Наша компания оказывает помощь по написанию статей по предмету Банковское право. Используем только актуальное законодательство, проекты федеральных законов, новейшую научную литературу и судебную практику. Предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все выполняемые работы даются гарантии
Вернуться к списку статей по юриспруденции
АКТУАЛЬНЫЕ ПРАВОВЫЕ И ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ЦИФРОВИЗАЦИИ И ПРИМЕНЕНИЯ ЦИФРОВЫХ ПЛАТФОРМ В РОССИЙСКИХ БАНКАХ <*>
П.В. МАГДАНОВ, В.В. СМИРНОВ
--------------------------------
<*> Статья подготовлена в рамках НИР по теме "Формирование благоприятных условий доступа субъектов малого и среднего предпринимательства к финансовым ресурсам" согласно государственному заданию Финансовому университету при Правительстве Российской Федерации.
Введение
Проблеме цифровизации, т.е. автоматизации и роботизации управленческих и операционных бизнес-процессов и предоставлению удаленного доступа к совершению сделок в любой географической точке в любое время, посвящено множество научных и практических работ в России и за рубежом. Цифровизация - это организация деловой деятельности в стратегических сетях с применением принципиально новых бизнес-моделей, основанных на нематериальных активах - современных информационных технологиях и платформах. Привычные средства ведения бизнеса - предложение услуг в офисе, контрактация и исполнение сделок, послепродажное обслуживание - осуществляются в цифровой среде без участия человека как исполнителя или руководителя.
Цель настоящей статьи состоит в анализе сложившейся ситуации в цифровой трансформации мировой банковской системы и разработке предложений по развитию цифровизации банковских услуг и финансовой поддержки для российских субъектов малого и среднего предпринимательства (далее - МСП), в том числе в системе "Маркетплейс". Актуальность темы исследования обосновывается реализацией Правительством РФ и Банком России ряда проектов и программ, в том числе национального проекта "Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы" <1> и программы "Дорожная карта Банка России по развитию финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства" <2>.
--------------------------------
<1> Национальный проект "Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы". Правительство Российской Федерации. URL: http://government.ru/rugovclassifier/864/events (дата обращения: 21.04.2022).
<2> Основные направления развития финансовых технологий на период 2018 - 2020 годов. Банк России. URL: https://www.cbr.ru (дата обращения: 21.04.2022).
Теоретическую и методологическую основу настоящего исследования, проведенного в рамках научно-исследовательской работы (далее - НИР) "Формирование благоприятных условий доступа субъектов малого и среднего предпринимательства к финансовым ресурсам", составляют научные работы ведущих консультационных компаний, российских и зарубежных специалистов в цифровизации банковских услуг, нормативно-правовые акты, программы и распорядительные документы Правительства РФ и Банка России.
1. Современное состояние и тенденции развития мировой банковской системы
Мировая банковская система претерпевает сегодня кардинальные изменения благодаря распространению банковских услуг через мобильные приложения <3>. Рыночные и инфраструктурные проблемы у банков возникли вследствие энергичных действий нетрадиционных конкурентов - онлайн-банков, розничных сетей, электронных площадок и сетевых компаний, ведущих операции в сфере электронной коммерции. В новых условиях банки столкнулись с рядом требований: кибербезопасность, аналитическая поддержка клиентских операций, персонализация отношений с клиентами, взаимодействие в режиме "в нужное время в нужном месте", инновационные бизнес-модели <4>.
--------------------------------
<3> Digital Business 2020: Getting there from here! URL: https://www.cognizant.com (дата обращения: 21.04.2022).
<4> Skinner Ch. mBank: The World's First Mobile Social Bank within a Bank // Financial Services Club Blog. 2013. 19 June.
Мировая электронная коммерция развивается в двух направлениях: интернет-магазины и маркетплейсы. В 2019 - 2020 гг. объем продаж маркетплейсов вырос в 2,5 раза <5>. Понимание маркетплейса как межфирменной информационной среды для взаимодействия покупателей и продавцов, заключения сделок через единое рыночное информационное пространство, предоставление дополнительных, индивидуально ориентированных услуг <6> в настоящее время является общепризнанным.
--------------------------------
<5> Кордина И.В., Хлебович Д.И. Маркетплейс как бизнес-модель электронного посредничества // Известия Байкальского государственного университета. 2021. Т. 31. N 4. С. 467 - 477.
<6> Stockdale R. Benefits and Barriers of Electronic Marketplace Participation: an SME Perspective // Journal of Enterprise Information Management. 2004. Vol. 17. N 4. P. 301 - 311.
Основными инструментами привлечения банками клиентов являются установление индивидуальных финансовых целей, управление банковскими операциями и транзакциями, ограничение расходов за период, инвестиционные и сберегательные рекомендации, оценка финансового состояния и финансовое планирование <7>.
--------------------------------
<7> Deloitte Center for Financial Services Analysis, 2018. The Value of Online Banking Channels in a Mobile-centric world. URL: https://www2.deloitte.com/global/en.html (дата обращения: 21.04.2022); Deloitte Center for Financial Services Analysis, 2020. URL: https://www2.deloitte.com/global/en.html (дата обращения: 21.04.2022).
По мнению консультационной фирмы "KPMG", в настоящее время востребованы три основных типа банковских бизнес-моделей <8>:
1. Универсальные банки предоставляют наибольший спектр банковских и финансовых услуг для предельно обширной клиентской базы. Для универсальных банков характерна наивысшая степень автоматизации и роботизации процесса обслуживания и применения искусственного интеллекта, что влечет за собой относительно высокий уровень операционных расходов.
2. Банки, ориентированные на транзакции, занимаются проведением платежей и расчетов. Применяется так называемая "юнит-экономика": стоимость проводимых транзакций должна покрываться комиссиями, взимаемыми с клиентов за проведение платежей. Банки, ориентированные на транзакции, осуществляют большие инвестиции в архитектуру, основанную на цифровых технологиях, но только в заданных сегментах банковских операций.
3. "Встроенные банки" - это "невидимые" посредники, интегрированные в устройства, круглосуточно используемые в повседневном режиме и подключенные к интернету вещей. Стратегия развития встроенных банков сосредоточена на применении API-технологий, микросервисах и модельной информационной архитектуре.
--------------------------------
<8> KPMG. Будущее розничных банковских услуг. 2020. URL: https://home.kpmg/xx/en/home/insights/2020/11/making-the-right-connections.html (дата обращения: 21.04.2022).
Наиболее продвинутой с технологической точки зрения является англо-американская бизнес-модель цифрового банкинга <9>, основанная на ведущих технологических цифровых платформах и маркетплейсах лидеров индустрии, например группы FAMGA (Facebook, Apple, Microsoft, Google, Amazon) и группы BAT (BAIDU, ANTFINANCIAL, TENCENT).
--------------------------------
<9> Дудин М.Н., Шкодинский С.В., Усманов Д.И. Ключевые тенденции и закономерности развития цифровых бизнес-моделей банковских сервисов в Индустрии 4.0 // Финансы: теория и практика. 2021. N 25 (5). С. 59 - 78.
В рамках проведенной НИР авторы выявили такие тенденции развития мировой банковской системы:
1) масштабная цифровизация, автоматизация и роботизация основных и управленческих бизнес-процессов, применение искусственного интеллекта;
2) интеграция банковских, финансовых и связанных с ними услуг на интегрированных цифровых платформах по системе "Маркетплейс";
3) переход крупнейших банков, составляющих основу национальных банковских систем, на инновационные бизнес-модели цифрового банкинга;
4) специализация средних и малых банков на избранных бизнес-моделях с целью дистанцирования от крупнейших банковских структур;
5) широкая географическая и продуктовая диверсификация крупнейших национальных банков и финансовых институтов;
6) предоставление клиентам банков возможности управлять операциями (транзакциями) в удаленном режиме в любое время в любом месте;
7) наилучшие перспективы развития банковской деятельности складываются на развивающихся рынках, в том числе России, Китая, Индии и Турции.
2. Текущее состояние и возможности российской банковской системы в цифровой трансформации операционной деятельности
В 2018 - 2021 гг. национальный банковский сектор показал хорошую положительную динамику. Совокупные активы выросли в 1,5 раза, доля к ВВП выросла с 84,9% до 92,0%, в то время как число банков сократилось с 484 до 370 единиц. При этом банковская система по-прежнему остается неоднородной. Пять крупнейших банков формируют 64% всех активов, в то время как на 270 банков, замыкающих рейтинг, приходится только 2% активов. Представляется обоснованной точка зрения Н.И. Быкановой с коллегами о том, что для российских банков будет весьма проблематичным освоение новых информационных технологий в общем контексте развития мировой банковской системы <10>.
--------------------------------
<10> Быканова Н.И., Гордя Д.В., Евдокимов Д.В. Тенденции и закономерности процесса цифровизации банковского сектора // Научный результат. Экономические исследования. 2020. Т. 6. N 2. С. 42 - 51.
Е.А. Боркова с коллегами выделили пять основных этапов цифровизации российского банковского сектора <11>:
1) цифровые каналы (англ. digital channels) - банкоматы, чат-боты, мобильные приложения, позволяющие строить экосистемы, центром которых выступает потребитель - клиент банка;
2) разработка цифровых банковских продуктов (удаленные и бесконтактные платежи, цифровые хранилища), позволяющих создавать сквозные (англ. end-to-end) продукты;
3) полный цикл информационного обслуживания без ограничений во времени и географической точке получения цифровых банковских услуг;
4) создание "цифрового мозга" (англ. digital brain) для автоматизации банковских бизнес-процессов и широкое применение искусственного интеллекта;
5) возникновение "цифровой ДНК" для создания условий будущего развития банка на основе созданных единых цифровых платформ.
--------------------------------
<11> Боркова Е.А., Осипова К.А., Светловидова Е.В., Фролова Е.В. Цифровизация экономики на примере банковской системы // Креативная экономика. 2019. Т. 13. N 6. С. 1153 - 1162.
3. Проблемы и возможности цифровизации банковских услуг и финансовой поддержки для российских субъектов малого и среднего предпринимательства
Исследователи указывают на ряд серьезных проблем в сфере цифровизации российского банковского сектора. В первую очередь отмечается недостаточная готовность отечественного предпринимательства к успешному внедрению интернета вещей. В сфере МСП расширение и углубление цифровизации предприятий МСП сдерживают такие проблемы: высокая стоимость проектов и недостаток собственного финансирования, недостаток специалистов в сфере цифровизации, недостаточное понимание руководителями предприятий мировых тенденций развития финансового сектора, недостаточный уровень технической проработки цифровых проектов, а также неготовность технологической инфраструктуры <12>. Особо подчеркивается, что решающее значение для малых и средних предприятий в России имеет высокая потребность в ресурсах для финансирования проектов по цифровизации <13>.
--------------------------------
<12> Плотников В.А. Цифровизация производства: теоретическая сущность и перспективы развития в российской экономике // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. 2018. N 4 (112). С. 16 - 24.
<13> Чалова М.В., Брагина З.В., Игнатьева Е.В., Харчина Н.Б. Малый и средний бизнес: проблемы цифровизации и новые возможности // Вестник Алтайской академии экономики и права. 2019. N 10. С. 131 - 145.
Нельзя назвать полностью успешными деловые отношения российских маркетплейсов с несколькими крупными и потому влиятельными игроками, что представляет собой отдельную проблему в развитии маркетплейсов для субъектов МСП. В качестве примера можно назвать маркетплейс "Беру" - совместный проект Яндекса и Сбербанка. В 2019 г. ежемесячная выручка маркетплейса "Беру" составила порядка 1 млрд руб. <14>, но в силу разногласий между ключевыми участниками действие маркетплейса прекратилось с 1 октября 2020 г. Остается нерешенной проблема интеграции платежных и учетных систем, используемых банками, предпринимателями и частными лицами.
--------------------------------
<14> Радюкова Я.Ю., Сутягин В.Ю., Колесниченко Е.А., Федорова А.Ю. Направления продвижения маркетплейса как условие развития экосистемы Сбербанка // Вестник Северо-Кавказского федерального университета. 2020. N 5 (80). С. 84 - 96.
4. Предложения по развитию цифровизации банковских услуг и финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства в системе "Маркетплейс"
По результатам проведенной НИР сформулирован ряд предложений по развитию процессов цифровизации банковских услуг и финансовой поддержки субъектов МСП по системе "Маркетплейс".
1. Нормативно-правовое регулирование:
- разработка и введение в действие правовых норм по регулированию открытых интерфейсов, технологий и стандартов API, обеспечению равного доступа всех поставщиков банковских и финансовых услуг к используемым в маркетплейсах данным;
- разработка и внедрение целостной нормативно-правовой базы, регулирующей современные цифровые финансовые активы и цифровые права. Совершенствование существующих нормативно-правовых актов;
- разработка правовых основ по регулированию банковских экосистем, а также для функционирования платформы "Знай своего клиента";
- совершенствование нормативно-правовых актов, обеспечивающих правовое поле для развития инфраструктуры цифрового профиля;
- введение правового института небанковских поставщиков платежных и расчетных услуг, в том числе по системе "Маркетплейс" и с использованием мобильных устройств;
- устранение правовых проблем, связанных с цифровизацией процедуры банкротства и исполнительного производства.
2. Анализ деятельности, состояния и динамики поведения субъектов МСП:
- разработка и внедрение методик сбора и обработки статистических данных о состоянии и динамике изменения сферы МСП;
- создание информационных каналов между государственными органами и учреждениями, обеспечивающими сбор исходных данных о сфере МСП;
- издание периодических электронных справочников, каталогов, отчетов, отражающих состояние и динамику изменения в сфере МСП.
3. Координация деятельности органов государственного и муниципального управления в сфере финансовой поддержки субъектов МСП:
- в законодательном порядке определить уполномоченный орган по взаимодействию с банковскими, небанковскими и иными финансовыми организациями, предоставляющими цифровые услуги по системе "Маркетплейс";
- субъектно-предметная детализация проектов, программ, дорожных карт, направленных на финансовую поддержку субъектов МСП;
- установить периодичность публикации, структуру и карту показателей отчетов о результатах реализации указанных программ и мероприятий;
- внедрение технологий в сфере правового регулирования и надзора SupTech (англ. Supervisory Technology) и RegTech (англ. Regulatory Technology).
4. Создание и развитие информационных технологий и цифровых платформ по системе "Маркетплейс":
- разработка стандартного подхода к организации цифровых платформ для финансовой поддержки субъектов МСП по системе "Маркетплейс";
- развитие механизма дистанционной идентификации с помощью Единой биометрической системы;
- завершение создания цифрового профиля юридического лица для обмена данными и сведениями между государственными информационными системами и организациями для предоставления всех видов услуг индивидуальным предпринимателям и субъектам МСП;
- интеграция платежных и учетных систем, применяемых индивидуальными предпринимателями и субъектами МСП;
- разработка плана мероприятий по внедрению открытых API. Исследование рынка, получение данных от банковских и финансовых организаций, реализация пилотных проектов;
- интеграция ГИС ЖКХ с системой "Маркетплейс" с целью облегчения расчетов за коммунальные услуги, контроля расходов и финансового планирования субъектами МСП.
Заключение
В статье представлены основные результаты НИР "Формирование благоприятных условий доступа субъектов малого и среднего предпринимательства к финансовым ресурсам", проведенной научным коллективом ФГОБУ ВО "Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации", в части раздела "Разработка предложений по развитию цифровизации банковских услуг и финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, в целях развития регулирования по системе "Маркетплейс" для обеспечения возможности использования финансовых платформ малым и средним бизнесом". По результатам НИР сформулированы предложения по развитию цифровизации банковских услуг и финансовой поддержки субъектов МСП в системе "Маркетплейс".
Проведенное исследование показывает, что российская банковская система в настоящее время не готова к полному решению проблем цифровизации, внедрению инновационных экосистем, созданию успешных площадок по системе "Маркетплейс". Средние и малые по размеру деятельности российские банки не имеют достаточных финансовых ресурсов для решения подобных задач, а крупные и крупнейшие российские банки сталкиваются с проблемами правового регулирования, в значительной степени препятствующими решению вопросов, указанных в статье.
Несмотря на то что крупнейшие российские банки реализовали экосистемы, их уровень развития и востребованность остаются относительно небольшими. Можно даже сказать, что, сделав первый шаг, российские банки остановились на достигнутом, не делая дальнейшие шаги по углублению и расширению цифровизации на весь финансовый сегмент национальной экономики.
Литература
1. Боркова Е.А. Цифровизация экономики на примере банковской системы / Е.А. Боркова, К.А. Осипова, Е.В. Светловидова, Е.В. Фролова // Креативная экономика. 2019. Т. 13. N 6. С. 1153 - 1162.
2. Быканова Н.И. Тенденции и закономерности процесса цифровизации банковского сектора / Н.И. Быканова, Д.В. Гордя, Д.В. Евдокимов // Научный результат. Экономические исследования. 2020. Т. 6. N 2. С. 42 - 51.
3. Дудин М.Н. Ключевые тенденции и закономерности развития цифровых бизнес-моделей банковских сервисов в Индустрии 4.0 / М.Н. Дудин, С.В. Шкодинский, Д.И. Усманов // Финансы: теория и практика. 2021. N 25 (5). С. 59 - 78.
4. Кордина И.В. Маркетплейс как бизнес-модель электронного посредничества / И.В. Кордина, Д.И. Хлебович // Известия Байкальского государственного университета. 2021. Т. 31. N 4. С. 467 - 477.
5. Плотников В.А. Цифровизация производства: теоретическая сущность и перспективы развития в российской экономике / В.А. Плотников // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. 2018. N 4 (112). С. 16 - 24.
6. Радюкова Я.Ю. Направления продвижения маркетплейса как условие развития экосистемы Сбербанка / Я.Ю. Радюкова, В.Ю. Сутягин, Е.А. Колесниченко, А.Ю. Федорова // Вестник Северо-Кавказского федерального университета. 2020. N 5 (80). С. 84 - 96.
7. Чалова М.В. Малый и средний бизнес: проблемы цифровизации и новые возможности / М.В. Чалова, З.В. Брагина, Е.В. Игнатьева, Н.Б. Харчина // Вестник Алтайской академии экономики и права. 2019. N 10. С. 131 - 145.
8. Future of Retail Banking / foreword by J. Caplain, P. Greenan, J. Johnson. KPMG, 2020. 23 p.
9. Skinner Ch. mBank: The World's First Mobile Social Bank within a Bank / Ch. Skinner // Financial Services Club Blog. 2013. 19 June.
10. Srinivas V. The Value of Online Banking Channels in a Mobile-centric world / V. Srinivas, R. Wadhwani. Deloitte Center for Financial Services Analysis, 2018. 4 p.
11. Stockdale R. Benefits and Barriers of Electronic Marketplace Participation: an SME Perspective / R. Stockdale // Journal of Enterprise Information Management. 2004. Vol. 17. N 4. P. 301 - 311.
Деятельность Meta Platforms Inc. по реализации продуктов - социальных сетей Facebook и Instagram на территории России запрещена по основаниям осуществления экстремистской деятельности.
Наша компания оказывает помощь по написанию курсовых и дипломных работ, а также магистерских диссертаций по предмету Банковское право, предлагаем вам воспользоваться нашими услугами. На все работы дается гарантия.