растет розничный портфель, нет опустошающих массовых набегов вкладчиков на банки. Пока наблюдается только рефинансирование реального сектора, а не миллиардные новые вливания со стороны государства (в нефтяную промышленность, металлургию, телекоммуникации и др.).
М.В. Гусев, ООО КБ "ХИМЭКСИМБАНК", советник председателя совета директоров, НП "Банковский Альянс", руководитель управления по информационной политике
Российский банковский сектор постоянно сталкивается с новыми вызовами и испытаниями, связанными с общим состоянием экономики страны, и одновременно с этим становится все более регулируемым, системным.
Снижение роста потребительского кредитования и его возрастающие риски, чем, в свою очередь, вызвано увеличение резервов под возможные потери, низкие темпы корпоративного кредитования ухудшают качество кредитных портфелей банков и ведут к снижению их финансовых показателей. На этом фоне Банк России продолжает осуществлять начатые в 2013 г. действия по оздоровлению банковского сектора, некоторые игроки рынка лишаются лицензий за сомнительные операции. Разумеется, ужесточение политики регулирования в конечном итоге приведет к стабильности банковской системы, уменьшению количества сомнительных операций и повышению качества кредитных портфелей банков.
Однако стоит отметить, что пока российский банковский сектор находится в переходном периоде, когда уменьшается количество надежных заемщиков (как физических, так и юридических лиц), увеличивается отток капитала и существует дефицит доверия к банкам, не являющимся системно значимыми. Все эти факторы наряду с резким изменением курса рубля, ростом потребительских цен и последними политическими событиями создают препятствия для развития банковского сектора, и особенно банков, которые занимают позиции ниже 200-го места в рейтинге по объему активов, собственного капитала филиальной сети. В этих условиях многие банки малой капитализации вынуждены уйти с рынка. А остальным малым и средним банкам стоило бы консолидировать усилия и возможности, что мы и предлагаем в рамках некоммерческого партнерства в сфере банковской деятельности "Банковский Альянс".
Каковы основные изменения в политике регулятора в отношении малых и средних банков?
В.В. Деревягин, "МТИ-Банк" (ЗАО), заместитель председателя правления
Как представляется, в настоящее время Банк России при реализации своей политики не акцентирует внимание на деятельности малых и средних банков, поскольку изменения касаются всего банковского сектора. Другой вопрос, что нарастание банковского регулирования очень сильно повышает издержки, создает неопределенность с точки зрения рентабельности у малых и средних банков. Безусловно, ужесточение надзора очищает банковский сектор от недобросовестных игроков, но в то же время существенно вредит конкуренции, порождая несправедливое недоверие инвесторов к малым игрокам. Видимо, это цена очистки банковской системы.
В.В. Симонов: Формально нормы регулирования применительно к крупным, средним и малым банкам ничем не отличаются. Но слышен ли голос некрупных финансовых институтов? Зачастую именно это является краеугольным камнем в отношениях малых и средних банков с регулятором. Хотя стоит отметить положительные тенденции в регулировании, в частности происходящую реформу надзора внутри самого Банка России.
Необходимо с пониманием относиться к ужесточению надзора. Попытка решения триединой задачи - управления капиталом, управления рисками, противодействия легализации - вполне реализуема. Правда, выполняя эти требования, мы становимся более консервативными в отношении наших клиентов, заемщиков, партнеров.
М.В. Гусев: Насколько можно судить, структурирование российской банковской системы происходит в целях повышения ее эффективности, что поможет повысить конкурентоспособность экономики России и ее регионов, а также создать мощную национальную инвестиционно-банковскую систему, которая была бы способна финансировать модернизацию и создавать доступные долгосрочные инвестиционные ресурсы. Как следствие, меняются нормы и требования. Речь, в частности, идет и о требовании к размеру собственного капитала к 2015 г., и многие банки уже к этому готовы. Но возможно, что это будет не последнее требование монетарных властей.
Стоит отметить, что в действиях и требованиях регулятора нельзя увидеть ничего предосудительного в отношении определенной категории банков. При этом мы понимаем, что ужесточение надзора очищает банковский сектор от недобросовестных игроков. Правда, надо констатировать, что у этой медали есть и обратная сторона - это повышение издержек и недоверие инвесторов, а также клиентов к малым игрокам. Поэтому следует ориентироваться на четкое финансовое планирование, выход на зарубежное фондирование или привлечение отечественного инвестора.
Какие решения Банка России заставили вас задуматься о присоединении к "Банковскому Альянсу"?
А.Н. Ниязов: Большей частью наше решение об участии в "Банковском Альянсе" было продиктовано стремлением к открытым партнерским отношениям с банками такого же масштаба деятельности с целью реализации совместных бизнес-проектов, а также повышения информационного взаимодействия.
В.В. Симонов: Важно быть услышанным, быть приглашенным к диалогу, возможно, даже выработке и принятию решений по развитию банковской системы, состоящей в том числе и из некрупных банков. Как говорили в старину: "Если в семье один сын - это не сын, два сына - полсына, а вот три сына - это сын". Потому "Банковский Альянс" - это та самая возможность, которая может позволить достичь этих целей. Кроме этого, движущей силой также является желание донести и показать другой путь развития и консолидации банковской системы, одновременно участвуя в реализации совместных проектов в рамках "Банковского Альянса". Как один из примеров можно привести опыт США: в 1985 г. там функционировало 18 тыс. банков, а в 2013 г. их осталось около 7 тыс. Причем закрылись за это время только 3 тыс. банков, остальные пошли по пути консолидации.
М.В. Гусев: Идея создания некоммерческого партнерства "Банковский Альянс" уже давно витала в воздухе независимо ни от каких решений Банка России, поскольку банковская сфера как никакая другая чутко реагирует на любые изменения в экономике. Анализ политических событий в России, тенденции в мировой экономике, цены на нефть, ослабление рубля - все эти факторы в совокупности стали сигналами для изменения конъюнктуры рынка. Не хватало только небольшой "искры" для создания объединения, которое отреагирует своим появлением на происходящие в российской экономике изменения.
Решения главы Банка России Э. Набиуллиной лишь подстегнули желание и придали определенный импульс намерениям малых и средних банков консолидировать усилия в едином стремлении получить новые возможности, в том числе информационную и финансовую поддержку.
Несмотря на нехватку диалога малых и средних банков с регулятором, политика главы Банка России позволяет честным игрокам рынка стать более структурированными, системными с точки зрения организации банковского процесса. Участниками "Банковского Альянса" и становятся именно такие - нацеленные на реализацию инвестиционных, инфраструктурных инновационных проектов, в том числе в регионах, для формирования приоритетных кластеров в целях развития экономики России.
При этом банки внутри альянса сохраняют юридическую самостоятельность.
Как вы оцениваете последние меры регулятора по расширению инструментов рефинансирования банков? Помогут ли эти меры малым и средним российским банкам улучшить ситуацию с ликвидностью?
В.В. Деревягин: Безусловно, мы приветствуем стремление Банка России по расширению инструментов рефинансирования. Как представляется, для этого имеются все возможности. Вопрос лишь в том, по каким критериям осуществлять рефинансирование, и в доступности этих инструментов для небольших банков. В противном случае секьюритизация активов только больших игроков позволит им снижать ставки до тех пределов, которые попросту окажутся за рамками прибыльности малых банков, что впоследствии вынудит их уйти с рынка.
В.В. Симонов: Положительно оцениваю шаги регулятора по расширению инструментов рефинансирования, однако считаю, что они малодоступны для некрупных банков.
Работают ли банки - члены "Банковского Альянса" с физическими лицами?
А.Н. Ниязов: Да, мы работаем с физическими лицами, но в разумных пределах. Доля кредитов физическим лицам в нашем портфеле - не более 15%, при этом крайне маленькая доля вкладов населения в балансе банка, что позволило нам достаточно легко пережить пик недоверия населения на фоне решений Банка России об отзыве лицензий в конце 2013 г.
В.В. Симонов: ОАО "Кредпромбанк", одновременно являясь членом "Банковского Альянса", работает с физическими лицами и является участником Агентства по страхованию вкладов (АСВ) с 2004 г. Доля кредитов физическим лицам в балансе банка - около 13%, удельный вес депозитов в пассивах - около 15%.
Прокомментируйте, пожалуйста, недавние меры Банка России по "принудительной посадке" потребительского кредитования через ужесточение резервной политики. Можно ли прогнозировать снижение темпов роста потребительского кредитования в малых банках в связи с новыми требованиями к резервам?
В.В. Деревягин: Высокая закредитованность населения - негативный показатель состояния экономики в целом. А превышение роста просроченной задолженности по кредитам физических лиц над ростом кредитования в данном сегменте - тревожный сигнал, говорящий о необходимости определенных мер. Поэтому мы не столько прогнозируем, сколько с надеждой смотрим на снижение темпов роста потребительского кредитования и особенно - на улучшение качества этих активов в целом.
В.В. Симонов: Положительно отношусь к шагам Банка России, которые он предпринял по ограничению потребительского кредитования через ужесточение резервной политики. Наш заемщик не в состоянии управлять своим азартом. Если говорить о нашем банке, то снижение темпов роста потребительского кредитования пока не зафиксировано. Надо полагать, что в целом в банковской системе положение такое же.
Закон о регулировании секьюритизации финансовых активов предусматривает расширение списка залогов под операции РЕПО. В частности, одно из основных нововведений - прием в залог ипотечных ценных бумаг, а также секьюритизация кредитного портфеля физлиц. Каковы перспективы для малых и средних банков в увеличении ликвидности с помощью новых инструментов рефинансирования?
А.Н. Ниязов: Главный вопрос заключается в условиях рефинансирования, которые до сих пор неизвестны. Поэтому сложно говорить о перспективах для малых банков. В целом в сегодняшних условиях сжатой ликвидности данные инструменты, безусловно, будут востребованы.
В.В. Симонов: Перспективность новых инструментов рефинансирования зависит от их реальной доступности, и это станет ясно в ближайшее время.
Какова политика малых и средних банков по управлению рисками розничного кредитования? Заставят ли изменения в порядке резервирования перенастраивать скоринговые модели и ужесточать требования к заемщикам?
В.В. Симонов: Одним из инструментов снижения рисков розничного кредитования является ужесточение требований к заемщикам. При этом кредитный скоринг актуален для розничных банков. Перенастройка системы оценки кредитоспособности клиента нужна постоянно, особенно сейчас, в период стагнации.
В.В. Деревягин: Полагаю, что для малых банков данный сегмент в принципе непосильная ноша. Кроме этого, данный рынок близок к истощению. Малым банкам - малый бизнес. Надеемся, что государство будет делать акцент также на малом и среднем бизнесе.
С осени прошлого года регулятор проводит активную политику по санации банковского рынка. У многих кредитных организаций отозваны лицензии. В марте на Всероссийской банковской конференции "Банковская система России - 2014: взаимодействие мегарегулятора и участников финансового рынка" заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев озвучил ряд законодательных новелл, увязывающих страховые выплаты вкладчикам обанкротившихся банков сверх 700 тыс. руб. с оценкой банка и его поведением на рынке. Не приведут ли эти шаги к оттоку средств физлиц из малых банков к "ресурсному голоду"? Уже есть данные о существенном наращивании депозитной базы в госбанках в последние три-четыре месяца. На ваш взгляд, будут ли эти процессы ускорены?
В.В. Симонов: Нужно отметить, что регулятор предпринимает достаточно конкретные шаги в отношении участников банковского рынка. Однако не стоит относиться к активной политике регулятора негативно. При этом нельзя исключать, что при определенных обстоятельствах могут пострадать и в итоге уйти с рынка реальные игроки, так как происходит переток средств населения, счетов индивидуальных предпринимателей и пр. в государственные банки. Обостряется вопрос ликвидности, доступности к фондированию. Можно сказать, что нет ни реального ускорения, ни замедления в этом процессе, скорее сформирован определенный тренд.
Как вы оцениваете перспективы создания российской платежной системы? Недавно были озвучены предложения по созданию единой НПС, через которую будут проходить все банковские транзакции. Насколько это перспективно для малых и средних банков?
В.В. Симонов: К созданию НПС в России отношусь положительно. Хотя стоит отметить, что этот вопрос обсуждается как минимум 12 лет. Но перспективы реальны, особенно на фоне последних событий, которые связаны с отказом западных платежных систем проводить операции для клиентов ряда российских банков.
М.В. Гусев: Россия долго шла к этому, и катализатором стали события, когда Visa и MasterCard без уведомлений перестали оказывать услуги по проведению платежных операций для клиентов ряда российских банков. По нашему мнению, любое суверенное государство должно иметь собственный независимый платежный сервис, однако национальная платежная система должна также взаимодействовать и с международными системами и, самое главное, гарантировать безопасность клиентам. В случае каких-либо санкций российская система должна быть защищена так, чтобы не пострадали клиенты. Эффективная НПС, несомненно, будет интересна малым и средним российским банкам, особенно если условия и процедура подключения к ней будут проще. Со своей стороны "Банковский Альянс" поддерживает идею создания НПС в России и скорейшую ее реализацию и готов оказать содействие своим участникам в присоединении к этой системе.
Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Финансовое право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.